30 წლის ასაკს რომ მიაღწევთ, თქვენ ალბათ რამდენიმე წელია მუშაობთ, მაგრამ პენსიაზე გასვლა ჯერ კიდევ არ არის მომავალში. ალბათ დაქორწინებული ხართ და შეიძლება გყავდეთ შვილები.
40 წლის ასაკში თქვენ ალბათ ჩამოყალიბებული ხართ თქვენს კარიერაში. პენსია ჯერ კიდევ არსებობს მომავალში, მაგრამ სულ უფრო ახლოვდება. თქვენ შეიძლება დაქორწინებული იყოთ და გყავდეთ ბავშვები კოლეჯის ასაკთან ახლოს.
როგორიც არ უნდა იყოს თქვენი მდგომარეობა - დაქორწინებული ან მარტოხელა, ბავშვები თუ შვილები - 30 -იანი და 40 -იანი წლების პენსიაზე დაზოგვა და ინვესტიცია კრიტიკულია. აქ არის რამოდენიმე რჩევა.
რამდენი უნდა გქონდეს დანაზოგში?
თ. Rowe Price გვთავაზობს თქვენ უნდა შეინახოთ ეს თანხები:
- 30 წლის ასაკში ისინი გვთავაზობენ, რომ საპენსიო ასაკისთვის დაზოგოთ თქვენი წლიური ხელფასის ნახევარი.
- 35 წლის ასაკში ეს ერთჯერ იზრდება თქვენს წლიურ ხელფასზე.
- 40 წლის ასაკში ისინი გვთავაზობენ ორჯერ თქვენს წლიურ ხელფასს.
- 45 წლის ასაკში ის ოთხჯერ აღემატება თქვენს წლიურ ხელფასს.
- 50 წლის ასაკში ისინი გთავაზობენ ექვსჯერ თქვენს ხელფასს.
ამის პერსპექტივაში დაყენება:
- 30 წლის ახალგაზრდას, რომელმაც მიიღო $ 50,000, უნდა დაზოგოს $ 25,000 პენსიაზე გასვლისთვის.
- 40 წლის მამაკაცს, რომელსაც აქვს შემოსავალი 80,000 აშშ დოლარი, უნდა დაზოგოს 160,000 აშშ დოლარი პენსიაზე გასვლისთვის.
- 50 წლის მამაკაცს, რომელიც იღებს 125,000 აშშ დოლარს, უნდა დაზოგოს 750,000 აშშ დოლარი პენსიაზე გასვლისთვის.
მიუხედავად იმისა, რომ ყველას სიტუაცია განსხვავებულია, ეს რიცხვები ასახავს იმას, თუ რამდენად მნიშვნელოვანია თქვენი 30-40 -იანი წლები საკმარისი საპენსიო ბუდის კვერცხის დაგროვების თვალსაზრისით.
ფინანსური დაგეგმვა მნიშვნელოვანია
ეს შესანიშნავი დროა დაჯდომა ა მხოლოდ საფასურის ფინანსური დამგეგმავები, რომ მიიღონ ექსპერტი, მესამე მხარის რჩევა. მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი საპენსიო წლების საბოლოო სახე ალბათ ნაადრევია, კვალიფიციური ფინანსური დამგეგმავები დაგეხმარებიან კურსის დასახვაში იმის უზრუნველსაყოფად, რომ კომფორტული პენსიისკენ მიდიხართ.
საკუთარი ხელით დაკავებულთათვის, ინტერნეტში უამრავი კალკულატორია. მაგალითად, ძირითადი ფინანსური მომსახურების მიმწოდებლები, როგორიცაა Schwab, Vanguard, Fidelity და T. Rowe Price- ს, ისევე როგორც ბევრ სხვა საიტს, აქვთ ისინი. ყველა არ არის შექმნილი თანაბრად; დარწმუნდით, რომ გესმით ძირითადი ვარაუდები. აზრი აქვს ერთზე მეტის გამოყენებას და აღნიშნულ პასუხებში ძირითადი განსხვავებების აღნიშვნას.
ნებისმიერ შემთხვევაში, 30 წლის ასაკს რომ მიაღწევ, უნდა გახდე ფინანსური ზრდასრული. ფინანსური დაგეგმვა არ არის შეპყრობილობა, არამედ ფინანსური კურსის დადგენა, მიღება თქვენი ფინანსური ცხოვრება გზაზე, ყოველწლიურად გადახედეთ თქვენს პროგრესს და საჭიროების შემთხვევაში შეიტანეთ ცვლილებები.
გაზარდეთ თქვენი საპენსიო დანაზოგი
უმეტესობისთვის ჩვენი 401 (ლ) გეგმა ან სხვა სამუშაო ადგილის საპენსიო გეგმა, როგორიცაა 403 (ბ) ან 457, არის ჩვენი მთავარი საპენსიო შემნახველი მანქანა. პენსიის განსაზღვრული შეღავათები სულ უფრო იშვიათი ხდება და ჩვენ ვართ დამოუკიდებლები პენსიაზე გასვლისთვის.
მათთვის, ვინც 30-40 წლის ხართ, ეს არის დრო, რომ გაზარდოთ თქვენი დანაზოგი პენსიაზე გასვლისთვის.
ის ხელფასის გადავადების ლიმიტები 401 (ლ) გეგმისთვის არის $ 19,000 50 წლამდე და 25,000 $ 50 წლის და უფროსი ასაკისთვის. მიუხედავად იმისა, რომ 401 (ლ) გეგმის ხარისხი განსხვავდება შემოთავაზებული ინვესტიციებისა და გეგმის ხარჯების თვალსაზრისით, უმრავლესობისთვის აზრი აქვს მაქსიმალურად შევიტანოთ წვლილი.
თუ თქვენ დაუყოვნებლივ ვერ მიაღწევთ ლიმიტებს, შეეცადეთ გაზარდოთ თქვენი წვლილი ყოველწლიურად. ზოგიერთი დამსაქმებელი გთავაზობთ ავტომატური გაზრდის ფუნქციას, რომელიც საშუალებას გაძლევთ ყოველწლიურად ავტომატურად გაზარდოთ თქვენი ხელფასის გადავადების ოდენობა. თქვენ არ გამოტოვებთ ერთი ან ორი პროცენტული პუნქტის ზრდას და დროთა განმავლობაში ეს დამატებითი წვლილი შორს წავა თქვენი საპენსიო ბუდის კვერცხის ასაშენებლად.
არ იგნორირება IRA, დასაბეგრი ინვესტიციები ან თვითდასაქმებული საპენსიო გეგმა, როგორიცაა SEP IRA ან Solo 401 (k) თუ შენ თვითონ მუშაობ
მოერიდეთ 401 (ლ) სესხს
ბევრი, მაგრამ არა ყველა, 401 (ლ) გეგმის ერთ -ერთი მახასიათებელია სესხის აღება თქვენი ანგარიშის ბალანსის წინააღმდეგ. ეს კარგი ვარიანტია იმით, რომ თქვენ იცით, რომ თქვენი ფული ხელმისაწვდომია საჭიროების შემთხვევაში, კარგი მიზეზის გამო. ზოგიერთი მათგანი შეიძლება შეიცავდეს სახლის შეძენას, კოლეჯის ხარჯებს ან გადაჭარბებულ სამედიცინო ხარჯებს.
ეს ყველაფერი კარგია, მაგრამ 401 (ლ) სესხი უნდა იყოს თქვენი ფულადი სახსრების უკანასკნელი წყარო რამდენიმე მიზეზის გამო:
- არის შესაძლებლობების ხარჯები. ნასესხებ თანხას არ აქვს შანსი გაიზარდოს ბაზრის ზრდის პერიოდში.
- ამ სესხებს აქვთ შესაბამისი საფასური.
- პროცენტი არ იბეგრება გადასახადებით.
- ფინანსური სირთულეების შემთხვევაში დაფარვის პირობებში მოქნილობა არ არსებობს.
- სესხი შეიძლება დაუყოვნებლივ გადაიხადოს, თუ დატოვებთ სამუშაოს. თუ თქვენ არ შეგიძლიათ დაფაროთ მთლიანი თანხა, თქვენ შეიძლება დაზარალდეთ დასაბეგრი განაწილებით, ასევე 10% ჯარიმა იმ თანხაზე, რომელიც ჯერ კიდევ არ არის.
წვლილი შეიტანეთ HSA– ში
ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში (HSA) არის სამედიცინო შემნახველი ანგარიში, რომელიც დაკავშირებულია მაღალი გამოქვითვით ჯანმრთელობის დაზღვევის გეგმასთან. თქვენი წვლილი შეტანილია გადასახადამდე, ხოლო კვალიფიციური სამედიცინო ხარჯების გატანა საგადასახადო არ არის.
საპენსიო დანაზოგების ასპექტი ის არის, რომ შემოწირული თანხების გადატანა შესაძლებელია წლიდან წლამდე. არ არსებობს ფუნქცია "გამოიყენეთ ან დაკარგეთ", როგორც მოქნილი ხარჯვის ანგარიში (FSA). HSA თანხების ინვესტიცია შესაძლებელია ურთიერთდახმარების ფონდებში და სხვა ინვესტიციებში გრძელვადიანი ზრდისთვის.
ზოგიერთები HSA– ს მიიჩნევენ IRA– ს სხვა ტიპად. თუ თქვენ შეგიძლიათ გადაიხადოთ ჯიბიდან გაწეული სამედიცინო ხარჯები სხვა წყაროებიდან მუშაობისას, ეს თანხა შეიძლება გამოყენებულ იქნას პენსიაზე გასული კვალიფიციური ჯანდაცვის ხარჯების დასაფარად. Fidelity ამჟამად აფასებს, რომ 65 წლის წყვილს შეუძლია პენსიაზე გასვლისას 260,000 აშშ დოლარი დახარჯოს ჯანდაცვის ხარჯებში და ეს რიცხვი იზრდება.
2019 წლისთვის მარტოხელა ადამიანს შეუძლია 3,500 აშშ დოლარის წვლილი შეიტანოს და დაქორწინებულ წყვილს - 7,000 აშშ დოლარი. გაითვალისწინეთ ეს თქვენი მუშაობის დროს კომპანიის ღია ჩარიცხვის პერიოდი თუ დასაქმებული ხარ
შეამცირეთ ხარჯვა
30–40 – იან წლებში საპენსიო დანაზოგებისათვის ფულის საპოვნელად ერთ – ერთი საუკეთესო გზაა ხარჯების შემცირება. ცხოვრება დაკავებულია; ეს ადვილად შეიძლება ჩაიდოს უკანა სანთურზე. ჩვენ ყველანი ვკარგავთ ფულს. ამ ხარჯების შემცირებამ შეიძლება გამოიმუშაოს დამატებითი თანხა 401 (ლ) წვლილისთვის ან შესაძლოა წვლილი შეიტანოს IRA- ში.
ფოკუსირება საპენსიო დანაზოგზე კოლეჯში დაზოგვის წინ
თუ გყავთ შვილები, გინდათ მათთვის უკეთესი ცხოვრება. ეს ხშირად მოიცავს კოლეჯს. თქვენი შვილების დახმარება კოლეჯის განათლების მიღებაში არის დიდი მიზანი, მაგრამ პირველ რიგში ყურადღება გაამახვილეთ თქვენს პენსიაზე გასვლაზე. კოლეჯში გადახდის მრავალი გზა არსებობს; პენსიაზე გასვლისას მიიღებთ მხოლოდ ერთ დარტყმას. თქვენი შვილები მადლობას მოგახსენებთ ამის გასაკეთებლად გრძელვადიან პერსპექტივაში.
Შემაჯამებელი
თქვენი 30-40 -იანი წლები დატვირთული წლებია. თქვენს კარიერულ ზრდაზე, ქორწინებაზე და შვილებზე და სხვა მრავალ აქტივობაზე ორიენტირება პრიორიტეტულია. თქვენ დიდი ხანია არ დადიხართ სკოლიდან და ოფიციალურად ზრდასრული ხართ. ერთ -ერთი მთავარი რამ, რაზეც უნდა გაამახვილოთ ყურადღება არის საპენსიო ასაკისთვის დაზოგვა. ამ პერიოდის განმავლობაში შეტანილ ფულს დიდი დრო აქვს, რომ გაიზარდოს და გაიზარდოს. გამოიყენეთ ეს წლები მაქსიმალურად.