告白する。
あなたはIRAの買いだめですか？
私のクライアントは、私が最終的に介入するまで、さまざまな銀行や証券会社に8つ以上のIRAを分散させていました。
彼らは、あなたが複数のIRAを所有できることを明確に認識していましたが、それは私が尋ねられる一般的な質問です。
この投稿の長い終わりを避けて、質問にすぐに答えましょう– 複数のIRAアカウントを持つことができます、そしてあなたは好きなだけ持つことができます–制限はありません。
IRAアカウントに関する唯一の実際の制限は、年間拠出限度額であり、5,500ドル、または50歳以上の場合は6,500ドルです。 ただし、これらの制限内で、必要な数のIRAアカウントにお金を割り当てることができます。
しかし、より関連性の高い質問は次のとおりです。なぜ複数のIRAアカウントを持っているのでしょうか。 または、なぜあなたはしたいですか？
複数のIRAアカウントを持つことで問題が発生する可能性はありますか？ そして、あなたはIRAの買いだめなので、介入が必要ですか？
これらは私がこの記事で本当にカバーしたい質問です。
複数のIRAアカウントを持っているクライアントがたくさんいますが、そうする理由が常にあるとは限りません。
複数のIRAアカウントを持っている理由
受動的なアプローチで複数のIRAアカウントを作成することがよくあるようです。つまり、 ほとんどデフォルトで、それはちょうど起こるようです。
一般的な理由のいくつかを次に示します。
- 仕事を辞める。 人々は仕事から仕事へと移動し、彼らが去るたびに、IRAアカウントにロールオーバーされる雇用主が後援する退職金制度があります。 彼らは、彼らが去る雇用主が後援する計画ごとにIRAアカウントを持っているかもしれません。
- 複数のIRAタイプ。 夫婦がいて、それぞれに従来のIRAとRoth IRAの両方がある場合–詳細 RothIRAルール ここでは、それぞれ2つのIRA、またはカップルの4つのIRAになります。
- 投資ブローカーの特別プロモーション。 どこかに投資ブローカーが常に存在しているようですが、それはあまりにも良すぎて手放せないIRA移籍取引を提供しています。 これらのプロモーションを利用すると、1つのIRAが6,000ドル、別のIRAが12,000ドル、3分の1が7,000ドルになる可能性があります。 それはただ起こります！
- さまざまな投資手段。 1つのIRA口座を銀行の譲渡性預金に投資し、別のIRA口座を単一のETFに投資し、3番目の口座を自己管理型証券口座に投資することができます。 それぞれに固有の目的があり、3つのアカウントタイプを1つのアカウントに統合する説得力のある理由は見つかりませんでした。
これらは理由のほんの一部であり、個人、特に夫婦がIRAアカウントのポートフォリオを持っている理由を説明するのに役立ちます。
それは良い取り決めですか？
複数のIRAアカウントを所有することの利点
複数のIRAアカウントを持つことが明らかにメリットになる場合があります。
次にいくつかの例を示します。
SIPCまたはFDICの保険限度額。 あなたが債券投資家であり、銀行の安全を好む場合、銀行口座には250,000ドルのFDIC保険限度額があります。 IRAの残高がこれより多い場合は、2つ以上の銀行でIRAを維持する必要がある場合があります。 同じことがSIPC保険にも当てはまります。 限界は 現金と有価証券で$ 500,000 アカウントあたり。これには250,000ドルの現金が含まれます。 IRAの残高が$ 500,000を超える場合は、複数のアカウントを持っている可能性があります。
すべての「卵を1つのバスケットに入れる」必要がない方が安全だと感じます。 FDICまたはSIPC保険とは別に、退職資産を1つの口座ではなく、2つまたは3つの口座に分散させる方が安全だと感じるかもしれません。 あなたの資金は保険に加入していますが、銀行やブローカーのデフォルトの考えは、あなたの退職後の貯蓄と同じくらい重要なことに関連して不安になる可能性があります。
非常に具体的な投資口座への分散。 特定の投資タイプに特化した特定の投資ビークルが存在する場合があります。 たとえば、1つは低コストの取引口座、もう1つはファンドのファミリー、さらに3分の1は不動産や天然資源などの特定のセクターに投資している場合があります。
さまざまな種類のIRAアカウント。 前述のように、従来のIRAとRothIRAがある場合があります。 また、自営業の場合は、SEPIRAもあるかもしれません。 それは主に個人的な状況に依存します。
さまざまな退職目的のためのさまざまなIRA。 退職に近づくにつれて、それぞれが特定の目的を果たすさまざまなIRAが必要になる場合があります。 たとえば、主に通常の収入源として機能する1つのIRAアカウントを持つことができます。 2つ目のアカウントは、退職後のポートフォリオが枯渇することがないように、成長投資専用にすることができます。 それでも3番目のIRAは大規模な緊急資金として機能する可能性があるため、多額の費用が発生したときに利用できるアカウントがあります。 カバーされていない医療費、車の交換、大人の子供たちの助け、さらにはあなたの主要な仕事など 家。
管理アカウントと 自主的なアカウント。 多くの人々はハイブリッド投資家です-彼らは彼らのお金の大部分を専門的に管理することを好みますが、それでも自分で投資することに手を出したいです。 そのような投資家は、次のような管理されたアカウントにほとんどのお金を持っている可能性があります 改善 また ウェルスシンプル、DIYアカウントを設定して E *トレード また TDアメリトレード. 選択肢があるのはいいことです！
あなた自身の個人的な状況に応じて、これらの1つ以上があなたの経済状況に本当の利益になる可能性があります。
潜在的な問題
複数のIRAアカウントを持つことで得られる利点にもかかわらず、多くの良いことをする可能性があります。
ここに、複数のIRAアカウントがあると状況が悪化する可能性があります。
各IRAアカウントは、独自の料金セットとして使用されます。 5つのIRAアカウントがあり、それぞれの年会費が100ドルの場合、1つのアカウントで年間100ドルではなく、年間500ドルの料金がかかります。 これは年間400ドルの追加料金です。 20年または30年以上、それは合計してリアルマネーになり始めます。
錯乱。 フルタイムのようなものにお金を投資しない限り、複数のIRAアカウントを効果的に管理することは非常に難しい場合があります。 複数の課税対象の投資口座もある場合、問題はさらに悪化します。 一部のアカウントでは特にうまくいっていますが、他のアカウントでは非常にうまくいかず、一部のアカウントではお金を失っている可能性があります。
一貫した多様化の欠如。 1つのアカウントで信頼できる投資配分を作成し、維持するのは十分に難しい場合があります。 しかし、4つまたは5つをジャグリングしようとしている場合、それは認定された悪夢になる可能性があります。 アカウントのバランスを取り直そうとすると、それがどれほど難しくなるか考えてみてください。 ほとんどの場合、すべてのIRAアカウントの組み合わせは次のようになります。 これを少し、そしてそれを少し、 バランスの取れた投資ポートフォリオではなく。
あなたは毎年投資するだけのお金を持っています。 5つのIRAアカウントをお持ちの場合でも、毎年$ 5,500を超えて寄付することはできません。 それをどのように処理しますか？ 毎年1つのアカウントに資金を提供していますか？ それとも、寄付を5で割って、各アカウントに$ 1,100を入れますか？
問題の追跡。 複数のIRAアカウントをお持ちの場合、退職のためにどれだけのお金を節約したかをいつでも正確に知ることは難しいかもしれません。 退職後の貯蓄が順調に進んでいるかどうかわかりますか？ 調べたいときはいつでも、計算をしなければなりません。 そして、市場が大ヒットした場合はどうなりますか？ すべてのアカウントに集合的にどれほどの被害が及ぶかをどのようにして知ることができますか？ 数学の問題であることに加えて、その種の複雑さは合理的な投資決定をすることを困難にする可能性があります。
それで、答えは何ですか？
複数のIRAアカウントを管理可能なレベルに減らす
特定の理由により、複数のIRAアカウントの数を制限することは理にかなっています。 各配偶者が伝統的なIRAとロスIRAを持っている夫婦は確かに4つのIRA口座を持っているカップルを正当化するでしょう。 そして、あなたは確かに管理されたアカウントと真に自主的なアカウントを持っていることを主張することができます。
しかし、複数のIRAアカウントを持っている理由が、受動的な蓄積のためである場合（ プロモーションまたは401（k）ロールオーバー）あなたはおそらくあなた自身のために現実のない複雑なウェブを作成しました 利点。
あなたのIRA口座を配偶者1人あたり2つか3つ以下に減らしてください、そしてそれは最良の理由のためだけです。 次に、他のアカウントを最も重要なアカウントに統合します。
これにより、手数料を節約し、投資をより適切に管理し、適切に分散することができます。 あなたの退職ポートフォリオ、そしてあなたの退職に向けたあなたの進歩を追跡する上でより良いハンドルを持っています 目標。