Kai kurie žmonės yra natūralūs taupytojai, o kiti - ne. Jei esate pastarosios grupės narys, galite pasiekti tą patį lygį finansinė sėkmė atidarydami investicines sąskaitas pas savo darbdavį. Tarp darbdavio remiamų taupymo planų ir ne darbdavio planų, finansuojamų iš darbo užmokesčio atskaitymų, yra daug pasirinkimo galimybių.
Jūs galite sutaupyti ir investuoti pinigus tiesiogiai iš savo atlyginimo, o pinigai niekada neperduos jūsų rankų.
Taip sukuriama automatinė investavimo strategija, leidžianti sukaupti nemažą pinigų sumą, niekada nereikės aktyviai taupyti.
Iš tikrųjų yra keli būdai, kaip atidaryti investicinę sąskaitą savo darbdaviui.
Įmonės išėjimo į pensiją planas
Darbdavių remiami pensijų planai yra tipiškiausias būdas investuoti pinigus per savo darbdavius. Dažniausias išėjimo į pensiją planas yra 401 (k). Šie planai paprastai yra remiami darbdavio ir jie leidžia dalyviui/darbuotojui investuoti iki 17 500 USD per metus (23 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresni) į pensiją.
Turbūt didžiausias 401 (k) plano privalumas yra mokesčių atidėjimo funkcija. Ne tik jūsų įnašai į planą yra atskaitomi mokesčiais tais metais, kai jie buvo atlikti, bet ir investicijos pajamos iš jūsų įmokų kaupiamos atidedant mokesčius, kol nepradedate išimti lėšų planas. Ir iki to laiko greičiausiai būsite mažesnėje mokesčių kategorijoje.
Labai dažnai darbdavys prisideda prie plano. Bendras susitarimas yra 50% atitikimas iki 6% darbuotojo įnašo. Darbdavys į planą įneš 3% jūsų darbo užmokesčio, kuris, be jūsų 6% įmokos, suteiks 9% metinio įnašo į planą.
Sudaryti šį planą su darbdaviu yra paprasta. Paprastai turėsite teisę dalyvauti plane po tam tikro laukimo laikotarpio - paprastai nuo 30 dienų iki šešių mėnesių ar ilgiau. Po pradinio nuomos paprastai tam tikru metų laiku yra atviras registracijos laikotarpis.
Darbdavys pateikia reikiamus dokumentus, kuriuos turite užpildyti, kad pradėtumėte finansuoti planą. Vienas iš svarbiausių dalykų bus investicijų paskirstymas. Nors jūs turite galimybę sukaupti pinigų plane ir tada investuoti į bet kurį pasirinkimą paprastai yra daug lengviau nustatyti konkrečius investicijų asignavimus, kai pildote dokumentų tvarkymas.
Iš anksto nustatyti asignavimai suteiks jūsų 401 (k) planui galimybę pasinaudoti „automatinio bandomojo“ investavimo funkcija. Jūsų įnašai - visi iš įprastų darbo užmokesčio atskaitymų - bus įtraukti į planą ir bus paskirstyti tarp įvairių investicijų pasirinkimų, atsižvelgiant į jūsų portfelio paskirstymą.
Ne darbdavio remiami pensijų planai
Net jei jūsų darbdavys turi bendrovė pateikė 401 (k) planą, jūs vis dar turite galimybę įnešti pinigų iš savo atlyginimo į neremiamą pensijų planą, pvz., tradicinį ar Roth IRA. Tai dar svarbiau, jei jūsų darbdavys neturi remiamo plano.
Nors dauguma žmonių žino, kad gali prisidėti prie 401 (k) plano iš savo atlyginimo, ne tiek daug žmonių žino, kad tą patį galite padaryti ir su neremiamu planu, pvz., IRA. Tačiau iš tikrųjų yra daug investicinių fondų, kurie leis jums periodiškai mokėti tiesioginius indėlius iš savo darbo užmokesčio, kad finansuotumėte IRA.
Tai gali būti ypač naudinga, nes savarankiška IRA paprastai turi daug daugiau investavimo galimybių nei bendrovės remiamas 401 (k) planas. Pagal tradicinę arba Roth IRA galite kasmet prisidėti prie plano iki 5 500 USD arba 6500 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis, ir visa tai galite padaryti išskaičiuodami atlyginimus.
Ne pensijų investicinės sąskaitos
Dauguma darbuotojų yra susipažinę su idėja tiesioginį savo pinigų pervedimą į savo tikrinimo sąskaitas. Tačiau daugelis darbdavių leis jums sudaryti tiesioginių indėlių susitarimus keliose finansinėse sąskaitose. Nors tai paprastai daroma naudojant pensijų planus ir tikrinimo sąskaitas, tą patį galite padaryti ir su kitų tipų sąskaitomis.
Tu gali tiesiogiai įnešti pinigus iš savo darbo užmokesčio į vieną ar daugiau taupomųjų sąskaitų, ar net į ne pensijų investicinius fondus ar investicines sąskaitas. Kaip ir 401 (k) planų atveju, tiesioginiai indėliai į investicines sąskaitas iš jūsų darbo užmokesčio kaupiami automatiškai ir gali būti greitai kaupiami ribotomis pastangomis.
Galite nustatyti tiesioginius indėlius savo žmogiškųjų išteklių skyriuje. Patikrinkite, į kokias sąskaitas jie gali nukreipti indėlį, ir pasinaudokite šia nauda. Tai pagal užsakymą teikiama nuostata visų rūšių ne taupantiems asmenims.
Darbuotojų akcijų pirkimo planas
Darbdaviai, turintys viešai parduodamų akcijų, kartais siūlo darbuotojams galimybę tiesiogiai investuoti į savo akcijas pagal darbuotojų akcijų pirkimo planą, paprastai žinomą kaip ESOP. Nors dažnai tai galite padaryti pagal 401 (k) planą, ESOP leis jums įsigyti akcijų, jei 401 (k) planas to neleidžia arba jei jūs tiesiog norite laikyti savo darbdavio atsargas ne išėjus į pensiją planą.
Pagal ESOP jūsų darbdavys įsteigia fondą su naujomis savo akcijų akcijomis ir leidžia jas įsigyti savo darbuotojams. Darbdavys taip pat gali prisidėti grynaisiais pinigais prie plano, kuris vėliau naudojamas esamoms akcijoms įsigyti, arba paimti paskolą už akcijų pirkimą.
Paprastai teisių suteikimo laikotarpis (panašus į darbdavio atitinkamo įnašo suteikimą pagal 401 (k) planą) yra nuo 3 iki 6 metų. Jei paliksite įmonę po to, kai būsite visiškai įgaliotas ESOP, planas atpirks jūsų akcijas už tikrąją rinkos vertę.
ESOP turi svarbių mokesčių lengvatų. Dividendai, išmokami darbuotojams už įmonės akcijas, kurios yra reinvestuojamos į akcijas, yra atskaitomi nuo mokesčių. Įnašai į planą nėra apmokestinami. Paskirstydamas darbuotojas turi galimybę ESOP perkelti į IRA arba sumokėti mokestį už paskirstymą taikant palankų ilgalaikio kapitalo prieaugio mokesčio tarifą.
Kadangi jau dirbate įmonėje, norėsite sumažinti savo riziką neinvestuodami į įmonės akcijas daugiau kaip 5–10% visos investicijų vertės.
Net jei iš prigimties nesate taupytojas ir šiek tiek suprantate investicijas, galite atverti investicijas sąskaitas per savo darbdavį, kurios leis jums sukaupti didelę pinigų sumą nuo dabar iki išėjimas į pensiją.