בשנת 2015, הקונגרס הצביע על ביטול אסטרטגיית התביעה הפופולרית להגדיר ולהשהות עבור זוגות שתובעים ביטוח לאומי. עם זאת, עדיין קיימות הזדמנויות ושיקולים לתכנון לזוגות נשואים שיש לקחת בחשבון לפני שהם תובעים את ההטבות שלהם.
מתי עלי להגיש?
זו השאלה של $64,000. אתה זכאי להגיש בקשה להטבות כבר בגיל 62. המתנה לגיל הפרישה המלא שלך (FRA), שהוא 66 למי שנולד לפני 1960, מביאה לקצבה הגבוהה בכ-25% מאשר אם היית מגיש בגיל 62. המתנה עד גיל 70 מביאה לעלייה נוספת של 8% בשנה החל מה-FRA שלך.
בעוד שמנקודת מבט מתמטית גרידא אולי נראה שהמתנה עד גיל 70 כדי לתבוע הטבות היא התשובה הטובה ביותר, יש שיקולים אחרים.
נושא אחד הוא המושג "איזון". ישנם מספר מחקרים על כך לחשב את נקודת האיזון בין הגשה כבר בגיל 62 לבין המתנה ל-FRA שלך או עד גיל 70. רוב המחקרים הללו מעמידים את האיזון בכל מקום משנות ה-70 המאוחרות לסוף שנות ה-80.
אף על פי שאף אחד לא יכול לחזות כמה זמן הוא יחיה, הבריאות הכללית שלך ואריכות החיים המשפחתית הם גורמים שיש לקחת בחשבון בהחלטתך לגבי מתי לתבוע.
מאמר שפורסם לאחרונה ב-Fidelity מציג פרופיל של זוג היפותטי עם תוחלת חיים של 78 ו-76 שנים. בתביעת ההטבות שלהם בגיל 66, בניגוד להמתנה עד גיל 70, הם יקבלו תוספת של 96,000 דולר להטבות לכל החיים ביניהם, בהנחה שהם חיים עד גילאים אלה. זו תהיה עלייה של 20% לעומת מה שהם היו מקבלים על ידי המתנה עד גיל 70 לתבוע.
הטבות לשאירים
שיקול מרכזי אחד עבור זוג נשוי הוא למקסם את התועלת של הניצול לבן הזוג עם רקורד ההשתכרות האישי הנמוך יותר.
במקרה זה, בן הזוג עם רקורד הרווחים הנמוך עשוי לשקול לתבוע את הקצבה שלהם לפני גיל 70, אולי ב-FRA שלהם. בן הזוג עם שיא ההשתכרות הגבוה יותר ימתין עד גיל 70, או זמן רב ככל האפשר, בטרם יבקש קצבאות.
הסיבה לכך היא אם בן הזוג עם רמת הקצבה הגבוהה יותר נפטר ראשון, אז לבן הזוג שנותר בחיים יש כמה אפשרויות. הם זכאים לקחת את הרמה הגבוהה יותר, בין אם בקצבה שלהם ובין אם בקצבת שארים.
אותו מאמר נאמנות שהוזכר בסעיף הקודם הציג פרופיל של זוג אחר שבו טובת הבעל ב-FRA שלהם הייתה כפולה מזו של אשתו. על ידי המתנה עד גיל 70 כדי להגיש בקשה לקצבתו, הדבר מגדיל את ההטבות הפוטנציאליות לכל החיים עבור אשתו ב-27% אם היא תחיה עד גיל 94, כפי שהיא מצפה בהתבסס על ההיסטוריה המשפחתית שלה. בדוגמה זו, גם אם היא תמות בגיל 88, הדבר יביא לעלייה של 12% בקצבאות חייה. העלאות אלו הן תוצאה של ההטבה הגבוהה יותר הזמינה להמתנה של הבעל עד גיל 70 עד תיק, ומגיעים הן מהקצבאות שקיבל במהלך חייו והן מכל גמלת שאירים אם נפטר ראשון.
אלמנים ואלמנים זכאים לגמלת שאירים החל מגיל 60, אז יקבלו 71.5% מגמלת בן זוגם שנפטר. זה עולה במרווחים ל-99% עבור אלה שלא הגיעו ל-FRA שלהם. לאחר שבן הזוג שנותר בחיים השיג את ה-FRA שלהם הם זכאים לגבות 100% מהקצבה של בן הזוג שנפטר.
על מנת שבן זוג גרוש יהיה זכאי לגמלת שארים, אסור שבן הזוג שנותר בחיים נישא בשנית עד גיל 60 ואילך.
יישומים מוגבלים
עבור עובדים צעירים יותר, השימוש בבקשה מוגבלת לתביעת הטבה מבני זוג הפך במידה רבה לפספוס עקב שינויים בכללים שחוקק הקונגרס בסוף 2015.
הכללים עשו סבא באלה שנולדו לפני 1 בינואר 1954. אנשים אלה עדיין זכאים להגיש תביעה להטבות בן זוג על סמך רישום הרווחים של בן זוגם באמצעות בקשה מוגבלת. המשמעות היא שהתביעה מוגבלת לגמלת בן הזוג.
כמה דברים שכדאי לדעת: ראשית, בטח הגעת ל-FRA שלך כדי לעשות זאת. שנית, על מנת לתבוע את גמלת בן הזוג בצורה זו, בן הזוג שלך חייב לקבל את גמלת הביטוח הלאומי שלו כבר. אם הם יחליטו להשעות את הקצבה שלהם בהמשך הדרך, הקצבה של בן הזוג שלך תיפסק לפי הכללים החדשים.
איך זה עשוי להועיל? לפי התרחיש שנדון בסעיף הקודם, בן הזוג עם רקורד הרווחים הנמוך עשוי לתבוע את גמלתו לפני גיל 70. בן הזוג השני, בהנחה שהגיעו ל-FRA שלהם ונולדו לפני 1 בינואר 1954, יכול היה להגיש בקשה מוגבלת לגמלת בן הזוג עבור בן הזוג שמושך גמלה.
סכום הקצבה ברוטו יהיה מחצית מהקצבה של בן הזוג השני. לאחר מכן, האפליקציה המוגבלת מאפשרת להטבה של אותו בן זוג עצמו להמשיך ולגדול עד שיגיעו לגיל 70. לאחר מכן, כבן הזוג עם רמת ההשתכרות הגבוהה יותר, הם יטענו להטבה גבוהה יותר משלהם.
במשך ארבע השנים שבן הזוג המרוויח יותר מקבל את גמלת בן הזוג, זה מכניס קצת כסף נוסף תוך שהוא מאפשר להטבה להמשיך ולגדול ב-8% מדי שנה עד גיל 70. גמלת בני הזוג יכולה, למשל, לכסות את שלהם עלויות רפואיות, עם אולי קצת תוספת.
והכי חשוב, הקצבה של בן הזוג המרוויח יותר ממשיכה לגדול, ותספק קצבת שארים גדולה יותר במידת הצורך.
סיכום
ביטוח לאומי הוא מרכיב תכנון פרישה עבור רובנו. עבור זוגות נשואים, מתי לתבוע הוא נושא קריטי הדורש תכנון וניתוח. להחלטה יכולות להיות השלכות מתמשכות על זוגות אלו במהלך פרישתם.