„Kiek žinote milijonierių, kurie praturtėjo investuodami į taupomąsias sąskaitas? Aš atlieku savo reikalą“. – Robertas G. Allenas
Turite pakankamai žinių apie alternatyvias investicijas ir planuojate jas panaudoti investuodami į pensiją. Ir tik tada, kai ruošiatės apdoroti pirmąją operaciją, sužinosite, kad jūsų pensijų plano teikėjas neleidžia alternatyvių investicijų. Tai sumažina jūsų pasirinkimą iki tradicinių turto klasių.
Kaip dėl to jautiesi?
Tikriausiai šiek tiek susijaudinęs ir bejėgis!
Jei taip yra, greičiausiai to nežinote savarankiški išėjimo į pensiją planai.
Kas yra savarankiški išėjimo į pensiją planai?
Savarankiškai nukreipti pensijų planai leidžia planų savininkams investuoti savo santaupas pensijai į alternatyvias turto klases.
Pagrindinis bruožas yra galimybė investuoti į alternatyvų turtą, išskyrus įprastines investicijas, pavyzdžiui, investicinius fondus, akcijas ir obligacijas.
Pažvelkime į tris investuotojams prieinamas savarankiškas galimybes.
1. Self-Directed Custodial IRA
Pirmasis variantas yra savarankiška IRA. Tai siūlo kai kurie savarankiški saugotojai ir administratoriai. Šio plano pavadinime yra šiek tiek gudrybių: nors planas yra savarankiškas ir leidžia alternatyvioms investicijoms, prieš investuodami vis tiek turėsite gauti globos patvirtinimą.
Bet koks IRA tipas gali būti savarankiškas: tradicinis, Roth, SEP, paprastas, vaikiškas, paveldėtas, sutuoktinis ir perkeliamas IRA.
Pastaba: Kai kurios brokerių įmonės, pvz ištikimybė, Švabas, TD Ameritrade ir kiti gali parduoti savo IRA kaip „savarankiškas. Tačiau labai svarbu suprasti, kad šios tarpininkavimo sąskaitos neleidžia alternatyviai investuoti. Su tokiomis sąskaitomis leidžiamos tik tarpininkavimo siūlomos investicijos. Šias galimybes riboja įprasti investavimo pasirinkimai, ty akcijos, obligacijos ir investiciniai fondai. Todėl tai nėra tikrai savarankiškos IRA.
Argumentai "už"
- Alternatyvios investicijos: Skirtingai nuo įprastų IRA, galite rinktis iš alternatyvių investicijų, įskaitant nekilnojamąjį turtą, hipotekos lakštus, mokesčių aktai / suvaržymai, taurieji metalai, privatus kapitalas, privatus skolinimas ir net tradicinės akcijos ir obligacijos investicijos.
Minusai
- Sutikimas dėl globos: Tam vis tiek reikalingas globos sutikimas. Kartais tai gali padidinti bendrą operacijos laiką. Galite prarasti laiko reikalaujančias investavimo galimybes.
- Sandorio mokesčiai: Dauguma saugotojų dirba pagal sandorio mokesčio modelį. Jie ima mokestį už įvairių plane vykdomų operacijų sukūrimą, priežiūrą ir apdorojimą. Sandorio mokestis neigiamai veikia jūsų bendrą investicijų grąžą (IG).
2. IRA čekių knygelė
Tikra prasme a čekių knygelė IRA suteikia laisvę investuoti savo pensijų lėšas taip, kaip norite. Čekių knygelės valdymo funkcija leidžia sąskaitų savininkams investuoti taip pat, kaip rašyti čekį. Tai aplenkia saugotoją. Čekių knygelės kontrolė gaunama, kai IRA investuoja į specialios paskirties, vieno nario LLC, priklausančią IRA ir valdomą sąskaitos turėtojo. Visi tolesni sandoriai atliekami LLC lygiu be depozitoriumo sutikimo.
Tačiau atminkite, kad gana lengva suaktyvinti „draudžiamas sandoris. Dėl to IRS gali atšaukti jūsų IRA. Ir dėl to gali atsirasti didžiulė mokesčių prievolė.
Argumentai "už"
- Alternatyvios investicijos: Alternatyviomis investicijomis galite pasiekti tikrą diversifikaciją. (Investavimo parinktys yra tokios pačios, kaip aprašyta ankstesniame skyriuje.)
- Čekių knygelės valdymas: Investuokite rašydami čekius, atsikratydami papildomų dokumentų, vėlavimų ir saugotojų dalyvavimo.
- Jokių operacijų mokesčių: Visos investicijos atliekamos pagal LLC. Taigi nėra jokio sandorio mokesčio. Vienintelė kaina yra pagrindinis mokestis už saugojimo sąskaitą.
Minusai
- LLC kaina: Čekių knygelės IRA reikalauja įsteigti LLC, o tai reiškia, kad pradinės išlaidos bus didesnės. Tačiau kadangi nėra jokių operacijų mokesčių, ilgainiui tai kainuoja mažiau.
- Galimybė suaktyvinti „draudžiamą operaciją“: Draudžiama operacija gali atimti visą jūsų IRA. Ir dėl to gali atsirasti didžiulė mokesčių prievolė.
3. Savarankiškas solo 401(k) planas
Savarankiški Solo 401(k) planai yra skirtos tik savininkams priklausančioms įmonėms ir savarankiškai dirbantiems specialistams. Jie sulaukė dėmesio dėl savo savarankiškumo ir didelių įnašų ribų. Viskas, ko jums reikia, yra turėti tam tikrą savarankišką veiklą ir nedirbti visą darbo dieną dirbančių darbuotojų.
Per metus galite prisidėti iki 57 000 USD savarankiškas solo 401(k) pensijų planas.
Argumentai "už"
- Didelė įnašo riba: Metinis įnašo limitas iki 57 000 USD vienam dalyviui 2019 m. leidžia greitai padidinti savo sąskaitą.
- Puiki mokesčių prieglauda: Su bendrais įnašais iki 114 000 USD vyrui ir žmonai, tai yra reikšminga mokesčių prieglauda.
- Čekių knygelės valdymas: Kadangi Solo 401(k) planui saugotojas nereikalingas, plano turtas laikomas patikėjimo fonde, sukurtame šiuo tikslu. Būdamas plano patikėtiniu, klientas turi galimybę atsidaryti verslo banko sąskaitą pasirinktame banke ir valdyti investicijas čekių knygelės patogumu.
- Jokių operacijų ar LLC mokesčių: Jokio saugotojo ir be LLC reiškia mažas išlaidas jūsų planui išlaikyti.
- Dalyvio paskola: Galite pasiskolinti iki 50 000 USD arba 50% sąskaitos likučio, atsižvelgiant į tai, kuri suma mažesnė. Tai suteikia finansinio lankstumo.
- Nėra UBIT nekilnojamajam turtui su svertu: Solo 401(k) pensijų planai yra atleidžiami nuo mokesčio už nekilnojamąjį turtą, įsigytą naudojant paskolą.
- Roth indėlis: „Solo 401(k)“ išėjimo į pensiją planuose yra įmontuotas „Roth“ komponentas. Tai leidžia į savo sąskaitą įnešti dolerių atskaičius mokesčius ir investuoti be mokesčių.
Minusai
- Ne visiems: Pagal Solo 401 (k) planą reikia dirbti visą ar ne visą darbo dieną arba dirbti su uždirbamomis pajamomis.
- Netinka verslo savininkams, dirbantiems visą darbo dieną: Savarankišką Solo 401(k) planą galite atidaryti tik tuo atveju, jei neturite visą darbo dieną dirbančių darbuotojų (visų, kurie dirba daugiau nei 1 000 valandų per metus).
Santrauka
Savarankiški pensijų planai suteikia unikalių investavimo galimybių planuoti dalyvius. Laisvė priimti investicinius sprendimus leidžia panaudoti savo pramonės žinias ir investuoti į turtą, kurį suprantate.
Atsižvelgiant į tai, savarankiškoms pensijų sąskaitoms reikia suprasti finansinį turtą ir investicijų aplinką. Būkite pasirengę lavinti save ir, kai reikia, visada pasikonsultuokite su ekspertu.
Pradėkite planuoti pensiją šiandien!
Redaktoriaus pastaba: Dmitrijus Fomichenko yra įkūrėjas ir prezidentas Sense Financial Services LLC, prabangi finansų įmonė, kurios specializacija yra savarankiškos išėjimo į pensiją sąskaitos su čekių knygelės valdymu. Savo karjerą finansų planavimo ir nekilnojamojo turto investavimo srityje jis pradėjo 2000 m. Jam priklauso daug investicinio turto įvairiose valstijose ir yra licencijuotas Kalifornijos nekilnojamojo turto brokeris. Bėgant metams jis vedė šimtus investicijų ir finansų planavimo seminarų ir padėjo tūkstančiams investuotojų.