מהו Neobank והאם Neobanks בטוחים?

אם השקעת זמן בחיפוש אחר בנק חדש או ראית כמה מהאפליקציות החדשות לפיננסים אישיים, כנראה שראית לא מעט "ניאובנקים".

לפעמים מדובר באפליקציות שממוקמות בשכבות על גבי בנק שותף. לפעמים הם מציעים חבילה מלאה של שירותי בנקאות אבל הכסף שלך מוחזק אצל בנק שותף.

מה זה בעצם ניאובנק? האם הניאובנקים האלה בטוחים? ומה זה יכול לעשות בשבילך?

במאמר זה, אענה על השאלות הללו ואשתף את היתרונות של ניאובנקים וכיצד הם שונים מבנקים מסורתיים כמו וולס פארגו אוֹ בנק אמריקה.

תוכן העניינים

1. מה זה Neobank?
2. מי יכול להצטרף ל-Neobank?
3. איך Neobanks מרוויחים כסף?
4. איך Neobanks עובדים
5. הבדלים בין Neobanks לבנקים מקוונים
1. רוב ה-Neobanks הם צעירים
2. שירותי פרימיום מוגבלים ושירות לקוחות
3. רבים מהם מותאמים לנייד בלבד
6. יתרונות וחסרונות של Neobank
1. יתרונות
2. חסרונות
7. ה-Neobanks הטובים ביותר בארה"ב
1. SaveBetter
2. צִלצוּל
3. קליאו
4. נוֹכְחִי
5. לילי
6. וארו
8. השורה התחתונה ב-Neobanks

מה זה Neobank?

ניאובנק אינו בנק בפועל אלא חברת טכנולוגיה פיננסית (פינטק) המספקת שירותי בנקאות דיגיטלית.

מבחינה חוקית, הם לא יכולים לקרוא לעצמם בנק, למרות שהם כמעט תמיד שותפים לבנק המבוטח FDIC. לפעמים, פלטפורמות אלו ידועות גם בשם "בנקים מאתגרים".

Neobanks יכולים להציע ריבית גבוהה יותר על חיסכון מאשר בנקים רגילים מכיוון שיש להם פחות עלויות תקורה. עם ניאובנקים, אין סניפי בנק לתחזק, והם לא דורשים כמעט כל כך הרבה עובדים. הם גם נוטים להציע מוצרים ייחודיים שלא תמצאו ברוב הבנקים.

כמה דוגמאות כוללות:

• ריבית גבוהה יותר על חיסכון (כלומר, 5% חשבונות חיסכון)
• תגמול כרטיסי חיוב
• שירותי בנקאות למיעוטים ולעולים
• חשבונות עובר ושב חינם
• שיטות בנקאות ידידותיות לסביבה

בעולם התחרותי, הממוקד בטכנולוגיה של היום, זה מדהים קשה לפינטק להפוך לבנק. במקביל, זה מאתגר עבור בנקים רגילים עם אמנה להציע שירותים חדשניים.

כתוצאה מכך, בנקים ניאו-בנקים עוזרים לחדש את המגזר הבנקאי מכיוון שהם כפופים לפחות הוצאות ורגולציות. כדי להגן על פיקדונות לקוחות ולבנות אמון, הם משתפים פעולה עם בנק מבוטח פדרלי כדי לספק ביטוח FDIC ולהרחיב את בסיס הלקוחות שלהם.

מי יכול להצטרף ל-Neobank?

החברות פתוחה לתושבים חוקיים בני 18 לפחות. פלטפורמות רבות דורשות מספר תעודת זהות, למרות שחלק מהן ידידותיות למהגרים ודורשות רק תעודה מזהה, דרכון או matrícula קונסולרית.

פלטפורמות אלו מועדפות על ידי בעלי בנקאות נמוכה, בני דור המילניום ואנשים המחפשים שירות בנקאי המתמחה בנישה ספציפית.

אתה יכול גם לשקול ניאובנק אם יש לך היסטוריה בנקאית לא מושלמת, מכיוון שקל יותר להצטרף אליהם. למרבה המזל, רבים מאלה בנקים לא משתמשים ב-ChexSystems, שירות דומה לבדיקת ניקוד אשראי הסוקרת את ההיסטוריה הבנקאית שלך לגבי סגירת חשבונות וסיכונים פוטנציאליים.

איך Neobanks מרוויחים כסף?

מכיוון שרוב ה-Neobanks אינם גובים עמלות שירות חודשיות או שנתיות, הם חייבים להרוויח כסף מעמלות החלפת כרטיסי חיוב. הם מקבלים אחוז בכל פעם שלקוח רוכש עם כרטיס החיוב שלו.

Neobanks יכולים גם להרוויח ריבית על הפקדות בחשבון הלקוח. וחלקם עשויים להציע תוכניות פרימיום המספקות תכונות בלעדיות אך עדיין זולות יותר מבנק רגיל.

Neobanks גם נוטים להציע פחות שירותי קונסיירז' ואינם צריכים לתחזק רשת פיזית שעוזרת לשמור על הוצאות נמוכות.

לפעמים, neobanks הופכים לבנקים רשומים מן המניין, עם SoFi להיות דוגמה מצוינת.

איך Neobanks עובדים

הניסיון הבנקאי דומה לרבים בנקים לאומיים שהם מקוונים בלבד.

לאחר הורדת אפליקציית הבנקאות לנייד, תוכל ליצור חשבון עובר ושב לקבלת הפקדות ישירות. החשבון שלך יגיע גם עם כרטיס חיוב לביצוע רכישות ולבקש משיכת מזומנים בכספומטים.

להלן כמה מתכונות החברות שתוכלו לקבל:

• חשבונות פיקדון: כל פלטפורמה מציעה חשבון עובר ושב (לפעמים נקרא חשבון הוצאות). חשבונות חיסכון עשויים להיות זמינים גם הם, אך לא כל ניאובנק מציע אותם. במקום זאת, ייתכן שיש לך יעדי חיסכון להפריש כספים למטרות ספציפיות בחשבון ההוצאות שלך.
• כרטיס חיוב: בהתאם ל-neobank, תקבל כרטיס חיוב ויזה או מאסטרקארד בחינם לרכישות מקוונות ומקומיות. הרכישות שלך עשויות גם להרוויח כסף בחזרה.
• העברות כספים: הפקדה ישירה היא הדרך הקלה ביותר לקבל כספים לחשבון neobank. ובדרך כלל אתה יכול לקשר את החשבון שלך ל ארנקים דיגיטליים או התחבר ישירות לחשבונות חיצוניים כדי להעביר כספים במהירות לחברים, משפחה ועסקים.
• כלי למידה: מספר פלטפורמות ניאו-בנקאות מציעות כלים חינוכיים שיכולים לעזור למבוגרים וכלים ללמוד על חיסכון בכסף, הוצאת כסף ו תִקצוּב.
• ביטוח FDIC: רוב השירותים מציעים עד $250,000 בכיסוי FDIC. פלטפורמות מסוימות עשויות לשתף פעולה עם מספר בנקים כדי לספק עד מיליון דולר בביטוח פדרלי.

קָשׁוּר: חשבונות עו"ש בחינם הטובים ביותר (אם אתה עדיין מעדיף בנק מקומי או מקוון מסורתי)

הבדלים בין Neobanks לבנקים מקוונים

אמנם יש קווי דמיון רבים בין ניאובנקים ובנקים מקוונים בלבד כגון בנק ברקליס, ישנם מספר הבדלים בשירותים הזמינים ובמבנה הארגוני.

רוב ה-Neobanks הם צעירים

Neobanking קיימת כבר כמה שנים, המוקדם ביותר החל לאחר המיתון הגדול ב-2008. יש להם יותר אמון בלקוחות מכיוון שלענף יש ניסיון אך נותר צעיר יחסית ויכול להיות מסוכן יותר מבנקים מבוססים היטב עם מאזנים בריאים.

כמו כל תעשייה, חלק מהפלטפורמות נכשלות בהכרח, מה שמקשה על הלקוחות למשוך את הכספים שלהם. דוגמה בולטת היא קרן פיננסית בשנת 2019. לכן, בדיקת הבריאות הפיננסית של ניאובנק וחיפוש תלונות לקוחות לפני ההצטרפות תהיה הטובה ביותר.

מכיוון שהמרחב חדש יחסית, פלטפורמות עלולות לצאת מעסק אם הן לא מצליחות למשוך מספיק לקוחות או מימון משקיעים. לדוגמה, בנק פשוט הפסיקו את פעילותם בשנת 2021, למרות שהלקוחות קיבלו הודעה מוקדמת להעביר את נכסיהם לפלטפורמה אחרת.

שירותי פרימיום מוגבלים ושירות לקוחות

Neobanks הם אידיאליים לקבלת חשבונות בנק בחינם תוך כדי צבירת פרסים. עם זאת, ניאובנקים רבים מגבילים את שעות שירות הלקוחות ומציעים מעט שירותים נוספים כדי לחסוך כסף. לדוגמה, סוכני לקוחות עשויים להיות זמינים רק בשעות האור במקום 24/7. זה גם לא נדיר לספק רק תמיכה בצ'אט ובמייל.

ייתכן שלא תהיה לך גישה לתשלום חשבונות מקוון, הפקדות צ'קים מרחוק, המחאות נייר או העברות בנקאיות. רשימת השירותים הזמינים משתנה לפי פלטפורמה, לכן חשוב להשוות את הטבות החברות ואפשרויות שירות הלקוחות שלך ולהחליט מה חשוב לך.

כמו כן, נאובנקים אינם מציעים הלוואות אישיות, רכב ורכישת בית, אם כי ייתכן שתהיה לך גישה אליהן מקדמות במזומן אם אתה צריך ללוות כסף.

רבים מהם מותאמים לנייד בלבד

כמה פלטפורמות neobank הן לנייד בלבד וחסרות יישום דפדפן אינטרנט שולחני.

בעוד שפחות אנשים ניגשים לחשבונות הפיננסיים שלהם דרך מחשבים שולחניים, נחמד לקבל את היכולת הזו בעת הצורך.

יתרונות וחסרונות של Neobank

יש כמה יתרונות להתמודדות עם ניאובנק, אבל כפי שציינתי, יש גם כמה חסרונות. הנה הרשימה שלי של היתרונות והחסרונות של neobank:

יתרונות

• אידיאלי לבעלי תקלות, דור ז' או עולים חדשים
• בנקאות ללא עמלות
• הרווח תגמולים במזומן על צ'קים וחיסכון
• סביר יותר להתמחות בנישה או רקע ספציפיים
• הצע מוצרים ייחודיים, כמו דיווח אשראי בחינם, כרטיסי חיוב של תגמולים וכו'.
• בדרך כלל יכול להציע כיסוי ביטוחי FDIC דרך בנק שותף.

חסרונות

• באינטרנט בלבד
• חוסר בשירותים בנקאיים מסורתיים, כמו העברות בנקאיות או המחאות קופאיות
• יכולת כתיבת צ'קים מוגבלת (אם יש)
• אתה לא מתעסק עם בנק שכור
• תמיכת לקוחות מוגבלת
• שירותים בנקאיים פחות נפוצים בדרך כלל אינם זמינים.

ה-Neobanks הטובים ביותר בארה"ב

אם ההתמודדות עם ניאובנק נשמעת מושכת, אני ממליץ לך לעשות את המחקר המתאים לפני ההרשמה. כדי לעזור לך להתחיל, הנה שישה ניאו-בנקים מובילים שכדאי לקחת בחשבון. כפי שתראה, כל אחת מהן שמה את הספין הייחודי שלה על בנקאות וניהול כסף.

צִלצוּל

צִלצוּל הוא אחד מהניאו-בנקים הגדולים ביותר ומציע תכונות רבות שהופכות אותו לאלטרנטיבה מצוינת לבנק טיפוסי.

חלק מהיתרונות שלו כוללים:

• חשבון עובר ושב חינם
• חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה
• הגנת אוברדרפט ללא עמלות
• מְאוּבטָח כרטיס אשראי של Chime Credit Builder Visa®

תצטרך לקבל לפחות 200 $ בהפקדות חודשיות ישירות כדי לפתוח את הטבות בניית האשראי והטבות ההגנה על משיכת יתר. למידע נוסף במלואו סקירת בנקאות פעמונים.

למידע נוסף על Chime

Chime היא חברת טכנולוגיה פיננסית, לא בנק. שירותי בנקאות הניתנים על ידי The Bancorp Bank, N.A. או Stride Bank, N.A., Members FDIC. כרטיס החיוב של Chime Visa® מונפק על ידי The Bancorp Bank או Stride Bank בהתאם לרישיון מ-Visa U.S.A. Inc. וניתן להשתמש בו בכל מקום שמקבלים כרטיסי חיוב של ויזה. אנא עיין בגב הכרטיס שלך לגבי הבנק המנפיק שלו.

קליאו

אתה יכול להשתמש קליאו כדי לחסוך למטרות שונות, לעשות תקציב ולנתח את העסקאות שלך. Cleo Save משתמשת ב-roundups כדי להקל על השמירה. קליאו מעגלת את הסכום עד לדולר הקרוב בכל פעם שאתה מבצע רכישה ומעבירה את השינוי לחיסכון.

השירות כולל גם מקדמות משכורת ללא ריבית של עד $100 והלוואות לבניית אשראי. קליאו שווה להסתכל אם אתה מחפש ניאובנק שיכול לעזור לך לתקצב, לחסוך ולבנות אשראי תוך כיף להשתמש בו.

שֶׁלָנוּ סקירת קליאו יש פרטים נוספים.

למידע נוסף על Cleo

נוֹכְחִי

נוֹכְחִי מציעה חשבונות אישיים בחינם עבור קופות חיסכון בריבית גבוהה (4.00% APY), להרוויח כסף בחזרה על רכישות באמצעות חיוב, ועד $200 בהגנה על עמלת אוברדראפט.

השירות גם מעולה בנקאות לבני נוער אוֹפְּצִיָה. הורים יכולים לתזמן תשלומי קצבאות ולחסום סוחרים. בינתיים, בני נוער יכולים לבצע רכישות ולחסוך עם תרמילי חיסכון נושאי ריבית. קבל את כל הפרטים אצלנו סקירת הבנק הנוכחית.

למידע נוסף על Current

לילי

פרילנסרים במשרה חלקית ובעלים בודדים יכולים להשתמש לילי כדי למנוע את העמלות והטרדות של חשבון בנק עסקי מסורתי. כמה מהתכונות החשובות ביותר כוללות תוכנת חשבוניות, מעקב אחר מחיקת הוצאות, בתוספת עסקאות חיסכון אוטומטיות במס.

החופשי חשבון עובר ושב עסקי משביע רצון עבור עסקים קטנים רבים של עובד יחיד.

חשבון Lili Pro עולה $9 לחודש לאחר ניסיון חינם של 30 יום ומאפשר לך להרוויח ריבית גבוהה על הפקדות. אתה יכול גם להרוויח תגמולים במזומן על רכישות וקטגוריות הוצאות מפוצלות. למידע נוסף, בדוק את שלנו לילי סקירה.

מידע נוסף על Lili

וארו

Varo Money הוא שירות בנקאי בחינם המציע מספר מוצרים שונים:

• חשבון בנק: חשבון הוצאות עם 55,000+ כספומטים ברשת וללא עמלות נסתרות
• חשבון חיסכון: הרווח עד 5% ריבית על פיקדונות כאשר אתה מקבל לפחות 1,000 $ בהפקדות חודשיות ישירות.
• Varo Advance: קבל עד $100 במקדמות מזומן ללא ריבית (עמלה מקסימלית של $5 חלה)
• Varo Believe: א כרטיס אשראי מאובטח ללא פיקדון מינימלי, עמלה שנתית או בדיקת אשראי קשיחה. הרווח מזומן בחזרה מיותר מ-50 מותגים ובנה אשראי בשלוש לשכות האשראי הגדולות.

שֶׁלָנוּ סקירת כסף של Varo יש את כל הפרטים.

למידע נוסף על Varo

השורה התחתונה ב-Neobanks

ניאובנק יכול להיות דרך מצוינת להתחיל בנקאות כמבוגר או לעזור לבני הנוער שלך ללמוד את כל הפרטים הקטנים של חיסכון והוצאות. פלטפורמות אלו יכולות להתמודד עם רוב הפעילויות הבנקאיות היומיומיות. אתה יכול לקשר את ההפקדה הישירה שלך בשכר, לבצע רכישות בכרטיסי חיוב ולשמור לעתיד.

בסופו של דבר, ייתכן שתצטרך לעבור לבנק מסורתי כדי לגשת לשירותים נוספים כגון תשלום חשבונות, כתיבת המחאות ותמיכת לקוחות 24/7. אם אתה מעדיף בנק שכור, נסה לתפוס בונוס בנקאי עבור פתיחת חשבון חדש והשלמת הפעילויות הדרושות.