חיובים על דוח האשראי שלך יכולים להטביע את ציון האשראי שלך ולהשפיע על יכולתך לקבל הלוואה, כרטיס אשראי או משכנתא. זה גם יכול להקשות על קבלת עבודה או השכרת דירה.
לרוב, יש לשלם ביטולים לגיטימיים בדוח אשראי, אך ישנם מקרים שבהם ייתכן שתוכל להסיר אותם מבלי לשלם.
במאמר זה, אני אסביר בדיוק מה זה חיוב ויתן לך כמה אפשרויות להסרתן מדוח האשראי שלך.
תוכן העניינים
- מהו ביטול טעינה?
- כיצד חיוב ביטול משפיע על האשראי שלך?
- כיצד להסיר חיוב ללא תשלום
- כיצד ליזום מחלוקת עם Experian
- כיצד ליזום מחלוקת עם Equifax
- כיצד ליזום מחלוקת עם TransUnion
- המתן עד שהאוסף ייפול מהדוח שלך
- אפשרויות אחרות להסרת טעינה
- שלם את סכום החיוב
- לנהל משא ומתן על סכום תמורה נמוך יותר
- ניהול משא ומתן על תשלום עבור עסקת מחיקה
- מחשבות אחרונות
מהו ביטול טעינה?
אם יש לך חשבון שלא שילמת במשך זמן רב (בדרך כלל שישה חודשים או יותר), החברה שחייבת במזומן תניח לעתים קרובות שאתה לא מתכוון לשלם את החשבון.
חיוב הוא הצהרת נושה שהם לא מתכוונים עוד לנסות ולגבות את הכסף הזה מהחייב. כאשר חברה מצהירה על שטר כחיוב, הדבר מקנה לחברה את היכולת לתבוע אותו כהפסד בדוח המס שלה.
ברגע שיש לך חיוב בדוח האשראי שלך, חברות גבייה יתחילו לעתים קרובות להתקשר. הסיבה לכך היא שסוכנויות הגבייה קונות יתרות הלוואות מחויבות מהחברות שהיו חייבות במקור את הכסף.
סוכנות הגבייה קונה את החיובים בשבריר מהערך החייב ולאחר מכן מנסה לגבות את כל היתרה מהחייב.
המטרה של חברת הגבייה היא לנסות ולהרוויח מהרכישה, ומטרתו של הנושה המקורי היא לנסות ולהחזיר לפחות חלק מהכסף שהפסיד על החוב שלא שולם.
לא כל הנושים מוכרים חיובים. במקרים מסוימים, חברות ישכרו סוכנות גבייה שתפעל בשם החברה בעוד שהחברה עדיין שומרת על יתרת החיוב.
במקרה זה, סוכנות הגבייה מקבלת תשלום עבור גביית החוב אך אינה הבעלים של החוב.
לא משנה סוג סוכנות הגבייה, לאחר שתהיה לך הלוואה או חשבון אחר שנגבה, לא תפעל עוד לתקן את המצב מול הנושה המקורי. במקום זאת, תעבוד עם סוכנות הגבייה שבבעלותה החוב או שנשכרה על ידי הנושה המקורי.
כיצד חיוב ביטול משפיע על האשראי שלך?
לביטולים חיובים יכולה להיות השפעה גדולה על שלך דירוג אשראי ועל היכולת שלך לקבל אשראי, סכומי חיוב קטנים אפילו יותר של $100 או פחות.
הנה דוגמה. כשהייתי בשנות העשרים המוקדמות שלי הגשתי בקשה להלוואה ראשונה לרכב. השנה הייתה 1988, והמכונית הייתה פורד מוסטנג יפיפייה משנת 1981 במצב חדש. התאהבתי ברגע שראיתי את זה.
אבל נדחתה ממני את ההלוואה בגלל חיוב של 68$ שלא היה לי מושג בכלל. זה היה יתרה לא מכוסה עבור חשבון רפואי שקיבלתי. סוכנות החיוב של הרופא שלחה את החשבון לכתובת הלא נכונה.
מכיוון שמעולם לא קיבלתי חשבון, לא ידעתי שיש לי יתרה לשלם עד שהגשתי בקשה להלוואה לרכב והסוכנות הודיעה לי על החיוב. למרבה המזל, הסוכנות הסכימה לתת לי את ההלוואה אם אשלם את החיוב, מה שעשיתי.
השגתי את המכונית שלי אבל כמעט איבדתי אותה בגלל ההשפעה העמוקת שיכולות להיות לביטולי החיובים על רשומת האשראי של האדם.
הסיפור שלי הוא תזכורת טובה לחשיבות של בדיקת רישום האשראי שלך, שאתה יכול לעשות עם כל אפליקציית ניקוד אשראי פופולרית. שים לב שבעוד שחלק מאפליקציות ניקוד האשראי גובות עמלה חודשית, יש דרכים לעשות זאת בדוק את ציון האשראי שלך בחינם גם כן.
בדוק תמיד את דוח האשראי שלך כדי לוודא שלא חמקו חיובים. אם לא תעשה זאת, ויש לך חיוב אחד או יותר, סביר להניח שיימנע ממך אשראי.
כיצד להסיר חיוב ללא תשלום
ישנם כמה מקרים שבהם אתה יכול להסיר חיוב מבלי לשלם את היתרה.
הראשון הוא להוכיח שהביטול הוא שגיאה. אולי החשבון אכן שולם. אם זה המקרה, עליך להראות הוכחה ששילמת את היתרה, בין אם באמצעות דף חשבון הבנק שלך, המחאה בוטלה או הקבלה שלך מהתשלום שלך לנושה הראשוני.
לעומת זאת, אולי לסוכנות הגבייה אין דרך להוכיח שהחשבון היה שלך מלכתחילה. אם אין מסמכים תומכים המוכיחים שהחשבון שייך לך, ייתכן שתוכל להסיר את החיוב מבלי לשלם.
בכל מצב, תצטרך ליזום מחלוקת עם כל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות אם תרצה להסיר את החיוב.
להלן הנחיות לפתיחת סכסוכים עם שלוש לשכות האשראי הגדולות.
כיצד ליזום מחלוקת עם Experian
Experian מאפשרת לך להגיש מחלוקת כדי להסיר או לתקן פריט בשתי דרכים:
- הגשת מחלוקת באינטרנט:https://www.experian.com/disputes/main.html
- הגשת מחלוקת בדואר: Experian, P.O. Box 9701 Allen, TX 75013
תצטרך לכלול את שמך המלא, תאריך לידה, מספר תעודת זהות, כתובת נוכחית, קודמים כתובות (בשנתיים האחרונות), כתובת דוא"ל, עותק של תעודה מזהה שהונפקה על ידי הממשלה ועוד מֵידָע.
כיצד ליזום מחלוקת עם Equifax
Equifax גם מאפשרת לך להגיש מחלוקת הן באינטרנט והן בדואר.
- הגש מחלוקת עם Equifax באינטרנט:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- הגש מחלוקת עם Equifax בדואר: Equifax Information Services, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
כמו עם Experian, תצטרך לכלול את הסיבה לכתיבה, לספק מידע רב ככל האפשר על החיוב ומדוע אתה מערער עליה.
תצטרך גם לכלול את המידע האישי שלך, כגון שם, מספר תעודת זהות, תאריך לידה, כתובת דואר אלקטרוני, עותק של תעודת הזהות שלך וכתובות בית נוכחיות וקודמות.
כיצד ליזום מחלוקת עם TransUnion
TransUnion מציעה לך שלוש דרכים לערער על פריט בדוח האשראי שלך: מקוון, בטלפון או בדואר.
- הגש מחלוקת עם TransUnion באינטרנט:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- הגש מחלוקת עם TransUnion בטלפון: 1-800-916-8800
- הגש מחלוקת עם TransUnion בדואר: TransUnion Consumer Solutions, P.O. תיבה 2000 צ'סטר, PA 19016-2000
בדומה ל-Equifax ו-Experian, היה מוכן לספק שפע של מידע אישי ומידע על החיוב בעת בקשה להסיר את החיוב.
המתן עד שהאוסף ייפול מהדוח שלך
דרך נוספת להסיר חיוב היא לחכות להסרה מדוח האשראי שלך. חיובים יישארו בדוח האשראי שלך עד שבע שנים. עד אז, ביטול חיוב, גם אם הוא חוקי, אמור "ליפול" מדוח האשראי שלך.
רק בגלל שהחיוב נופל מדוח האשראי שלך לא אומר שאתה לא אחראי על החוב. זה רק אומר שהחוב עבר את תקופת ההתיישנות. כתוצאה מכך, סוכנויות הגבייה לא יכולות עוד לדווח על כך ללשכות האשראי הגדולות.
כצרכן, אתה יכול להחליט בשלב זה אם לשלם את החוב או לא. כן, זה עדיין החוב שלך מבחינה חוקית, אבל אי תשלום זה כבר לא ישפיע על ציון האשראי שלך.
המתנה לחיוב שיירד מהאשראי שלך עשוי להיות לא הצעד הטוב ביותר.
אם מדובר בפריט חיוב בן שנתיים, המתנה של עוד חמש שנים היא הרבה זמן כדי להתמודד עם ההשפעה השלילית.
גם אם אתה בסדר עם לא לשלם את החיוב כי אין לך תוכניות להשתמש באשראי, זכור שדוחות האשראי משמשים גם בגיוס עבודה, לקביעת תעריפי ביטוח רכב, ועוד.
אפשרויות אחרות להסרת טעינה
אם אתה במצב שבו החיוב תקף ולא ניתן להסיר אותו מבלי לשלם, יש לך כמה אפשרויות שיעזרו לך לשנות את סטטוס החיוב כך שישפיע פחות על האשראי שלך להגיש תלונה.
שלם את סכום החיוב
הדרך הקלה והפשוטה ביותר להסיר חיוב תקף היא לשלם את החשבון. בין אם אתה משלם במלואו או מבקש תוכנית תשלום, נסה לשים את החיוב מאחוריך. זה ימזער את ההשפעה על האשראי שלך ויוריד משקל מהכתפיים שלך.
לפני שתשלם את החיוב, ודא שאתה עובד עם הסוכנות הנכונה, המוסמכת לגבות את החוב. לאחר מכן, שלם את החוב והתעקש על אישור בכתב באמצעות מכתב או דואר אלקטרוני.
לנהל משא ומתן על סכום תמורה נמוך יותר
אפשרות נוספת היא לנהל משא ומתן על סכום תמורה נמוך יותר. שים לב שזה עשוי לקחת קצת עבודה. זכרו שסוכנות הגבייה רכשה את הסכום הכולל של החיוב במחיר מוזל.
מכיוון שלעולם לא תדע בדיוק בכמה נרכש החיוב, תהליך המשא ומתן לקבלת סכום תמורה נמוך יותר יכול להיות קצת ריקוד.
זכור שסוכנויות גבייה מטפלות בחובות בשתי דרכים שונות. הם עשויים לרכוש את החוב, לפעמים תמורת פרוטות על הדולר.
או שהם עשויים לפעול בשם החברה בזמן שהחברה עדיין מחזיקה בחוב. כך או כך, אתה תעבוד איתם כדי להעביר את החיוב למצב בתשלום.
מכיוון שסוכנות הגבייה רוצה להרוויח, אתה יכול לצפות שנציגיה יהיו מנהלי משא ומתן קשוחים. הם יקראו תסריט שנועד למשוך את מצפונכם, אז צפו לאיחור כלשהו אם מבקשים סכום תמורה נמוך יותר.
בסופו של דבר, הסכום הסופי שתשלם יהיה תלוי בסכום המינימלי שסוכנות הגבייה תוכל לגבות, פיקחותו של סוכן הגבייה וביכולת שלך לנהל משא ומתן.
קח את העסקה המתאימה ביותר לכל הגורמים הללו. בסופו של יום, הסרת הטעינה היא מה שחשוב באמת.
ניהול משא ומתן על תשלום עבור עסקת מחיקה
אפשרות אחרונה שעשויה לעבוד עבורך נקראת עסקת תשלום עבור מחיקה. כאן אתה מסכים לשלם את מלוא הגבייה. בתמורה, הנושה או סוכנות הגבייה מסירים את דוח הגבייה מדוח האשראי שלך לחלוטין.
אתה מבין, כל החיובים נשארים בהיסטוריית האשראי שלך למשך שבע שנים, גם לאחר ששילמת אותם. ההבדל היחיד הוא שהם מופיעים כשולם במלואו, עם יתרה אפסית.
עם זאת, סוכנות הגבייה יכולה למחוק את היסטוריית הדיווח שלה מדוח האשראי שלך.
מחשבות אחרונות
אם מעולם לא הייתה לך חיוב בדוח האשראי שלך, שאף לשמור על כך. ודא שאתה משלם את כל החשבונות שלך בזמן. כמו כן, הירשם עם א שירות דיווח אשראי כדי לפקח על האשראי שלך ולזהות שגיאות פוטנציאליות כשהן מתרחשות.
אם יש לך חיוב אחד או יותר, שלם אותם במלואם במהירות האפשרית. רק ודא שהטעינה חוקית תחילה. אם תשלום החיוב אינו אפשרי, הקדישו זמן לבחון את האפשרויות שכיסתי במאמר זה.
המטרה הסופית שלך צריכה להיות לשמור על האשראי שלך במצב תקין.