開示：投資家ジャンキーは記事内のリンクを通じて補償される場合がありますが、表明された意見は私たち自身のものです。
あなたはおそらく401（k）を働いています。 しかし、あなたはそれを最大限に活用していますか？ 引退が転がるとき、それは本当の違いを生む可能性があります
問題は、何百万人もの人々が雇用主が後援する退職金制度に貢献しているが、彼らは最優先の戦略なしにそれを行っているということです。 可能な限り、その401（k）戦略には、引退するまでに最大のプラン残高を作成することが常に含まれている必要があります。
仕事の廃止や病気によって早期退職を余儀なくされた場合、それはさらに重要になる可能性があります。 いつでも計画に多く含まれているほど、将来の見通しは良くなります。
しかし、401（k）をどのように活用しますか？
1. 雇用主マッチングの貢献を最大化する
これは、インベスタージャンキーで頻繁に行うアドバイスです。 計画にどれだけ貢献できるかわからない場合は、 最大の雇用主マッチング貢献を得るために必要な最小額.
たとえば、あなたが25歳で、雇用主があなたの給与の50％から最大3％まであなたの拠出金と一致するとします。 最大の雇用主の一致を得るには、給与の少なくとも6％を寄付する必要があります。
それはあなたの401（k）を最大化することに大きな違いを生むことができます。
年間$ 100,000を稼ぎ、4％を寄付した場合、雇用主は2％にしか一致しません。 それはあなたに6％または年間6,000ドルの合計貢献を与えます。 株式と債券の混合ポートフォリオへの平均年間投資収益率を7％とすると、65歳までに1,242,000ドルになります。
ただし、代わりに給与の6％を寄付すると、雇用主から最大3％の一致が得られます。 それはあなたに9％の年間貢献、または年間9,000ドルを与えるでしょう。 65歳までに、もう一度平均年間投資収益率を7％と仮定すると、プランに1,864,000ドル節約できます。
これは、自分のプランへの貢献を年間4％から6％に増やすことに基づいて、プランの価値が50％増加することです。 これは比較的小さな変更であり、大きな結果を生み出す可能性があります。
2. 年間401（k）拠出金を最大限に活用
キャリアの早い段階で、パーセンテージベースの貢献に固執した可能性があります。 しかし、人生の早い段階で、お金が逼迫しているので、その割合は非常に低かったかもしれません。 たとえば、給与の3％または5％以下をプランに寄付した可能性があります。
しかし、退職プランの拠出は一般的にパーセンテージによって制限されていないことをご存知ですか？ 理論的には、少なくとも、プランの最大許容拠出額まで、収入の最大100％を拠出することができます。
2018年の最大寄付額は、18,500ドルで、50歳以上の場合はキャッチアップ寄付として6,000ドルが追加されます。 2019年の場合、 基本金額は19,000ドルに増加しています. 50歳以上の場合、寄付できる最大額は25,000ドルです（キャッチアップ寄付は6,000ドル）。
さて、もしあなたが$ 100,000を稼いでいて、それでも5％貢献しているとしたら、それは年間たったの$ 5,000です。 あなたは毎年計画から13,500ドルの寄付を残すことになります。
あなたが低いパーセンテージの貢献で諦めているものの例を見てみましょう。
計画の年間平均収益率が7％であるとしましょう。 25歳でプランに貢献し始め、65歳で退職し、年間平均貢献額が5,000ドルになると予想される場合、100万ドル強（正確には1,035,655ドル）節約できます。
しかし、代わりに、毎年平均$ 18,500の寄付を最大限に活用し、年間収益率も7％だとします。 65に達するまでに、$ 3,741,000になります。
それはほぼ4倍のお金です。 これで、65歳までに目標を超える可能性があります。 しかし、55歳または60歳で早期退職を余儀なくされた場合は、より大きな貢献をしたことに本当に感謝します。
あなたの貢献とあなたの雇用主のマッチング貢献への影響を最大化する
あなたの雇用主があなたの典型的な50％から3％までより寛大なマッチング貢献を提供する場合 支払う、あなたの年間の貢献を最大にすることは、より高い雇用者からの追加の風雨を提供することができます マッチ。
たとえば、あなたの雇用主があなたの貢献の50％を最大10％まで一致させたとしましょう。 あなたが10％の貢献をすると、雇用主は5％を追加します。 あなたがあなた自身の貢献を最大限に活用しているならば、それは自動的に起こります。
上から運ばれた同じ例でそれを反映して、あなたはあなた自身の給料から$ 18,500の寄付をするだけでなく、あなたの雇用主はさらに$ 5、000年にわたってフォークするでしょう。 これは、プランに貢献した最初の10％の50％の一致に相当します。
それはあなたの年間寄付を$ 23,500に引き上げます。 同じ7％の投資収益率を想定すると、65歳までに、プランの合計値は$ 4,777,000になります。
あなたのより高い貢献に対するより高い雇用主の一致の結果として、あなたの計画は100万ドルをわずかに超える価値があります。
3. 投資ファンドを最大限に活用する
これはあなたの退職金制度の管理に行き着きます。 残念ながら、ほとんどのプラン保有者は、投資の経験や知識が比較的少ないです。 さらに、投資管理を提供するプランはほとんどありません。
従業員は、退職プランは雇用主によって提供されるため、雇用主またはプラン管理者のいずれかによって何らかの形で管理されていると考えることがよくあります。 残念ながら、通常はそうではありません。
せいぜい、あなたは様々な資金に投資する計画を提供されるでしょう。 あなたはあなたの寄付のどれだけがそれらの資金に割り当てられるかについての選択を与えられるかもしれません。 S＆P 500、小型株、 外国株、新興株、社債、国債、および現金同等物 アカウント。
プランへの参加を最初に開始するときに、割り当てを設定するように求められることがよくあります。 これは複雑な作業です。特に、若くて始めたばかりの場合はなおさらです。 10の異なるファンドのそれぞれに寄付の10％を割り当てるなど、任意の組み合わせを選択できます。
または、簡単にするために、すべての寄付を1つまたは2つのファンドに入れることができます。 たとえば、お金の60％をS＆P 500ファンドに、40％を現金に入れることができます。
しかし、その割り当てが自分に適しているかどうかをどうやって知るのでしょうか。
ほとんどの従業員はそうしません。 彼らはその時点で正しいと思われるものを選ぶか、単にダーツを投げてそれがすべてうまくいくことを願っています。
残念ながら、退職プランの投資配分に関して推測すると、プランのパフォーマンスに深刻な打撃を与える可能性があります。 そのため、次のような受託者投資サービスを利用することをお勧めします。 さらに遠く. Fartherを使用すると、最も関心のある専任のファイナンシャルアドバイザーにアクセスできます。 さらに、カスタマイズされたポートフォリオと毎日のリバランスをすべて低額のセット料金で利用できます。
計画内の資金の組み合わせが最終的な価値にどのように影響するか
これまで、平均年間収益率7％に基づく退職プランの値の例を示してきました。 しかし、ファンドの選択が不十分なために、平均リターンがわずか4％である場合はどうでしょうか。
最初のセクションで、寄付を年間$ 18,500で最大化する例に戻りましょう。 その7％のリターンで、あなたのポートフォリオは370万ドルをはるかに超える価値があります。
しかし、4％の場合、最終的な価値はわずか1,757,000ドルに下がります。 これは200万ドル近くの違いです。
そして、それはすべて、最初に計画で間違った資金の組み合わせを選択したために起こりました。
専門家の助けを得て401（k）プランを最大限に活用する方法
401（k）戦略管理支援が利用可能であることを知っている従業員はほとんどいません。 403（b）、401（a）、457、TSPプランと同様に機能する401（k）プラン管理サービスがあり、退職プランを管理できます。
それは呼ばれています ブルーム （はい、3つの「o」が付いています）。 ロボアドバイザーのように、それはあなたのためにあなたの退職計画を管理することができます。 使用するのに雇用主や退職金制度管理者の承認さえ必要ありません ブルーム アカウントを管理します。 また、計画を現在の場所から移動する必要もありません。
 Blooomにアクセス
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Blooomは、どこにいてもプランを管理し、プランによって提供される投資を処理します。
このアプリは、主に2つの方法で投資パフォーマンスを向上させるように機能します。
- それはあなたの計画の資金を分析し、あなたがそれらの資金に支払っている実際の料金を決定します。 次に、プランで利用可能な場合は、低コストの代替案を推奨します。
- それはあなたのリスク許容度とあなたの引退までの期間の両方に基づいたあなたの計画の資産配分を確立します。
これら両方のサービスについて詳しく見ていきましょう。
ファンド手数料の分析
退職金制度ではファンドへの投資が一般的になっているため、それらのファンドが請求する費用は重要です。
資金の手数料だけではありません。 一部のプランでは、アカウントの資産に請求される可能性が最も高い料金でアカウント管理を提供する場合もあります。これは、Blooomを使用している場合は支払う必要がなくなります。 そしておそらくもっと重要なのは、Blooomがあなたを 目標日ファンド. これらは近年非常に一般的になり、退職計画の特効薬として請求されています。
しかし、目標日ファンドにはある程度の価値があるかもしれませんが、非常に高い手数料がかかる可能性があります。 同じ結果が得られますが、それらの高額な料金を支払う必要はありません。
繰り返しになりますが、7％のリターンで年間18,500ドルで寄付を最大化する例をとると、ポートフォリオは370万ドルをはるかに超える価値があります。
しかし、隠れた手数料のために、実際の収益はわずか6.5％であるとしましょう。 65でのあなたの退職プランの価値は$ 3,284,000に下がる可能性があります。
存在すら知らなかった料金を支払ったため、これは40万ドル以上の差です。
Blooomのようなサービスは、経費削減の可能性だけのために持つ価値があるかもしれません。
しかし、資金の配分と管理は、一部の人々にとってさらに大きな結果をもたらす可能性があります。
スクリーンショット
この情報は説明のみを目的としており、投資のアドバイスと見なされるべきではありません。
この情報は、証券の売買に関する推奨事項を表すものではありません。
適切な資金で適切な資産配分を作成する
上記の例では、投資収益率が7％の退職プランと4％の退職プランの違いを示しました。 残念ながら、4％の結果は、自己管理型プランの方がはるかに一般的です。
Blooomは、年齢とリスク許容度に基づいて、適切なレベルのリスクに対して長期的なリターンを最適化するように設計されたファンド割り当てを作成します。 このサービスは、人生の早い段階でより積極的に投資することでこれを実現します。これは、株式へのエクスポージャーが増えることを意味します。 しかし、あなたが引退に近づくにつれて、Blooomはあなたの割り当てを債券ファンドのようなより保守的な資産に自動的にシフトします。
多くのリタイアメントプランの所有者は、このタイプのリタイアメント投資にさえ精通していません。 Blooomは、引退に向けてこの調整を行うだけでなく、引退ポートフォリオを継続的に完全に管理します。 アプリはあなたのバランスを取り直します 資産配分 ポートフォリオの変化に応じて。
衰退する市場でのリバランス。 Blooomは、投資額と各ファンドの価値が上下する際の正確な割り当てを監視します。 Blooomが推奨する目標割り当てから大きく外れると、リバランスがトリガーされ、長期戦略に沿った割り当てに戻ります。 Blooomが使用するリバランスプロセスでは、基本的に、価値が下がった投資を低く購入し、獲得した投資を高く売ることができます。
会社の株式。 Blooomは、クライアントが自社株のポートフォリオ全体の10％以下を保有することを推奨しています。
あなたの退職計画が専門家の管理と良い手にあることを知っているので、あなたは快適に休むことができます。
Blooomを試乗してみてください
あなたはあなたの時間のほんの数分で、そして無料で、Blooomが何であるかを知ることができます。
Blooomは、計画の分析を提供する無料バージョンを提供します。 その分析により、次のサービスが実行されます。
- 隠れた投資手数料を明らかにします。
- あなたが投資しているものを見てください。
- 退職後の目標を達成するために、株式と債券の割り当てに関する推奨事項を示します。
これにより、Blooomが退職プランに対して何ができるかを正確に確認する機会が得られます。 また、1回限りの分析を行うことは役立ちますが、退職プランの管理は生涯にわたる責任です。 あなたがそれを扱いたくないと決めて、あなたが専門的な管理をすることを好むなら、Blooomはあなたのためにそれを年間わずか120ドルで扱うことができます。
特に高額の投資手数料と資金の誤った配分に関連して、退職金制度の管理の複雑さについて説明しました。 これを間違えると、コストのかかる間違いになる可能性があります。
その結果を回避できるのは、年間120ドル以下です。 10万ドル相当の退職金制度では、年間管理費はわずか0.12％になります。
あなたの退職金制度を少なくともそれだけの価値がありますか？