Su iki dangaus infliacija ir pokyčiai darbo rinkoje, išėjimas į pensiją dabar tikriausiai labiau nei bet kada anksčiau. Galbūt manote, kad geriau išeiti į pensiją anksčiau nei vėliau.
Neišvengiamas socialinės apsaugos išeikvojimas kelia didelį susirūpinimą asmenims, planuojantiems išeiti į pensiją. Socialinės apsaugos administracijos teigimu, „Sodros“ patikos fondas bus išeikvotas 2041 metais. Tai reiškia, kad asmenys, gimę po 1979 m., negali turėti socialinio draudimo įmokų, o asmenys, gimę anksčiau, gali gauti išmokas tik už dalį savo išėjimo į pensiją.
Šiame straipsnyje bus aptartos įvairios strategijos, kurias galite naudoti norėdami išeiti į pensiją sulaukę 55 metų, ir kai kurie dalykai, kuriuos galbūt norėsite apsvarstyti prieš išeidami iš darbo jėgos.
Trumpoji versija
- Kiek pinigų jums reikės norint išeiti į pensiją iki 55 metų, priklausys nuo jūsų išlaidų ir gyvenimo būdo.
- Yra daug būdų, kaip apskaičiuoti, kiek jums reikės išėjus į pensiją, pavyzdžiui, taikant 25 kartų taisyklę, 4% taisyklę, 10 kartų taisyklę ir kt.
- Prieš nuspręsdami anksčiau išeiti į pensiją, naudokite išėjimo į pensiją priemones ir išteklius bei atidžiai apsvarstykite savo tikslus.
Kiek pinigų man reikia norint išeiti į pensiją sulaukęs 55 metų?
Dauguma finansų ekspertų rekomenduoja sutaupyti tiek, kad pakeistumėte 80% priešpensinių pajamų. Kiek jums reikės, priklauso nuo to, kiek planuojate išleisti, kai išeisite į pensiją.
Be dabartinių išlaidų padengimo, taip pat norėsite planuoti naujas išlaidas. Jūsų medicininiai poreikiai greičiausiai padidės senstant. Ir, priklausomai nuo to, kur planuojate išeiti į pensiją, jūsų bazinės pragyvenimo išlaidos taip pat gali padidėti.
Štai keletas strategijų, kaip planuoti išėjimą į pensiją ir ankstyvą išėjimą į pensiją sulaukus 55 metų.
Sutaupykite 15% savo atlyginimo kiekvienais metais
Vienas iš būdų planuoti išėjimą į pensiją yra kasmet sutaupyti 15% savo pajamų iki mokesčių. Idealiu atveju turėtumėte pradėti nuo 20 metų ir tęsti visus likusius savo darbo metus.
Karjeros pradžioje gausite sudėtines palūkanas, jei nuolat skirsite pinigų pensijai. 22 metų žmogus, kuris per metus uždirba 30 000 USD ir sutaupo 15% savo mėnesinių pajamų, sulauks 500 000 USD, kol sulauks 55 metų.
10x taisyklė
Kita paprasta strategija yra 10 kartų taisyklė. Pagal šią taisyklę dabartinį atlyginimą padauginate iš 10, kad susidarytumėte supratimą, kiek pinigų jums reikia išėjus į pensiją. Tai geras atspirties taškas, ypač jei planuojate išeiti į pensiją sulaukę 55 metų. Tačiau padėtų, jei atsižvelgtumėte į savo konkrečius poreikius, kad sukurtumėte išsamesnę išėjimo į pensiją strategiją.
Kaip tai gali atrodyti? Jei uždirbate 100 000 USD ar daugiau, turėsite planuoti išleisti mažiausiai 1 mln. Ši strategija yra naudingas barometras, leidžiantis įvertinti, kaip arti esate savo tikslo link.
25x taisyklė
The 25x taisyklė yra paprastas būdas planuoti išėjimą į pensiją pagal savo išlaidas. Padauginkite pinigų sumą, kurią planuojate išleisti kiekvienais metais, iš 25 ir tiek jums reikės sutaupyti.
Pavyzdžiui, jei šiuo metu išleidžiate 100 000 USD per metus, jums reikės sutaupyti 2,5 mln. USD pensijai. Ir atvirkščiai, jei išleidžiate tik 25 000 USD per metus ir planuojate toliau išeiti į pensiją, galite išeiti į pensiją anksčiau laiko, sutaupę tik 625 000 USD.
Jūs daug kontroliuojate, kiek pinigų išleidžiate ir savo gyvenimo būdą. Gyvendami žemiau savo galimybių ir naudodami šį metodą su pajamomis pagrįstą strategiją galite pasiekti aiškų tikslą.
4% taisyklė
4% taisyklė suteikia jums „saugią“ sumą, kurią galite atsiimti kasmet išėjus į pensiją. Teoriškai, jei kasmet atsiimsite ne daugiau kaip 4%, galėsite padengti savo pragyvenimo išlaidas neliesdami pagrindinio jūsų investicijų likučio, nes istoriškai akcijų rinka teikė apie 8% grąžą.
Kai kurie ekspertai perspėja, kad esant didelei infliacijai saugiau atsiimti 3% per metus. Kiti ekspertai mano, kad 4% yra per konservatyvus, o 5% yra naudingesnis skaičius, todėl turėsite patys atlikti skaičiavimus ir nuspręsti, kas jums tinka.
Prieiga prie ugnies
FIRE (Financial Independence, Retire Early) judėjimas yra finansų filosofija, kuri skatina žmonių taupyti ir investuoti kuo daugiau pinigų, kad pasiektų finansinę nepriklausomybę ir išeitų į pensiją anksti.
Asmenys, besilaikantys FIRE metodo, stengiasi pragyventi iš 25–50% savo pajamų, o likusias sutaupyti. Galite pasinaudoti sudėtinėmis palūkanomis, jei pradėsite FIRE savo karjeros pradžioje. Priklausomai nuo to, kaip agresyviai elgiatės su santaupomis ir investicijomis, galbūt galėsite išeiti į pensiją sulaukę 55 metų (ar anksčiau).
FIRE judėjimas pastaraisiais metais išpopuliarėjo iš dalies dėl to, kad išpopuliarėjo socialinė žiniasklaida ir tinklaraščiai, kuriuose dokumentuojamos žmonių kelionės į FIRE. Galima apsvarstyti daugybę skirtingų požiūrių (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE ir kt.).
Skaityti daugiau >>>Kaip investuoti į pensiją
Ankstyvo išėjimo į pensiją privalumai ir trūkumai
Turėti pakankamai pinigų yra tik viena iš planavimo išėjimo į pensiją dalis. Kitas dalykas, kurį turėsite apsvarstyti, yra tai, kaip planuojate leisti laiką ir ar iš tikrųjų būtina išeiti į pensiją anksčiau laiko.
Viena iš ankstyvo išėjimo į pensiją privalumų yra keliauti ir siekti savo pomėgių, kol vis dar esate geros sveikatos. Labiau tikėtina, kad turėsite sveikatos problemų, jei išeisite į pensiją sulaukę 65 metų ar vėliau.
Ankstyvas išėjimas į pensiją taip pat gali atlaisvinti laiko dirbti su projektais, kurie jums labiau patinka. Tai gali būti bet kas – nuo savanorystės iki smulkaus verslo įkūrimo. Kai jums nebereikia ieškoti darbo, galite praleisti laiką darydami dalykus, kurie praturtina jūsų gyvenimą.
Yra keletas reikšmingų trūkumų, susijusių su ankstyvu išėjimu į pensiją, į kuriuos turite atsižvelgti. Jei planuojate išeiti į pensiją anksčiau nei 59 ½, tikitės sumokėti 10% išankstinio pasitraukimo baudą už Tradicinė IRA arba tavo 401 (k). Yra keletas strategijų, kurias galite naudoti norėdami tai sušvelninti, tačiau būkite pasirengę sumokėti baudas, jei anksti pasinersite į ne Roth pensijų fondus.
Kaip sutaupyti pakankamai, kad išeitų į pensiją sulaukus 55 metų
Kalbant apie kaupimą pensijai, kuo anksčiau pradėsite, tuo geriau. Net jei pradedate tik šiandien, tai vis tiek geriau nei nepradėti iš viso; Štai keletas patarimų, kuriais galite pradėti kaupti pensijai.
1. Nustatykite savo išėjimo į pensiją išlaidas ir laikotarpį
Sudarykite dabartinių ir būsimų išlaidų planą. Nustatykite, kiek išleidžiate dabar, ir numatykite, kiek planuojate išleisti, kai išeisite į pensiją.
Sveikatos priežiūra yra didelės išlaidos, į kurias reikia atsižvelgti. Turėsite prieigą prie Medicare, kai jums sukaks 65 metai; tačiau jei išeisite į pensiją sulaukę 55 metų, jums reikės draudimo.
Taip pat galbūt norėsite apsvarstyti, kur gyvenate, kaip dalį savo išėjimo į pensiją išlaidų. Gyvenimas valstybėje be pajamų mokesčių arba persikėlimas į užsienį daugeliui pensininkų padeda ištempti dolerius.
Kai kurių būsimų pensininkų išlaidos gali sumažėti išėjus į pensiją, nes jiems nebereikės mokėti už būsto paskolą. Tačiau ankstyvas išėjimas į pensiją gali reikšti, kad turėsite daugiau išėjimo į pensiją metų, kai turėsite sumokėti tuos mokėjimus.
Pradėkite žiūrėti į savo poreikius ir kaip pasikeis jūsų išlaidos, kai išeisite į pensiją. Pradėkite planuoti savo tikslinę išėjimo į pensiją datą mažindami išlaidas, padidindami pajamas ir agresyviai taupydami tam tikslui.
Kaip bendra gairė, mPadidinkite savo dabartinį atlyginimą konkrečiu skaičiumi, atsižvelgiant į jūsų amžių, kad gautumėte visą sumą, kurią bet kuriuo metu turėtumėte turėti savo pensijai.
Fidelity rekomenduoja sutaupyti mažiausiai:
- 1x jūsų atlyginimas iki 30
- 3x jūsų atlyginimas 40
- 6x jūsų atlyginimas 50
- 8 kartus didesnis už jūsų atlyginimą 60
- 10 kartų jūsų atlyginimas 67
Nors tai nėra tobula, tai dar vienas paprastas būdas įvertinti, ar esate pasiruošęs išeiti į pensiją pagal amžių, ar ne. Žinoma, jei norite išeiti į pensiją anksčiau laiko, prieš išeidami į pensiją turėsite sutaupyti ne daugiau kaip 10 kartų didesnį atlyginimą.
2. Naudokite pensijų skaičiuoklę
Išėjimo į pensiją skaičiuoklė yra paprastas įrankis, kuriuo galite nustatyti, ar esate pasiruošę išeiti į pensiją sulaukę 55 metų, ar ne. Jei ne, tai gali parodyti, kiek dar reikės sutaupyti kiekvieną mėnesį, kad tai įvyktų. Fidelity siūlo daugybę įrankių kad padėtų jums atlikti skaičiavimus.
Daug darbdavio remiamas išėjimas į pensiją planai siūlo išėjimo į pensiją skaičiuokles, kurios sinchronizuojamos su jūsų darbdavio pensijų pasiūlymais. Naudokite juos, kad sužinotumėte, ar esate kelyje, ir ką jums gali tekti padaryti, kad pasivytumėte.
Skaityti daugiau >>>Geriausi 2022 m. išėjimo į pensiją planavimo įrankiai ir skaičiuotuvai
3. Apsvarstykite savo taupymo / investavimo galimybes
Planuodami išėjimą į pensiją, norėsite strategiškai sutaupyti pinigų. Laikyti santaupas po čiužiniu arba taupomojoje sąskaitoje su mažomis palūkanomis gali būti ne geriausias būdas pasiekti savo tikslus.
Jūs tikriausiai turite darbdavio suderintas 401 (k) planas arba a Tradicinė IRA. Nors tai yra puikūs būdai taupyti pensijai, yra ir trūkumų. Jūs nemokate pajamų mokesčių už įneštus pinigus, todėl mokėsite pajamų mokesčius, kai išimsite pinigus. Be to, už išankstinį išėmimą baudžiama.
A Roth IRA, kita vertus, yra nuo mokesčių apsaugota senatvės sąskaita. Tai reiškia, kad pajamų mokesčius mokate nuo pinigų, kuriuos įdėjote dabar, o ne išeidami į pensiją. Viskas, ką uždirbate iš investicijų į Roth IRA sąskaitą, taip pat neapmokestinama.
Štai kodėl daugelis ankstyvų pensininkų naudojasi a Roth konversijos kopėčios išvengti mokesčių ir baudų. „Roth Conversion Ladder“ yra daugiametė strategija, kai darbdavio remiamą 401 (k) perkeliate į tradicinę IRA, o tada paverčiate tradicinę IRA į Roth IRA.
Kol būsite apmokestinti už konvertavimą, nebūsite nubausti už ankstyvą pasitraukimą iš Roth IRA. Tai populiari spraga anksti išeinantiems į pensiją, kurie nori pasiimti santaupų iki 59 ½ metų.
Apatinė eilutė
Nors šios strategijos toli gražu nėra tikslios matematiškai, jos gali padėti jums sukurti planą išeiti į pensiją iki 55 metų. Skirtingi požiūriai į išlaidų mažinimą ir santaupų didinimą padės jums pasiekti šį tikslą.
Ankstyvas išėjimas į pensiją tinka ne visiems. Be finansinio pasiruošimo, kai kurie žmonės gali nuobodžiauti ir praleisti darbo iššūkį. Alternatyva galėtų būti padaryti pertrauką ar atostogas keliauti, dirbti ne visą darbo dieną arba gauti mažiau reikalaujantį darbą iki 65 metų.
Kad ir ką nuspręstumėte daryti, geriausias laikas pradėti kaupti pensijai yra dabar. Taigi pažvelkite į anksčiau pateiktus išėjimo į pensiją skaičiuotuvus ir pradėkite siekti savo išėjimo į pensiją tikslų.
Perskaitykite prieš išeidami į pensiją:
- Kaip išeiti į pensiją sulaukus 50 metų: sutaupykite ankstyvo išėjimo į pensiją
- Investavimas į pensiją Mitai
- Kodėl išėjus į pensiją gali prireikti MAŽIAU, nei manote
Amanda Claypool yra rašytoja, verslininkė ir skaitmeninė klajokli. Ji rašo apie turtus, blokų grandinės technologiją, vartotojiškumą ir darbo ateitį. Ji yra skaitmeninė klajokli, šiuo metu gyvenanti Ašvilyje, NC, ir dalijasi apie savo gyvenimą kelyje „Substack“. Laisvalaikiu ji mėgsta vaikščioti pėsčiomis, skaityti ir per daug laiko praleisti vietinėse kavinėse.