退職後の計画に関しては、パニックになりがちで、快適に暮らすには十分ではないと考えがちです。 しかし、実際には、あなたが思っているよりも少ない必要があるかもしれないと言ったら、そして従来の経験則 (古典的な 4% ルールのような) よりも少ないかもしれないと言ったらどうでしょうか?
信じられないかもしれませんが、本当です。 そして、これが事実である可能性が高い理由はいくつかあります。
給与控除および拠出なし
在職中は、通常、給料を分割し、さまざまな方向にお金を送金しています。 1 つには、雇用主が後援する健康保険に給与の大部分を割り当てている可能性があります。 雇用主はしばしばこの費用に対して多額の補助金を提供しますが、従業員が負担する部分は長年にわたって着実に増加しています。
資格を取得したら メディケア、および メディケアサプリメント、健康保険の毎月の費用が下がる可能性は十分にあります。 プランには扶養家族が含まれていないため、これはさらに当てはまります。 (それに直面しましょう: ファミリー プランは非常に高額になる可能性があります!)
あなたの小切手のさらに大きな部分は、ほぼ間違いなく、雇用主が後援する退職金制度に使われています。 支払いの 10%、15%、または 20% 以上を 401(k) また 403(b) それは老後に消える「出費」です。 その時点で、あなたは退職金制度の純拠出者から、資金の純利用者になるでしょう。
給与税に関連するさらに別の主要なコストは、連邦および州の源泉徴収税です。 より低い税率に落ちると、これは低下します。 これは、連邦政府の限界税率が 25% から 15%、さらには 10% にまで低下した場合に特に顕著になります。
その他の雑多な人件費もなくなる可能性があります。 これらには、生命保険、短期障害、および慈善寄付の控除が含まれます。 それらがすべてなくなると、収入をより細かく管理できるようになります。 する もつ。
FICA税なし
これは、私たちのほとんどが初めて仕事に就いたときから支払うことに慣れている税金です。 劇的な金額ではないため、退職後の重要性を過小評価している可能性があります。 しかし、毎年収入の 7.65% を占めており、自営業の場合は 15.3% を上回ります。 そしておそらく同じくらい重要なのは、FICA 税に対する控除がないことです。 項目化された税額控除や、健康保険や退職金制度の拠出さえありません。 それは本質的に、あなたの全収入に対してまっすぐに請求される一律の税金です。
あなたはまだする必要があります FICA税を支払う あなたが持っている収入について。 しかし、税はそれ、すなわち勤労所得のみに課税されます。 退職すると、主に収入以外の収入に頼ることになります。 これには、課税対象の投資からの利子、配当、およびキャピタルゲイン収入、退職金制度からの分配金、年金、さらには社会保障収入が含まれます。 いずれも勤労所得とみなされないため、FICA 税の対象にはなりません。
仕事に関連する費用はありません
仕事の結果としてどれだけの費用がかかるかを理解している人はほとんどいません。 しかし、実際には長いリストがあり、1 つの支出が驚くほど大きなものではないかもしれませんが、いくつかを組み合わせると、収入から大きな部分を奪う可能性があります。
まず、コンピュータ関連のコストがあります。 これには、ガソリン、通行料、駐車場が含まれます。 あなたの車が 1 ガロンあたり平均 25 マイル走行し、毎日往復 40 マイル通勤する場合、年間約 10,000 マイルを仕事で移動していることになります。 これは、約 400 ガロンのガスを燃焼していることも意味します。 ガソリン代が平均で 1 ガロンあたり 2.50 ドルである場合、通勤に年間 1,000 ドルを費やしていることになります。
これには、通勤に伴うその他の二次的費用は含まれません。 つまり、通勤距離のすべての結果として、車の修理やメンテナンスの追加費用、さらにはその価値の下落さえも意味します。 これは、運転する車両の種類や通行料や勤務先の駐車料金に応じて、年間数千ドルになる可能性があります。
通勤費の他に、平日のランチもあります。 週に 3 回、1 食あたり平均 10 ドルで外食する場合、週 30 ドル、年間約 1,500 ドルになります。
次に、衣装代です。 職業によっては、仕事に関連する衣類を購入する必要がある場合があります。 また、ドライクリーニングの費用もかかる場合があります。
一般化することはできませんが、仕事に関連して年間数千ドルを費やしている可能性が非常に高いです。 退職すると、その費用はなくなります。
どれだけのお金を使っているか、そしてどれだけ削減できるかを把握するために、個人金融アプリ YNAB が提供する 予算を追跡する簡単な方法.
お金を使う頻度が減る
仕事はストレスを生み出し、ストレスは減圧の必要性を生み出します。 費用の観点からは、解凍は高くつく可能性があります。 たとえば、仕事はしばしばタイトなスケジュールになります。 そのため、家で食事を作るのが難しくなり、夕食をより頻繁に外食するようになります。 週に 2 回、カップルで平均 50 ドルを外食する場合、1 週間あたり約 100 ドルまたは年間 5,000 ドルを費やすことになります。
退職後も外食はしますが、外食の頻度が減る可能性は十分にあります。 結局のところ、定年退職したら、家で料理をする時間が増え、それによって多くのお金を節約できます。
また、退職時に旅行に行くことはできますが、数か月分の生活を 1 週間に詰め込もうとするようなぎっしり詰め込まれた休暇を取る必要性が低いことに気付くかもしれません。 この種の休暇には数千ドルの費用がかかる可能性がありますが、退職後のプレッシャーの少ない休暇ははるかに少ない費用で行うことができます。
あなたの住宅ローンやその他の借金は返済されるかもしれません
住宅ローンを完済するだけで、退職後に必要な金額を大幅に減らすことができます。 住宅ローンの支払いが月額 1,000 ドルで、完済した場合、 退職すると、月額 1,000 ドル少なくなります。
同じことが、自動車ローンやクレジット カードなどの他の借金にも当てはまります。 勤務中に月額 400 ドルの車の支払いがあり、さらに月額 200 ドルのクレジット カードの支払いがあるとします。 それらの借金を返済する 月額600ドルの生活費を削減します。
また、生活費を削減できるという事実だけではないことを認識することも重要です。 生活費が低いということは、必要な収入が少なくなることを意味し、所得税が低くなることも意味します。
たとえば、固定費やその他の生活費を 100 ドル減らすごとに、125 ドルと収入の必要性を減らすことができます。 固定費を毎月 1,000 ドル減らすと、収入が 1,250 ドル少なくなり、年間で 15,000 ドルが必要になります。
生活費が安い場所に自由に移動できます
財政的な観点からは、これは最大の変化の 1 つになる可能性があります。 仕事に縛られていると、その仕事がある場所に住まなければなりません。 偶然ではありませんが、これらは通常、生活費が最も高い場所です。 しかし、引退すると、もはや地理に依存しなくなります。 文字通り好きな場所に住むことができ、ほぼ確実に低コストの地域を好むでしょう.
これにより、生活費を大幅に削減することができます。 たとえば、所得税のない州に引っ越すことができます。 フロリダ、テキサス、テネシーがその例です。 あなたの州に現在 6% の州所得税がある場合、生活費は自動的にその分だけ減額されます。
しかし、多くの州では不動産税にも劇的な違いがあります。 たとえば、カリフォルニア州の平均不動産税は年間 4,783 ドルですが、サウスカロライナ州ではわずか 1,294 ドルです。 固定資産税だけで、年間 3,500 ドルの差になります。
しかし、税金は別として、生活費に関連する他の主要な要素は住宅です。 国のある地域から別の地域への住宅費には劇的な違いがあります。 たとえば、2016 年末のサンフランシスコ ベイエリアの住宅価格の中央値は 837,500 ドルでした。 しかし、タンパ ベイ エリアの住宅価格の中央値はわずか 205,000 ドルで、75% 以上低くなっています。
住宅価格の低下は、退職後の貯蓄にとって重要な意味を持ちます。
家に投資しないお金は、退職後の投資ポートフォリオなど、収入を生み出す資産に投資する方がよい場合があります。
たとえば、600,000 ドル以上が必要になるため、サンフランシスコとタンパベイの比較を続けます。 以下 タンパベイエリアで家を購入すると、投資ポートフォリオに600,000ドル多く追加され、収入が得られます. 年間わずか 5% の年間収益率で、30,000 ドルの追加収入が得られます。
経験則を使用して、退職時に必要な金額を見積もっても問題ありません。 そして、途中であなたを助けるための貴重なツールがたくさんあります. （チェックアウト 力を与える無料ってすごいな 退職プランナー、たとえば。）ただし、実際の生活費にも細心の注意を払ってください。 退職時に持っていないもの、またはそれほど多くないものは、生活に必要なものよりもはるかに少ない. そして、私の推測では、それはあなたが思っているよりもずっと低くなるでしょう。