Būdamas hipotekos paskolos iniciatorius, esu įpratęs spręsti problemas su klientais unikaliose situacijose. Ir neseniai aš padėjau laiko netekusiai ir pinigų neturinčiai porai nusipirkti savo svajonių namo taip, kaip galbūt nesvarstėte.
Pirmadienio rytą skambino abu Markas ir Katie būdami 30 -ies. Per kelias minutes galėjau pasakyti, kad buvau pirmas jų darbų sąraše. Šie nervingi visiškai nauji tėvai apsisprendė: jiems reikėjo nusipirkti pirmąjį būstą.
Atvykus naujai jų mergaitei, buvo pradėtas jų penkerių metų planas į turbo variklį. Jiems ne tik reikėjo atnaujinti savo vieno miegamojo 650 kvadratinių metrų butą; jiems reikėjo įsigyti būstą prieš pasibaigiant Katie motinystės atostogoms ir pasibaigus buto nuomai… per 60 dienų.
Mano nerimaujantiems klientams tai nesuteikė pakankamai laiko tobulam būsto pirkimo scenarijui, todėl mes iškart įsigilinome į tai, kokias galimybes jie siūlo padarė turi... svarbiausia, kokias lėšas jie turėjo pradinei įmokai.
Deja, Markas ir Katie turėjo tik trečdalį to, ko jiems reikėjo pradinei įmokai. Bet jie abu atliko puikų darbą
į pensiją įtraukdami pinigus. Buvo aišku, kad turime panaudoti jų 401 (k) ir taupymo plano (TSP) lėšas, kad padengtume likusius du trečdalius jų įmokos.Pradėjome nuo dviejų klausimų, kad išsiaiškintume, koks yra jų didžiausias įmokos potencialas.
1 klausimas: koks yra jūsų dabartinis likutis?
Jūsų gautas balansas nėra lygus jūsų bendram balansui. Vietoj to, šis terminas nurodo, kiek jūsų darbdavio remiamo plano atimtų kartu su jumis, jei dabar pasitrauktumėte iš darbo arba atšauktumėte 401 (k). Nors kiekvienas doleris, kurį prisidedate prie savo 401 (k), yra tavo pinigus, įmones atitinkantys fondai jūsų paskyroje iš karto nėra visi jūsų. Kiekvienais metais tam tikra suma atitinkamų lėšų yra „suteikiama“. Kai būsite visiškai apdovanoti, galėsite reikalauti visos darbdavio rungtynės.
Pastaba:Kiekvienas darbdavys yra skirtingas dėl teisių suteikimo laikotarpio, ir jūs norėsite pasikalbėti su savo plano administratoriumi, jei buvote su įmone mažiau nei šešerius metus (paprastai maksimalus laikas, kurį darbdavys gali sulaikyti dalį savo įnašo dolerių). IRS turi naudingas įrašas šia tema.
Žemiau yra Marko ir Katie išėjimo į pensiją planų momentinė nuotrauka:
| Morkaus 401 (k) | Katie TSP | Katie IRA | |
|---|---|---|---|
| Baigiamoji vertė | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Vertė | $129,882.71 | $8,198.23 | Nėra liemenių |
Markas dirba su savo įmone beveik dešimt metų ir yra visiškai aprūpintas... leisdamas jam apsvarstyti visą savo TSP plano vertę.
Katie dirba su savo įmone šiek tiek daugiau nei dvejus metus ir tik 20 proc. Ji taip pat turėjo 401 (k) pas ankstesnį darbdavį, perėjusį į IRA.
2 klausimas: kiek galite išimti ar pasiskolinti iš savo 401 (k)?
Atsakymas į šį klausimą visiškai priklauso nuo jūsų dabartinio scenarijaus ir pradinio įnašo tikslo.
Kadangi tiek Katie, tiek Markas yra pirmieji būsto pirkėjai (per pastaruosius trejus metus nuosavybės interesų nėra), jie turi apsvarstyti tris skirtingas galimybes:
- Priimkite sunkumų pašalinimą
- Imk 401 (k) paskolą
- Imk ir sunkumų pašalinimą, ir 401 (k) paskolą
Sunkumų pašalinimo galimybė:
Jei turite IRA, IRS leidžia išimti 10 000 USD vienam asmeniui iki 59½ metų, kad būtų išvengta 10% baudos esant tam tikroms aplinkybėms (įskaitant būsto pirkimą pirmą kartą); tačiau jie turės sumokėti pajamų mokestį nuo išimtos sumos. 401 (k) teikėjai suteiks vartotojui galimybę nuskaičiuoti pajamų mokestį arba pasitraukimo metu, arba pateikiant mokesčius. Visuose pateiktuose pavyzdžiuose daroma prielaida, kad vartotojas mokesčių deklaracijų pateikimo metu naudos mokesčio mokėjimą. Daugiau informacijos, žr. IRS svetainę.
| Morkaus 401 (k) | Katie TSP | Katie IRA | |
|---|---|---|---|
| Prieinama vertė | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Leidimas atšaukti sunkumus be baudų | 0 | 0 | $10,000 |
Iš viso pirmoji įmoka: 10 000 USD
401 (k) Paskolos pasirinkimas:
Ši taisyklė yra griežta. Galite pasiimti paskolą iš mažesnės iš šių dviejų variantų: 50% gauto 401 (k) balanso arba ne daugiau kaip 50 000 USD.
Kiti svarbūs veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti, priklauso nuo kiekvieno darbdavio:
- Paskolos laikotarpis (paprastai penkeri metai).
- Reikalingas grąžinimas per 60 dienų, jei darbuotojas išeina iš darbo arba yra atleistas (arba tai bus laikoma pasitraukimu ir bus taikoma 10% bauda kartu su pajamų mokesčio tarifu).
- Kokia yra grąžinimo norma? (Pastaba: norma mokama jums pačiam, o ne bankui ar darbdaviui.)
| Morkaus 401 (k) | Katie TSP | Katie IRA | |
|---|---|---|---|
| Prieinama vertė | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Maksimali paskola | $50,000 | $4,099.12 | Netaikoma |
Iš viso pradiniam įnašui: 50 000 USD + 4 099,12 USD = 54 099,12 USD
401 (k) Paskolos pasirinkimas Pliusas Sunkumų pašalinimas (be baudos)
Jei Katie ir Markui prireiks papildomų lėšų, neviršijančių 401 (k) paskolos variantų, jos taip pat gali apsvarstyti sunkumų pašalinimą. Kai kuriuose darbdavio 401 (k) planuose reikalaujama, kad asmuo prieš naudodamasis sunkumų pašalinimu iš pradžių pasinaudotų paskola.
| Morkaus 401 (k) | Katie TSP | Katie IRA | |
|---|---|---|---|
| Prieinama vertė | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Paskolos suma | $50,000 | $4,099.12 | Netaikoma |
| Sunkumų pašalinimas | Netaikoma | Netaikoma | $10,000 |
| Likęs | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Iš viso „Mark's 401k“: 50 000 USD
Iš Katie išėjimo į pensiją: 4 099,12 USD + 10 000,00 USD = 14 099,12 USD
Iš viso pradiniam įnašui: 50 000 USD + 14 099,12 USD = 64 099,12 USD
Išvada
Markas ir Katie turi pasverti savo galimybes iki naujos mėnesinės būsto būsto įmokos ir grąžinimo iki 401 (k). Gali būti labiau prieinama sumokėti mažiau įmokos ir apsvarstyti hipotekos draudimą (arba skolintojo mokamą hipotekos draudimą), tačiau tai visai kita diskusija. Kiekvienas iš jų turi skirtingą finansinį poveikį ir riziką.
Net jei Markas ir Katie nusprendžia neimti lėšų iš savo pensijų sąskaitų, jie yra įgalioti žinoti apie kiekvieną rezultatą ir gali priimti teisingą sprendimą augančiai šeimai.
Jei kas nors susimąstytų apie šias galimybes, rekomenduoju pasikalbėti su savo paskolos pareigūnu, kad apsvarstytų įmokos procentą, palyginti su mėnesine įmoka, susieta su kiekviena pasirinkimo galimybe. Pavyzdžiui, 10% pirmoji įmoka su hipotekos draudimu (arba skolintojo mokamu hipotekos draudimu) gali būti realistiškesnis pasirinkimas nei panaudoti pensijų fondus, kad būtų pasiekta 20% įmoka.
Jei reikia papildomų lėšų, bendradarbiaukite su savo MUĮ ir nustatykite su kiekviena galimybe susijusias mokesčių pasekmes. Taip pat galite pasikalbėti su sertifikuotu finansų planuotoju, kad suprastumėte, kokį poveikį lėšų skolinimasis iš jūsų 401 (k) turės jūsų būsimiems pensijų planams. Rekomenduojame patikrinti Fasetinis turtas, unikali platforma, jungianti jus su specialiu CFA. Jie gali padėti išspręsti mokesčių klausimus ir planuoti finansinę ateitį.
Jei skolintis iš 401 (k) nėra prasmės, taip pat galite sužinoti, kaip gauti paskolą kitur. Ir jei jums reikia pinigų, kad padėtumėte finansuoti naujo namo renovaciją ar remontą, galite jį naudoti Monevo rasti ir palyginti paskolos galimybes.
Peržiūrėjęs savo CPA arba CFA, kitas eilėje esantis asmuo yra jūsų paskyros atstovas pensijai, kad nustatytų, kokie dokumentai reikalingi ir kokie apribojimai. Atminkite, kad atstovas pensininkui gali siekti išlaikyti jūsų lėšas 401 (k) ribose, ir jūs turite būti apsiginklavę IRS žiniomis apie savo teises atsiimti turimas lėšas.