מה אם היית יכול להגדיל את תרומות Roth 401(k) או IRA שלך ולחסוך אפילו יותר לפנסיה? נשמע קצת טוב מכדי להיות אמיתי, אבל זה בהחלט אפשרי. יש דרך לאחור של הגדלת התרומות הזכאיות ל-Roth IRA שלך בעד 37,500 $ באמצעות מה שמכונה Mega Door Backdoor Roth IRA.
מהן מגבלות רוט IRA?
ה מס הכנסה קובע מי יכול לתרום ל-Roth IRA וכמה הם יכולים לתרום.
הנה כמה כללים בסיסיים:
- בשנת 2023, מגבלת התרומה היא $6,500 לאדם, או $7,500 אם אתה בן 50 ומעלה.
- אם אתה מגיש יחיד שמרוויח פחות מ-$138,000, אתה יכול לתרום את מלוא הסכום ל-a רוט IRA.
- אם תרוויח יותר מזה ועד 153,000$, תוכל לתרום סכום מופחת.
- כמגיש יחיד, אם אתה מרוויח יותר מ-$153,000, אינך יכול לתרום ל-Roth IRA.
- עבור מגישים נשואים ומשותפים, החתכים הם $218,000 ו-$228,000.
אם אתה מרוויח יותר ממגבלות ההכנסה האלה ואתה רוצה להחביא עוד כסף לפנסיה איפשהו, אתה עדיין יכול לתרום ל-IRA מסורתי. הנה המקום שבו דלת אחורית רוט IRA נכנס לפעולה. זה ממיר תרומות ל-a ה-IRA המסורתי ל-Roth IRA חֶשְׁבּוֹן.
מהו מגה דלת אחורית Roth IRA, וכיצד זה עובד?
ה-Mega Backdoor Roth IRA היא גרסה גדולה עוד יותר של ה-Backdoor Roth IRA. היא מאפשרת תרומות לאחר מס לא
תוכנית 401(k). להמיר ל-Roth IRA. המספרים גדולים יותר, והחשבונות שונים.כדי לנצל את ה- Mega Backdoor Roth IRA, עליך להיות בעל 401(k) בחסות המעסיק המאפשר תרומות לאחר מס.
תרומות לאחר מס לתכנית 401(k) שונות מתרומת Roth IRA. מגבלות ה-IRS על תרומות 401(k) הן $66,000 בשנת 2023. זה אומר שאנשים יכולים לתרום 22,500 $ לפני מס, והמעסיק שלך יכול לתרום עד 37,500 $ בשמך. (הערה: לכל תיווך ותוכנית יש כללים משלה, כך שתוכניות מסוימות עשויות לאפשר לעובדים לתרום יותר כתרומות לאחר מס לאחר ספירת תרומות המעסיק).
עם Mega Backdoor Roth, אתה לוקח את התרומות שלך לאחר מס 401(k) ($22,500, או $30,000 אם אתה בן 50 ומעלה), ממיר אותם ל-IRA מסורתי ואז ממיר אותם לרוט IRA. זה עוד כמה שלבים, ויש כללים ספציפיים לגבי מי יש גישה לזה.
מי יכול להשתמש ב-Mega Backdoor Roth IRA?
כדי לבצע Mega Backdoor Roth IRA, תוכנית 401(k) שלך צריכה להציע:
- תרומות לאחר מס מעל המגבלה של $22,500 לפני מס
- הפצות בשירות (או משיכות ללא קושי)
שני אלה עובדים יחד כדי לוודא שאתה יכול לתרום את המקסימום המותר מדי שנה ב-401(k) שלך, כך שניתן יהיה להמיר את הכסף הזה.
הנה תהליך שלב אחר שלב שלך אם אתה עומד בקריטריונים לעיל:
- מקסימום 401(k) שלך עם תרומות לאחר מס. הקפד לבדוק עם התוכנית של המעסיק שלך כדי שאתה פועל לפי הכללים. זכור, אלו הן תרומות לאחר מס, לֹא תרומות רוט IRA.
- למשוך את הכסף הזה ל-IRA מסורתי, ולעשות את אותו תהליך כמו עם Backdoor Roth IRA.
אם החברה שלך מאפשרת משיכות בשירות ללא קושי, אתה יכול למשוך את תרומות 401(k) שלך ל-Roth IRA מיד.
מעבר אֵיך כדי לעשות זאת, חיוני לשקול אם זה מהלך טוב עבור הכסף שלך. המרה זו היא הטובה ביותר עבור בעלי הכנסה גבוהה וחוסכים גבוהים. זה מיועד לאנשים שכבר ממצות את אפשרויות הפרישה האחרות שלהם ואולי אפילו יש להם תוכניות שונות כמו חשבון חיסכון בריאותי (HSA) או א תוכנית חיסכון 529 מכללה ו עוֹד למצוא את עצמם עם יותר כסף שהם רוצים לחסוך.
אם אתה בעל הכנסה בינונית או שאינך מסוגל למקסם את ה-401(k), ההמרה הזו לא שווה את הזמן שלך. מהניסיון שלנו, אנחנו חושבים TD Ameritrade ו E*טרייד הם הבחירות המובילות עבור חשבונות התיווך של Roth IRA.
מה עם עצמאים?
גם אלה עם א סולו 401(k) יכול להשתמש ב-Mega Backdoor Roth IRA. ולמעשה, זה עשוי להיות קצת יותר קל, מכיוון שאתה יוצר תוכנית 401(k) משלך.
בסולו 401(k), אתה רשאי לתרום 25% מההכנסה שלך לפני מס לתוכנית שלך. כאמור, ה מגבלת תרומה הוא 66,000 $ בשנת 2023, אבל זה לרוב יותר מ-25% מההכנסה לפני מס.
כאן זה המקום שבו טוב להיות האדם שאחראי על התוכנית. אתה יכול להגדיר את התוכנית שלך כך שתאפשר תרומות לאחר מס ו משיכות בשירות.
בדרך זו, אתה עדיין יכול להשתמש ב-Mega Backdoor Roth IRA על ידי ביצוע השלבים שלמעלה. לדוגמה, נניח שאתה יכול לתרום $10,000 בתרומות בחירה ו-$10,000 כתרומות לחלוקת רווחים. זה עדיין $46,000 מתחת למגבלת התרומה של $66,000.
לאחר מכן תוכל לתרום את ה-46,000 דולר הנותרים בתרומות לאחר מס לתוכנית שלך ואז להמיר את הכל באמצעות Mega Backdoor Roth.
המילה האחרונה
בעוד של-Mega Backdoor Roth יש יותר שלבים מרוב חשבונות הפרישה האחרים ויותר מגבלות על מי שיכול להשתמש בו, זוהי דרך להגביר את החיסכון הפנסיוני שלך באמת. עדיף לאנשים שמרוויחים מספיק כדי לרצות לחסוך יותר לאחר כבר ממקסמים את חשבונות הפרישה הקיימים שלהם. אם אינך מודאג לגבי בניית חיסכון במזומן או צרכים פיננסיים אחרים, זו יכולה להיות אפשרות מצוינת.
שימו לב: כמו בכל החלטות פיננסיות, כדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי מקצועי. זה נכון במיוחד לגבי החלטות הקשורות לנושאי מס - כמו תהליך המסובך למדי הזה של Mega Backdoor Roth IRA - להתייעץ עם איש מקצוע בתחום המס.