Jei kada nors atkreipėte dėmesį į pinigų guru Dave'ą Ramsey, tikriausiai girdėjote jį kalbant apie nulinį biudžeto sudarymą. Tai jo mėgstamiausias būdas valdyti asmeninius finansus, ir tai karšta tema. Tai leidžia jums visiškai kontroliuoti savo pinigus, todėl kiekvienas doleris jums tinka. Tiesą sakant, nulinis biudžeto sudarymas gali būti puikus pirmas žingsnis į finansinės laisvės kelią. Tai padaryti paprasta - nereikia išgalvotų programų (nors jos tikrai gali padėti!).
Bet kas po velnių?
Nulinis biudžeto sudarymas (taip pat žinomas kaip „nulinės sumos biudžetas“ arba „vokų“ sistema) yra pinigų paskirstymo sistema, kurioje kiekvienas doleris turi savo darbą. Tai reiškia, kad jūs turite rasti panaudojimą kiekvieną dolerių, kuriuos gaunate iš pajamų, o mėnesio pabaigoje biudžete „lieka“ nulis dolerių.
Prielaida paprasta: pajamos - išlaidos = nulis. Jei jūsų mėnesio pajamos yra 2 500 USD, tuomet norite, kad visos jūsų biudžeto eilutės elementai būtų 2500 USD, o jūs neturėtumėte nulio.
Naudodami šią sistemą kiekvieną mėnesį sudarysite naują biudžetą ir automatiškai neperkelsite praėjusio mėnesio biudžeto. Tai leidžia, jei reikia, sukurti naujas pajamų ir išlaidų kategorijas. Tai taip pat leidžia jums sekti išlaidų įpročius ir pamatyti, kur jums sekasi sumažinti biudžetą ir kur gali tekti sugriežtinti.
Tarkime, kad gimtadienio proga iš močiutės gavote 100 USD. Naudojant biudžetą be nulinio pagrindo, kategorijai turite priskirti 100 USD. Su šiais 100 USD galite sukurti naują biudžeto eilutę, pvz., Veido ar koncerto bilietą. Kitą mėnesį neturėsite tų 100 USD, todėl pašalinsite šią kategoriją.
Tai gali būti gražiai veiksminga. Skiriant darbą kiekvienam doleriui, pašalinamas stresas ir nerimas, kur eina jūsų pinigai ir kiek reikia sutaupyti ir išleisti. Šiame biudžete nėra neaiškumų.
Susipažinkime su nulio biudžeto sudarymu ir pakalbėkime apie tokio biudžeto sudarymo privalumus ir trūkumus. Tada aš jums pasakysiu, kodėl nenaudoju šio metodo sau.
Štai kaip tai padaryti
- Mėnesinės pajamos - Tai galite padaryti ant popieriaus lapo, „Excel“ skaičiuoklėje arba naudodami programą. (YNAB gerai veikia su nuliniu biudžetu.) Į jūsų pajamas įeina darbo užmokestis, smulkaus verslo pajamos, šalutiniai šurmuliai, honorarų čekiai, išlaikymas vaikams, alimentai ir tas močiutės čekis. Viską išvardink.
- Mėnesio išlaidos - Nuoma, maistas, komunalinės paslaugos, internetas, telefonai, paskolos studentams ir kt. - visi jie patenka į sąrašą. Jūsų išlaidos gali skirtis nuo vieno mėnesio iki kito. Pavyzdžiui, aš moku savo automobilio draudimą kartą per šešis mėnesius, birželio ir gruodžio mėn. Tais mėnesiais turiu automobilio draudimo eilutę. Dėl tokių dalykų kiekvieną mėnesį turite sukurti naują biudžetą. (Turėkite omenyje, kad naudojant nulinį biudžetą „išlaidos“ apima ne tik sąskaitas ir būtinas išlaidas, tokias kaip bakalėjos prekės, bet ir bet kokius mėnesinius taupymo ar investavimo tikslus turi.)
- Iš savo išlaidų atimkite pajamas - Idealiu atveju norite, kad tai būtų lygu nuliui. Nesijaudinkite, jei iš pradžių jie nesubalansuoja vienas kito. Tai tik reiškia, kad turėsite ką nors padaryti, kad pritrauktumėte daugiau pinigų arba pašalintumėte kai kurias išlaidas (arba abi!). Biudžeto sudarymas reikalauja praktikos. Svarbiausia yra atsiskaityti už kiekvieną dolerį. Jūs negalite išleisti to, kas nėra apskaityta. Nulinis biudžeto sudarymas veikia tik tuo atveju, jei esate sąžiningas savo išlaidų atžvilgiu. Laikykitės savo biudžeto.
Argumentai "už"
-
Kiekvienas doleris turi savo darbą. Suteikdami kiekvienam doleriui savo darbą, jūs smarkiai sumažinsite beprasmiškas išlaidas. Jei žinote, kad jūsų 2500 USD per mėnesį suskirstomi taip, kaip nurodyta toliau pateiktame biudžete, žinote, kur eina kiekvienas jūsų uždirbtas doleris kiekvieną mėnesį.
- Nuoma kainuoja 700 USD
- 150 USD atitenka komunalinėms paslaugoms
- 500 USD eina į santaupas
- 300 USD atiteks jūsų 401 (k)
- 300 USD atiteks jūsų automobiliui
- 150 USD skiriama maistui
- 300 USD skiriama paskoloms
- 100 USD eina linksmybėms
Jūs žinote, kad visos jūsų sąskaitos yra apmokėtos, ir jūs žinote, kad kažką sutaupėte. Ir nereikia traukti iš vienos srities, kad padengtumėte kitą.
- Visiška kontrolė. Jūs visiškai kontroliuojate savo biudžetą. Jei reikia ką nors pakeisti, galite! Jūs pamatysite visą savo gyvenimo finansinį vaizdą ir prireikus galėsite koreguoti.
- Puikus įvadinis biudžetas. Jei niekada anksčiau neturėjote biudžeto, tai yra puikus būdas susitvarkyti su savo pinigais. Ji supažindina jus su jūsų einamosiomis sąskaitomis ir išlaidų įpročiais bei moko, kaip elgtis su pinigais.
Minusai
- Laikas. Naudojant nulinį biudžetą, nėra parinkties „nustatyti ir pamiršti“. Pajamos ir išlaidos kiekvieną mėnesį gali skirtis, pavyzdžiui, automobilio draudimas ar registracija ar mokesčių grąžinimas. Kiekvieną mėnesį turite atsisėsti ir sukurti naują biudžetą to mėnesio skaičiams. Tai užima daug laiko ir gali būti nuobodu.
- Sunku padaryti su nereguliariomis pajamomis. Jei jūsų pajamos kas mėnesį labai svyruoja, biudžeto sudarymas pagal nulį gali būti sudėtingas. Galite pašalinti visas biudžeto dalis mažų pajamų mėnesiams, o tai gali padidinti stresą.
- Ne atmušėjams. „Rebounders“ yra tie žmonės, kurie jaučiasi susiaurėję, šaudo į priešingą spektro galą. Jie pradeda išprotėti dėl išlaidų, jei jaučia, kad yra per daug kontroliuojami, arba per daug kontroliuoja, jei mano, kad yra nekontroliuojami.
Daugelis žmonių mano, kad biudžeto sudarymas nuliniu pagrindu atleidžiamas. Tačiau tai priverčia daugelį kitų nuliūdinti. (Jei manote, kad galite būti vienas iš jų-ir nesate vienas-yra nulinio biudžeto sudarymo alternatyvų.)
Kodėl aš nenaudoju nulinio biudžeto
Asmeniškai aš esu šio biudžeto sudarymo metodo gerbėjas. Manau, kad tai protinga, man patinka jo suteikiamas kontrolės lygis, ir manau, kad nuodugniai pažvelgti į savo pinigus yra naudinga visiems. Taigi kodėl aš jo nenaudoju?
Šiuo metu nemanau, kad man reikia nulinio biudžeto. Aš sumokėjau skolos studentams paskolą, o mano prioritetai yra mano santaupos. Mano gyvenimo būdo išlaidos yra gana stabilios kiekvieną mėnesį, ir aš suderinu savo finansus. Nemanau, kad man reikia sėdėti ir kiekvieną mėnesį peržiūrėti savo biudžeto punktą, nes pamainų nėra daug.
Mano širdyje esu savotiška mergina. Man patinka automatizuotų taupymo paprastumas ir jų siekimas. Aš suprantu savo prioritetus ir ko jiems reikia. Nulinis biudžetas man būtų per didelis. Jei taip pat manote, kad nulinis biudžetas jums netinka, yra daugybė kitų biudžeto sudarymo stilių.
Ir jei jums patinka idėja automatizuoti svarbius finansinius aspektus, tokius kaip taupymas ir investavimas, patikrinkite Gilės. Su Gilės Išmanusis indėlis galite automatiškai atidėti dalį savo atlyginimo į savo tikrinimo, investavimo ir išėjimo į pensiją sąskaitas. Be to, dabar galite gaukite 75 USD, kai užsiregistruosite tiesioginiam indėliui „Acorns“ ir gauti du indėlius.