退職の撤回：4％ルール対バケット方式

O引退間近の最も神経を痛める側面の一つは、あなたの黄金期にお金が不足する可能性があるという見通しです。

あなたが最も勤勉な貯蓄者であったとしても、あなたの退職後の収入の引き出しを誤って管理することは悲惨な結果をもたらす可能性があります。

退職後の収入の引き出しには、体系的な引き出しとバケットの引き出しという2つの主要な戦略があります。 特に退職時の経済状況が戦略に影響を与える可能性があるため、これらの戦略を使用する必要があるずっと前に、これらの戦略のそれぞれの長所と短所を理解することは有益です。

これら2つの撤退戦略の基本的な内訳は次のとおりです。

体系的な撤退、別名4％の安全な撤退率ルール

この戦略の背後にある考え方は、毎年適度な金額の退職金を引き出すことによって、 あなたはあなたの資金を25年（またはそれ以上）の退職の間持続させるのに十分ゆっくりと元本を使い果たすでしょう 生活。

この戦略の経験則では、4％です。 によると dailyfinance.com,

「南カリフォルニアのファイナンシャルアドバイザーであるビルベンゲンは、1994年に4％のルールを作成し、退職者が 計画に従い、インフレを調整するために何年にもわたって引き出しを増やした場合、彼らの貯蓄は30年間続くでしょう 年。」

たとえば、ポートフォリオの4％を退職後の最初の年に取った場合、たとえば、 40,000ドル—次に、2年目にその40,000ドル（または1200ドル）の3％を追加でカバーすることを計画します。 インフレーション。 毎年それを行っても、理論的には30年間の退職後も快適に暮らせるでしょう。

4％ルールは、シンプルで理解しやすいという理由もあり、人気のある戦略です。 また、経済的に恵まれた時期に、退職者に十分なサービスを提供できます。 体系的な撤退のマイナス面は、市場のボラティリティの可能性です。

あなたがあなたのポートフォリオに投資しているとき、あなたは利用することができます ドルコスト平均法. つまり、ポートフォリオに定期的に同額を投資すると、さらに購入することがあります。 あなたの定期的な投資の量に応じて、低価格で株式、または高価格でより少ない株式 買える。

つまり、上昇する可能性のある低価格株が多く、下降する可能性のある高価格株が少ないため、利益を最大化できます。

残念ながら、退職後の撤退に体系的なアプローチを使用することは、あなたが同じ状況にあるが逆であることを意味します。 たとえば、退職時に何かの株を売るとき、もしあなたがそれらのより多くを売ることになるかもしれません それらの価値は低くなります—保持する株式が少なくなり、価格が再び上昇した場合に利益を得ることができます 後で。

「バケット方式」の撤回

この戦略は、特に景気後退以降、人気を集めています。 このアプローチは、より技術的には 資産配分、退職者は市場のボラティリティを計画する必要があると想定しています。 そうするために、投資家はポートフォリオを別々の収入の「バケツ」に分割し、それぞれが退職の異なる部分を処理します。

たとえば、30年間の退職を計画するということは、少なくとも3つの「バケット」が必要になることを意味します。

1. 1つ目は、最初の5年から10年の退職後の経済的ニーズに対応し、非常に安定した保守的な投資で構成されます。 不況の最中に引退したとしても、比較的安定した金額を期待できることはご存知でしょう。
2. 2番目のバケットは、退職者が退職者になるように、保守的な投資とリスクの高い投資を組み合わせて構成されます。 安全性の低い人々からのより高い潜在的収入を利用するために最初の10年かそこらを持っているでしょう 株式。
3. 最後に、最後のバケットには、ポートフォリオで最も多くの高リスク/高リターンの投資があります。 あなたは退職後15-20年までこのバケツに浸るつもりはないので、あなたはこれらのより危険な投資にお金を入れる余裕があります。 これらの大部分を3番目のバケットに配置することで、市場の変動を待つ時間ができます。

この戦略の利点は、退職者が特定の年のどこからお金を受け取るかをより細かく制御できることと、ニーズが変化した場合に調整できることです。 これはまた、投資家が自分のお金を使用するための構造化された計画と目標を立てることができるため、投資家に心理的な後押しを与えます。

結論

どんな戦略を使っても あなたの退職後の収入、あなたがあなたのオプションを議論するためにファイナンシャルアドバイザーと一緒に座っていることを確認してください。

エミリーガイバーケンについて

エミリーガイバーケンは、受賞歴のある作家、作家、マネーコーチ、そして退職の専門家です。 彼女の4冊の本は含まれています あなたが引退する5年前, あなたの退職を選択してください, あなたのために社会保障を機能させる、 と 今すぐ財政的ストレスを終わらせる.