悪いクレジットスコアとは何ですか？ （さらにそれを改善する方法）

過去にクレジットカードやローンの承認を得るのに苦労したことがある場合は、おそらくクレジットスコアを調べて自分の立場を確認する必要があります。 それまでの間、そもそも悪いクレジットスコアと見なされるものと、代わりに「公正な」クレジットまたは「良い」クレジットを取得するために超えなければならないしきい値について学習する必要があります。

ただし、貸し手はさまざまなクレジットスコアリングモデルとクレジットスコア範囲を使用できるため、悪いクレジットスコア数はさまざまです。 そのことを念頭に置いて、このガイドでは、FICOスコアリングモデルとVantageScoreの観点からクレジットスコアがどのように見えるかを説明します。

あなたのクレジットスコアがどのように見えるか、そしてそれがどのクレジットスコアの範囲に入るのかがわかったら、それを改善するための適切なステップを踏むことができます。

悪いFICOスコアとは何ですか？

FICOクレジットスコアは フェアアイザックコーポレーション、およびは、流通している最も一般的に使用されるクレジットスコアです。 実際、FICOクレジットスコアは、お金を貸すかどうかを決定する際に、上位の貸し手の90％以上が使用しています。

使用されているFICOクレジットスコアにはさまざまなものがありますが、このタイプのスコアは300から850の間にあることを知っておくことが重要です。 ここから、さまざまな範囲内のスコアは、以下に示すように、悪いものから優れたものまでのどこかにあると見なされます。

• 例外：800以上
• とても良い：740から799
• 良い：670から739
• フェア：580から669
• 悪い：579以下

どの範囲を狙うべきか迷っている場合は、「良い」クレジットから始めるのがよいでしょう。 myFICO.comによると、多くの貸し手は670を超えるスコアを信用度が高いことを示していると考えています。 「通常、スコアが高いほど、リスクは低くなり、債権者があなたに貸し出す可能性が高くなります」と彼らは書いています。

悪いVantageScoreとは何ですか？

VantageScoreはもう1つの人気のあるタイプのクレジットスコアであり、このスコアの最新モデル（VantageScore 3.0および4.0）も300から850までのクレジットスコアを割り当てます。 ただし、スコアの範囲はFICOスコアリングモデルとは少し異なります。 以下に示すように、注意すべき範囲は他にもあり、「適切な」クレジットにはわずかに低いしきい値が必要です。 その間、「公正な」クレジットにはわずかに高いスコアが必要です。

• 優れた：781から850
• 良い：661から780
• フェア：601〜660
• 悪い：500から600
• 非常に悪い：300から499

新しいVantageScoreモデルも、不良クレジットスコアの範囲を「不良」と「非常に不良」のカテゴリに分類します。 いずれにせよ、消費者は「良い」またはそれ以上と見なされるVantageScoreを目指して努力する必要があります。

悪いクレジットスコアの欠点

信用不良は大したことではないと思うかもしれませんが、お金を借りたり、アパートを借りたり、自動車保険に加入したりする必要がある場合は、すぐに調子を変えることができます。 現実には、真に「悪い」クレジットスコアは、人々が認識しているよりも多くの方法であなたの人生に影響を与える可能性があります。

悪いクレジットスコアは私にどのように影響しますか？ 信用不良のこれらの落とし穴を考慮してください：

• 信用不良=より高い金利。 クレジットスコアが低いと、ほとんどの場合、金利が高くなります。これは、クレジットカードやその他の種類のローンについて話している場合でも当てはまります。 金融商品でお金を借りることが承認された場合、高いAPRで借りるコストは非常に高くなる可能性があります。
• あなたは最高のクレジットカードのオファーを逃すでしょう。 クレジットスコアが低いと、優れた特典のあるものを含め、今日の市場で最高のクレジットカードを利用できなくなります。 どちらかといえば、信用不良のクレジットカードまたは安全なクレジットカードの承認を受けることができます。
• アパートを借りるのはもっと費用がかかることがあります。 クレジットスコアが低いと、潜在的な家主にとってより危険に見える可能性があります。 その結果、家やアパートを借りるには共同署名者が必要になる場合があり、より多くの敷金を支払う必要がある場合があります。
• あなたは仕事を逃す可能性があります。 雇用主は、面接プロセスの一環として、信用報告書の修正版を表示する許可を要求できます。 あなたのクレジットスコアが非常に損傷している場合、これはおそらく仕事を得るあなたのチャンスを傷つけるでしょう。
• あなたは住宅ローンを取得するのに苦労するかもしれません。 信用度が低いと、住宅ローンの資格を得るのが難しくなる可能性があります。 承認された場合は、頭金を増やすか、より高い金利を支払う必要があります。
• 車の融資は高額になります。 自動車ローンの利率はクレジットスコアによって異なり、スコアが高いほど常に優れています。 によると Experianの自動車金融レポートの状態 2021年の第3四半期には、クレジットスコアが300〜500の中古車を購入するディープサブプライムの借り手が 自動車ローンの平均金利は19.85％ですが、借り手は3.68％です。 クレジット。
• あなたの自動車保険料はより高いです。 また、クレジットスコアが低いと、自動車保険の料金が高くなる可能性があることに注意してください。 自動車保険会社は、あなたの信用力をリスク評価の主要な要素と見なしており、それに応じて保険料の価格を決定します。

あなたの信用を改善するためのステップ

悪いクレジットスコアについての良いニュースは、あなたが常により良くすることができるということです。 実際、時間の経過とともに、大量の作業なしでクレジットスコアを上げる方法はたくさんあります。 あなたはただ戦略的で規律ある必要があります、そしてあなたはそもそも悪いクレジットスコアの範囲にあなたを連れて行ったすべての悪い決定をすることを避けなければなりません。

自動車ローンのより良いクレジットスコアが必要な場合、またはいつか自分の家を購入できるようにしたい場合は、次の手順で、持続する優れたクレジットを構築できます。

ステップ1：あなたの信用報告書を見てください。

悪いクレジットスコアを修正する前に、クレジットレポートのすべての情報を確認することは非常に役立ちます。 あなたの信用報告書は、貸し手が過去にあなたについて信用局に報告したすべての情報を保存します。 クレジットレポートに記載されている情報には、未払いの残高、クレジットカードやその他のローンの支払い履歴、デフォルトのアカウントなどが含まれますが、これらに限定されません。

に向かうことをお勧めします AnnualCreditReport.com、あなたが無料であなたの信用報告書を見ることができるウェブサイト。 以前はこのポータルを通じて12か月に1回各クレジットレポートを表示できましたが、COVID-19の大流行により、毎週無料でレポートを確認できるようになりました。

このWebサイトにアクセスしたら、Experian、Equifax、およびTransUnionの3つの信用局すべてからの信用報告書を確認する必要があります。 各支局に報告される情報は異なる可能性があるため、3つのレポートすべてを確認することが重要です。

クレジットレポートの情報を確認すると、過去にクレジットで犯した間違いの概要がわかります。 エラーを見つけた場合は、正式なプロセスに従って次の手順を実行することもできます。 紛争信用報告書の間違い. 場合によっては、クレジットレポートのエラーを修正すると、スコアがすぐに上がることがあります。

ステップ2：すべての請求書を早期または期限内に支払います。

もう1つの重要なステップは、すべての請求書を早期または期限内に支払うことです。 時折の支払い遅延は大したことではないように思われるかもしれませんが、それはあなたの支払い履歴があなたのFICOクレジットスコアを構成する最も重要な要素だからです。

期限内または早期の支払いは、信用力を証明し、時間の経過とともにスコアを上げるのに役立ちますが、支払いが遅れると、スコアに悪影響を与える可能性があります。

請求書の支払いが遅れる心配がある場合、または期日を忘れがちな場合は、自動支払いで請求書を設定するか、スマートフォンでリマインダーを設定することをお勧めします。

ステップ3：リボルビング債務を返済します。

また、クレジットカードの残高など、所有している回転債務を返済できるかどうかも確認してください。 なぜなら、あなたのクレジット制限（あなたのクレジット利用とも呼ばれる）に関連してあなたが借りている金額は FICOスコアを構成する2番目に重要な要素である、債務の返済は、より高いクレジットをもたらす可能性があります スコア。

どのくらいの借金が安全ですか？ ほとんどの専門家は、利用可能なクレジットの10％未満、または最大で30％を借りるまで、回転残高を支払うことを提案しています。 これは、残高を500ドル未満、または絶対最大で1,500ドル未満に保ち、利用可能なクレジットを5,000ドルにすることを意味します。

ステップ4：安全なクレジットカードを検討します。

信用力を証明する機会が必要で、他の種類のクレジットカードの承認を得ることができない場合は、安全なクレジットカードが最善の策となる可能性があります。 保護されたクレジットカードでは、担保として現金預金を預ける必要があります。これは、クレジットラインを保護するために使用されます。 ただし、これらのカードは、クレジット残高と支払いを3つのクレジットビューローに報告するため、クレジットスコアを上げ、長期的に信用度を証明するのに役立ちます。

また、セキュリティで保護されたクレジットカードは単なる踏み台に過ぎず、スコアが十分に向上してより良いオプションを利用できるようになるまで、このタイプのカードのみを使用する必要があることを忘れないでください。 アカウントが良好な状態のときにセキュリティで保護されたカードをキャンセルまたはアップグレードすると、セキュリティデポジットも返金されます。

ステップ5：クレジットビルダーローンをチェックします。

安全なクレジットカードのアイデアが気に入らない場合は、Selfのような会社からのクレジットビルダーローンを検討することもできます。 このタイプの「ローン」では、実際にあなたに代わって保持されている普通預金口座に支払いを行います。 ただし、支払いはクレジットビューローに報告され、ローン期間が終了すると、貯蓄から利息と手数料を差し引いた収益が得られます。

Selfからのクレジットビルダーローンは無料ではありませんが、これらのローンも高額である必要はありません。 例として、Selfは、「Large Builder」ローンの1つで、12か月間月額48ドルの支払いが必要であると述べています。 ローンが終了すると、539ドルが返済され、合計46ドルの利息と手数料が支払われます。

ステップ6：クレジットカードで承認されたユーザーになります。

最後に、あなたの人生の誰かがあなたを自分のクレジットカードに許可されたユーザーとして追加してくれるかどうかを確認してください。 プライマリアカウントの所有者に 良いクレジットスコア もちろんですが、それは配偶者やパートナー、あるいは家族の一員である可能性があります。

承認されたユーザーになると、責任あるクレジットの支払いとプライマリアカウントの所有者の使用から利益を得ることができます。

信用修理会社は助けることができますか？

あなたはまた、 信用修理代理店 お気に入り レキシントン法 また クレジットセイント あなたがあなたの信用を修復するのを助けることができます。 この質問に対する答えは間違いなく「はい」ですが、サインアップする前に知っておくべきいくつかの事実があります。

たとえば、Credit Saintは、クレジットレポートの誤ったデータに異議を申し立てることで、クレジットスコアの向上に役立つと主張しています。 その間、彼らはあなたが「請求書の支払いとクレジットの開始または終了のテクニックを使用してレポートを最適化する」ことを学ぶのを助けることができると言います。

しかし 連邦取引委員会（FTC） 信用修理会社は「正確でタイムリーなネガティブな情報をあなたから削除することはできません。 クレジットレポート。」 それだけでなく、信用報告機関はあなたができないことをあなたのために行うことはできません あなた自身。

そうは言っても、自分で処理できないように見えるため、軌道に戻るための支援が必要な場合は、信用修理代理店に連絡することを検討する必要があります。 その場合、第三者の専門知識とサポートを得ることが、信用を向上させることと、現在の場所にとどまることの違いを意味する可能性があります。