Daug parašyta apie kūdikių bumo metus ir mūsų bangas, kurios kasdien sulaukia 65 metų amžiaus. Vienas iš sprendimų, kurį turime priimti, yra tai, kaip patenkinsime savo ilgalaikės priežiūros poreikius senstant ir tuo atveju, jei negalėsime savimi pasirūpinti.
The ilgalaikės priežiūros pagalbos kaina yra didelis, nesvarbu, ar tokioje įstaigoje kaip slaugos namai, ar per tam tikrą priežiūrą namuose. Šios išlaidos taip pat labai skirsis priklausomai nuo šalies, kurioje esate, srityje.
Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamento duomenimis, apie 70 procentų šiuo metu 65 metų amžiaus žmonių gali tikėtis, kad tam tikru momentu prireiks kokių nors ilgalaikės priežiūros paslaugų.
Draudiko Genworth teigimu, vienerių metų viešnagė privačiame slaugos namų kambaryje kainuoja vidutiniškai 87 000 USD. Niujorke kaina vidutiniškai siekia 136 000 USD, o Aliaskoje – 240 000 USD. Namų priežiūra vidutiniškai kainuoja 50 000 USD per metus.
Veiksniai perkant ilgalaikės priežiūros draudimą
1. Jūsų grynoji vertė
Nėra griežtų taisyklių, teigiančių, kad jei
jūsų grynoji vertė yra didesnis arba mažesnis už tam tikrą lygį, turėtumėte arba neturėtumėte apsvarstyti galimybę įsigyti ilgalaikės priežiūros (LTC) draudimą. Bėgant metams aš supratau, kad tai yra nykščio taisyklės:- Jei jūsų grynoji vertė yra mažesnė nei 500 000 USD, atsisakykite LTC draudimo, nes greičiausiai gausite Medicaid ar kitokią pagalbą.
- Jei jūsų grynoji vertė viršija 2 milijonus dolerių, įprasta išmintis yra savarankiškai apdrausti savo ilgalaikės priežiūros poreikius.
Taigi pagrindinė LTC draudimo rinka palieka žmonėms nuo 500 000 iki 2 mln.
Nykščio taisyklės geriausiu atveju yra tik gairės, reikia atsižvelgti į kitus veiksnius.
2. Sutuoktinio finansinis saugumas
Pagrindinė priežastis, dėl kurios daugelis žmonių perka ilgalaikės priežiūros draudimą, yra finansinė garantija sutuoktiniui tuo atveju, jei jiems prireiktų ilgalaikės priežiūros. Aukščiau paminėtos išlaidos yra didelės ir gali palikti jūsų sutuoktinį finansinėje padėtyje, jei nesate pasiruošęs finansiškai. Ilgalaikės priežiūros draudimas gali būti vienas iš būdų sušvelninti poveikį jūsų sutuoktiniui.
3. Nori palikti palikimą
Kitas svarstymas, ar pirkti LTC draudimą, yra palikimo palikimas savo įpėdiniams. Tai gali būti sutuoktinis, vaikai, kiti giminaičiai arba galbūt labdaros organizacija.
Ilgalaikės priežiūros draudimas yra priemonė sumažinti jūsų priežiūros poreikių išlaidas ir išsaugoti savo turtus kitai kartai.
4. Jums reikalinga priežiūra
Nustatant, ar LTC draudimas yra tinkamas sprendimas jūsų poreikiams, reikia atsižvelgti į tai, ar ne jūs ieškotumėte tinkamos priežiūros ir paramos, kurios jums reikia, jei turėtumėte sumokėti šias išlaidas iš kišenės.
Nesunku pasakyti, kad nuo šių išlaidų apsidrausite patys arba kad jums reikalingą priežiūrą suteiks sutuoktinis, vaikas ar kitas draugas ar giminaitis. Iš tikrųjų čekio išrašymas yra kitas dalykas; tokia priežiūra yra brangi.
Taip pat sunku padėti mylimam žmogui būti jūsų globėju. Jie gali būti arba nekvalifikuoti tai daryti. Jūs taip pat prašote jų atidėti savo gyvenimą. Net jei jie nori ir gali, tai yra didelė atsakomybė kiekvienam.
5. Ilgalaikės priežiūros kaina jūsų vietovėje
Kaip minėta pradžioje, ilgalaikės priežiūros išlaidos labai skiriasi priklausomai nuo šalies regiono, nesvarbu, ar esate mieste, ar kaimo vietovėje, ir kitų veiksnių. Atlikite keletą tyrimų, kad nustatytumėte, kokios yra šios išlaidos jūsų vietovėje. Jei manote, kad išeidami į pensiją galite persikelti į kitą vietą, ištirkite vietą, į kurią ketinate persikelti.
Kiti LTC draudimo aspektai
- Darbdavio aprėptis – Jei jūsų darbdavys siūlo LTC draudimą, gali būti verta pasidomėti, nes draudimas dažnai yra nešiojamas ir prieinamas grupiniais tarifais.
- Fiksuotos įmokos – Prieš porą metų pagrindinis LTC aprėpties teikėjas gavo patvirtinimą dėl kai kurių varginančių palūkanų pakėlimų čia, Ilinojaus valstijoje. Ateityje tai gali tapti dažnesnė, nes draudikai nesitikėjo, kad žmonės gyvens tiek, kiek gyvena. Be to, draudikai turi kur kas mažiau aktuarinių duomenų apie LTC nei, tarkime, apie gyvybės draudimą.
- Hibridinė politika – Pažiūrėkite į hibridines polisas, tokias kaip gyvybės draudimas su ilgalaikės priežiūros vairuotoju. Kaip ir bet kokio draudimo atveju, būkite išsilavinę ir saugokitės, kad jums neparduotų kažkas, kas yra per brangu ir neatitinka jūsų poreikių.
- Gaukite tinkamą aprėptį – Ilgalaikės priežiūros politika apima įvairius terminus nuo dvejų metų iki gyvenimo trukmės. Koks aprėpties terminas jums tinka, priklausys nuo daugelio veiksnių. Atminkite, kad LTC draudimas yra kaip bet kurios rūšies draudimas, nes norite dalį arba visą riziką perkelti draudikui, o likusią apdrausti savarankiškai. Atsižvelgdami į savo turtą ir kitus aukščiau išvardintus veiksnius, nustatykite, kokią rizikos dalį galite prisiimti patys ir kokią dalį norite perduoti draudimo bendrovei.
- Kokie motociklininkai yra – Ilgalaikės priežiūros draudimo polisuose yra daugybė papildomų funkcijų, vadinamų „raiteliais“. Pagalvokite apie tai kaip apie automobilio pirkimą. Norite stoglangio, aukščiausios kokybės garso sistemos ar lengvojo lydinio ratlankių? Visa tai yra parinktys ir kainuos papildomai, palyginti su tiesiog bazinio modelio pirkimu. Taip pat ir su LTC motociklininkais. Labai dažnas ir, mano nuomone, naudingas motociklininkas yra apsauga nuo infliacijos.
- Perkant svarbu amžius – Kuo jaunesnis ir sveikesnis būsite, ilgalaikės priežiūros draudimas bus pigesnis. Tai turi būti įvertinta atsižvelgiant į išlaidas, susijusias su įmokų mokėjimo už keletą papildomų metų.
Santrauka
Kaip Baby Boomer galiu pasakyti, kad senėjimas turi savo trūkumų. Galimybė, kad visą gyvenimą prireiks ilgalaikės priežiūros, nėra pliusas. Mes visi turime išsiaiškinti, kaip finansuosime šį poreikį, jei atsirastų. Ilgalaikės priežiūros draudimas yra viena iš priemonių, tačiau, kaip ir dauguma finansinių produktų, jį reikia suprasti, kad galėtumėte priimti protingą sprendimą dėl savo unikalios situacijos.