Ruduo... „Pumpkin Spice Lattes“ sezonas, vilnonės kojinės, apelsinų lapai ir - daugeliui iš mūsų - atvira registracija. Taip, vėl atėjo laikas išsiaiškinti, ar norite pakeisti savo įmonės išmokų darbuotojams planą. Tačiau nesvarbu, kuriuo metų laiku jūsų registracijos laikotarpis sukasi, čia yra keletas dalykų, kuriuos reikia nepamiršti.
Pirma, tai savaime suprantama: paprastai gausite el. Laišką apie jūsų įmonės žmogiškųjų išteklių ar išmokų skyriaus registraciją. Į šį pranešimą žiūrėkite rimtai, nes, JAV darbo statistikos biuro duomenimis, išmokų darbuotojams sąskaita apie 30,4% kompensacijos.
Sveikatos draudimas
Sveikatos draudimas yra turbūt labiausiai žinoma ir brangiausia darbuotojo išmoka. Kadangi sveikatos priežiūros srityje vyksta daug pokyčių, svarbu šiek tiek laiko pažvelgti į savo situaciją ir padaryti teisingą pasirinkimą iš siūlomų variantų.
Norėsite apsvarstyti, ar jūsų naudojami gydytojai ir kiti sveikatos priežiūros paslaugų teikėjai yra įtraukti į tam tikrą tinklą. Kokie yra atskaitymai pagal įvairius variantus? Kas iš jūsų ir jūsų šeimos narių dažniausiai naudojamų paslaugų apima, o kas ne?
Tarp siūlomų variantų gali būti tokios galimybės kaip PPO, HMO arba planas su dideliu išskaitymu. Viskas gali turėti savo vietą; tai priklausys nuo jūsų situacijos ir jūsų poreikių.
FSA ar HSA?
Yra keletas būdų, kaip padengti kvalifikuotas medicinos ir odontologijos išlaidas iš mokesčių, sumokėtų prieš mokesčius.
Lanksti išlaidų sąskaita (FSA) leidžia jums išskaičiuoti pinigus nuo jūsų darbo užmokesčio iki mokesčių, o tada panaudoti šiuos pinigus kvalifikuotoms medicinos išlaidoms padengti per metus. Dengtos išlaidos dažniausiai yra medicininės ir odontologinės išlaidos, įskaitant atskaitymus, receptinių vaistų išlaidas ir daugybę kitų.
FSA turi sąlygą „naudok arba pamesk“. Šios lėšos negali būti perkeltos į kitus metus, jei jos nepanaudotos. Pasirinkę šią parinktį, turėsite šiek tiek planuoti, kad čia neišleistumėte lėšų. Artėjant metų pabaigai, vizijų teikėjai ir kiti paprastai rodys skelbimus, skirtus tiems, kurie turi likusių FSA dolerių.
Sveikatos taupomoji sąskaita (HSA) yra prieinama tik kartu su daug išskaitomu sveikatos draudimo planu. Šiems planams reikalingas minimalus išskaitymas - 1350 USD asmeniui ir 2700 USD šeimai.
HSA yra panaši į FSA, nes iš jūsų atlyginimo išskaičiuoti pinigai iki mokesčių gali būti naudojami kvalifikuotoms medicinos išlaidoms padengti. Skirtumai apima tai, kad nepanaudotus pinigus galima perkelti iš vienų metų į kitus. Iš tiesų, HSA pinigus galima investuoti į ilgalaikes investicijas transporto priemones panašiai kaip IRA.
Idealiu atveju galite sumokėti už medicinines išlaidas iš kitų šaltinių ir leisti HSA lėšoms kaupti, kad padengtų kvalifikuotas medicinos išlaidas išėjus į pensiją. Pagal ištikimybė, Vidutinis 65 metų pora išeis į pensiją 260 000 USD medicinos išlaidoms, ir ši suma nemažėja.
2019 m. HSA įmokų apribojimai yra 3 500 USD asmenims ir 7 000 USD šeimoms. Vyresni nei 55 metų žmonės gali pridėti dar 1000 USD. Be to, kai kurie darbdaviai taip pat gali prisidėti prie jūsų sąskaitos.
Neįgalumo draudimas
Neįgalumo draudimas iš esmės yra „gyvenimo būdo draudimas“. Ši apsauga suteikia pajamų tuo atveju, jei turite negalią ir negalite dirbti. Šis draudimas dažnai laikomas svarbesniu už gyvybės draudimą, nes yra didesnė tikimybė, kad tapsite neįgalus nei mirsite.
Planai ir aprėpties lygis skiriasi, tačiau tipiška išmoka yra 60% jūsų atlyginimo. Jūsų įmonė gali pasiūlyti ilgalaikę ir trumpalaikę draudimą, kurių kiekvienas turi atitikti skirtingus reikalavimus prieš renkant išmoką.
Grupinis neįgalumo draudimas, siūlomas per jūsų darbdavį, paprastai yra pigesnis nei perkant jį privačiai, ir nėra jokių sveikatos klausimų, į kuriuos reikia atsakyti. Kita vertus, tie, kurie turi dideles pajamas, turėtų patikrinti, ar nėra nustatytos pajamų ribos, ir tie, kurie uždirbti didelę dalį pajamų iš premijų ar komisinių, turėtų patikrinti, kiek tos rūšies pajamų sudaro uždengtas.
Gyvybės draudimas
Grupė gyvybės draudimas turi savo pliusų ir minusų. Pliusas yra tai, kad paprastai nėra sveikatos klausimynų, kurie yra paplitę su privačiu gyvybės draudimu.
Kita vertus, aprėptis gali būti brangi arba ribota mirties pašalpos atžvilgiu, ir ji gali būti nešiojama arba ne, jei išeisite iš darbo.
Išėjimo į pensiją išmokos
Darbdaviai dažnai naudoja atvirą registracijos laikotarpį, kad pakeistų savo 401 (k) ir kitų planų pakeitimus.
Tai gali apimti bet kokių siūlomų atitikčių pakeitimus, naujas investavimo galimybes ar kitus plano aspektus.
Keičiant savo investavimo galimybes ar įnašų lygius tai neapsiriboja kartą per metus stebėkite visus savo 401 (k) pokyčius, kurie gali būti paskelbti per šį laikotarpį laiko tarpas.
Ką daryti, jei manote, kad jūsų plano pakeitimai ne visai atitinka „uostymo testą“? Nemokamai, Blooom programa gali sumažinti jūsų 401 (k) sveikatos būklę. Ir Asmeninis kapitalas suteikia vartotojams prieigą prie patogaus „Mokesčių analizatoriaus“ įrankio. (Jei jums reikia daugiau pagalbos nustatant, ar jūsų įmonės 401 (k) yra blogas, peržiūrėkite mūsų patogų vadovą.)
Kiti privalumai ir svarstymai
Visas darbdavių siūlomų privilegijų meniu įvairiose įmonėse skiriasi.
Dantų išmokos yra įprastos ir gali būti teikiamos tokios paslaugos kaip vaikų priežiūra, transportavimas, automobilių stovėjimo aikštelė ir daugelis kitų. Kai kurie bus nemokami; kiti pareikalaus už juos sumokėti.
Priimdami sprendimą, įvertinkite savo poreikius, situaciją ir siūlomos naudos kainą bei apimtį.
Atvira registracija taip pat yra tinkamas laikas pažvelgti į savo šeimos situaciją, nustatant, kam reikia padengti, ir atsižvelgti į bet kokius pokyčius.
Reikėtų apsvarstyti svarbius pokyčius, tokius kaip santuoka, skyrybos, sutuoktinio mirtis ir vaiko gimimas ar įvaikinimas. Nors tokius pokyčius galima koreguoti, jei jie įvyksta per metus, rinkdamiesi išmokas turėtumėte atsižvelgti į savo dabartinę šeimą. Ar turite mažų suaugusių vaikų, jaunesnių nei 26 metų ir kuriems reikia aprūpinimo? Jei reikia, jie gali būti įtraukti į jūsų sveikatos draudimą.
Santrauka
Jūsų išmokos darbuotojams sudaro didelę jūsų kompensacijos dalį. Tokios išmokos, kaip sveikatos draudimas, gali reikšti skirtumą tarp jums reikalingos priežiūros gavimo už prieinamą kainą ir šios priežiūros atsisakymo arba išlaidų, kurios jus sugadins finansiškai.
Skirkite laiko, kad tikrai suprastumėte visas darbdavio galimybes. Tinkamas pasirinkimas gali turėti teigiamą poveikį jūsų bendram finansiniam vaizdui.