גילוי נאות: נרקומן למשקיעים עשוי לקבל פיצוי באמצעות הקישורים במאמר, אך הדעות המובעות הן שלנו.
כנראה יש לך 401(k) בעבודה. אבל האם אתה מפיק מזה את המקסימום? זה יכול לעשות הבדל אמיתי כאשר הפרישה מתגלגלת
הבעיה היא שמיליוני אנשים תורמים לתוכנית פרישה בחסות המעסיק, אבל הם עושים זאת ללא כל אסטרטגיה עילאית. במידה האפשרית, אסטרטגיית 401(k) צריכה תמיד לכלול את הפקת יתרת התוכנית הגדולה ביותר עד שתגיע לפנסיה.
זה יכול להיות אפילו יותר חשוב אם אתה נאלץ לצאת לפנסיה מוקדמת, או בגלל ביטול עבודה או אפילו בגלל מחלה. ככל שיש לך יותר בתוכנית שלך בכל זמן נתון, כך הסיכויים העתידיים שלך יהיו טובים יותר.
אבל איך אתה מפיק את המרב מה-401(k) שלך?
1. מקסימום תרומת התאמת המעסיק
זו עצה שאנו נותנים לעתים קרובות ב-Investor Junkie. אם אינך בטוח כמה לתרום לתוכנית שלך, עליך ללכת עם הסכום המינימלי הדרוש כדי לקבל את התרומה המקסימלית להתאמה למעסיק.
לדוגמה, נניח שאתה בן 25 והמעסיק שלך מתאים את התרומה שלך ב-50% עד למקסימום של 3% מהשכר שלך. כדי לקבל את ההתאמה הגדולה ביותר למעסיק, תצטרך לתרום לפחות 6% מהשכר שלך.
זה יכול לעשות הבדל גדול במקסום ה-401(k).
אם אתה מרוויח $100,000 לשנה, תורם 4%, המעסיק שלך ישווה רק 2%. זה נותן לך תרומה כוללת של 6% או $6,000 לשנה. בהנחה של 7% תשואה שנתית ממוצעת על השקעה בתיק מעורב של מניות ואיגרות חוב, עד גיל 65 יהיו לך 1,242,000 דולר.
אבל אם אתה תורם 6% מהשכר שלך במקום זאת, תקבל את ההתאמה המקסימלית של 3% מהמעסיק שלך. זה ייתן לך תרומה שנתית של 9%, או $9,000 לשנה. עד גיל 65, שוב בהנחה ששיעור החזר שנתי ממוצע של 7% על ההשקעה, ייחסכו 1,864,000 דולר בתוכנית שלך.
זוהי עלייה של 50% בערך התוכנית שלך רק על בסיס הגדלת תרומת התוכנית שלך מ-4% לשנה ל-6%. זה שינוי מינורי יחסית שיכול להניב תוצאות גדולות.
2. מקסימום התרומה השנתית שלך ל-401(k).
ייתכן שבתחילת הקריירה שלך ננעלת על תרומה מבוססת אחוזים. אבל בשלב מוקדם בחיים, כשהכסף היה צר, האחוז הזה עשוי היה להיות נמוך מאוד. לדוגמה, ייתכן שתרמת לא יותר מ-3% או 5% מהשכר שלך לתוכנית.
אבל האם ידעת שהתרומות לתוכנית פרישה בדרך כלל אינן מוגבלות באחוזים? בתיאוריה, לפחות, אתה יכול לתרום עד 100% מההכנסה שלך עד לתרומה המקסימלית המותרת עבור התוכנית.
לשנת 2018, התרומה המקסימלית היא 18,500 $, בתוספת 6,000 $ נוספים כתרומה לתפיסה אם אתה בן 50 ומעלה. עבור 2019, ה סכום הבסיס גדל ל-$19,000. אם אתה בן 50 ומעלה, התרומה המקסימלית שאתה יכול לתרום היא 25,000 $ (עם התרומה של 6,000 $ לתפוס).
עכשיו, אם אתה מרוויח $100,000, ועדיין תורם 5%, זה רק $5,000 לשנה. אתה תשאיר 13,500 $ תרומות מחוץ לתוכנית מדי שנה.
בואו נסתכל על דוגמה למה אתה מוותר באחוז נמוך של תרומה.
נניח שאתה משיג תשואה שנתית של 7% בממוצע על התוכנית שלך. אם התחלת לתרום לתוכנית שלך בגיל 25, ומצפה לפרוש בגיל 65, עם תרומה שנתית ממוצעת של $5,000, תחסוך קצת יותר ממיליון דולר ($1,035,655 ליתר דיוק).
אבל נניח שבמקום זאת אתה ממקסם את התרומה שלך בכל שנה, בממוצע של 18,500 $, גם עם תשואה שנתית של 7%. עד שתגיע לגיל 65, יהיה לך 3,741,000 $.
זה כמעט פי ארבעה יותר כסף. עכשיו זה אפשרי שזה יעלה על היעד שלך עד גיל 65. אבל אם אתה נאלץ לצאת לפנסיה מוקדמת בגיל 55 או 60, אתה באמת תעריך את התרומות הגדולות יותר.
מיצוי התרומה שלך וההשפעה על התרומה התאמת המעסיק שלך
אם המעסיק שלך מציע תרומה תואמת נדיבה יותר מאשר 50% עד 3% טיפוסי מהסכום שלך לשלם, מקסימום התרומה השנתית שלך יכולה לספק רוח גבית נוספת מהמעסיק הגבוה יותר התאמה.
לדוגמה, נניח שהמעסיק שלך משווה 50% מהתרומה שלך עד 10%. אתה נותן תרומה של 10%, ואז המעסיק יוסיף 5%. זה יקרה אוטומטית אם אתה ממצה את התרומה שלך.
משקף שבאותה דוגמה שמוצגת מלמעלה, לא רק שתהיה לך תרומה של 18,500 $ מהמשכורת שלך, אלא שהמעסיק שלך יגבה עוד 5,000 $ שנה. זה יהיה שווה להתאמה של 50% ב-10% הראשונים שאתה תורם לתוכנית שלך.
זה יעלה את התרומה השנתית שלך ל-$23,500. בהנחה של אותה החזר של 7% על ההשקעה שלך, עד גיל 65 ערך התוכנית הכולל שלך יהיה $4,777,000.
כתוצאה מההתאמה הגבוהה יותר למעסיק על התרומות הגבוהות שלך, התוכנית שלך תהיה שווה קצת יותר ממיליון דולר יותר.
3. הפק את המרב מקרנות ההשקעה שלך
זה מגיע לניהול תוכנית הפרישה שלך. למרבה הצער, לרוב בעלי התכניות יש ניסיון או ידע מועט יחסית בהשקעה. יתרה מכך, מעט מאוד תוכניות מספקות ניהול השקעות.
עובדים מניחים לעתים קרובות שמכיוון שתוכנית פרישה מסופקת על ידי המעסיק, היא גם מנוהלת איכשהו על ידי המעסיק או מנהל התוכנית. למרבה הצער, זה לא המקרה בדרך כלל.
במקרה הטוב, תוצע לך תוכנית המשקיעה בקרנות שונות. ייתכן שתינתן לך בחירה כמה מהתרומות שלך יוקצו לקרנות אלו. ייתכן שתינתן לך בחירה בין מספר קרנות מגוונות, המייצגות את מניות S&P 500, מניות קטנות, מניות זרות, מניות מתעוררות, אג"ח קונצרניות, ניירות ערך ממשלתיים ושווי מזומנים חֶשְׁבּוֹן.
לעתים קרובות תתבקש להגדיר את ההקצאה כשתתחיל להשתתף לראשונה בתוכנית. זו משימה מסובכת, במיוחד כשאתה צעיר ורק בתחילת הדרך. תוכל לבחור בתמהיל שרירותי, כגון הקצאת 10% מהתרומה שלך לכל אחת מ-10 קרנות שונות.
לחלופין, כדי לשמור על פשטות, אתה יכול לשים את כל התרומות שלך בקרן אחת או שתיים. לדוגמה, אתה יכול לשים 60% מהכסף שלך בקרן S&P 500 ו-40% במזומן.
אבל איך אתה יודע אם ההקצאה הזו מתאימה לך?
רוב העובדים לא. הם בוחרים במה שנראה נכון באותו זמן, או פשוט זורקים חץ ומקווים שהכל יסתדר.
למרבה הצער, ניחוש בכל הנוגע להקצאות השקעה בתוכנית פרישה יכול לפגוע קשות בביצועי התוכנית שלך. לכן זה יכול להיות רעיון טוב להשתמש בשירות השקעות נאמנות כמו רחוק יותר. עם Farther, אתה מקבל גישה ליועץ פיננסי מסור שעומד בראש טובתך. בנוסף, אתה מקבל תיקים מותאמים אישית ואיזון מחדש יומי, הכל תמורת עמלה נמוכה וקבועה.
כיצד תמהיל הכספים בתוכנית שלך משפיע על הערך הסופי
עד כה הבאנו דוגמאות לערכי תוכנית פרישה המבוססים על שיעור תשואה שנתי ממוצע של 7%. אבל מה - אם בגלל בחירות לקויות בקרן - התשואה הממוצעת שלך היא רק 4%?
בוא נחזור לדוגמא של מקסימום התרומות שלך ב-$18,500 לשנה בסעיף הראשון. עם תשואה של 7%, התיק שלך שווה הרבה יותר מ-3.7 מיליון דולר.
אבל ב-4%, הערך הסופי יורד ל-1,757,000 דולר בלבד. זה הבדל של כמעט 2 מיליון דולר!
וכל זה קרה בגלל שבחרת בתמהיל הלא נכון של כספים בתוכנית שלך ממש בהתחלה.
כיצד להפיק את המרב מתוכנית 401(k) שלך על ידי קבלת עזרה מקצועית
עובדים מעטים מודעים לכך שקיים סיוע בניהול אסטרטגיה 401(k). יש שירות ניהול תוכניות 401(k) - שעובד באותה מידה עם תוכניות 403(b), 401(a), 457 ו-TSP - שיכול לנהל עבורך את תוכנית הפרישה שלך.
זה נקרא בלום (כן, עם שלוש "o"). בדומה ליועץ רובו, הוא יכול לנהל עבורך את תוכנית הפרישה שלך. אתה אפילו לא צריך את אישור המעסיק שלך או מנהל תוכנית הפרישה שלך כדי להשתמש בלום כדי לנהל את חשבונך. אתה גם לא צריך להעביר את התוכנית שלך מהמקום שבו היא נמצאת.
 בקר בבלום
|
Blooom מנהלת את התוכנית שלך בכל מקום שהיא ועובדת עם ההשקעות שמציעות התוכנית שלך.
האפליקציה פועלת לשיפור ביצועי ההשקעה שלך בשתי דרכים עיקריות:
- זה מנתח את הכספים בתוכנית שלך וקובע את העמלות שאתה משלם בפועל עבור הכספים האלה. לאחר מכן, הוא ממליץ על חלופות בעלות נמוכה יותר אם הן זמינות בתוכנית שלך.
- זה קובע הקצאת נכסים בתוכנית שלך המבוססת הן על סבילות הסיכון והן על אופק הזמן שלך עד הפרישה.
בואו נסתכל על שני השירותים הללו ביתר פירוט.
ניתוח עמלות הקרן
מכיוון שהשקעה בקרנות הפכה נפוצה בתוכניות פרישה, ההוצאות שגובות אותן קרנות חשובות.
זה גם לא רק עמלות הקרן. תוכניות מסוימות עשויות גם להציע ניהול חשבון עם עמלות ככל הנראה שנגבו על הנכסים בחשבון, מה שהופך מיותר לשלם אם אתה עובד עם Blooom. ואולי יותר חשוב, Blooom מרחיק אותך קרנות תאריך יעד. אלה הפכו נפוצים למדי בשנים האחרונות, כשהם נחשבים ככדור הקסם לתכנון פרישה.
אבל בעוד שלקרנות עם תאריך יעד עשוי להיות ערך מסוים, הן יכולות להגיע עם עמלות גבוהות מאוד. ניתן היה להגיע לאותן תוצאות אך מבלי לשלם את העמלות הגבוהות הללו.
שוב, אם לוקחים את הדוגמה של מקסימום התרומות שלך ב-$18,500 לשנה עם תשואה של 7%, התיק שלך יהיה שווה הרבה יותר מ-3.7 מיליון דולר.
אבל נניח בגלל עמלות נסתרות, התשואה בפועל שלך היא רק 6.5%. הערך של תוכנית הפרישה שלך בגיל 65 עשוי לרדת ל-3,284,000 דולר.
זה הבדל של יותר מ-$400,000, עקב תשלום עמלות שאפילו לא ידעת על קיומן.
שירות כמו Blooom עשוי להיות שווה רק בשביל הפחתת ההוצאות האפשרית בלבד.
אבל הקצאת וניהול קרנות יכולים להניב תוצאות גדולות עוד יותר עבור חלקם.
צילומי מסך
המידע מיועד להמחשה בלבד ואין לראות בו כייעוץ להשקעות שלך.
המידע אינו מייצג המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.
יצירת הקצאת הנכסים הנכונה עם הכספים הנכונים
הבאנו את הדוגמה לעיל של ההבדל בין תוכנית פרישה עם החזר השקעה של 7% לעומת תוכנית עם 4%. לרוע המזל, התוצאה של 4% אופיינית הרבה יותר לתוכניות בניהול עצמי.
Blooom תיצור הקצאת קרן שנועדה לייעל תשואות ארוכות טווח לרמת סיכון מתאימה, בהתבסס על גילך וסובלנות הסיכון שלך. השירות יעשה זאת על ידי השקעה אגרסיבית יותר בשלב מוקדם בחייך, מה שפירושו חשיפה גדולה יותר למניות. אבל ככל שתתקרב לפרישה, Blooom תעביר אוטומטית את ההקצאה שלך לנכסים שמרניים יותר, כמו קרנות אג"ח.
בעלי תוכניות פרישה רבים אפילו לא מכירים סוג זה של השקעות פרישה. לא רק שבלום מבצעת את ההתאמה הזו כשאתם מתקדמים לקראת פרישה, אלא שהיא גם מנהלת באופן מלא את תיק הפרישה שלכם ברציפות. האפליקציה תאזן מחדש את שלך הקצאת נכסים ככל שהתיק שלך משתנה.
איזון מחדש בשווקים בירידה. Blooom עוקב אחר ההשקעות שלך וההקצאות המדויקות לכל קרן כשהן עולות ויורדות בערכן. כאשר הדברים מתרחקים מדי מהקצאת היעד שבלום ממליצה עליו, יופעל איזון מחדש כדי להחזיר את ההקצאה בהתאם לאסטרטגיה ארוכת הטווח שלך. תהליך האיזון מחדש שבו משתמשת Blooom בעצם מאפשרת לה לקנות נמוך בהשקעות שירדו בערכן ולמכור גבוה באלה שהרוויחו.
מניות החברה. Blooom ממליצה ללקוחות להחזיק לא יותר מ-10% מסך התיק שלהם במניות החברה.
אתה יכול לנוח בנוחות, בידיעה שתוכנית הפרישה שלך נמצאת בידיים טובות עם ניהול מקצועי.
קח את Blooom לנסיעת מבחן
אתה יכול לגלות מה עוסק Blooom בכמה דקות בלבד מזמנך, וללא עלות.
Blooom מציעה גרסה חינמית המספקת ניתוח של התוכנית שלך. ניתוח זה יבצע את השירותים הבאים:
- גלה עמלות השקעה נסתרות.
- תראה במה אתה משקיע.
- תן המלצות להקצאות מניות ואג"ח כדי לעזור לך להשיג את יעדי הפרישה שלך.
זה ייתן לך הזדמנות לראות בדיוק מה Blooom יכולה לעשות עבור תוכנית הפרישה שלך. ולמרות שמועיל לקבל ניתוח חד פעמי, ניהול תוכנית פרישה הוא אחריות לכל החיים. אם תחליט שאתה לא רוצה לטפל בזה, ואתה מעדיף ניהול מקצועי, Blooom יכולה לטפל בזה עבורך תמורת 120$ בלבד לשנה.
דנו בסיבוכים של ניהול תוכנית פרישה, במיוחד הקשורים לעמלות השקעה גבוהות ולהקצאה שגויה של כספים. טעות זו עלולה להיות טעות יקרה.
אתה יכול להימנע מתוצאה זו עבור לא יותר מ-$120 לשנה. בתוכנית פרישה בשווי 100,000 דולר, זה מתברר כדמי ניהול שנתיים של 0.12% בלבד.
האם קבלת תוכנית הפרישה שלך נכונה שווה לפחות כל כך הרבה?