როგორ გავაერთიანოთ საპენსიო ანგარიშები ჯარიმების გარეშე

ახლა, როდესაც ადამიანებისთვის ძალიან ხშირია რამდენიმე სამუშაო, ხშირად ბევრი სამუშაო მთელი ცხოვრების განმავლობაში, საპენსიო გეგმების „კრებული“ თითქმის ნორმაა. ზოგჯერ ეს უპირატესობაა, შეიძლება გქონდეთ სხვადასხვა საპენსიო გეგმები დაყენებულია სხვადასხვა ანგარიშებში სხვადასხვა რწმუნებულებთან ისე, რომ მხოლოდ თქვენთვის მუშაობს.

სხვა დროს, ამან შეიძლება გაართულოს თქვენი ცხოვრება და შეიძლება დაგჭირდეთ ზოგიერთი ან ყველა ანგარიშის გაერთიანება ერთ დიდ ანგარიშში, სადაც უკეთ შეგიძლიათ თვალყური ადევნოთ თქვენს საპენსიო ინვესტიციებს.

ზოგადად რომ ვთქვათ, ადვილია საპენსიო გეგმების შერწყმა და ამის გაკეთება ჯარიმების გარეშე. ეს განსაკუთრებით მაშინ ხდება, როცა ხარ მსგავსი ტიპის საპენსიო გეგმების შერწყმა.

IRA-ს ტრადიციული ანგარიშების შერწყმა

ისევე, როგორც დამსაქმებლის მიერ დაფინანსებული საპენსიო გეგმების შემთხვევაში, საკმაოდ ადვილია მიაღწიოთ იმ პუნქტს, როდესაც გაქვთ ერთზე მეტი IRA ანგარიში. ხშირად ხდება სამუშაოს ცვლილებების შედეგად; თქვენ დატოვებთ ერთ სამუშაოს და აბრუნებთ ძველ 401(k) გეგმას IRA-ში. შემდეგ იღებ სხვა სამუშაოს 401(k)-ით და შესაძლოა იქ ყოფნისას დააყენოთ სხვა IRA ანგარიში მხოლოდ იმიტომ, რომ თქვენ შეგიძლიათ. როგორც კი მეორე სამუშაოს დატოვებთ, ეს 401(k) გადადის საკუთარ IRA-ში და ახლა თქვენ გაქვთ სამი IRA.

ზოგჯერ მრავალი IRA ვითარდება სხვადასხვაზე დაყრდნობით შემოთავაზებული წახალისებები IRA-ს ინდივიდუალური ანგარიშების მენეჯერების მიერ, მსგავსი მიზეზების გამო, რის გამოც ადამიანები ხშირად ინახავენ შემნახველ ანგარიშებს და ამოწმებენ რამდენიმე ბანკში.

როგორიც არ უნდა იყოს მიზეზი, ადვილია მიაღწიო იმ წერტილს, სადაც გყავს სამი ან ოთხი IRA, ყველა სხვადასხვა რწმუნებულთან ერთად. საბოლოოდ, თქვენ მიხვალთ ისეთ ადგილას, სადაც გსურთ მათი გაერთიანება ერთიან IRA-ში.

როდესაც ეს დრო დადგება, უბრალოდ დარწმუნდით, რომ სხვა ანგარიშები, რომლებშიც იყენებთ IRA-ს, არის ჯგუფის საუკეთესო გეგმა. მან უნდა შესთავაზოს ყველაზე ფართო საინვესტიციო არჩევანი, ყველაზე დაბალ ფასად.

ერთი ტრადიციული IRA მეორეში გაერთიანების ორი გზა არსებობს:

60 დღიანი გადახვევის წესი. ეს ორი მეთოდიდან უფრო რთულია და ზოგადად არ არის რეკომენდებული. გადარიცხვის ამ მეთოდის მიხედვით, თქვენ რეალურად ფლობთ თანხებს თქვენი წინა გეგმიდან - ანუ, გეგმის თანხების განაწილება პირდაპირ იგზავნება თქვენთან. როგორც კი ეს მოხდება, თქვენ გექნებათ 60 დღე სხვა IRA-ზე გადარიცხვის დასასრულებლად, ან შემოსავლები იქნება გახდით დასაბეგრი და თუ 59 ½ წლამდე ხართ, ასევე დაექვემდებარება 10%-იან ვადაზე ადრე გატანას ჯარიმა.

ხშირ შემთხვევაში, ძველი ანგარიშის რწმუნებული აკავებს გეგმის განაწილების 20%-ს საშემოსავლო გადასახადის დასაფარად. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება იყოს შესანიშნავი საფარი იმ შემთხვევაში, თუ თქვენ არ დაასრულებთ გადახვევას საჭირო 60 დღის განმავლობაში, მას თან ახლავს მთელი რიგი გართულებები.

ვთქვათ, თქვენ გაქვთ $10,000 იჯდა IRA ანგარიშზე და რწმუნებული გასცემს ჩეკს შემოსავლების შესახებ პირდაპირ თქვენთან. თუ ისინი დააკავებენ 20%-ს, თქვენი ჩეკი იქნება მხოლოდ $8000. თუ ამ თანხას გადააბრუნებთ ახალ IRA-ში, თქვენ გაქვთ ორი ვარიანტი: ან მოიძიოთ დამატებითი $2,000 თქვენი საკუთარი სახსრებიდან, რათა დაასრულოთ სრული გადარიცხვა, ან $2,000 დაკავება დაექვემდებარება გადასახადებს და ჯარიმებს, რადგან ის არასოდეს შევიდა ახალ გეგმაში.

60 დღიანი rollover ასევე იწვევს ერთწლიანი ლოდინის წესი. ნებისმიერ დროს, როდესაც თქვენ გადაიტანთ ფულს IRA-დან ამ მეთოდის გამოყენებით, თქვენ ვერ შეძლებთ ამ ფულის რომელიმე ნაწილის გადატანას სხვა IRA ანგარიშზე ერთი წლის განმავლობაში.

Ამბის მორალი: არასოდეს გამოიყენოთ 60-დღიანი გადახვევის მეთოდი, თუ სხვა ვარიანტი აბსოლუტურად არ არის.

პირდაპირი გადაცემა. ეს არის გადახვევის მეთოდი, რომელიც უნდა გამოიყენოთ ნებისმიერ დროს, რადგან ეს არის IRA ანგარიშების შერწყმის უმარტივესი გზა და ქმნის საშემოსავლო გადასახადის ან ადრეული გატანის ჯარიმის დაკისრების პრაქტიკულად ნულოვან შანსს.

პირდაპირი გადარიცხვის პირობებში, თქვენ უბრალოდ შეავსებთ საჭირო დოკუმენტაციას, რომელიც საშუალებას მისცემს თქვენს წინა IRA რწმუნებულს განახორციელოს IRA ანგარიშის შემოსავლების პირდაპირი გადარიცხვა IRA-ს რწმუნებულის ახალ ანგარიშზე. ფული არასოდეს გადის ხელიდან, რის გამოც გადასახადებს და ჯარიმებს ერიდება. გარდა ამისა, არ იქნება შეზღუდვა რამდენჯერაც შეგიძლიათ განახორციელოთ ამ სახის გადარიცხვა, მაგალითად, ერთი წლის ლოდინის წესი, რომელიც ვრცელდება 60 დღის გადახვევებზე.

როტის საპენსიო ანგარიშების შერწყმა

Roth IRA ანგარიშების გაერთიანების აუცილებლობა, როგორც წესი, არ წარმოადგენს პრობლემას, თუნდაც მხოლოდ იმიტომ, რომ გეგმები არ არსებობდა თითქმის მანამ, სანამ ისინი არსებობდნენ IRA-ებისთვის და 401(k) ს-ებისთვის. გარდა ამისა, Roth IRA გეგმები არ არის, როგორც წესი, დანიშნულების ანგარიშები დამსაქმებლის გეგმის განაწილებისთვის, როგორც ტრადიციული IRA ანგარიშებია.

თუ თქვენ გაქვთ მრავალი Roth IRA ანგარიში და გსურთ მათი გაერთიანება, წესები მსგავსია ტრადიციული IRA ანგარიშების გაერთიანებისთვის. და ღირს გამეორება; გამოიყენეთ პირდაპირი გადაცემის მეთოდი, რათა ყველაფერი მარტივი იყოს და თავიდან აიცილოთ პრობლემები IRS-თან.

401(k) ანგარიშების გაერთიანება

კიდევ ერთხელ, 401(k) ანგარიშების შერწყმა ხდება ისევე, როგორც ტრადიციულ IRA-ებთან. თქვენ უნდა შეძლოთ ძველი 401(k) გეგმების გაერთიანება დამსაქმებლის ახალ გეგმაში რამდენადაც ეს ნებადართულია დამსაქმებლის ახალი გეგმით. და იმის გამო, რომ 401(k) გეგმებში ჩართული დოლარის თანხები ხშირად ბევრად აღემატება იმას, რაც არის IRA–სთვის, ორმაგად მნიშვნელოვანია, რომ გამოიყენოთ პირდაპირი გადარიცხვის მეთოდი საგადასახადო პრობლემების თავიდან ასაცილებლად.

უფრო გასათვალისწინებელია, ალბათ, უნდა გააერთიანოთ თუ არა 401(k) ანგარიშები. მიუხედავად იმისა, რომ შეიძლება უფრო მოსახერხებელი იყოს წინა 401(k) ანგარიშების შერწყმა თქვენს ამჟამინდელ დამსაქმებლის გეგმასთან, ეს ყოველთვის არ არის საუკეთესო სტრატეგია.

სანამ გადაწყვეტთ 401(k) გეგმების შერწყმას თქვენს მიმდინარე გეგმაში, გაითვალისწინეთ შემდეგი:

• გთავაზობთ თუ არა თქვენი ახალი დამსაქმებლის 401(k) გეგმა უფრო მეტ საინვესტიციო არჩევანს, ვიდრე ძველი?
• არის თუ არა ახალ დამსაქმებლის 401(k) გეგმაში ინვესტირებასთან დაკავშირებული გადასახადები, ვიდრე ეს იყო თქვენს წინა გეგმებში?
• ჯობია თქვენი ძველი 401(k) გეგმების გადატანა ა თვითმართული IRA, ვიდრე ახალ დამსაქმებლის გეგმაში?

როდესაც საქმე ეხება 401(k) გეგმების შერწყმას, მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, რომ ყველა 401(k) გეგმა არ არის თანაბარი. ზოგიერთი უკეთესია, ვიდრე სხვები, და თქვენ შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად დააზარალოთ თქვენი საპენსიო მცდელობები იმით, რომ მოხერხებულობა მთავარ კრიტერიუმად ავარჩიოთ, რომელ 401(k) გეგმაში აპირებთ სხვების გაერთიანებას.

სანამ სწორად ახორციელებთ თქვენი ანგარიშების გადაცემას, გადასვლა უნდა იყოს შეუფერხებელი და გადასახადების და ჯარიმების გარეშე.

საპენსიო ანგარიშების შერწყმა მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ახალი გეგმა სჯობს ძველს და თუ ეს დაგეხმარებათ თქვენი მიმდინარე გეგმების გამარტივებაში.

შეამოწმეთ თქვენი საპენსიო შემოსავალი: