Dabar, kai taip įprasta, kad žmonės per visą gyvenimą dirba keletą – dažnai daug – darbų, pensijų planų „kolekcija“ yra beveik norma. Kartais tai yra pranašumas, kurį galite turėti skirtingi pensijų planai sukurti įvairiose paskyrose su skirtingais patikėtiniais taip, kad tiktų jums.
Kitais atvejais tai gali apsunkinti jūsų gyvenimą ir galbūt norėsite sujungti kai kurias arba visas sąskaitas į vieną didelę sąskaitą, kurioje galėsite geriau sekti savo investicijas į pensiją.
Paprastai tariant, lengva sujungti išėjimo į pensiją planus ir tai padaryti netaikant nuobaudų. Tai ypač aktualu, kai esate sujungiami panašūs pensijų planai.
Tradicinių IRA paskyrų sujungimas
Kaip ir darbdavio remiamų pensijų planų atveju, gana lengva pasiekti, kad turite daugiau nei vieną IRA paskyrą. Tai dažnai nutinka dėl darbo pasikeitimo; paliekate vieną darbą ir seną 401 (k) planą įtraukite į IRA. Tada imatės kito darbo su 401 (k) ir galbūt ten būdami susikuriate kitą IRA paskyrą vien todėl, kad galite. Kai išeisite iš antrojo darbo, tas 401(k) perkeliamas į savo IRA, o dabar turite tris IRA.
Kartais kelios IRA sukuriamos remiantis įvairiomis siūlomos paskatos pavienių IRA sąskaitų valdytojų, panašiai kaip dėl priežasčių, kodėl žmonės dažnai turi taupomąsias ir einamąsias sąskaitas keliuose bankuose.
Nepriklausomai nuo priežasties, nesunku pasiekti tašką, kai turite tris ar keturis IRA, kurie visi sėdi su skirtingais patikėtiniais. Galų gale jūs pateksite į vietą, kur norite juos visus sujungti į vieną IRA.
Kai ateis laikas, įsitikinkite, kad kitos sąskaitos, į kurias įtraukiate IRA, yra geriausias paketo planas. Ji turėtų pasiūlyti plačiausią investicijų pasirinkimą už mažiausią kainą.
Yra du būdai, kaip sujungti vieną tradicinį IRA į kitą:
60 dienų keitimo taisyklė. Tai yra sudėtingesnis iš dviejų būdų ir paprastai nerekomenduojamas. Taikydami šį pervedimo būdą jūs iš tikrųjų perimate lėšas iš ankstesnio plano, ty plano lėšos siunčiamos tiesiai jums. Kai tai įvyks, turėsite 60 dienų užbaigti perkėlimą į kitą IRA, kitaip bus apmokestinamas ir, jei esate jaunesnis nei 59 ½ metų, jums taip pat bus taikomas 10 % išankstinis išėmimas bauda.
Daugeliu atvejų senosios sąskaitos patikėtinis išskaičiuos 20% paskirstymo iš plano pajamų mokesčiams padengti. Nors tai gali būti puiki apsauga tuo atveju, jei per 60 dienų nebaigsite keitimo, tačiau tai gali sukelti daugybę komplikacijų.
Tarkime, kad turite 10 000 USD IRA sąskaitoje, o patikėtinis išduoda pajamų čekį tiesiai jums. Jei jie sulaikys 20%, jūsų čekis bus tik 8 000 USD. Jei perkelsite šią sumą į naują IRA, turite dvi galimybes: arba susimokėti papildomus 2 000 USD iš savo lėšų, kad užbaigtumėte visą perkėlimą, arba išskaičiuotas 2000 USD bus apmokestintas mokesčiais ir baudomis, nes ji niekada nepateko į naująjį planą.
60 dienų perkėlimas taip pat reikalauja vienerių metų laukimo taisyklė. Kiekvieną kartą, kai perkelsite pinigus iš IRA naudodami šį metodą, vienerius metus negalėsite perkelti jokios tų pinigų dalies į kitą IRA sąskaitą.
Istorijos moralė: Niekada nenaudokite 60 dienų perkėlimo metodo, nebent nėra jokios kitos galimybės.
Tiesioginis perdavimas. Tai yra perkėlimo metodas, kurį turėtumėte naudoti bet kuriuo metu, nes tai yra paprasčiausias būdas sujungti IRA paskyras ir praktiškai nesukuria nulio tikimybės, kad turėsite sumokėti pajamų mokesčius ar išankstinio išėmimo baudas.
Tiesioginio pervedimo metu jūs tiesiog užpildote reikalingus dokumentus, kad ankstesnis IRA patikėtinis galėtų tiesiogiai pervesti IRA sąskaitos pajamas į naują IRA patikėtinio sąskaitą. Pinigai niekada nepereina per rankas, todėl išvengiama mokesčių ir baudų. Be to, tokio pervedimo kartų skaičius nebus ribojamas, pavyzdžiui, vienerių metų laukimo taisyklė, taikoma 60 dienų perkėlimui.
Roth išėjimo į pensiją sąskaitų sujungimas
Poreikis sujungti Roth IRA paskyras paprastai nėra problema, jei tik todėl, kad planai neegzistavo beveik tiek laiko, kiek jie turi IRA ir 401 (k) s. Be to, Roth IRA planai paprastai nėra darbdavio plano paskirstymo paskirties sąskaitos, kaip tradicinės IRA sąskaitos.
Jei turite kelias Roth IRA paskyras ir norite jas sujungti, taisyklės yra panašios į tradicinių IRA paskyrų sujungimo taisykles. Ir verta pakartoti; Naudokite tiesioginio perdavimo metodą, kad viskas būtų paprasta ir išvengtumėte problemų su IRS.
401(k) paskyrų sujungimas
Vėlgi, 401 (k) paskyrų sujungimas tvarkomas taip pat, kaip ir tradicinės IRA. Turėtumėte turėti galimybę sujungti senus 401 (k) planus į naują darbdavio planą tol, kol tai leidžiama naujajame darbdavio plane. Kadangi sumos doleriais, įtrauktos į 401 (k) planus, dažnai yra daug didesnės nei IRA, dvigubai svarbu naudoti tiesioginio pervedimo metodą, kad išvengtumėte mokesčių problemų.
Galbūt verta apsvarstyti, ar net neturėtumėte sujungti 401 (k) paskyros. Nors gali būti patogiau sujungti ankstesnes 401 (k) paskyras su dabartiniu darbdavio planu, tai ne visada yra geriausia strategija.
Prieš nuspręsdami sujungti 401 (k) planus į dabartinį planą, apsvarstykite šiuos dalykus:
- Ar jūsų naujasis darbdavio 401 (k) planas siūlo daugiau investavimo galimybių nei senieji?
- Ar mokesčiai, susiję su investavimu į naują darbdavio 401(k) planą, yra mažesni nei ankstesniuose planuose?
- Ar būtų geriau, jei senus 401(k) planus pakeistumėte į a savarankiška IRA, o ne į naują darbdavio planą?
Kalbant apie 401 (k) planų sujungimą, svarbu suprasti, kad visi 401 (k) planai nėra lygūs. Kai kurie iš jų yra geresni nei kiti, ir jūs galite gerokai pakenkti savo pastangoms išeiti į pensiją, nes patogumas yra pagrindinis kriterijus pasirenkant, į kurį 401 (k) planą ketinate sujungti kitus.
Tol, kol teisingai tvarkote savo paskyrų perkėlimą, perėjimas turėtų vykti sklandžiai, be mokesčių ir baudų.
Sujunkite išėjimo į pensiją sąskaitas tik tuo atveju, jei naujas planas yra pranašesnis už senuosius ir jei tai padeda racionalizuoti dabartinius planus.
Patikrinkite savo pajamas išėjus į pensiją: