משקיעים רבים נתפסים כל כך בהשקעות פרישה שהם מתעלמים מגורם פרישה ברור לחלוטין - קצבאות הביטוח הלאומי. למרבה המזל, ישנם כלים ואתרים חינמיים לייעל את הטבות הביטוח הלאומי שלך, וכדאי להוסיף את החיפוש הזה למאמצי תכנון הפרישה האחרים שלך.
לרוב האנשים, ביטוח לאומי יהווה חלק ניכר מההכנסה שלהם מהפנסיה.
הנה איך לייעל את יתרונות ה-SS שלך באמצעות אתרי האינטרנט החינמיים הללו.
עד כמה אתה תלוי בביטוח לאומי?
העובדות המהירות הללו מה- הרשות לביטוח לאומי (SSA) להבהיר את הנקודה:
- תשעה מתוך עשרה אנשים בני 65 ומעלה לקבל קצבאות ביטוח לאומי.
- קצבאות הביטוח הלאומי מייצגות כ-39 אחוז מהכנסת הקשישים.
- בקרב זכאי ביטוח לאומי קשישים, 53% מהזוגות הנשואים ו-74% מהרווקים מקבלים 50% או יותר מהכנסתם מביטוח לאומי.
- בקרב זכאי ביטוח לאומי מבוגרים, 22 אחוז מהזוגות הנשואים וכ-47 אחוז מהרווקות מסתמכים על ביטוח לאומי עבור 90 אחוזים או יותר מהכנסתם.
לא משנה כמה טוב אתה מתכנן - ומוציא לפועל את התוכניות שלך - אתה עדיין יכול בסופו של דבר להיות תלוי במידה רבה בביטוח הלאומי כאשר מגיעה הפרישה. מסיבה זו, עדיף לקבל מושג עכשיו מה יהיו אפשרויות ההכנסה שלך - ויש לך אפשרויות.
ההטבות מבוססות בעיקר על מתי אתה פורש
אם נולדת בשנת 1960 או מאוחר יותר גיל הפרישה המלא שלך הוא 67. זה הגיל שבו תקבלו את מלוא ההטבות. אבל אתה יכול לפרוש מוקדם מגיל 67, או מאוחר יותר אם זה יועיל לך. לפי ה-SSA, כך זה יתנהל:
- אם תתחילו לקבל קצבאות פרישה בגיל 62, תקבלו 70 אחוז מהקצבה החודשית כי תקבלו קצבאות ל-60 חודשים נוספים.
- אם תתחיל לקבל קצבאות פרישה בגיל 65, תקבל 86.7 אחוז מהקצבה החודשית מכיוון שתקבל קצבאות ל-24 חודשים נוספים.
אתה יכול גם להגדיל את הקצבה החודשית שלך על ידי דחיית הפרישה מעבר לגיל הפרישה המלא שלך. אתה יכול להגדיל את הקצבה החודשית שלך ב-2/3 מתוך 1 אחוז עבור כל חודש שאתה דוחה את גביית הקצבאות לאחר גיל הפרישה המלא שלך, או 8 אחוזים בשנה. אם גיל הפרישה המלא שלך הוא 67, תוכל להגדיל את הקצבה החודשית ב-24 אחוזים אם תדחה את הגבייה עד גיל 70 (8 אחוזים בשנה למשך שלוש שנים).
לא ניתן להגדיל את הקצבאות לאחר גיל 70, כך שלא יהיה הגיוני לדחות יותר.
אסטרטגיית ה"עשה-על" של הביטוח הלאומי
מכיוון שהרבה אנשים לא יודעים על היתרונות הגבוהים יותר הנובעים מדחיית הטבות עד גיל 70, SSA אכן מציעה אסטרטגיית ביצוע. פעם המונחים היו נדיבים יותר, אבל הם הוחמרו בשנים האחרונות.
תַחַת התקנות העדכניות ביותר, פנסיונרים רשאים למשוך את בקשותיהם לביטוח הלאומי פעם אחת בלבד - ורק בתוך 12 חודשים מרגע קבלת הקצבאות לראשונה. ואם כן, תצטרך להחזיר את כל ההטבות שגבתה במהלך אותה תקופה של 12 חודשים.
כפי שאתה יכול לדמיין, דרישת החזר זו מצמצמת את מספר האנשים המבקשים את אסטרטגיית ה-do-over למינימום - רק כמה מאות פונים בכל שנה.
איך עובד תהליך ה-do-over?
נניח שגיל הפרישה המלאה שלך הוא 67, אבל אתה פורש ומתחיל לגבות הטבות בגיל 62 - הגיל המוקדם ביותר שבו אתה יכול לגבות. הקצבה החודשית שלך תהיה רק 70 אחוז מההטבה שלך לו חיכית לגבות עד גיל 67. אם ההטבה שלך הייתה 2,000 $ לחודש בגיל 67, זה יהיה $1,400 ($2,000 X 70 אחוז) אם תתחיל לאסוף בגיל 62.
שישה חודשים לאחר שהתחלת לגבות הטבות, אתה מבין שזו הייתה טעות. אתה מגיש בקשה לאסטרטגיית ה-do-over.
אתה יכול לעשות זאת על ידי השעיית ההטבות שלך מרצון עד שתגיע לגיל 67. תצטרך להחזיר את ההטבות ששולמו לך, ולאחר מכן לדחות את הגשת הבקשה מחדש עד שתגיע לגיל 67. בשלב זה, ההטבה שלך תהיה $2,000 לחודש - ההטבה המלאה שלך.
אם תחליט לדחות את הגבייה עד גיל 70, תוכל להגדיל את ההטבה שלך אפילו יותר - ב-24 אחוזים (8 אחוזים כפול שלוש שנים) - להגדיל את ההטבה החודשית שלך מ-$2,000 ל-$2,480. זוהי עלייה של 480 דולר לחודש מעל הקצבה המלאה לגיל הפרישה שלך, וגבוהה ב-1,040 דולר מהקצבה שהתחלת לגבות בגיל 62.
כלים מקוונים בחינם למיטוב הטבות הביטוח הלאומי שלך
ישנם כלים חינמיים זמינים למיטוב הטבות הביטוח הלאומי שלך. חמישה כלים מפורטים, אך למרות הכותרת של סעיף זה, מס' 5 אינו חינמי. עם זאת, זהו כלי יוצא מן הכלל, וזו הסיבה שאנו כוללים אותו.
1. מעריך הפרישה של SSA. המקום הטוב ביותר להתחיל בו הוא עם אומדן הפרישה של המוסד לביטוח לאומי זה יאפשר לך לראות הערכה של ההטבות שלך בשלושה גילאים: 62, גיל הפרישה הרגיל שלך ובגיל 70.
2. מחשבון הטבות SS של Bankrate. לבנקראט יש מחשבונים מצוינים רבים, עבור כל דבר, החל מהפחתת הלוואות משכנתא ועד תכנון פרישה, כך שמכאן יהיה להם גם מחשבון ביטוח לאומי משלהם: מחשבון ביטוח לאומי של Bankrate. כמו כל מחשבוני ריבית בנק, גם זה מאפשר לך לנסות מספר בלתי מוגבל של תרחישים, כך שתוכל להריץ הערכות כאוות נפשך.
החיסרון של המחשבון הזה, לעומת זאת, הוא השימוש בו הכנסת משק בית. אני לא לגמרי בטוח מה הרציונל לכך, בהתחשב ב-SSA מבסס הטבות על רווחים בודדים, ולעולם לא על רווחים של משק הבית. ובכל זאת, זהו כלי רב ערך מכיוון שהוא יכול לשקף גם את ההכנסה של בן/בת הזוג שלך מהביטוח הלאומי.
3. ה-T. רואו פרייס מעריך הטבות לביטוח לאומי. לאתרי תיווך השקעות יש לפעמים כלים לביטוח לאומי, אחד מהם הוא ט. רואו פרייס מעריך קצבאות ביטוח לאומי. אתה יכול להזין מידע עליך ובן הזוג שלך. לאחר מכן תוכל לבחור מבין יעדי ביטוח לאומי שונים, כגון הפעלת גילאי פרישה שונים, מקסום הטבות לכל החיים, נטילת הטבות בהקדם האפשרי, או מקסום הכנסה לאדם שנשאר בחיים בן זוג. האתר מספק גם הנחיות לגבי האסטרטגיה הטובה ביותר להגיע ליעד שלך.
4. כלי הפרישה של AARP SS. כפי שניתן לצפות, ל-AARP יש גם כלי פרישה לביטוח לאומי. ה מחשבון ביטוח לאומי של AARP משתמש באומדן ההטבות שסופק על ידי מעריך הפנסיה של המוסד לביטוח לאומי - לשם אתה הולך כדי לקבל את האומדן שאתה מחבר לפלטפורמת AARP.
הכלי די פשוט ומציע לך את ההזדמנות להפעיל תרחישים שונים, כמו גם לעבוד על הוצאות בחישובים שלך. AARP הוא משאב מצוין עבור פנסיונרים ופנסיונרים עתידיים, המציע מאגר מידע עצום של מידע ומאמרים הקשורים לביטוח לאומי וכל מה שקשור לפרישה.
5. תכונת SS Optimizer של Intuit. זֶה SS Optimizer מ-Intuit חדש לגמרי. זהו היחיד ברשימה שכן לֹא בחינם, אבל הוא מציע חנות וירטואלית לחישוב ההטבות האופטימליות של הביטוח הלאומי. מסיבה זו, אנו כוללים אותו ברשימה ככלי בונוס וכזה שכדאי לחקור.
כשאתה נרשם למיטוב, אתה מזין מידע בסיסי מאוד במסך הקלט הראשון - שמך, תאריך לידה ומצב משפחתי. במסך הבא יוצגו לכם מה יהיו ההטבות שלכם בגיל 62, בתוספת תרחיש אופטימלי המשקף את הגילאים הטובים ביותר עבור כל אחד מבני הזוג לפרוש.
תחילה עליך לבקר באומדן הפנסיה של ה-SSA כדי שתוכל לקבל את ההטבה שלך בגיל הפנסיה המלא שלך (FRA), כך שמספרי ההטבות שיספק כלי האופטימיזציה יהיו מדויקים ככל האפשר. אתה יכול לשנות את הקלט כדי להפעיל תרחישים שונים. הכלי גם מנחה אותך כיצד להגיש בקשה להטבות ברמה נתונה.
Intuit מציעה את האופטימיזציה בתשלום בשנה הראשונה של $49.99, ולאחר מכן $9.99 עבור כל שנה לאחר מכן. חידוש מומלץ מאוד מכיוון שתצטרך לעדכן את התרחיש שלך לפחות פעם בשנה, במיוחד אם התעסוקה או ההכנסה שלך משתנים. הכלי יאפשר לך להפעיל תרחישים ללא הגבלה.
קוראים: האם אי פעם הפעלת הערכות לגבי קצבאות הביטוח הלאומי שלך? אתה לא צריך להיות קרוב לגיל פרישה כדי לעשות את זה.