רובו-יועצים לעומת כספי תאריך יעד

כספי תאריך יעד כבר מזמן היו אחת מאפשרויות החשבון המנוהלות העיקריות הנגישות כמעט לכל המשקיעים. בשנים האחרונות שחקן חדש, יועצי רובו, הגיע למקום. להלן השוואה בין שתי אפשרויות החשבון המנוהל הללו.

יסודות קרן תאריך יעד

כספי תאריך יעד קיימים כבר מספר שנים. באופן כללי, מדובר בקרנות נאמנות מסומנות המתמקדות בשנה בה תרצה לפרוש. הם מוצעים בדרך כלל על ידי משפחות קרנות, ורובן הן כספי כספים שמציעה אותה משפחה של קרנות נאמנות. נאמנות, ואנגארד, ט. Rowe Price, American Funds ומשפחות קרנות רבות אחרות מציעות להן.

רוב תפריטי קרן תאריכי היעד מגיעים במרווחים של חמש שנים-למשל, 2030, 2035, 2040 וכן הלאה. הם מציעים ניהול מקצועי מבחינת הקצאת הנכסים שלהם, איזון מחדש ונתיב הגלישה לפנסיה.

מסלול הגלישה הוא מושג מרכזי של קרנות תאריך יעד. הכוונה היא להפחתה הדרגתית של הקצאת ההון של הקרן ככל שמתקרבים לתאריך היעד. בשלב כלשהו, ​​ההקצאה יורדת ונשארת קבועה. זה ישתנה בהתאם לספק הקרן. לחלקם נתיב הגלישה עובר לפנסיה "אל"; עבור אחרים, מדובר בפרישה "דרך". אפילו במקרה האחרון, גיל היעד שבו נתיב הגלישה יורד יכול להשתנות מאוד בין משפחות הקופות.

מאז שעבר חוק הגנת הפנסיה משנת 2006, נותני חסות רבים של תכניות פרישה השתמשו במטרה תאריך כספים כאלטרנטיבה להשקעה ברירת מחדל מוסמכת, או QDIA, כדי להעפיל לנמל בטוח הֲגָנָה. ה- QDIA מתייחס לאפשרות המשמשת משתתפי תוכנית שאינם בוחרים את ההשקעה שלהם. הנכסים בקרנות תאריך יעד גדלו במידה ניכרת מאז חלוף החוק.

יסודות רובו יועץ

יועצי רובו הם א שירות פיננסי חדש יחסית. ישנן וריאציות רבות לנושא רובו יועץ, אך בצורתן הטהורה ביותר הן יועצות אוטומטיות שמשקיעות את כספך על סמך אלגוריתם השקעות. המשקיע בדרך כלל ממלא שאלון, ויועץ הרובו משתמש בקלט זה כדי לעצב ולנהל תיק עבודות המותאם לצרכי הלקוח.

יועץ הרובו משתמש באלגוריתם כדי להקצות את תיק ההשקעות שלך ובאופן כללי מיישם את המלצותיו באמצעות תעודות סל בעלות נמוכה. רובם יועצי השקעות רשומים.

שֶׁבַח ו עושר עושר הם שני הגדולים והידועים ביותר מבין יועצי הרובוט האוטומטיים המקוריים במלואם. שוואב נכנסו לחלל הזה עם שירות התיקים החכם שלהם. חֵיל הֶחָלוּץהצעת הרובו שלה הצליחה מאוד, אם כי השירות שלהם הוא יותר דגם היברידי וכולל גישה ליועץ פיננסי אנושי של ואנגארד. וכן נֶאֱמָנוּת הציגה לאחרונה פלטפורמת רובו משלהם.

מנהלי נכסים גדולים כמו BlackRock ואינבסקו רכשו פלטפורמות רובו קיימות ומשתמשים בהן כשירות הרחבה ליועצים פיננסיים וערוצי הפצה אחרים. ישנן גם חברות השקעה היברידיות כמו רחוק יותר, המציעה כמה תכונות אוטומטיות כמו איזון מחדש מדי יום אך יש לה גם יועץ פיננסי ייעודי שיטפל בכל צרכי ההשקעה שלך.

להלן רשימה של כל יועצי הרובו שבדקנו:

רובו-יועץ	מינימום השקעה ועמלות	הדירוג שלנו
	מינימום השקעה: 500 $ טווח עמלות: 0.25%- 22.3%	9/10סקירת עושר
	מינימום השקעה: 100,000 $ טווח עמלות: 0%- 0.89%	9.5/10סקירת הון אישי
	מינימום השקעה: $ טווח עמלות: %- %	/10 סקירה
	מינימום השקעה: 0 $ טווח עמלות: 0%- 0%	8.5/10סקירת כספים M1
	מינימום השקעה: 100 $ טווח עמלות: 0.00%- 0.00%	8/10סקירת תיקי ניהול מנוהלים של אלי השקעות
	מינימום השקעה: $ 1 טווח עמלות: 0%- 0.25%	8.5/10סקירת SoFi Wealth
	מינימום השקעה: 100 $ טווח עמלות: 0.5%- 0.72%	8/10סקירת OpenInvest
	מינימום השקעה: $ טווח עמלות: %- %	/10 סקירה
	מינימום השקעה: 5,000 $ טווח עמלות: 0.45%- 0.45%	8/10סקירת MEGI
	מינימום השקעה: 0 $ טווח עמלות: 0%- 0.50%	8/10סקירה פשוטה של ​​עושר
	מינימום השקעה: 50,000 $ טווח עמלות: 0.30%- 0.30%	8/10סקירת שירותי יועץ אישי של ואנגארד
	מינימום השקעה: $ 10,000 טווח עמלות: 0.50%- 0.50%	7/10סקירת FutureAdvisor
	מינימום השקעה: $ 1 טווח עמלות: 0%- 0%	8/10סקירת WiseBanyan
	מינימום השקעה: 500 $ טווח עמלות: 0.30%- 0.30%	7.5/10סקירת תיקי הליבה של E*TRADE
	מינימום השקעה: 1,000 $ טווח עמלות: 0.25%- 0.45%	7/10סקירת MarketRiders
	מינימום השקעה: 2,000 $ טווח עמלות: 0.00%- 0.50%	7/10סקירת SigFig
	מינימום השקעה: 100,000 $ טווח עמלות: 0.50%- 0.50%	6/10לאזן מחדש את סקירת IRA

רובו יועצים נגד כספי תאריך יעד

קרן תאריך יעד ויועץ רובו יכולים כל אחד להוות פתרון השקעה בר קיימא עבור אותם משקיעים שלא נוח להם לבחור ולנהל את תיק ההשקעות שלהם. מעבר לכך, שני הפתרונות שונים למדי.

• מידה אחת מתאימה לכולם לעומת הקצאת נכסים גמישה - קרן תאריך יעד היא בדיוק כמו כל קרן נאמנות אחרת בהיותה בגודל אחד מתאים לכולם. אמנם בדרך כלל קיים מגוון תאריכי יעד בתוך משפחה של כספי תאריכי יעד, אך בסוף היום, קרן ואנגארד 2030, למשל, זהה לכל משקיע שמשקיע את כספו שם. זה אינו שונה מכל קרן נאמנות או תעודת סל אחרת, תאריך יעד או אחר.
• קרן נאמנות מול יועץ - יועצי רובו נחשבים ליועצי השקעות על ידי ה- SEC. המלצות תיק העבודות שלהם יותאמו לצרכים שלך ולמצב שלך. יועצי רובו אוטומטיים בלבד אוהבים שיפור או עושר יקצה את חשבונך בין מספר תעודות סל המבוססות על המידע שאתה מספק והאלגוריתם שלהם.
• עמלות שנתיות -ההוצאות עבור קרנות תאריך יעד תלויות ביחסי ההוצאות של קרנות הנאמנות הבסיסיות המשמשות את מנהל הקרן והאם יש להוסיף או להוסיף דמי ניהול על יחסי ההוצאות הממוצע המשוקללים של הבסיס כְּסָפִים. לסדרת קרנות תאריך היעד של ואנגארד יש יחסי הוצאות נמוכים בטווח של 0.17%. רוב האחרים גבוהים יותר, וחלקם עולים על 1%. העלות של יועץ רובו היא דמי הייעוץ שלו בתוספת יחסי ההוצאות של תעודות הסל הבסיסיות המשמשות בתיק שלך. לדוגמה, דמי הייעוץ של Betterment מתחילים ב -0.25%.
• זמינות -כספי תאריך יעד זמינים בחשבונות החייבים במס, אך חשוב מכך תוכניות פרישה רבות מציעות כספים לתאריך יעד ב- 401 (k) שלך. רוב שירותי רובו יועץ אינם זמינים בתוכניות 401 (k) אך מגמה זו משתנה עם הכנסת שירותי פינטק חדשים.

401 (k) תוכניות

כספי תאריך יעד הם אופציית החשבון המנוהל בתוכניות פרישה רבות של 401 (k) ודומות מוגדרות. בדרך כלל מוצעים למשתתפים את משפחת תאריכי היעד שבחרה המעסיק שלהם. לאותם משתתפים שלא מבצעים בחירות השקעה, כספם עשוי להיות מושקע בקרן תאריך היעד הקרובה למועד הפרישה הרגיל שלהם תחת QDIA.

עצת רובו הייתה זמינה לחלק ממשתתפי התוכנית כבר מספר שנים בצורה של מנועים פיננסיים, שירות השקעות מקוון המוצע על ידי כמה נותני חסות לתוכנית. מנועים פיננסיים נקרא על ידי חלק מיועץ הרובו המקורי, וישנן רמות שירות שונות המוצעות לתכנון המשתתפים. בבסיסו, מנועים פיננסיים ינהלו את חשבונות המשתתף, ויבנו תיקים מתוך אפשרויות ההשקעה המוצעות על ידי התוכנית.

Betterment השיקה לאחרונה את הצעת 401 (k) למעסיקים. דמי הניהול והייעוץ הכוללים שלהם מתחילים ב -0.60% עבור תוכניות עם נכסים של פחות מ -10 מיליון דולר, והן מופחתות בהדרגה ל -0.10% עבור תוכניות עם נכסים של מעל מיליארד דולר. יחסי ההוצאות של תעודות הסל המשמשות בבניית התיקים שלהם נעים בין 0.10% ל 0.12%.

שֶׁבַח משמש כנאמן של תוכנית מלאה, ופתרון הרובו שלהם בעצם מציע חשבונות המנוהלים בנפרד עבור כל משתתף בתוכנית.

שירותים אוטומטיים של 401 (k) צצו. חלקם מבוססי רובו; חלקם לא.

איזו אופציה הכי מתאימה לך?

התשובה לשאלה זו, כמו רבים בתחום התכנון הפיננסי וההשקעות, היא "זה תלוי".

עם כל אפשרות השקעה, חשוב להסתכל מתחת למכסה המנוע לפני ההשקעה.

טיעון לקרן תאריך יעד

• שקול את איכות הכספים הבסיסיים.
• איך היא הצליחה בהשוואה לקבוצת השווים שלה לקרנות תאריכי יעד? לדוגמה, אם אתה שוקל קרן לשנת 2040, כיצד הסתדרה קרן זו בהשוואה לקרנות אחרות של 2040?
• האם שביל הגלישה עובד עבורך?
• מהן הוצאות הקרן?
• אם אתה בפנסיה או קרוב אליה, תסתכל על הביצועים של גרסת 2010 של משפחת הקופות בשנת 2008. רבות מהקרנות 2010 איבדו למעלה מ -20% באותה שנה. מדובר בכספים שאפשר היה לכוון אותם למישהו תוך שנים ספורות מהפנסיה באותה תקופה. וודא שיהיה לך נוח עם אובדן בסדר גודל כזה במקרה של התמוטטות שוק נוספת.

טיעון ליועץ רובו

• למד את מתודולוגיית ההשקעות שלהם:
  • האם זהו יועץ רובו טהור ואוטומטי לחלוטין, או שמא מדובר בגרסה היברידית שעושה שימוש ברמה מסוימת של ייעוץ אנושי?
  • האם יועץ הרובו הזה קשור לספק שירותים פיננסיים?
• להבין את ההשקעות הבסיסיות המשמשות לבניית תיק ההשקעות שלך.
• ודא שאתה מבין את כל העמלות וההוצאות הכרוכות בכך.

החדשות הטובות הן ששתי האלטרנטיבות קיימות, המספקות למשקיעים המחפשים פתרון תיק מנוהל עם אפשרויות נוספות מבעבר.