Kiek sutaupėte išėjęs į pensiją?
Jei esate kaip dauguma amerikiečių, atsakymas nėra daug. The Vidutinė amerikiečių grynoji vertė yra tik 80 039 USD. Išimdami nuosavą kapitalą, tai tik 25 116 USD. Tai taikoma visiems Jungtinių Valstijų gyventojams - vienišiems, vedusiems, 65, 25, juodai baltiems ir kt.
Ar žinote, koks yra vidutinis 401K balansas?
Tik 46 000 USD.
Jei esate 35 metų ir jaunesnis, mediana yra tik 14 000 USD.
Finansinė žiniasklaida paskatins jus galvoti, kad turite investuoti į karščiausią investiciją, pvz bitkoinai ir kriptovaliutos, arba nekilnojamąjį turtą, kuris visada vertina, o gal tiesiog tiesiai aukso luitai.
Ne. Viskas apie taupymą.
Mes tiesiog nepakankamai taupome. Taupykite pinigus, investuokite į nuobodžius indeksų fondus, palaukite ir klestėkite.
Ką daryti, jei tai darote ir norite sužinoti, kaip palyginate su savo bendraamžių grupe? Tai paprasta - turime daugybę duomenų, kurie parodys, kaip gerai sekasi. Arba jei atsilikote. Bet kokiu atveju tai turėtų suteikti jums pasitikėjimo, kad priimate teisingus sprendimus.
Norėdami tai padaryti, turime pažvelgti į kai kuriuos duomenis:
Turinys
- Turto mediana pensijų sąskaitose
- 401 tūkst. Taupymo planas pagal namų savininko amžių
- IRA arba KEOGH sąskaitos pagal namų savininko amžių
- „Vanguard“ duomenys apie apibrėžtus įnašų planus
- „Fidelity Investments“ duomenys
- Duomenys iš 401 (k) „Management Startup Blooom“
- Ar man sekasi gerai, ar ne?
- Pažvelkite į savo taupymo normą
Jei norime sužinoti vidutines 401 (k) santaupas pagal amžių, galime ieškoti surašymo duomenų. Kai sakome „vidutinis“, mes (ir tai, kas žmonėms svarbiausia) konkrečiai nurodome terminą „mediana“. Pakuotės vidurys, nebūtinai vidutinis... kaip sakoma, Billas Gatesas gali paversti vargšų kambarį vidutiniu milijonieriumi.
Duomenims remiamės JAV surašymo turtai, turto nuosavybė ir namų ūkių skolos Išsamios lentelės nuo 2013 m, paskutiniais metais jie paskelbė informaciją apie pensijų santaupas.
| Amžius | Iš viso mediana |
|---|---|
| <35 metų | $16,000 |
| Nuo 35 iki 44 metų: | $50,000 |
| Nuo 45 iki 54 metų: | $80,000 |
| Nuo 55 iki 64 metų: | $112,000 |
| Nuo 65 iki 69 metų: | $113,000 |
| Nuo 70 iki 74 metų: | $86,000 |
| 65 metų ir vyresni: | $80,000 |
| 75 ir daugiau metų: | $56,000 |
Jie suskaido duomenis į tris grupes-atidėtų įmokų planai, tokie kaip 401 (k), mokesčių atidėjimo planai, tokie kaip IRA, ir tada visi.
401 tūkst. Taupymo planas pagal namų savininko amžių
Taupymo planas yra 401 (k) dydžio įmokų planas vyriausybės darbuotojams.
| Amžius | Vidutinis balansas |
|---|---|
| <35 metų | $14,000 |
| Nuo 35 iki 44 metų: | $41,000 |
| Nuo 45 iki 54 metų: | $66,000 |
| Nuo 55 iki 64 metų: | $92,000 |
| Nuo 65 iki 69 metų: | $90,000 |
| Nuo 70 iki 74 metų: | $60,000 |
| 65 metų ir vyresni: | $70,000 |
| 75 ir daugiau metų: | $40,000 |
IRA arba KEOGH sąskaitos pagal namų savininko amžių
KEOGH (HR-10) planas yra mokesčių atidėtas pensijų planas, skirtas savarankiškai dirbantiems asmenims.
| Amžius | Vidutinis balansas |
|---|---|
| <35 metų | $10,000 |
| Nuo 35 iki 44 metų: | $25,000 |
| Nuo 45 iki 54 metų: | $40,000 |
| Nuo 55 iki 64 metų: | $65,000 |
| Nuo 65 iki 69 metų: | $84,700 |
| Nuo 70 iki 74 metų: | $68,000 |
| 65 metų ir vyresni: | $62,000 |
| 75 ir daugiau metų: | $52,000 |
2013 m. JAV surašymo duomenys yra apie visus namų ūkius. Kas būtų, jei paimtume mažesnę dalį, tuos namų ūkius, kurių turtas yra „Vanguard“, ir pamatytume, kaip viskas pasikeis?
„Vanguard“ duomenys apie apibrėžtus įnašų planus
„Vanguard“ kasmet skelbia ataskaitą „Kaip Amerika taupo“ ir 2019 metų leidimas, kuriame apžvelgiami 2018 m., yra įdomių duomenų apie nustatytų įmokų planus (51 puslapis), esančius „Vanguard“:
| Amžius | Vidutinis balansas | Vidutinis balansas |
|---|---|---|
| <25 metų | $4,236 | $1,427 |
| Nuo 25 iki 34 metų: | $21,970 | $8,126 |
| Nuo 35 iki 44 metų: | $61,238 | $22,123 |
| Nuo 45 iki 54 metų: | $115,497 | $40,243 |
| Nuo 55 iki 64 metų: | $171,623 | $61,739 |
| 65 metų ir vyresni: | $192,877 | $58,035 |
| Darbo laikas (metai) | Vidutinis balansas | Vidutinis balansas |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
„Fidelity Investments“ duomenys
Naujausi mūsų turimi duomenys yra iš brokerių įmonės ištikimybė. Jų duomenys siekia ir apima 2017 m. IV ketvirtį.
Jie atrado, kad IRA ir 401 (k) sąskaitos pasiekia rekordinį lygį, o žmonės prisideda daugiau (gerai!), Tačiau vidurkiai vis dar yra palyginti žemi:
| Ketvirtis | Vidutinis balansas 401 (k) | Vidutinis balansas IRA |
|---|---|---|
| 2017 metų ketvirtas ketvirtis | $104,300 | $106,000 |
| 2017 m. Trečias ketvirtis | $99,900 | $103,500 |
| 2016 metų ketvirtas ketvirtis | $92,500 | $93,700 |
| 2012 metų ketvirtas ketvirtis | $77,600 | $76,600 |
Jų duomenys įdomūs yra tai, kad jie taip pat išanalizavo kai kurias tendencijas. Pavyzdžiui, ilgalaikiai taupytojai pastebimai padidėjo. Darbuotojų, kurie 10 metų iš eilės prisidėjo prie 401 (k), vidutinis likutis padidėjo iki 286 700 USD, palyginti su 233 900 USD prieš metus. 15 metų taupančių asmenų vidurkis padidėjo iki 387 100 USD, palyginti su 318 500 USD prieš metus.
Duomenys iš 401 (k) „Management Startup Blooom“
Blooom, startuolis, siūlantis nemokamą 401 (k) analizę, turi šiuos naudotojų duomenis:
| Amžius | Vidutinis balansas |
|---|---|
| Nuo 0 iki 24 metų: | $10,382 |
| Nuo 25 iki 29 metų: | $30,400 |
| Nuo 30 iki 34 metų: | $50,411 |
| Nuo 35 iki 39 metų: | $79,644 |
| Nuo 40 iki 44 metų: | $123,407 |
| Nuo 45 iki 49 metų: | $170,718 |
| Nuo 50 iki 54 metų: | $230,623 |
| Nuo 55 iki 59 metų: | $305,051 |
| 60 metų ir vyresni: | $289,140 |
Blooom yra naudinga, nes jie gali pasakyti, ar jūsų 401 (k) yra investuota į netinkamas parinktis. Galite jiems sumokėti, kad už jus tvarkytų savo 401 (k), bet nemokamai galite gauti analizę. Man nenuostabu, kad žmonės, norintys gauti 401 (k) analizę, paprastai turi daug daugiau investicijų!
Ar man sekasi gerai, ar ne?
Realybė tokia, kad apskritai mes nesutaupome pakankamai pinigų laikotarpis. Apie šį reiškinį kalbėjau su daktaru Michaelu Guillemette, Teksaso technikos universiteto asmeninio finansinio planavimo asistentu.
Pensininkams sunku žinoti, kiek jie ketina gyventi. Vidutinė gyvenimo trukmė yra ydinga, nes niekas nėra vidutinis. Turtingesni žmonės linkę gyventi ilgiau nei vidutiniškai, todėl jiems reikia sutaupyti daugiau (kaip ir moterims ir nerūkantiems).
Tikimasi, kad 2030 -ųjų pradžioje socialinio draudimo pensijų išmokos sumažės maždaug 25%, jei Kongresas nesiims veiksmų. Jei taip atsitiks, žmonėms reikės daugiau pensijų santaupų, kad kompensuotų skirtumą.
Tikėtina, kad akcijų ir obligacijų grąža ateityje bus mažesnė nei buvo praeityje (nes nerizikinga palūkanų norma ir obligacijų pajamingumas šiandien yra mažesni nei buvo istoriškai). Jei numatomas grąžos lygis sumažės, pensijos kaupimas turi padidėti, kad pensininkai galėtų pasiekti savo tikslus.
Taupymo norma, kaip matavo Sent Luiso FED, ilgą laiką buvo nuo vieno iki mažiausio skaičiaus. 2017 metų gruodį tai buvo tik 2,4 proc. Nuo to laiko jis pagerėjo iki 6,0% 2018 m. Lapkričio mėn.
Jei paimsite vidutinių amerikiečių pajamų bus 56 516 USD - 2,4% iš jų yra 1356 USD per metus. 113 USD per mėnesį.
Jei sutaupysite 1356 USD per metus 30 metų, kai augimo tempas yra 8%, ar žinote, kiek išeinate į pensiją?
„Tik“ 180 866 USD.
(Aš rašau „tik“ kabutėse, nes 180 000 USD yra dideli pinigai, bet tu negali išeiti į pensiją)
Tai sudėtingas pavyzdys, sutinku. Net jei šiuo metu uždirbate vidutines pajamas, tikėtina, kad su amžiumi jos augs, išmoks daugiau įgūdžių, pridės daugiau vertės jūsų įmonei ir augs kaip darbuotojas. Trisdešimt metų iš eilės negausite to paties atlyginimo.
Ši mediana apima visus darbus, visas amžiaus grupes, visus įgūdžius, visus žmonių. Jį sudaro žmonės, dirbantys mažmeninėje prekyboje prekybos centre, taip pat chirurgai, turintys dešimtmečių medicinos mokyklą, mokymai, patirtis ligoninėse ir draudimo įmokos už netinkamą elgesį. Į ją įeina žmonės vidurinėje mokykloje ir partneriai advokatų kontorose „baltų batų“. Tai apgaulinga.
Bet aš norėjau iliustruoti vieną dalyką. Jei visą gyvenimą būtumėte vidutiniškai, o tai skamba blogai, bet visai ne, jūs išeitumėte į pensiją turėdami tik 180 000 USD santaupų.
(Kaip paaiškėja,. 60 metų amžiaus vidutinė grynoji vertė yra tik šiek tiek didesnė - 193 833 USD)
O kas, jei sutaupytumėte 5% savo pajamų? Jei sutaupytumėte 2825,80 USD per metus arba 235 USD per mėnesį…
… Jūs išeisite į pensiją su 376 434 USD.
Galiausiai, jei galite sutaupyti 10% savo pajamų (5651,60 USD per metus), išeisite į pensiją su…
… $752,869.60.
Daug geriau!
Išsinešimui? Sutaupykite daugiau. Dar daugiau.
Aš pasirinkau daktaro Gary A. smegenis. Hooveris, Oklahomos universiteto Ekonomikos katedros pirmininkas, apie savo mintis apie įmokas į pensiją.
nbsp;
Asmeninės santaupos dabar yra svarbesnės nei bet kada anksčiau.
Vyriausybės išmokos tampa vis mažesne pensininkų prieinamo portfelio dalimi.
Pereinant nuo pensijų prie 401 tūkst. Taupymo planų, būtina ką nors atidėti.
Tai taip pat puiki apsauga nuo netikėtumų, nesvarbu, ar tai būtų finansiniai, ar medicininiai.
Pažvelkite į savo taupymo normą
Raktas į išėjimą į pensiją nėra jūsų pasirinktas investicijų derinys ar tai, ar investuojate į naujausią pamišimą (bitcoin kas nors?), O jūsų asmeninis taupymo lygis. Tai yra dalykas, kurį galite valdyti.
Amerikiečiai nepakankamai taupo. Visi tai žinome.
2,4% tiesiog nesumažins. 5% vos ją sumažins, jei norite išeiti į pensiją, kol dar galite nueiti mylią be pertraukos.
Jei norite ką nors padaryti, kad padėtumėte savo finansams, padidinkite savo taupymo normą. Daug.