לאלו מכם הפורשים ומתמזל מזלם להיות מכוסה בתוכנית פנסיה להטבה מוגדרת, אחת ההחלטות העומדת בפניו היא האם לקחת את ההטבה שלך כסדרה של תשלומים חודשיים (קצבה) או כחלוקה בסכום חד פעמי.
חלק מכם שעבדו בעבר אצל מעסיק עם תכנית פנסיה עלולים למצוא את עצמכם גם עומדים בפני החלטה דומה לקבל. מספר חברות יבקשו מעת לעת מעובדים לשעבר לבצע רכישה לפנסיה. אוֹ קצבה תנוהל על ידי צד שלישי, כגון חברת ביטוח, או עובדים לשעבר יתבקשו לקחת מיד סכום חד פעמי. שימו לב שעם כמה שינויים בדרך חישוב התשלומים החל משנת 2017, רכישות אלו עשויות להיות פחות נפוצות.
כאשר דנים באפשרות של סכום חד פעמי במאמר זה, אנו מניחים שהסכום החד פעמי יועבר לחשבון IRA על מנת לשמר את אופי המס דחוי של הכסף.
סכום חד פעמי לעומת אַנוֹנָה
לא משנה אם אתה פורש או שוקל הצעת רכישה, השאלה אם לקחת את ההטבה שלך כקצבה או כסכום חד פעמי יכולה להיות מסובכת.
חלק מהגורמים שיש לקחת בחשבון בקבלת החלטה זו כוללים:
-
אילו עוד נכסי פרישה יש לך?
- 401(k) ותוכניות פרישה דומות
- השקעות חייבות במס
- עניין בעסק
- תהיה זכאי לביטוח לאומי?
- האם אתה מכוסה בפנסיה אחרת?
- האם התשלומים מקצבה זו יכללו פוטנציאל לעלייה ביוקר המחיה אם תצא לקצבה? הערה: זה נדיר בפנסיה ממעסיק במגזר הפרטי ונפוץ יותר בפנסיה מהמגזר הציבורי.
- נוח לך בניהול סכום חד פעמי ו/או אתה עובד עם יועץ פיננסי שאתה סומך עליו?
- מה מצב המס הנוכחי שלך ומה הציפיות שלך לעתיד?
גורמים המעדיפים קצבה
זרם של תשלומי קצבה יכול להציע חיץ נגד ירידות עתידיות בבורסה. תשלומי פנסיה הם חובה של המעסיק שלך. אם חברה במגזר הפרטי אינה עומדת בהתחייבות זו, היא יכולה להיגרר לפשיטת רגל.
אם לא נוח לך להשקיע חלוקה בסכום חד פעמי בעצמך, קצבה עשויה להיות החלופה הטובה יותר. אם אתה כבר עובד עם יועץ פיננסי מהימן, הסכום החד פעמי עשוי להיות אופציה טובה. עם זאת, יועצים פיננסיים רבים מחפשים הזדמנויות "לתפוס" לקוחות בתור לשינוי תוכנית פרישה גדולה.
חלק מהיועצים הללו מצוינים ובאמת שמים את האינטרסים של הלקוחות שלהם בראש סדר העדיפויות. ישנם מקרים אחרים של גלגולים טורפניים שבהם יועצים פיננסיים חסרי מצפון שמו את לקוחותיהם בכמה השקעות מפוקפקות מאוד. יש לקוות שכללי הנאמנות החדשים של משרד העבודה יצמצמו את רוב השינויים המפוקפקים הללו.
נטילת אפשרות הקצבה עשויה להיות הגיונית אם יש לך ביצית קן גדולה המורכבת מחשבונות אחרים לפרישה, כגון 401(k), IRAs ואחרים. ניתן לראות בקצבה צורה נוספת של גיוון. התשלומים החודשיים נספרים לעתים כצורה נוספת של הכנסה קבועה על ידי כמה יועצים פיננסיים. זה יכול לאפשר לך להקצות יותר מהתיק שלך למניות בפרישה ועדיין לשמור על רמת הסיכון הצדדי שלך בקנה אחד.
גורמים נגד אופציית הקצבה
אם המעסיק שלך היה חברה במגזר הפרטי, אין זה סביר שקיימת התאמת יוקר המחיה על מנת לקזז את האינפלציה. בהתאם למצבך הכללי, ייתכן שזו סיבה להירתע מקצבת קצבה או לא, אבל זה משהו שצריך לקחת בחשבון.
אם המעסיק הקודם שלך נמצא במגזר הפרטי ונקלע לצרות כלכליות, חלק מהתשלומים שלך עלולים להיות בסיכון. ה תאגיד הערבות להטבות פנסיה (PBGC) היא יחידה ממשלתית המהווה את המעצור למעסיקים פרטיים שאינם עומדים בהתחייבויות הפנסיה שלהם. מעסיקים אלה משלמים פרמיית ביטוח שנתית ל-PBGC.
עם זאת, קיימת הגבלה לגובה הקצבה החודשית שה-PBGC יכסה. אם הייתם מפרנסים גבוהים עם קצבה חודשית גדולה, הייתם יכולים למצוא את עצמכם מקבלים קצבה מופחתת בהשוואה לזו שהרווחתם לפי נוסחת הפנסיה של המעסיק שלכם.
תשלומי הפנסיה לא יאפשרו לך להשאיר ירושה, אם זה רצונך. ברגע שאתה (ובת זוגך, אם אתה נשוי ובחר באפשרות משותפת ושאירים) נפטרים, תשלומי הקצבאות מפסיקים. בניגוד לחשבון כמו IRA, אין אפשרות להעביר כל כסף שנותר בחשבון ליורשיך עם מותך.
יתרונות סכום חד פעמי
אם אתה משקיע מנוסה או שאתה עובד עם יועץ פיננסי מהימן, אז אולי אתה מסוגל להסתדר טוב יותר עם סכום חד פעמי המועבר ל-IRA מאשר על ידי איסוף זרם חודשי תשלומים.
אתה יכול השאר את כל הכסף שנותר ב-IRA שלך ליורשים שלך על ידי קריאתם כמוטבים. בנוסף, נותרו לך אפשרויות נוספות, כגון היכולת להמיר חלק מהכסף או את כולו ל-Roth IRA.
אם הפנסיה החודשית שלך חורגת ממגבלות ה-PBGC אך קח את הסכום החד פעמי, אינך צריך לדאוג אם המעסיק הקודם שלך נקלע לקשיים כלכליים.
בסך הכל יש לך גמישות רבה יותר מבחינת התכנון הפיננסי שלך. לדוגמה, מי שעדיין עובד אחרי גיל 70½ יכול מעבר ל-401(k) של המעסיק הנוכחי שלהם (אם מותר) ל-IRA באמצעות סכום חד פעמי, על מנת להימנע מלקיחת חלוקות מינימום הנדרשות על הכסף הזה בזמן שעדיין עובד.
חסרונות סכום חד פעמי
החיסרון העיקרי בלקיחת סכום חד פעמי מהפנסיה שלך הוא שכאשר יושקע, הכסף הזה יהיה נתון לעליות ולירידות של שוק המניות.
סיכום
לאלו מכם שהתמזל מזלם להיות מכוסה בקצבה מוגדרת, ייתכן שיציעו לכם את אפשרות לבחור בין קצבה חודשית מסורתית לבין תשלום חד פעמי שניתן לגלגל ל- IRA. יש יתרונות וחסרונות לשתי האפשרויות, לכן כדאי לבחון היטב את שתיהן בקבלת ההחלטה שלך.