חשוב שיהיו לנו מטרות לאורך כל חיינו. מהן המטרות האלה תלוי במידה רבה בגילך, הכספים שלך ואורח החיים שלך. כשאתה עובר את החיים ואתה משיג מטרות מסוימות, הגיע הזמן להגדיר יעדים חדשים. ככל שהשאיפות העתידיות שלך משתנות, כך גם המטרות שלך ישתנו. אתה צריך להיות פרואקטיבי כדי לוודא שהם רלוונטיים למקום שבו אתה נמצא בחיים עכשיו. זה חשוב במיוחד אם אתה מתקרב לגיל פרישה.
להלן 10 אבני דרך פיננסיות שאתה צריך להשיג בשנות ה-40 וה-50 שלך.
1. סוף סוף תשלם את חובות הלוואת הסטודנטים שלך
אני מקווה שתטפל בזה הרבה לפני שתגיע לגיל 40. אבל אם לא עשית זאת, עליך לתכנן שהחובות שלך להלוואות סטודנטים ישלמו בהקדם האפשרי לאחר מכן.
אחת הבעיות הגדולות עם חובות הלוואות סטודנטים שאתה נושא כבר כמה שנים היא שהם מתחילים להרגיש כמו "חלק טבעי מהחיים". אתה מרגיש נוח איתם בצורה מוזרה. יתכן שתסתפק בפשוט לגלגל את החובות מעת לעת ולשמור עליהם הרבה יותר זמן מאשר הכרחי, מבוסס בעיקר על הקביעה כי התשלום החודשי או שיעור הריבית (או שניהם) נמוכים.
אבל הלוואות לסטודנטים מייצגות מחויבות, וזה מקצץ בתזרים המזומנים העתידי שלך. לא משנה כמה נמוך או נסבל התשלום החודשי או הריבית, הם אמורים להיעלם כבר עכשיו.
2. רכישת יותר ביטוח חיים ממה שחשבת שאתה צריך
עד שתגיע לגיל ה-40 שלך, סביר להניח שאתה עמוק בתוך התלויים ו/או התחייבויות פיננסיות. מדיניות הקבורה הזולה הזו ב-50,000 דולר פשוט לא תפחית אותה יותר. תצטרך לקבל את זה ועוד הרבה יותר כדי לפרנס את התלויים שלך בהיעדרך.
למעשה, זה נכון בדרך כלל ששנות ה-40 ואפילו ה-50 שלך הם הזמן בחיים שבו אתה צריך יותר ביטוח חיים מאשר בכל זמן אחר. לא רק שתהיה לך משפחה לפרנס, אלא שייתכן שיהיו התחייבויות של המכללה המגיעות, כמו גם חובות משמעותיים שיהיה צורך להכחיד אם אתה כבר לא בסביבה כדי לכסות אותם.
3. קיום תוכנית עיזבון
לכל הפחות, עליך לפחות שתהיה לך צוואה המבוצעת כחוק שתפרט בבירור את חלוקת הנכסים שלך, כמו גם את הטיפול בתלויים שלך. שוב, זה המקום שבו ביטוח חיים הולם הופך להיות חשוב. זה יספק את השכבה הנוספת של תמיכה שיקיריך יצטרכו במקרה של מוותך.
אם יש לך אחוזה בשווי נטו או כזו שתיווצר כתוצאה מכמות גדולה של ביטוח חיים, כדאי שתבדוק גם הקמת תכנית עיזבון רשמית. זה יכול להיות כרוך ביצירת נאמנויות לאחר מותך שיוכלו לשמש כדי להגן על הנכסים שברשותך רכוש ולשמור על חלוקה נאותה של נכסים אלה לתמיכה במשפחתך כפי שהם נָחוּץ.
4. מקסימום תרומות הפרישה שלך
לעתים קרובות קשה לעשות זאת מוקדם יותר בחייך, כאשר אתה מנסה להתבסס, ובמיוחד כאשר אתה מפרנס משפחה צעירה. אבל עד שתגיע לגיל ה-40 שלך, אתה אמור להיות בעמדה למקסם באופן קבוע את תרומות הפרישה שלך, בין אם זה כרוך בתוכנית בחסות המעסיק או בתוכנית אישית.
זה יהיה חשוב במיוחד אם לא הצלחת לצבור סכום כסף גדול לפנסיה בזמן שהיית בשנות ה-20 וה-30 לחייך. שנות ה-40 וה-50 שלך הם הזמן לעשות זאת לתרום תרומות לא יכולת להרשות לעצמך להכין קודם.
5. משלמים עבור מכללת הילדים שלך
אם יש לך ילדים, כדאי שתגדיר תוכנית חיסכון במכללה לכל ילד, לפחות עד שתגיע לגיל 40. סביר להניח שהם ילמדו בקולג' בזמן שאתה בשנות ה-40 וה-50 שלך, ותצטרך בסיס נכסים מבוסס שיעזור לשלם עבור ההשכלה שלהם.
אתה יכול לעשות זאת דרך תוכניות 529 מועילות במס שהוקמו במיוחד למטרה זו, או אפילו באמצעות תכניות שאינן מוגנת מס כמו חשבון תיווך או קרנות נאמנות. גם אם אינך יכול לכסות את כל עלות החינוך שלהם, אתה עדיין צריך לתכנן ביצית קן בסיסית שתקל על המכללה על הכספים של המשפחה שלך.
6. לשלם את המשכנתא שלך
בדומה לחובות הלוואות לסטודנטים, קל מאוד להרגיש בנוח עם הרעיון שתשלם משכנתא לבית למשך שארית חייך. אבל ככל שתוכל לקבל את התשלום מוקדם יותר, כך חייך יהיו קלים יותר ויהיה לך יותר כסף זמין לכל השאר.
אתה צריך לחשוב מעבר לרעיון הבסיסי של בעלות על הבית שלך חופשי וברור. תזרים המזומנים הנוסף שיהיה זמין לאחר פירעון המשכנתא שלך יכול לעזור לשלם עבור הלימודים במכללה של ילדיך ו/או לממן את הפרישה שלך. ככל שתפרע את המשכנתא שלך מוקדם יותר, כך תוכל לקחת על עצמך את המטרות הפיננסיות האחרות.
7. לצאת מהחובות לחלוטין
אנחנו מדברים כאן על כרטיסי אשראי, הלוואות רכב והלוואות אחרות בתשלומים, בנוסף לחובות המשכנתא והלוואות הסטודנטים שלך. זה עשוי להיות קשה לצאת מהחובות לחלוטין בזמן שאתה עדיין מגדל משפחה, אבל אתה צריך לתכנן להיות חופשי לחלוטין מחובות הרבה לפני הפרישה.
לא רק שיהיה נקי מחובות להוריד את יוקר המחיה שלך בפרישה, אבל שוב זה גם יספק תזרים מזומנים נוסף שיעזור לממן את תיק הפנסיה שלך.
8. צמצום חייך לקראת פרישה
עד שתגיעו לגיל 50, עליכם להתחיל ליצור לפחות תוכנית רופפת לצמצום חייכם לקראת הפרישה. יציאה מחובות יכולה וצריכה להיות חלק מהתוכנית הזו, אבל כדאי גם להסתכל על בחירות אורח חיים.
בראש ובראשונה שוקלים את האפשרות לצמצם את הבית שלכם. בעלות על אותו בית עם ארבעה חדרי שינה, 2.5 אמבטיות ושני מכוניות, על חצי דונם אדמה שבה גידלת את משפחתך עשויה להיות הוצאה מיותרת כשאתה יוצא לפנסיה וזה רק אתה ובן הזוג שלך. אם יש לכם בית נופש, האם תוכלו למכור את בית המגורים הראשי שלכם ולעבור לגור בו? האם תצטרך שתי מכוניות או שאתה יכול להסתדר עם אחת?
עליך להתחיל לחקור באופן פעיל את החלופות.
9. הגדרת פוליסת סיעוד
רובנו לא רוצים אפילו לשקול את האפשרות שאי פעם נזדקק לטיפול ארוך טווח, אבל עד שתגיע לגיל ה-50 שלך, זה משהו שאתה צריך לשקול ברצינות.
כאשר מדובר בטיפול סיעודי, כאשר אתם רוכשים יש לכך השפעה רבה על עלות הפוליסה. ככל שאתה צעיר יותר בעת רכישת פוליסה, הפרמיות יהיו זולות יותר. הסיבה לכך היא שככל שאתה צעיר יותר, יש לך יותר זמן לצבור מזומנים בפוליסה לפני שסביר להניח שיהיה צורך בטיפול ארוך טווח.
זה לא כיסוי זול, אבל בהתחשב בכך שאנשים חיים יותר מתמיד, זה עולה במהירות לרמה של הוצאה הכרחית.
10. הכנה לאורח חיים פנסיוני
ככל שאתה עובר את גיל 50, מציאות לא נעימה מתחילה לתפוס אחיזה בחייך. כל מי בגילך יכול להפוך לבזבז. זה קורה בין השאר מכיוון שעובדים מבוגרים מייצגים עלויות פרמיה גבוהות יותר בתכניות ביטוח בריאות בחסות המעסיק.
ובכל זאת, סיבה נוספת היא שעובדים מבוגרים הם בדרך כלל גבוהים יותר בסולם השכר. כמו כן, בין אם זה הוגן או לא, לחלק מהמעסיקים יש העדפה לצוות צעיר יותר. תהיה הסיבה אשר תהיה, הסבירות להפטר מהעבודה שלך עולה עם הגיל.
מסיבה זו, עליך לעבוד על הכנה לפרישה בשלב מסוים לאחר גיל 50. במובן מסוים, זה עושה מתכוננים לפנסיה מוקדמת משהו שקרוב להכרח. אתה צריך להיות מוכן לפרוש, גם אם אין לך תוכניות לעשות זאת.
לכל הפחות, זה יכול להיות כרוך בבסיס השקעות גדול מספיק - בשילוב עם הנמוך יחסית יוקר המחיה - כדי לספק לך הכנסה מספקת כדי להשלים הכנסה מופחתת מאוד מעבודה. אולי זה לא יקרה לעולם, אבל עדיף להיות מוכן למקרה שזה יקרה.
באופן אמיתי, אבני הדרך הפיננסיות שאתה צריך להשיג בשנות ה-40 וה-50 לחייך נוגעות רבות להקמתך לפנסיה. זה צריך להשקיע קצת מאמץ אמיתי כדי להשיג אותם.
קוראים: האם אתה בשנות ה-40 או ה-50 לחייך? מהן כמה אבני דרך פיננסיות שהשגת?