עברו יותר משנתיים וחצי מאז שטראמפ חוקק לראשונה מדיניות הקלה שלחצה על כפתור ההשהיה על חשבונות הלוואות סטודנטים פדרליים וצבירת הריבית שלהם.
העדכון האחרון של הבית הלבן חשף כי דחיית החזרי הלוואות הסטודנטים הוארכה פעם נוספת, אך הם יחזרו בשלב מסוים בקיץ 2023.
ההתפתחויות הללו - והיעדר תאריך מדויק - מתקשרות עם המאמצים של הנשיא ביידן למלא את מסע הפרסום הבטיח למגר אלפי דולרים של חובות סטודנטים עבור מיליוני אמריקאים ברחבי העולם מדינה. בעקבות התנגדות עזה מצד כמה פינות ממשלתיות והאתגרים המשפטיים שנוצרו בעקבותיה, תוכניות הסליחה הנרחבות של הלוואות נותרו קשורות בבית המשפט.
אז איפה זה משאיר אותנו? מהן ההשלכות ואופקי הזמן של ביטולי ההלוואה המוצעים? ומה אתה יכול לעשות כדי לנצל אותם?
אם אינך בטוח היכן אנו נמצאים בשלב זה, אתה לא לבד.
אנו נפרט את המצב הנוכחי של דחיית הלוואות סטודנטים ומחילה, לפני שנציע הצעות מעשיות כיצד למנף מדיניות זו כדי להתאים לנסיבות האישיות שלך.
תוכן העניינים
- המצב של דחיית הלוואת סטודנטים
- הסטטוס של תוכנית הסליחה על הלוואות סטודנטים בסך 10,000 דולר של הנשיא ביידן
- מהן החדשות האחרונות בנושא הלוואות סטודנטים? (אפריל 2023)
- קווי זמן פוטנציאליים לדחייה וסליחה
- מה עליך לעשות עם הלוואות הסטודנטים שלך?
- 1. אתה מחזיר הלוואת סטודנטים פרטית
- 2. אתה מחזיר הלוואת סטודנטים פדרלית
- 3. יש לך שילוב של הלוואות סטודנטים פרטיות ופדרליות
- 4. האם כדאי להחזיר הלוואות פדרליות עכשיו?
- מחשבות אחרונות על דחיית הלוואות סטודנטים ומחילה
🔃עודכן בפברואר 2023 עם התקציר של ממשל ביידן כמו גם לוחות זמנים למה שקורה אחר כך.
המצב של דחיית הלוואת סטודנטים
בואו נסובב את השעון לאחור בדקה כדי לתת לנו הקשר למקום שבו אנחנו עומדים היום.
במרץ 2020, ממש בתחילת מגיפת ה-COVID-19, הייתה הפעם הראשונה שהממשלה הפדרלית התערבה לסייע ללווי הלוואות לסטודנטים.
זה היה כשהקונגרס העביר את ה-2.2 טריליון דולר חוק הסיוע, ההקלה והניירות הכלכליים לקורונה (CARES)., אשר - בין היתר - יזם את הפסקה בהחזרי הלוואות פדרליות והפסיק להצטבר ריבית על החוב. הנשיא ביידן יאריך אותו תחילה עד סוף 2022 ושוב עד יוני 2023.
בזמן כתיבת שורות אלה, תקופת סובלנות זו אמורה להסתיים באמצע 2023.
זה רק השרשור הראשון בסיפור. כפי שאולי שמעתם השנה, הנשיא ביידן קידם תוכנית לסלוח על כמה הלוואות סטודנטים. הדחייה עד יוני 2023 היא חלק מהתוכנית להשהות תשלומים בזמן שהתביעות נגד תוכניות הסליחה שלו מתפתלות בבית המשפט.
נגד מה בדיוק מוחות התביעות הללו?
הסטטוס של תוכנית הסליחה על הלוואות סטודנטים בסך 10,000 דולר של הנשיא ביידן
הנשיא ביידן הציע את הביטול הגדול ביותר של חוב סטודנטים בהיסטוריה. יש אנשים שטוענים שהם עדיין לא סולחים מספיק, בעוד שאחרים מתלוננים שסליחה מציבה דילמה מוסרית.
אם התוכנית תשרוד את האתגר המשפטי, לכל לווה פדרלי שמרוויח פחות מ-125,000 דולר לשנה (או 250,000 דולר לזוגות נשואים) יימחקו 10,000 דולר מסכום ההלוואה הכולל. במונחים של השפעה, כמה מחקרים מצביעים על כך שזה עלול לעלות עד 321 מיליארד דולר ולמחוק את היתרה הכוללת עבור כמעט 12 מיליון לווים.
יתר על כן, כל מי שקיבל פל גרנט, סוג של סיוע כספי המבוסס על צורך לסטודנטים המתמודדים עם מכשולים כלכליים משמעותיים, ממשרד החינוך יכולים לקבל עד 20,000$ סליחה.
בשני המקרים, ההקלה שתקבל תהיה מוגבלת לפי כמות חוב הסטודנטים שאתה חייב בפועל. לדוגמה, מישהו שזכאי לסליחה של $20,000 יקבל רק $18,000 אם זה סכום החוב הכולל שנותר לו.
גודל ההצעה של הבית הלבן טרף את נוצותיהם של דמויות בולטות (ובעיקר רפובליקאיות) רבות. בין שאר התלונות, המבקרים טוענים זאת:
- יגרום ויחריף את האינפלציה
- משתמש במשאבים שניתן להקצות לתמיכה באנשים שלא הייתה להם הזדמנות ללמוד בקולג' מלכתחילה
- זה לא הוגן כלפי אנשים שעבדו קשה כדי לשלם את ההלוואות שלהם או לחסוך למכללה מלכתחילה
מהן החדשות האחרונות בנושא הלוואות סטודנטים? (אפריל 2023)
בגלל ההתדיינות שבאה בעקבות תוכניותיו של ביידן, בתי המשפט חסמו את התוכנית, מה שאילץ את משרד החינוך להפסיק לקחת בקשות למחילה על הלוואה ב-11 בנובמבר 2022. אם כבר הגשת בקשה עד למועד זה, הם יחזיקו את בקשתך עד לקבלת החלטה סופית על ידי בית המשפט העליון.
החדשות האחרונות הן שבית המשפט העליון אמור לשמוע טיעונים בנושא זה ב-28 בפברואר 2023. שש מדינות וקבוצת הסברה, Job Creators Network Foundation, הביאו אתגרים משפטיים לתוכנית הסליחה.
השלב הבא היה כאשר ממשל ביידן הגיש את התסקיר הבא ב-4 בינואר 2023. התסקיר טען כי התוכנית חוקית וכי שר החינוך פעל כראוי.
קווי זמן פוטנציאליים לדחייה וסליחה
מה קורה לאחר מכן?
הזמן יגיד אם התוכנית של ביידן לבטל מיליארדי דולרים בהלוואות לסטודנטים תשרוד את בתי המשפט. בינתיים, אפקט הדפיקה על הלווים הוא הארכה סופית לדחיית ההחזרים.
יש לזה קשיים משלו. בשל ההתדיינות המתמשכת, משרד החינוך לא פרסם תאריך מדויק מתי יחלו ההחזרים מחדש. זה נשאר פתוח, מתמודד עם הלווים עם חוסר ודאות לגבי אופן ההיערכות הפיננסית בחודשים הבאים.
הערובה היחידה היא שזה יהיה בשלב מסוים בקיץ הקרוב.
הנה מה אתר עזרת הסטודנטים אומר בעניין:
"השהיית תשלום הלוואת הסטודנטים מתארכת עד שמשרד החינוך האמריקני יורשה ליישם את תוכנית הפחתת החובות או שהמשפט ייפתר. התשלומים יחלו מחדש 60 יום לאחר מכן. אם תוכנית ההקלה על החוב לא יושמה וההתדיינות לא הוכרעה עד 30 ביוני 2023 - התשלומים יחודשו 60 יום לאחר מכן".
בהתחשב בציר הזמן הזה, התאריך האחרון שממנו הלווים צריכים לצפות להתחיל להחזיר הלוואות סטודנטים פדרליות הוא סוף אוגוסט 2023 - שישים יום לאחר ה-30 ביוני.
עם זאת, בית המשפט העליון ציין לאחרונה כי הם עומדים לשמוע טיעונים בעל פה בנושא בפברואר. אם זה ייפתר במהירות, דבר נדיר אך אפשרי, נוכל לראות שהתשלומים יתחילו מחדש לפני אוגוסט.
מה עליך לעשות עם הלוואות הסטודנטים שלך?
האם אינך בטוח כיצד הפרטים הללו על דחיית חובות ומחילה חלים עליך? האם אתה רוצה עצה כיצד למקסם את מה שניתן לדחות ולסלוח, בהתאם למצב שלך?
הסעיף הבא עשוי להיות בעל ערך. בו, נעבור על כמה תרחישים שונים ונשקול את הגישה הטובה ביותר.
אַזהָרָה: לפני קבלת החלטות, נא לדבר עם איש מקצוע שיוכל להסתכל שֶׁלְךָ מצב ספציפי ומסמך לתת אתה עצה מדויקת. אנו חולקים סיטואציות כלליות ומה לשקול - זו לא עצה שכדאי לך לעשות כי לא בדקנו את ההלוואות שלך.
1. אתה מחזיר הלוואת סטודנטים פרטית
למרבה הצער, כל הדיון הזה נסוב אך ורק סביב פדרלי הלוואות סטודנטים. אם מימנת את הזמן שלך במכללה עם א פְּרָטִי הלוואה (כלומר מחברות פרטיות, כמו בנקים לאומיים או מלווים מקוונים), אז לא תהיה זכאי למחיקת החוב של ביידן אם זה יימשך.
עבור לווים פרטיים, הדרך הטובה ביותר להפוך את החזרי ההלוואה לניתנים יותר לניהול יכולה להיות למחזר את הלוואת הסטודנטים.
ה הפד ממשיך להעלות את הריבית, מה שהופך את האופציה הזו לפחות כדאית כלכלית ממה שהייתה בעבר, אבל יותר משתלמת עכשיו ממה שהיא יכולה להיות בעתיד הקרוב. כדאי לחקור - במיוחד אם ציון האשראי שלך השתפר מאז הגשת בקשה לראשונה להלוואה לסטודנטים פרטיים.
2. אתה מחזיר הלוואת סטודנטים פדרלית
זה קצת משחק המתנה עבור לווים פדרליים שזכאים למחילה על הלוואות. לעת עתה, שקול לנקוט בפעולה כדי להבטיח שאתה מוכן כאשר ההחזרים בסופו של דבר יתחדשו. בין שאר ההצעות, ה אתר סיוע לסטודנטים אומר אתה צריך:
- בקר באתר האינטרנט של שירות ההלוואות שלך ובפרופיל studentaid.gov כדי לעדכן את פרטי הקשר שלך
- בדוק שאתה רשום לחיוב אוטומטי או הירשם אליו דרך אתר האינטרנט של שירות ההלוואות שלך
ייתכן שתצטרך גם להגיש בקשה להקלה בהלוואה.
למרות שהאפליקציות סגורות כרגע (ולמשרד החינוך יש נתונים רלוונטיים לסגירה ל-8 מיליון לווים, כלומר הם יכולים לקבל הקלה מבלי להגיש בקשה), אתה לא רוצה לפספס את סִירָה. הנה לאן ללכת להגשת בקשה או לבדוק את מצב התוכנית לפיטור חובות.
זכרו שיש גם תוכניות סליחה אלטרנטיביות זמינות. לדוגמה, אם עבדת במגזר הציבורי ושילמת 120 תשלומים מתאימים בזמן, ייתכן שיתרת ההלוואה הישירה שלך תהיה זכאית לביטול במסגרת תוכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי (PSLF).
אפשרות נוספת שיש לקחת בחשבון - גם עכשיו וגם בקיץ הקרוב - היא גישה ל- תוכנית החזר מונעת הכנסה. זמינות ללווים פדרליים בעלי הכנסה נמוכה או שיש להם תשלומי הלוואות שהם לא יכולים לעמוד בהם, ישנן תוכניות רבות זמינות שיכולות להוביל להפחתת התשלומים החודשיים.
3. יש לך שילוב של הלוואות סטודנטים פרטיות ופדרליות
מה אם יש לך גם הלוואות סטודנטים פרטיות וגם פדרליות להחזיר? תרצה להתייחס לשתי קבוצות ההלוואות הללו בצורה שונה.
לגבי ההלוואות הפדרליות, אתה יכול לחכות עד הקיץ הזה כדי לראות את התוצאות של התביעות הקשורות למחילה על הלוואות, כמובן.
עבור ההלוואות הפרטיות, אתה ממשיך לבצע תשלומים ושקול לאחד אותם עבור תעריפים או תנאים טובים יותר.
אפשרות נוספת היא לאחד את אותן הלוואות פדרליות ופרטיות להלוואה פרטית אחת. למרות שזה יפשט את ההחזרים שלך (תשלום אחד מול מספר רב) ועלול להוביל לשיעורי ריבית נמוכים יותר, אתה מפסיד מכל סליחה פוטנציאלית.
התוכנית של הנשיא ביידן חלה רק על הלוואות פדרליות.
עבור רוב האנשים, להפסיד מאותו ביטול הלוואה פוטנציאלי אינו הגיוני כלכלי.
אבל אם בכל מקרה אינך זכאי למחילה על הלוואות פדרליות (למשל, אתה מרוויח יותר מ-$125,000 לשנה) וההלוואה הנוכחית שלך היא בעלת ריבית גבוהה, אז מימון מחדש עשוי להיות הגיוני. זה לא סביר שתנאי הסליחה ישתנו, אז אני לא חושב שלחכות לראות אם מגבלות ההכנסה יוגדלו זה מאוד הגיוני.
עם זאת, זה תמיד אפשרי אז זו החלטה שנותרה לך.
במקרים שבהם יש לך הלוואת סטודנטים פדרלית ומספר יתרות הלוואות פרטיות להחזיר, ואתה זכאי למחילה על הלוואות, הגישה הטובה ביותר יכולה להיות מימון מחדש רק ההלוואות הפרטיות האלה. בדרך זו, אתה יכול בסופו של דבר לקבל ריבית טובה יותר בצד הפרטי של המשוואה מבלי להקריב הקלות פדרליות.
אפשרות נוספת היא לחשב כמה חוב סטודנטים פדרלי יישאר לך אם התוכניות של ביידן ישרדו בבית המשפט ולממן מחדש את החלק הזה. לדוגמה, מישהו עם יתרה כוללת של $16,000 יכול למחזר את 6,000 $ הנותרים.
4. האם כדאי להחזיר הלוואות פדרליות עכשיו?
הנה שאלה מעניינת: מה צריכים מחזיקי הלוואות פדרליות לעשות עד הקיץ הקרוב, כשההחזרים יימשכו?
למרות הדחייה, לווים פדרליים יכולים להמשיך לבצע תשלומים. ועם הקפאת ריבית (כולם מוגדרים ל-0% במהלך הדחייה), כל התשלומים שלך הולכים לקרן ולא לקרן ולריבית.
יתרה מזאת, אם אתה נוקט בגישה זו ובטעות לוקח את היתרה שלך מתחת לסכום הביטול שאתה זכאי לו, תשלום יתר יוחזר על ידי הממשלה הפדרלית אם/כאשר יפטרו מהחוב (אם תבצע תשלומים במהלך הדחייה, תוכל לבקש זה בחזרה).
ייתכן שיש לך גם סוגים אחרים של חובות על הידיים. אם כן, דרך נוספת למנף את הריבית הנוכחית של 0% על הלוואות סטודנטים היא לשלם כל דבר שיקר יותר, כגון חוב בכרטיס אשראי.
בכל זאת יש אזהרה.
בהתחשב באתגרים הכלכליים שאנו מתמודדים איתם כעת, ייתכן שיהיה הגיוני יותר לשים את הכסף שאתה אחרת להשתמש כדי לשלם את חוב סטודנטים לחשבון חיסכון מבוטח FDIC ויש לו סבירות ריביות. אין תקליטורי עונשין מציעים תעריף גבוה ללא התחייבות.
ביצוע החזרי הלוואות למרות הדחייה הנוכחית הגיוני ביותר עבור אנשים אשר א) כבר יש להם סכום גדול קרן חירום וב) אין לך חוב יקר בכרטיס אשראי.
מחשבות אחרונות על דחיית הלוואות סטודנטים ומחילה
להישאר מעודכן לגבי העדכונים האחרונים על דחיית הלוואות סטודנטים וסליחה הוא חיוני לניצול מלא של ההזדמנות.
למרבה הצער, עם כל כך הרבה מידע כבר בחוץ ומצב שממשיך להתפתח, זה יכול להיות קשה לדעת מאיפה להתחיל. אנו מקווים שמאמר זה סיפק את כל המידע שאתה צריך כדי להבין טוב יותר את מצב העניינים הנוכחי ולנקוט בצעדים כדי למקסם את מה שניתן לדחות ולסלוח.
אנו נמשיך לעדכן מאמר זה במידע העדכני ביותר על הלוואות סטודנטים, דחיית תוכניות וסליחה כאשר הם עושים את דרכם בבתי המשפט.