Ką daryti, jei galėtumėte padidinti savo Roth 401 (k) arba IRA įmokas ir sutaupyti dar daugiau pensijai? Skamba šiek tiek per gerai, kad būtų tiesa, bet tai visiškai įmanoma. Yra atgalinis būdas padidinti savo reikalavimus atitinkančius Roth IRA įnašus iki 37 500 USD naudojant tai, kas žinoma kaip Mega Backdoor Roth IRA.
Kokie yra Roth IRA apribojimai?
The IRS nustato kas gali prisidėti prie Roth IRA ir kiek jie gali prisidėti.
Štai keletas pagrindinių taisyklių:
- 2023 m. įmokų limitas yra 6 500 USD vienam asmeniui arba 7 500 USD, jei esate 50 metų ar vyresni.
- Jei esate vienas asmuo, uždirbantis mažiau nei 138 000 USD, galite įnešti visą sumą Roth IRA.
- Jei uždirbate daugiau ir iki 153 000 USD, galite įnešti mažesnę sumą.
- Jei uždirbate daugiau nei 153 000 USD, jūs negalite prisidėti prie Roth IRA.
- Susituokusiems ir bendradarbiaujantiems asmenims ribos yra 218 000 ir 228 000 USD.
Jei uždirbate daugiau nei šie pajamų limitai ir norėtumėte kur nors atidėti daugiau pinigų išėjus į pensiją, vis tiek galite prisidėti prie tradicinės IRA. Štai kur
Backdoor Roth IRA įsijungia. Ji konvertuoja įmokas į a tradicinė IRA tapo Roth IRA sąskaitą.Kas yra „Mega Backdoor Roth IRA“ ir kaip ji veikia?
„Mega Backdoor Roth IRA“ yra dar didesnė „Backdoor Roth IRA“ versija. Tai leidžia atskaičius mokesčius įmokas į a 401(k) planą turi būti paverstas Roth IRA. Skaičiai didesni, o sąskaitos kitokios.
Norėdami pasinaudoti „Mega Backdoor Roth IRA“, turite turėti darbdavio remiamą 401 (k), leidžiantį mokėti įmokas atskaičius mokesčius.
Įmokos po mokesčių į 401 (k) planą skiriasi nuo Roth IRA įmokų. IRS 401 (k) įmokų ribos yra 66 000 USD 2023 m. Tai reiškia, kad asmenys gali įnešti 22 500 USD neatskaičius mokesčių, o jūsų darbdavys gali prisidėti iki 37 500 USD jūsų vardu. (Pastaba: kiekvienas tarpininkavimas ir planas turi savo taisykles, todėl kai kurie planai gali leisti darbuotojams mokėti daugiau įmokų atskaičius mokesčius po to, kai skaičiuojamos darbdavio įmokos.)
Naudodami „Mega Backdoor Roth“ sumokėsite 401 (k) įmokas po mokesčių (22 500 USD arba 30 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresni), paverčiant juos tradicine IRA ir tada paverčiant Roth IRA. Tai dar keli žingsniai ir yra konkrečios taisyklės, kaip tai pasiekti.
Kas gali naudoti „Mega Backdoor Roth IRA“?
Norėdami atlikti „Mega Backdoor Roth IRA“, jūsų 401 (k) planas turi pasiūlyti:
- Įmokos po mokesčių, viršijančios 22 500 USD iki apmokestinimo ribą
- Eksploatacinis platinimas (arba nesudėtingas išėmimas)
Abu jie dirba kartu, kad įsitikintumėte, jog kasmet galite įnešti didžiausią leistiną 401 (k) sumą, kad vėliau tuos pinigus būtų galima konvertuoti.
Štai jūsų žingsnis po žingsnio procesas, jei atitinkate aukščiau nurodytus kriterijus:
- Maksimaliai padidinkite savo 401 (k) su įmokas atskaičius mokesčius. Būtinai pasidomėkite savo darbdavio planu, kad laikotės taisyklių. Atminkite, kad tai yra įmokos po mokesčių, ne Roth IRA įnašai.
- Išimkite tuos pinigus į tradicinę IRA, ir atlikite tą patį procesą kaip ir su Backdoor Roth IRA.
Jei jūsų įmonė leidžia atsiimti eksploatacines, be sunkumų, galite iš karto atsiimti savo 401 (k) įnašus į Roth IRA.
Už jos ribų kaip norint tai padaryti, būtina pagalvoti, ar tai yra geras žingsnis už jūsų pinigus. Ši konversija geriausiai tinka dideles pajamas gaunantiems ir daug taupantiems asmenims. Jis skirtas žmonėms, kurie jau naudojasi kitomis išėjimo į pensiją galimybėmis ir galbūt netgi turi kitokių planų, pvz. sveikatos taupymo sąskaita (HSA) arba a 529 koledžo taupymo planas ir vis dar turi daugiau pinigų, kuriuos nori sutaupyti.
Jei uždirbate vidutines pajamas arba negalite maksimaliai išnaudoti savo 401 (k), ši konversija neverta jūsų laiko. Iš savo patirties manome TD Ameritrade ir E*TRADE yra geriausi Roth IRA tarpininkavimo sąskaitų pasirinkimai.
O kaip su savarankiškai dirbančiais žmonėmis?
Net tie, kurie turi a solo 401 (k) gali naudoti Mega Backdoor Roth IRA. Ir iš tikrųjų tai gali būti šiek tiek lengviau, nes sukuriate savo 401 (k) planą.
Pagal solo 401(k) į savo planą galite įnešti 25 % pajamų iki mokesčių. Kaip minėta, įmokų limitas yra 66 000 USD 2023 m., tačiau tai dažnai yra daugiau nei 25 % pajamų neatskaičius mokesčių.
Štai kur gera būti asmeniu, atsakingu už planą. Galite nustatyti savo planą, kad būtų galima mokėti įmokas atskaičius mokesčius ir eksploatacijos pašalinimai.
Tokiu būdu vis tiek galite naudoti „Mega Backdoor Roth IRA“, atlikdami aukščiau nurodytus veiksmus. Pavyzdžiui, tarkime, kad galite įnešti 10 000 USD pasirenkamųjų įnašų ir 10 000 USD kaip pelno pasidalijimo įnašus. Tai vis dar yra 46 000 USD žemiau 66 000 USD įmokų limito.
Tada galėtumėte pridėti likusius 46 000 USD įmokų po mokesčių į savo planą ir konvertuoti visa tai naudodami „Mega Backdoor Roth“.
Galutinis žodis
Nors „Mega Backdoor Roth“ turi daugiau žingsnių nei dauguma kitų išėjimo į pensiją sąskaitų ir daugiau apribojimų, kas gali jį naudoti, tai yra būdas iš tikrųjų padidinti jūsų pensijų santaupas. Žmonėms, kurie uždirba pakankamai, geriausia sutaupyti daugiau po to jau išnaudoja savo turimas pensijų sąskaitas. Jei nesijaudinate dėl pinigų santaupų ar kitų finansinių poreikių, tai gali būti puikus pasirinkimas.
Atkreipkite dėmesį: kaip ir priimdami visus finansinius sprendimus, turėtumėte pasikonsultuoti su profesionaliu finansų patarėju. Tai ypač pasakytina apie tuos sprendimus, susijusius su mokesčių klausimais, pavyzdžiui, šį gana sudėtingą „Mega Backdoor Roth IRA“ procesą. pasikonsultuokite su mokesčių specialistu.