学生ローンと許しプログラムを征服するための究極のガイド

2001年の冬にコンピュータサイエンス専攻として大学を卒業したとき、私はテクノロジーの最悪の雇用市場の1つに対処しなければなりませんでした。学校に戻って1年間の修士課程を修了し、就職活動を1年遅らせて対処しました。

私のすでに多額の学生ローンの残高はさらに大きくなりました。正直なところ、延期されたのでほとんど感じませんでした。膨大な数とさらに大きな数の違いは何ですか？ 頭を包むことができませんでした。

数年早送りして、私の仲間の問題大学卒業者は 多くの 悪い。

出席するための私の費用カーネギーメロン大学年間約35,000ドルでした。授業料、料金、部屋代と食費、本と備品などを考慮に入れると、今では70,000ドル近くになります。

それは絶対に驚くべきことです。

あなたが今学生ローンと戦っていて、あなたが問題を抱えているならさまざまな学生ローンの許しプログラムを理解する、私がお手伝いします。

走っている友人のトラビス・ホーンズビーの助けを借りました学生ローンプランナー、あなたの学生ローンを征服することを通してあなたを案内するのを手伝うために。彼と彼の婚約者は124,000ドルの学生の借金を抱えていたため、彼は学生ローンについて学ぶことを余儀なくされた普通の男です。彼は今、彼の知識を有料で他の人に提供していますが、私たちはそれを無料で手に入れます。

トラビスを奪う！

学生の借金の違い

破産した学生ローンの借金を返済するのは難しい。
一部の学生ローンには、特別な許しのオプションがあります。
政府はほとんどの学生ローンを組成しています。
他の借金のように学生ローンの借金に近づくことはできません。

PAYEおよびREPAYEプログラムについて

学生ローンの$ 100,000＆年間$ 40,000を作る

REPAYE / PAYE / IBRの比較
単純な状況は現実の状況ではありません
非営利団体または政府で働いている場合はどうなりますか？
スプリントアプローチ：できるだけ早く債務から抜け出す
あなたに合ったプランを選んでください
あなたの6桁の学生の借金のための専門家の計画を取得します

学生の借金と計算額は1.4兆ドルであり、あなたやあなたが知っている誰かが学校にお金を借りている可能性は非常に高いです。

平均債務 2017年のクラスのために〜$ 37,000です。ミルエントリーレベルのメルセデスのあなたの実行だけ！

insta stories

大学院に通うと、一部の人の住宅ローンよりも多くの借金をしていることに気付くでしょう。

法律または医学部？ハ。ガレージに家と数台の車があります！

借りている金額に関係なく、学生ローンに関しては間違いを犯しがちです。プログラムは複雑で、用語も複雑で、その数は非常に多いです。

心配しないでください、私はあなたがすべてを分かりやすく説明するのを手伝うためにここにいます。

2つのパスがあります：

ローンの許しに達するまで支払う、または、
できるだけ早くそれを完全に完済してください。

あなたの選択はあなたの借金、あなたの収入、あなたの雇用主、そして他のいくつかの要因に依存します。

複雑になる可能性がありますが、それについては説明します。

学生の借金の違い

まず、学生ローンの債務は他の無担保債務と同じようには扱われないことを理解することが重要です。

破産した学生ローンの借金を返済するのは難しい。

10,000ドルのクレジットカードの借金がある場合、連邦政府のプログラムは役に立ちません。ゆっくりと返済します。

残高が大きくなりすぎて支払いができない場合は、破産を宣言するか、債務を清算する必要があります。どちらもあなたの信用に悪いですが、あなたはアウトを持っています。

学生ローンではそうではありません。学生ローンは技術的に無担保であり、議会は破産裁判所で学生ローンを返済することを事実上不可能にしました。

支払いができない場合は、困っています。ほとんどの人が滞納した学生ローンの支払いで達成する唯一のことは、追加料金と利子を発生させることです。

一部の学生ローンには、特別な許しのオプションがあります。

それはあなたが永遠に閉じ込められているという意味ですか？幸いなことにありません。

一部の学生ローンには、特別な許しのオプションがあります。民間部門で働いている場合は、20〜25年間の収入に基づいて支払い、期間の終わりに許しを得ることができます。あなたの借金は払い戻されますが、あなたは収入として許された金額に税金を払わなければなりません。

公共部門で働いている場合（非営利の501c3または政府機関が対象）、収入に基づいて10年間だけ支払いを行う必要があります。さらに、そのメリットは非課税です.

政府はほとんどの学生ローンを組成しています。

彼らはプログラムに応じて5％から8％の比較的高い金利を請求します。高所得の借り手にとって、学生ローンの利子は、民間市場で支払うものと比較して非常に高く設定されています。低所得の借り手にとって、料金は彼らが支払うものよりはるかに低いです。

これは巨大な市場の非効率を生み出します。民間の借り換えが高所得者にとても人気があるのはそのためです（寛大なキャッシュバックオファーは別の正当な理由です). 結局のところ、あなたがあなたの金利を下げることができれば、なぜですか？また、ローンを快適に返済するのに十分な高額の給与を支払わない可能性のある借り手には、連邦制度に債務を維持するという利点があります。

他の借金のように学生ローンの借金に近づくことはできません。

学生の借金が他の借金のように振る舞わないことがわかります。

クレジットカードの場合、「支出を削減して返済する」ことが最善のアドバイスです。学生ローンでは、あなたはしたいかもしれませんそのローンの借り換え. あなたはそうではないかもしれません。数学が教えてくれます。

簡単な例を見てみましょう。人々はよく私に言います。「保護が強化されているため、政府から7％の請求があったとしても、政府とのローンを維持したい」。

保護は素晴らしいですが、あなたは過払いかもしれません。

間違った返済計画を立てている可能性があることを示していますか？段階的、延長、または10年間の標準プランを使用している場合は、計算を行う必要があります。

5％の5万ドルの10年間の民間借り換え契約と7％の25年間の連邦延長計画を比較してみましょう。

プラン	総費用	の最終年返済	毎月の支払額
標準10年	$62,039	2027	$530
拡張プラン	$89,054	2042	$353
違い	$24,015

連邦拡張プランで支払う場合は、借り換え、ベルトの引き締め、多額の支払いを行って10年以内に完了することをお勧めします。

これらの支払いができない場合は、借り換えをするのではなく、収入主導の返済計画を立てる必要があります。

PAYEおよびREPAYEプログラムについて

学生ローンの返済計画を選択する場合、ベースラインは標準の10年間の借り換えローンです。

その月々のお支払い額が高すぎる場合は、あなたは良い候補者です彼らは将来許しに達するためにあなたのローンを維持するため。

この議論を民間部門の人々に焦点を当てましょう（501c3 /政府には異なる規則が適用されるため）。間もなく、営利団体や政府機関の従業員を対象としないようになります。

学生ローンの$ 100,000＆年間$ 40,000を作る

標準の10年間プランの誰かは、10年間月額1,000ドルを支払うことになります。それは事実上不可能です。

Pay As You Earn（PAYE）またはRevised Pay As You Earn（REPAYE）プログラムである可能性が高い収入主導型の計画では、「裁量収入」の10％しか支払いません。

年俸が40,000ドルの場合、月額は185ドルになります。政府は、あなたが最低限のライフスタイルを送るために必要な収入を超える収入の10％を計算します。

選択は明確に思えます–月に1,000ドル支払うか、月に185ドル支払うことができます。それは大きな違いです。

PAYE / REPAYEのリスクは何ですか？ いくつかあります：

あなたが将来より高い収入を得るならば、支払いは収入に結びついているのであなたの支払いは増加するでしょう。あなたがもっとたくさん稼いだら、あなたはローンを全額返済することになるかもしれません！（したがって、許しの規定を利用していませんが、それでもより高い金利を支払っています）
許しは非課税ではありません-あなたが民間部門で働くとき、あなたはそれが収入であるかのように許された借金に税金を払います。この税金は、20〜25年の返済期間（ローンが許された年）の後に一括で支払われます。
ローンに対する支払いは少なくなりますが、このバルーン支払いのために20〜25年で節約する必要があります。お金はアクセス可能である必要があるので、私はで低コストのインデックスファンドを提案しますヴァンガードまたは忠実度。

数十年でこの莫大な金額を借りているときは、万が一に備えて小切手を書くのに十分です。インデックスファンドで月に200ドルから1000ドルを20〜25年間節約した後、引き出し可能な6桁の金額が得られます。少しの税金を支払う必要がありますが、民間部門のローンの許しの「税爆弾」をカバーできないことを心配する必要はありません。
それは、あなたが人生を生きることができるように、この戦略であなたの下振れリスクを保護することです。

REPAYE / PAYE / IBRの比較

借り手が7％の利子で$ 100,000を借り、年間$ 40,000を稼ぎ、3％のインフレレベルの上昇を得ると仮定しましょう。

簡単にするために、彼は独身のままで子供がいません。また、許された残高に対して40％の税率を想定し、10年間の民間の借り換えの代替案を5％と想定しています。

（拡大するにはクリックしてください）

それはたくさんの数字です、それでそれらはどういう意味ですか：

総支払い –これは、借り手がローンの全期間にわたって支払う合計金額です。
保たれているバランス –許されたときのローンの残高。
納税義務 –最終年に期限が切れる「税爆弾」。
最終年 –ローンが許された年（2017年に開始したと仮定）
毎月の支払額 –ローンサービサーへの毎月の支払い
許し税の支払い –債務が免除されたときに、最終的な税爆弾のために節約する必要がある1か月あたりの金額。

この表を見るときに注意すべき点がいくつかあります。

PAYEは20年間のプログラムであり、REPAYEとIBRは25年間のプログラムです。そのため、REPAYEの最終年は2042年ですが、PAYEの最終年は2037年です。民間の借り換えは、私たちの仮定に基づいて10年であるため、2027年に終了します。
毎月の支払いは、許しのあるプログラムの最終的な数ではありません（プライベートの借り換えはしません許し、したがって税金の支払いはありません）、あなたはまだ納税の列を借りているので、それを説明する必要があります節約。
2042年には、借り手は残りの147,067ドルの残高が払い戻されるため、58,827ドルの税金を支払う必要があります。実際にはもっと低いかもしれませんが、40％は非常に安全な見積もりです（それ以上になる可能性は低いです）。

いくつかの緩和要因があるため、何をすべきかを決定するのは難しいです。

借り手は、25年の返済スケジュールが長いほど、税爆弾のために節約する時間を増やすことができるため、REPAYEを選択できます。 REPAYEには利子補給もあるので、通常、許される金額はPAYEよりも少なくなります。

IBRはREPAYEよりもコストが高く、同じ期間であることに注意してください。 IBRを使用している場合は、おそらくそれをやめる必要があります。

借り手がPAYEを選択したとすると、20年以内に税金のペナルティを節約する必要があります。計算によると、その数字は月額193ドルなので、切り上げて1か月あたり200ドルと言います。その金額を毎月Vanguardとの投資信託口座に入れると、許しで72,000ドルの税金を支払うために必要なものがほぼ確実に手に入ります。

単純な状況は現実の状況ではありません

前回の比較では、次の20〜25年間、誰かが40,000ドル、独身、子供なしで稼いでいました。

それはどのくらいありそうですか？ 🙂

民間部門の許しを考えるとき、あなたの将来の家計収入はそれを最良の選択にするでしょうか？政府はあなたの配偶者の収入をあなたの毎月の支払い計算で数えます。

あなたがその特別な誰かに会ったら、それはあなたの学生ローン計画を台無しにするので、あなたは結婚を延期しなければなりませんか？

あなたは結婚し、別々に税金を申告し、おそらくあなたの支払いを減らすことができます…しかし、別々に結婚した申告には、貯蓄を相殺する可能性のある独自の罰則があります。

あなたの配偶者が学生の借金を持っておらず、堅実な収入を上げている場合、ローンの許しはあなたが思っているほど魅力的に見えません。

その配偶者が多額の学生の借金を抱えている場合は、同じ戦略を使用することをお勧めします。そうすれば、政府はほぼ同じ年にあなたのローンを許します。

家計の収入が2対1の借金と収入の比率をはるかに下回っていると仮定すると、借り換えはおそらく正しい方法です。

非営利団体または政府で働いている場合はどうなりますか？

501c3または政府機関でフルタイムの従業員になる幸運があれば、残高を許す資格があるかもしれません。無税わずか10年間の収入主導の支払いの後。

つまり、REPAYE / PAYE支払いプランを10年間使用するということです…その後、ローンはなくなります。そして、IRSは請求書を送りません。

これは公共サービスローンの許し（PSLF）として知られており、これを取得するには連邦直接ローンが必要です。他のものはそれをカットしません。（PSLFは FedLoanサービス)

2010年以降に発行されたほとんどすべては、連邦直接ローンです。その前に、おそらくFFELローンと呼ばれるものがあります。資格があるかどうかを確認するには、この記入済みフォームドキュメントのアドレスに。

それは数ヶ月かかりますが、あなたはあなたがすでに持っているかもしれないどのくらいの信用と免税ローンの許しの時計を始めるために何をすべきかを知るでしょう。

前の例を使用すると、収入が40,000ドル、負債が100,000ドルの借り手が、501c3非営利団体で働いていたとしたらどうでしょうか。以下の費用です。

プラン	総支払い	保たれているバランス	納税義務	総費用	最終年
REPAYE	$25,427	$144,573	$0	$25,427	2027

前の例のPAYEコストは約131,000ドルだったことを思い出してください。

本質的に、PSLFは、中程度の収入を持つ多額の借金を抱える公務員に莫大な幻のボーナスをもたらします。

このプログラムの廃止についての話を聞いたことがあるかもしれません。それが起こる可能性はありますが、あなたはそれを利用するためにあなたの財政を設定したいと思います。廃止の可能性が50/50であっても、私はそうは思わないが、少し余分に利子を払う機会をとることは価値がある。

スプリントアプローチ：できるだけ早く債務から抜け出す

家計収入の2倍未満の借金があり、これらのプログラムが機能しない場合はどうなりますか？

あなたは可能な限り最低の金利とあなたが快適に余裕がある最短の期間を見つけたいと思っています。ほとんどの貸し手は、5、7、10、15、および20年のオプションから選択を提供します。

ほとんどのローンと同様に、期間が長いほど、支払いは少なくなり、金利は高くなります。

金利が変わるため、取引は常に変化します。堅実な収入と650を超えるクレジットスコアを持つほとんどの借り手は、提示された金利を1％から2％引き下げることができます。現在のレート環境では、3で始まるものにまで下げることができる場合もあります。

借り換えの際のもう1つの大きな決定は、変動金利と固定金利のどちらを選択するかです。必要に応じて3年以内に債務を簡単に返済する余裕がある場合は、通常、変数の方が適しています。

金利が上昇した場合は、より多くの前払いを行い、利息が高くなるリスクを排除できます。料金がほぼ変わらない場合は、固定オプションと比較して平均1％も節約できます。

私は借り換えをするほとんどの借り手が固定金利の快適さを好むと思います。買い物をするときは、複数の貸し手からのオファーを検討するようにしてください。そうしないと、周りを見回した場合よりも大幅に高いレートでサインアップする可能性があります。

宿題をしなさい。

Facebookフィードに最初に表示される会社だけでなく、6％の金利と5％の金利の違いは非常に大きいです。 10年間で100,000ドルのローンを組むと、約6,000ドルになります。

あなたに合ったプランを選んでください

あなたが稼いだものに比べて莫大な金額を借りているなら、ローンの許しに行くことは非常に理にかなっています。

収入の10％しか支払えないREPAYEまたはPAYEプランを選択してください。 20〜25年以内に、許された金額に税金のペナルティを支払う準備をして、そうするために月に数百を節約してください。
公共部門にいる場合は、PSLFプログラムで1ドルの節約ができることを確認してください。結局のところ、あなたは非課税のローンの許しから予想される負の金利を打ち負かすのに苦労するでしょう。

あなたがあなたのローンを返済する能力を持っていて、数学が理にかなっているなら、あなたが見つけることができる最低の金利に借り換えます。あなたの手段の下で生活し、5〜7年で借金から抜け出すようにしてください。次に、最後の支払いを行うときに祝うために、本当に質素ではないパーティーを開きます。

状況が特に複雑だと感じた場合は、次のことを検討してください。あなたの学生の借金を手伝ってください.

ほとんどの人は学生ローンの返済ミスをたくさんします。この記事のヒントに従うと、学生ローンからの経済的自立に向けた道のりで財政を担当することになります。

あなたの6桁の学生の借金のための専門家の計画を取得します

許しや借り換えをするべきかどうかわからない場合は、収入に応じて多額の借金を負っており、共同で税金を申告するか、別々に税金を申告するかわからない場合は、学生ローンプランナー助けられる. そのページを使用して予約すると、追加費用なしで電子メールでさらに6か月のサポートを受けることができます。すでに確信している場合は、こちらが予約リンク.

PS彼がこの記事のすべての計算を行うために使用した計算機の無料コピーが必要な場合は、次のことができます。ここでそれを取得しますあなた自身のローンをモデル化する。それは無料です。