Vidutinis santaupas pensijai pagal amžių: ar neatsiliekate?

Grįžimas į darbą pirmadienį po atostogų yra greitas realybės patikrinimas. Tai gali priversti jus pasvajoti, kada galėsite išeiti į nuolatines darbo atostogas, dar žinomas kaip išeiti į pensiją. Nors leisti dienas žaidžiant golfą, keliauti ir gyventi pagal laikrodžio rodyklę yra patrauklu, tos laisvalaikio dienos negali įvykti be kruopštaus taupymo ir strategijų.

Nepriklausomai nuo jūsų amžiaus, išėjimas į pensiją yra kažkas, ką turėtumėte planuoti dabar. Šiame straipsnyje išnagrinėsime kiekvienos amžiaus grupės išėjimo į pensiją strategijas, kalbėsime apie tai, kiek jums reikia sutaupyti, ir suteiksime įrankius, leidžiančius įvertinti jūsų santaupų reitingą, palyginti su jūsų bendraamžiais.

Tačiau atminkite, kad tai yra bendra apžvalga, o ne pritaikytas finansinis patarimas. Turėtumėte pasikonsultuoti su finansų specialistu, kad nustatytumėte geriausią individualų sprendimą, kaip pasiruošti jūsų svajonių išėjimui į pensiją.

Kiek metų jūs likote nuo pensijos?

Daugelis diskusijų apie išėjimą į pensiją sugrupuoja asmenis pagal kartas. Nors tai yra įprasta, tai nėra pats naudingiausias būdas palyginti asmenis su jų bendraamžiais. 1981 m. gimęs tūkstantmetis (41 m.) dirbo 15 metų ilgiau nei jauniausias tūkstantmetis, gimęs 1996 m. (26 m.). Todėl mes svarstysime investavimo strategijas dešimtmetį po dešimtmečio.

Kiek reikia sutaupyti pensijai?

Įvairūs veiksniai lemia, kiek žmogus turi sutaupyti iki išėjimo į pensiją, įskaitant norimą išeiti į pensiją ir išlaidas. Tyrimas, kurį atliko Šiaurės vakarų savitarpio ryšys nurodo, kad Z karta ir Millennials mano, kad išeis į pensiją prieš pat 60 metų; Gen X mano, kad jie išeis į pensiją sulaukę 65 metų. „Baby Boomers“ tikisi išeiti į pensiją sulaukus 68 metų.

Pasak „Fidelity Investments“ bendroji kaupimo pensijai taisyklė, asmenys turėtų stengtis sutaupyti:

• 1x jų atlyginimas sulaukus 30 metų
• 3 kartus didesnis jų atlyginimas sulaukus 40 metų
• 6 kartus didesnis jų atlyginimas sulaukus 50 metų
• 8 kartus didesnis už atlyginimą sulaukus 60 metų

Pirmiau pateikti skaičiavimai daro prielaidą, kad asmenys:

• Sutaupykite 15% savo pajamų
• Daugiau nei 50% savo vidutinių santaupų investuokite į akcijas
• Išeina į pensiją sulaukęs 67 metų

Skaityti daugiau >>>Geriausi 2022 m. išėjimo į pensiją planavimo įrankiai ir skaičiuotuvai

Kaip mano santaupos palyginamos su to paties amžiaus bendraamžių?

„Fidelity“ taip pat siūlo patogų palyginimo įrankį, kad galėtumėte matyti, kaip jums sekasi tarp bendraamžių. Skaičiuoklė naudoja skirtingų amžiaus grupių asmenų vidutinius išėjimo į pensiją sąskaitos likučius, kad gautų rezultatus. Čia jie išreiškiami toliau pateiktoje lentelėje:

Amžiaus grupė	Įnašo norma	Vidutinis sąskaitos likutis
20-29	7%	$10,500
30-39	8%	$38,400
40-49	8%	$93,400
50-59	10%	$160,000
60-69	11%	$182,100
70-79	12%	$171,400

Atminkite, kad vidutinis asmuo kiekvienais metais sutaupo mažiau nei 15% savo pajamųir turi daug mažiau santaupų pensijai nei rekomenduojama suma. Tai reiškia, kad dauguma žmonių galbūt negalės sau leisti patogios išėjimo į pensiją, apie kurią svajoja, kai ateis laikas.

Kaip turėtų atrodyti mano portfelis ir santaupos pensijai per visą mano karjerą?

Kai senstate ir pereinate per gyvenimo etapus, jūsų investicijų portfelio turto paskirstymas taip pat turėtų keistis. Apskritai, laikui bėgant jūsų portfelyje greičiausiai bus mažiau augančių akcijų ir stabilesnių investicijų.

20s

Šios amžiaus grupės asmenys yra labiausiai nutolę nuo išėjimo į pensiją, todėl teoriškai jie gali didžiausią riziką ir investuokite į akcijas, turinčias didesnį augimo potencialą, nesijaudindami dėl rinkos kritimo. Palūkanos iš 401 (k) s ir IRA padidės per dešimtmečius, jei jie atidarys sąskaitą dabar.

Šiame amžiuje, Capital Group rekomenduoja net 40% jūsų portfelio susiję su augimu investicijų, įskaitant akcijas įmonėse, kurios auga greičiau nei kitos savo sektoriaus įmonės. Dažnai tai apima naujesnes, mažesnes įmones.

30s

Asmenys, kuriems sukako 30 metų, greičiausiai turės papildomų išlaidų, tokių kaip būsto paskolos ar šeimos pagausėjimas, tačiau jiems vis tiek naudinga, kad iki pensijos liko 30–40 metų. Trisdešimtmečiai turėtų pradėti maksimaliai padidinti savo įnašus darbdavio remiamas 401 (k)s jei jie to dar nepadarė būdami 20 metų. Be to, jie vis tiek gali investuoti į rizikingesnes akcijas, lėtai skirdami daugiau savo portfelio obligacijų.

40-ieji

Asmenys, sulaukę 40 metų, greičiausiai pasieks pelningiausius savo karjeros taškus. Tuo pačiu metu jie patiria daugiau išlaidų nei bet kada anksčiau, pavyzdžiui, už mokslą kolegijoje savo vaikams. 40 metų žmonės dažnai investuoja į stabilesnius fondus, tačiau vis tiek išlaiko tam tikrus augimo fondus, kad sumažintų jų poveikį infliacija apie savo santaupas.

50-ieji

Kai jums baigsis 40 metų ir įžengsite į 50 metų pradžią, galite apsvarstyti galimybę perpus sumažinti investicijas į augimą ir 20 % padidinti obligacijų paskirstymą. Asmenys, esantys netoli pensinio amžiaus, turėtų sumažinti savo portfelių nepastovumą didindami stabilių investicijų, pavyzdžiui, obligacijų, skaičių. Tačiau šis paskirstymas vis dar naudingas kai kurioms augimo galimybes.

50 metų sulaukę asmenys gali pradėti naudotis IRS leidžiamomis privilegijomis, įskaitant papildomą 6 500 USD pasivijimo įnašą 401 (k) ir papildomas 7 000 USD per metus įmokų kambarys IRA. Jei dar to nepadarė, 50 metų amžiaus žmonės turėtų pasikonsultuoti su finansų specialistu, kad padėtų jiems gauti didžiausią naudą iš likusių darbo metų.

60-ieji

Paskutinius kelerius darbo metus prieš išeinant į pensiją žmonės gali savo lėšas pirmiausia skirti stabilioms, pajamas duodančioms taupymo priemonėms. Pavyzdžiui, jie galėtų perkelti 15 % daugiau į obligacijas ir proporcingai sumažinti savo augimo bei augimo ir pajamų kategorijas. Šešiasdešimtmečiai turėtų pasitarti su a finansų specialistas jei dar to nepadarė.

Kaip turėčiau paskirstyti savo išėjimo į pensiją portfelį?

Tai, kaip investuotojai paskirsto savo portfelius, gali būti svarbiau nei tai, kiek pinigų jie kiekvieną mėnesį sutaupo pensijai.

Norint kaupti pensiją, reikia dviejų strategijų vienu metu:

1. Investicijų diversifikavimas siekiant finansinio saugumo; ir
2. Kurkite turtą per darbo metus, kad įveiktumėte infliaciją.

Amerikos Funds Capital Group sukūrė augimo modelįs parodyti, kaip skirtingos amžiaus grupės galėtų paskirstyti savo portfelius, kad šie du tikslai būtų geriausiai suderinti. Tačiau atkreipkite dėmesį, kad šie modeliai yra tik pasiūlymai, todėl visi asmenys turėtų pasikonsultuoti su finansų patarėju, kad paskirstytų savo portfelius.

Kokios yra labiausiai paplitusios pensijų taupymo transporto priemonės?

Žmonės naudoja įvairias taupymo priemones, kad užtikrintų patogų išėjimą į pensiją. Populiariausi yra 401 (k) s ir IRA.

401 (k)

401 (k) yra pensijų taupymo planas, kurį remia darbdavys. Tai leidžia darbuotojams taupyti ir investuoti į pensiją, atidedant mokesčius. Darbuotojai gali įnešti pinigų į savo 401 (k) sąskaitas per atskaitymus iš darbo užmokesčio. Darbdaviai taip pat gali atlikti atitinkamus arba neprivalomus įnašus į darbuotojų 401 (k) sąskaitas.

Pinigai 401(k) sąskaitoje gali būti investuojami įvairiais būdais, įskaitant akcijas, obligacijas, Bendri draugai, ir grynaisiais. 401(k) planai dažnai turi savybių, kurios daro juos patrauklius darbuotojams, pvz., darbdavio suderinamos įmokos ir galimybė sutaupyti atidėjus mokesčius. Tačiau darbuotojai gali būti nubausti, jei jie išima pinigus iš savo sąskaitų prieš išeidami į pensiją.

Yra dviejų tipų 401 (k) paskyros –tradicinis 401 (k)smėlis Roth 401(k)s.

Taikant tradicinį 401 (k), darbuotojas į savo sąskaitą įneša dolerius neatskaičius mokesčių, o jų įmokos nėra apmokestinamos iki išėmimo. Tradicinis 401 (k) gali kasmet išskaičiuoti darbuotojų įmokas iš mokesčių.

Tačiau, naudodamas Roth 401 (k), darbuotojas pajamas po mokesčių priskiria į savo 401 (k) sąskaitą. Tai reiškia, kad išėjus į pensiją jie nebus apmokestinti.

IRS kiekvienais metais nustato ribas, kiek darbuotojas gali prisidėti prie savo 401 (k). The 2022 m. riba yra 20 500 USD, o vyresni nei 50 metų asmenys gali įnešti įmokas (papildomas asignavimas į savo išėjimo į pensiją sąskaitą artėjant pensiniam amžiui) iš viso 6 500 USD.

Skaityti daugiau >>>401(k) prieš Roth 401 (k) planai: kurį turėtumėte pasirinkti?

Asmeninė išėjimo į pensiją sąskaita (IRA)

Kai kurie žmonės taupo per IRA finansų įstaigoje. Tradicinės ir Roth IRA apmokestinimo taisyklės yra tokios pat kaip ir tradicinės ir Roth 401(k) s. Dar viena galimybė yra „Rollover IRA“. Tai yra tada, kai 401(k), 403(b) arba kito darbdavio remiamo plano turtas „perkeliamas“ į sąskaitą finansų įstaigoje.

Skaityti daugiau >>>Kaip investuoti į IRA

Socialinė apsauga

Socialinė apsauga yra vyriausybės remiama programa, kuri išėjusiems į pensiją asmenims moka iš mokesčių dolerių fondo, prie kurio prisideda visi dirbantys asmenys, vadinama Socialinės apsaugos patikos fondu. Šis fondas remia į pensiją išėjusius asmenis, neįgalius asmenis, mirusius maitintojo netekusius asmenis ir darbuotojų išlaikytinius.

Asmenys gali gauti visas pensines išmokas būdami 66–67 metų amžiaus, priklausomai nuo jų gimimo metų. Asmenys gali pasirinkti gauti socialinio draudimo išmokas, kai jiems sukanka 62 metai, tačiau jų mėnesinė išmoka sumažės iki 30%.

Taip pat asmenys gali atidėti socialinio draudimo išmokų gavimą iki 70 metų ir gauti šiek tiek daugiau išmokų per mėnesį. Žiūrėkite žemiau esančią lentelę, kurioje rasite papildomų privalumų.

Esmė

Galiausiai taupymas pensijai yra disciplinos ir strategijos derinys. Kuo jaunesnis būsite, kai pradėsite atidėti pensijų santaupas, tuo daugiau galėsite pasinaudoti palūkanų nauda ir potencialiomis augimo galimybėmis iš akcijų rinkos svyravimų.

Tačiau asmenys, kurie artėja prie pensijos, gali norėti perskirstyti savo portfelius į konservatyvesnes taupymo priemones. Tokiu būdu, kai ateis laikas, laikrodį galėsite pakeisti į darbą ir pasitraukimą iš kurso.

Papildoma literatūra:

• 25 kartų ankstyvo išėjimo į pensiją taisyklė
• Investuokite į pensiją, kai turite mažai santaupų arba jų neturite
• Investavimas į pensiją Mitai