מדריך אולטימטיבי לכיבוש הלוואות ותוכניות סליחה לסטודנטים

כאשר סיימתי את לימודי התואר הראשון במדעי המחשב בחורף 2001, נאלצתי להתמודד עם אחד משווקי העבודה הגרועים ביותר בטכנולוגיה. התמודדתי עם זה על ידי חזרה לבית הספר, השלמת תוכנית לתואר שני לשנה אחת, ודחיתי את חיפוש העבודה בשנה.

יתרת הלוואות הסטודנטים הגדולה שלי כבר גדלה עוד יותר. למען האמת, בקושי הרגשתי את זה כי זה נדחה ומה ההבדל בין מספר מסיבי למספר אפילו יותר מסיבי? לא יכולתי לכרוך את ראשי סביבו.

מהר קדימה כמה שנים והבעיה עבור החבר שלי בוגרי קולג הוא הַרבֵּה רע יותר.

עלות ההשתתפות שלי אוניברסיטת קרנגי מלון היה בסביבות 35 אלף דולר בשנה. זה קרוב ל -70,000 $ עכשיו, ברגע שאתה מתחשב בשכר לימוד, שכר טרחה, חדר ולוח, ספרים וציוד וכו '.

זה בהחלט מדהים.

אם אתה נאבק בהלוואות סטודנטים כרגע ואתה מתקשה הבנת תוכניות הסליחה השונות של הלוואות סטודנטים, אני כאן כדי לעזור.

נעזרתי בחבר שלי טרוויס הורנסבי, שרץ מתכנן הלוואות לסטודנטים, כדי לסייע לך בכיבוש הלוואות לסטודנטים. הוא פשוט בחור רגיל שהכריח את עצמו ללמוד על הלוואות לסטודנטים כי היו לו ולארוסתו חוב לסטודנטים של 124 אלף דולר. כעת הוא מציע לאחרים את הידע שלו תמורת תשלום, אך אנו מקבלים זאת בחינם.

קח את זה טרוויס!

תוכן העניינים

1. עד כמה שונה חובות הסטודנטים
1. קשה לקבל חובות להלוואת סטודנטים בפשיטת רגל.
2. לחלק מהלוואות לסטודנטים יש אפשרויות סליחה מיוחדות.
3. הממשלה מקורה ברוב הלוואות הסטודנטים.
4. אתה לא יכול לגשת לחובות להלוואת סטודנטים כמו חובות אחרים.
2. אודות תוכניות PAYE ו- RPAYE
1. הלוואות סטודנטים בסך 100,000 $ והרוויחו 40,000 $ בשנה
3. השוואת RAY/PAYE/IBR
4. מצבים פשוטים אינם מצבי חיים אמיתיים
5. מה אם אתה עובד ללא מטרות רווח או הממשלה?
6. גישת הספרינט: צא מהחובות הכי מהר שאתה יכול
7. בחר תוכנית שמתאימה לך
8. קבל תוכנית מומחים לחוב הסטודנטים שלך בעל שש הדמויות

עם 1.4 טריליון דולר בחובות סטודנטים וספירה, יש סיכוי טוב מאוד שאתה או מישהו שאתה מכיר חייב כסף לבית הספר.

החוב הממוצע למחזור 2017 הוא ~ 37,000 $. רק ההרצה שלך של מרצדס ברמת הכניסה!

אם היית לומד בבית ספר יסודי, אתה יכול למצוא את עצמך חייב יותר ממשכנתא של כמה אנשים.

משפטים או לימודי רפואה? הא. בית וכמה מכוניות במוסך!

לא משנה כמה אתה חייב, קל לטעות בכל הנוגע להלוואות לסטודנטים. התוכניות מסובכות, המונחים מסובכים, והמספר פשוט כל כך גדול.

אל תדאג, אני כאן כדי לעזור לך לגבש את כל העניין.

ישנם שני נתיבים:

• שלם עד שתגיע למחילת הלוואה, או,
• תשלם את זה כמה שיותר מהר.

הבחירה שלך תלויה בחוב שלך, בהכנסה שלך, במעסיק שלך ובמספר גורמים נוספים.

זה יכול להיות מסובך אבל נעבור את זה.

עד כמה שונה חובות הסטודנטים

ראשית, חשוב להבין שחוב הלוואות לסטודנטים אינו מטופל זהה לחובות לא מובטחים אחרים.

קשה לקבל חובות להלוואת סטודנטים בפשיטת רגל.

כאשר יש לך חוב בכרטיס אשראי בסך 10,000 $, אין תוכנית פדרלית שתעזור לך. אתה פשוט מחזיר אותו לאט לאט.

אם היתרה גדולה כל כך עד שאינך יכול לבצע את התשלומים, אז אתה נאלץ להכריז על פשיטת רגל או להסדיר את החוב. שניהם מזיקים לאשראי שלך אבל יש לך יתרון.

לא כך לגבי הלוואות לסטודנטים. הלוואה לסטודנטים היא מבחינה טכנית אינה מובטחת והקונגרס איפשר כמעט לפרוע הלוואות לסטודנטים בבית משפט לפשיטת רגל.

אם אינך יכול לבצע את התשלומים, אתה בבעיה. הדבר היחיד שרוב האנשים משיגים בתשלומי הלוואת סטודנטים עבריינים הוא צבירת עמלות וריבית נוספים.

לחלק מהלוואות לסטודנטים יש אפשרויות סליחה מיוחדות.

האם זה אומר שאתה לכוד לנצח? למרבה המזל לא.

לחלק מהלוואות לסטודנטים יש אפשרויות סליחה מיוחדות. אם אתה עובד במגזר הפרטי, אתה יכול לשלם על סמך ההכנסה שלך במשך 20-25 שנים ולקבל סליחה בסוף התקופה. החוב שלך מתבצע אך עליך לשלם מס על הסכום שנמחל כהכנסה.

אם אתה עובד במגזר הציבורי (501c3 ללא כוונת רווח או ארגון ממשלתי כשיר), עליך לבצע תשלומים למשך 10 שנים בלבד על בסיס הכנסה. יתר על כן, שההטבה היא פטורה ממס.

הממשלה מקורה ברוב הלוואות הסטודנטים.

הם גובים ריבית גבוהה יחסית של 5% עד 8% בהתאם לתוכנית. עבור לווים בעלי הכנסה גבוהה, ריבית הלוואות לסטודנטים נקבעת גבוה מדי בהשוואה למה שהם היו משלמים בשווקים הפרטיים. עבור לווים בעלי הכנסה נמוכה, התעריפים נמוכים בהרבה ממה שהם היו משלמים.

זה יוצר חוסר יעילות שוק עצומה. זו הסיבה שמיחזור פרטי כל כך פופולרי בקרב ההכנסה הגבוהה (הצעות הקשב הנדיבות הן סיבה טובה נוספת). אחרי הכל, אם אתה יכול להוריד את הריבית שלך, למה לא? כמו כן, הלווים שעשויים שלא להפוך את המשכורות גבוהות מספיק כדי לפרוע בנוחות את הלוואותיהם נהנים מהטבת החוב על המערכת הפדרלית.

אתה לא יכול לגשת לחובות להלוואת סטודנטים כמו חובות אחרים.

אתה יכול לראות כיצד חוב סטודנטים אינו מתנהג כמו חובות אחרים.

עם כרטיס אשראי, "צמצם את ההוצאה ותחזיר" היא העצה הטובה ביותר. עם הלוואות לסטודנטים, אולי תרצה למחזר הלוואה זו. אתה אולי לא. המתמטיקה תספר לך.

בואו נלך עם דוגמה פשוטה - אנשים אומרים לי לעתים קרובות - "אני רוצה לשמור את ההלוואות שלי בממשלה למרות שהם גובים ממני 7% בגלל ההגנות הטובות יותר".

ההגנות נחמדות, אך ייתכן שאתה משלם יותר מדי.

מהו אינדיקציה לכך שאתה עשוי להיות בתוכנית ההחזר הלא נכונה? אם אתה משתמש בתכניות הסטנדרטים המורחבות, המורחבות או ל -10 שנים, עליך לבצע את החישוב.

בואו נשווה עסקת מיחזור פרטי של 50,000 $ ל -10 שנים בשיעור של 5% לתוכנית פדרלית מורחבת ל -25 שנים בשיעור של 7%.

לְתַכְנֵן	עלות כוללת	השנה האחרונה של גְמוּל	תשלום חודשי
תקן 10 שנים	$62,039	2027	$530
תוכנית מורחבת	$89,054	2042	$353
הֶבדֵל	$24,015

אם אתה משלם על התוכנית הפדרלית מורחבת, עדיף למחזר, להדק את החגורה ולשלם את התשלומים הגדולים בעוד 10 שנים.

אם אינך יכול לבצע את התשלומים הללו, אינך צריך למחזר אלא להיכנס לתוכנית החזר מבוססת הכנסה.

אודות תוכניות PAYE ו- RPAYE

כאשר אתה בוחר תוכנית החזר הלוואות לסטודנטים, הבסיס שלך הוא הלוואה ממוחזרת ל -10 שנים.

אם סכום התשלום החודשי גבוה מדי, אתה מועמד טוב על שמירה על הלוואותיך כפי שהן אמורות להגיע למחילה בעתיד.

בואו נתמקד בדיון הזה באנשים במגזר הפרטי (מכיוון שחלים כללים שונים על 501c3 / ממשלה). בקרוב נגיע לא למטרות רווח/עובדי מדינה.

הלוואות סטודנטים בסך 100,000 $ והרוויחו 40,000 $ בשנה

מישהו לפי התוכנית הסטנדרטית ל -10 שנים ישלם 1,000 דולר לחודש למשך 10 שנים. זה כמעט בלתי אפשרי.

על פי תכנית מבוססת הכנסה, שסביר להניח שהיא תהיה התשלום כפי שאתה מרוויח (PAYE) או התשלום המתוקן כפי שאתה מרוויח (REPAYE), הם משלמים רק 10% מה"הכנסה שיקול דעת ".

בשכר שנתי של 40,000 $, זה מסתכם ב- ~ 185 $ לחודש. הממשלה מחשבת את 10% על ההכנסה מעל מה שאתה צריך כדי לחיות אורח חיים חשוף.

הבחירה נראית ברורה - אתה יכול לשלם 1,000 $ לחודש, או שאתה יכול לשלם 185 $ לחודש. זה הבדל עצום.

מה הסיכון ב- PAYE/RPAYE? יש כמה:

• אם תרוויח הכנסה גבוהה יותר בעתיד, התשלומים שלך יגדלו מכיוון שהתשלומים קשורים להכנסה. אם הרווחת הרבה יותר, תוכל בסופו של דבר לשלם את ההלוואות במלואן! (ובכך לא לנצל את הוראות הסליחה אך עדיין לשלם ריבית גבוהה יותר)
• הסליחה אינה פטורה ממס-כאשר אתה עובד במגזר הפרטי, אתה משלם מסים על החוב הנמחל כאילו מדובר בהכנסה. מס זה משולם כסכום חד פעמי לאחר תקופת ההחזר של 20-25 שנה (בשנה בה נסלחת ההלוואה).
• בעוד שהתשלום שלך לקראת ההלוואה יהיה נמוך יותר, עליך לחסוך לתשלום בלון זה בעוד 20-25 שנים. הכסף צריך להיות נגיש אז אני מציע קרנות מדד בעלות נמוכה ב חֵיל הֶחָלוּץ או נאמנות.

כאשר אתה חייב סכום כסף עצום זה בעוד כמה עשורים, יהיה לך מספיק לכתוב את הצ'ק ליתר ביטחון. לאחר 20-25 שנים של חסכון של $ 200-$ 1000 בחודש בקרנות מדד, יהיה לך סכום בן שש ספרות שתוכל למשוך. אתה חייב מעט מסים, אך לא תצטרך לדאוג שלא תוכל לכסות את "פצצת המס" של סליחת הלוואות במגזר הפרטי.
הכל אודות הגנה על הסיכון החיסרון שלך באמצעות אסטרטגיה זו, כך שתוכל לחיות את החיים.

השוואת RAY/PAYE/IBR

נניח שהלווה חייב 100,000 $ בריבית של 7%, מרוויח 40,000 $ בשנה, ויקבל 3% עליות ברמת האינפלציה.

לשם הפשטות, הוא נשאר רווק ואין לו ילדים. אנו מניחים גם שיעור מס של 40% על היתרה הנסלחת וחלופת מימון מחדש של 10 שנים בשיעור של 5%.

(לחץ להגדלה)

זה הרבה מספרים, אז למה הם מתכוונים:

• סה"כ תשלומים - זהו סכום הכסף הכולל שהלווה ישלם לאורך כל חיי ההלוואה.
• יתרת יתרה - יתרת ההלוואה כאשר היא נסלחת.
• מסים בתשלום - "פצצת המס" המגיעה בשנה האחרונה.
• שנה אחרונה - השנה בה נסלחת ההלוואה (בהנחה שהתחלת בשנת 2017)
• תשלום חודשי - התשלומים החודשיים שלך לשירות ההלוואות
• תשלום מס מחילה - הסכום לחודש שאתה צריך לחסוך עבור פצצת המס בסופו של דבר כאשר החוב נסלח.

כמה דברים שכדאי לשים לב אליהם כשאתם מסתכלים על הטבלה הזו:

• PAYE היא תוכנית ל -20 שנה ו- REPAYE ו- IBR הן תוכניות ל -25 שנים. לכן השנה האחרונה של REPAYE היא 2042 ואילו השנה האחרונה של PAYE היא 2037. מיחזור פרטי הוא 10 שנים, בהתבסס על ההנחות שלנו, ולכן הוא מסתיים בשנת 2027.
• התשלום החודשי אינו המספר הסופי של התוכניות עם סליחה (מחזור פרטי לא סלח, ומכאן שאין תשלום מס), אתה עדיין חייב את העמודה בתשלום מסים ולכן עליך להסביר זאת ב חיסכון.
• בשנת 2042, הלווה יהיה חייב במס של 58,827 דולר כי יתרתו בסך 147,067 דולר תצא לפועל. במציאות, הוא עשוי להיות נמוך יותר אך 40% מהווים אומדן בטוח ביותר (לא סביר שיהיה יותר מזה).

ההחלטה מה לעשות היא מסובכת מכיוון שיש לך מספר גורמים מקלים.

הלווה יכול לבחור ב- REPAYE מכיוון שזמן ההחזר הארוך יותר ל -25 שנה מאפשר לו יותר זמן לחסוך עבור פצצת המס. ל- REPAYE יש גם סובסידיות ריבית, כך שהסכום שנמחל הוא בדרך כלל פחות מאשר ב- PAYE.

שימו לב כי IBR עולה יותר מ- REPAYE וזה על פני אותה מסגרת זמן. אם אתה משתמש ב- IBR, סביר להניח שאתה צריך לרדת מזה.

בהנחה שהלווה יבחר ב- PAYE, עליו לחסוך בעונש המס בעוד 20 שנה. הנתון הזה על פי החישובים הוא 193 $ לחודש, אז סבבו למעלה ואמרו 200 $ / חודש. הכנס את הסכום הזה מדי חודש לחשבון קרנות נאמנות אצל ואנגארד וכמעט בוודאי יהיה לך מה שאתה צריך כדי לשלם את 72,000 $ המסים במחילה.

מצבים פשוטים אינם מצבי חיים אמיתיים

בהשוואה הקודמת, היה לנו מישהו שמרוויח 40,000 $, רווק, בלי ילדים-במשך 20-25 השנים הבאות.

עד כמה זה סביר? 🙂

כאשר אתה שוקל סליחה מהמגזר הפרטי, האם ההכנסה המשפחתית העתידית שלך תהפוך את זה לבחירה הטובה ביותר? הממשלה סופרת את ההכנסה של בן / בת זוגך בחישוב התשלום החודשי שלך.

אם אתה פוגש את האדם המיוחד הזה, האם אתה רוצה להימנע מנישואין מכיוון שזה יבלבל את תוכניות הלוואת הסטודנטים שלך?

אתה יכול להתחתן, להגיש מסים בנפרד ואולי להפחית את התשלום שלך... אבל להגיש נישואין בנפרד יש עונשים משלו שיכולים לקזז את החיסכון.

אם לבן / בת הזוג שלך אין חוב לסטודנטים ומרוויח הכנסה מוצקה, מחילה על הלוואות לא תיראה אטרקטיבית כמו שאתה חושב.

אם לאותו בן זוג יש חוב סטודנטים משמעותי, סביר להניח שתרצה להשתמש באותה אסטרטגיה. כך הממשלה תסלח על ההלוואות שלך באותה שנה בערך.

בהנחה שהכנסת משק הבית שלך מעמידה אותך הרבה מתחת ליחס בין 2 ל -1 בין חובות להכנסה, ואז מימון מחדש הוא כנראה הדרך הנכונה.

מה אם אתה עובד ללא מטרות רווח או הממשלה?

אם יש לך את המזל להיות עובד במשרה מלאה ב- 501c3 או בארגון ממשלתי, ייתכן שתזכה בבקשה שיסלחו ליתרתך. ללא תשלום מס לאחר 10 שנים בלבד של תשלומים מבוססי הכנסה.

זה אומר שאתה משתמש בתוכנית התשלומים REPAYE / PAYE למשך 10 שנים... ואז פוף, ההלוואה נעלמת. ומס הכנסה לא שולח חשבון.

זה ידוע בשם סלחנות הלוואות לשירות הציבורי (PSLF) ועליך להיות בעל הלוואות ישירות פדרליות כדי לקבל זאת. כל דבר אחר לא יחתוך אותו. (PSLF מנוהל באמצעות שירות FedLoan)

כמעט כל מה שהונפק לאחר 2010 הוא הלוואה פדרלית ישירה. לפני כן, כנראה שיש לך משהו שנקרא הלוואת FFEL. כדי לברר אם אתה זכאי, שלח טופס מלא זה לכתובת שעל המסמך.

זה ייקח כמה חודשים, אבל תגלו כמה אשראי כבר יש לכם ומה לעשות כדי להתחיל את השעון על סליחת הלוואות ללא מס.

אם להשתמש בדוגמה הקודמת, מה אם הלווה עם הכנסה של 40,000 $ וחוב של 100,000 $ עבד בעמותה של 501c3? להלן העלות למטה.

לְתַכְנֵן	סה"כ תשלומים	יתרת יתרה	מסים בתשלום	עלות כוללת	שנה אחרונה
החזר כספי	$25,427	$144,573	$0	$25,427	2027

נזכיר כי עלות ה- PAYE מהדוגמה הקודמת הייתה סביב 131,000 $.

בעיקרו של דבר, PSLF מסתכם בבונוס פנטום עצום לעובדי ציבור בעלי חובות כבדים בעלי הכנסה צנועה.

אולי שמעת כמה דיבורים על ביטול התוכנית הזו. למרות שזה יכול לקרות, אתה רוצה להגדיר את הכספים שלך כדי לנצל את זה. גם אם הסיכויים לביטול הם 50/50, מה שאני לא מאמין שהם, כדאי לקחת את הסיכוי שתשלם קצת תוספת ריבית.

גישת הספרינט: צא מהחובות הכי מהר שאתה יכול

מה אם אתה חייב באופן משמעותי פחות מכפול מהכנסת משק הבית והתוכניות האלה לא עובדות עבורך?

אתה רוצה למצוא את הריבית הנמוכה ביותר ואת הטווח הקצר ביותר שאתה יכול להרשות לעצמך בנוחות. רוב המלווים מציעים אפשרויות בין 5, 7, 10, 15 ו -20 שנה.

כמו רוב ההלוואות, ככל שהתקופה ארוכה יותר, התשלום קטן יותר והריבית גבוהה יותר.

עסקאות משתנות כל הזמן כי הריבית משתנה. רוב הלווים בעלי הכנסה מוצקה וציוני אשראי מעל 650 יכולים להוריד את הריבית המוצהרת ב -1% ל -2%. לפעמים אתה יכול אפילו להוריד את זה למשהו שמתחיל עם 3 בסביבת התעריפים הנוכחית.

ההחלטה הגדולה השנייה בעת מימון מחדש היא הבחירה בין ריבית משתנה או קבועה. המשתנה הוא בדרך כלל הבחירה הטובה ביותר אם תוכל להרשות לעצמך בקלות להחזיר את החוב תוך פחות משלוש שנים אם היה עליך.

אם התעריפים אכן עלו, תוכל לבצע יותר תשלומים מראש ולבטל את הסיכון שחיובי הריבית יעלו. אם התעריפים יישארו כמעט ללא שינוי, תוכל לחסוך עד 1% בממוצע בהשוואה לאפשרות הקבועה.

אני מוצא שרוב הלווים שמחזרים מחדש אוהבים את הנוחות של ריבית קבועה. בעת הקניות, הקפד לשקול הצעות ממספר מלווים, אחרת תוכל להירשם לתעריף גבוה משמעותית מאשר אם היית מסתכל מסביב.

עשה את עבודת הבית שלך.

אל תלך עם החברה הראשונה שאתה רואה בפיד שלך בפייסבוק - ההבדל בין ריבית של 6% לריבית של 5% הוא עצום. בהלוואה של 100,000 $, מעל עשר שנים, זה בערך 6,000 $.

בחר תוכנית שמתאימה לך

אם אתה חייב סכום עצום ביחס למה שאתה מרוויח, אז ללכת על סליחה על הלוואות יכול להיות מאוד הגיוני.

בחר את התוכנית REPAYE או PAYE המאפשרת לך לשלם רק 10% מההכנסה שלך. בעוד 20-25 שנים, היה מוכן לשלם עונש מס על הסכום הנמחל וחסוך כמה מאות בחודש לשם כך.
אם אתה במגזר הציבורי, וודא שאתה מקבל כל דולר חסכון באמצעות תוכנית PSLF. אחרי הכל, תתקשו לנצח ריבית שלילית צפויה ממחילת הלוואות ללא מס.

אם יש לך את היכולת להחזיר את ההלוואות שלך והמתמטיקה הגיונית, אז תמחזר את הריבית הנמוכה ביותר שתוכל למצוא. חיה מתחת לאמצעים שלך ונסה לצאת מהחובות תוך 5-7 שנים. אז תערוך מסיבה ממש לא חסכנית לחגוג כשאתה מבצע את התשלום האחרון שלך.

אם אתה מרגיש שהמצב שלך מסובך במיוחד, שקול להגיע לעזור בחובות הסטודנטים שלך.

רוב האנשים עושים המון טעויות להחזר הלוואות לסטודנטים. אם תעקוב אחר הטיפים במאמר זה, אתה תהיה אחראי על הכספים שלך בדרך לעצמאות כלכלית מהלוואות סטודנטים.

קבל תוכנית מומחים לחוב הסטודנטים שלך בעל שש הדמויות

אם אינך בטוח אם עליך ללכת על סליחה או מימון מחדש, חייב חבורה ביחס להכנסתך, ואינך יודע אם עליך להגיש ביחד או בנפרד מסים, מתכנן הלוואות לסטודנטים. יכול לעזור. השתמש בדף זה כדי להזמין ותקבל שישה חודשי תמיכה נוספים באמצעות דוא"ל ללא עלות נוספת. אם אתה כבר משוכנע, הנה קישור להזמנה.

נ.ב אם רצית עותק חינם של המחשבון שהוא השתמש בו כדי לבצע את כל החישובים במאמר זה, אתה יכול קבל את זה כאן לדגמן הלוואות משלך. זה בחינם.