אם אתה שוקל פרישה מוקדמת - או אם אתה פשוט רוצה להיות מוכן במיוחד עבור הזהב שלך שנים - אתה צריך תוכנית כדי להביא אותך ואת הכסף שלך למקום שבו הוא יכול לתמוך בך ללא משרה מלאה עבודה.
יש משהו שנקרא "כלל 25x" שעולה לעתים קרובות כשמדברים על תכנון פרישה בתמונה גדולה. זה פופולרי במיוחד בקרב אלה בקהילת FIRE. אלה האנשים ש מתכננים לעזוב את העבודה מוקדם יותר מגיל 65.
האם כלל 25x יכול לעזור לך להבין כמה כסף תצטרך כדי לפרוש מוקדם?
מה זה FIRE?
FIRE מייצג עצמאות כלכלית, לפרוש מוקדם ומוגדר גם כאורח חיים וגם כמטרה פיננסית. הרעיון הוא לקצר את מספר השנים שאתה צריך להשקיע בעבודה על ידי חיים דרסטיים תחת האמצעים שלך. חסידי FIRE מנסים לבנות מספיק בחיסכון, השקעות ואולי הכנסה פסיבית שהם יכולים להפוך עצמאי כלכלית של עבודה.
במילים אחרות, עם FIRE, אתה בונה מספיק עתודות פיננסיות שאינך צריך עוד להחליף זמן בכסף.
מסיבות רבות, היה פיצוץ קטן של אנשים שמתעניינים בנתיב הזה במהלך השנים האחרונות. יש אנשים שמגיעים לאורח החיים של FIRE כי הם שרופים בעבודה. אחרים רוצים להיות מסוגלים לבלות יותר זמן עם ילדיהם או עם ההורים המזדקנים, במקום ליד השולחן.
לא משנה מה מביא אותך ל-FIRE, תחילה עליך להעלות את מספר ה-FIRE שלך. מהו סכום הכסף שאתה צריך בחיסכון והשקעות כדי לעזוב עבודה במשרה מלאה?
מהו כלל ה-25x?
כאן נכנס כלל 25x למשוואה. במילים רחבות, כלל האצבע לתכנון פרישה מכל סוג (אבל במיוחד FIRE) הוא לחסוך פי 25 מהוצאות הפרישה השנתיות הצפויות שלך.
אם אתה מתכנן להוציא 30,000 $ בשנה בפנסיה, תצטרך 750,000 $ בתיק שלך. אם אתה מתכנן להוציא 50,000 דולר בשנה, תצטרך 1.25 מיליון דולר.
יש כמה פרטים חשובים מאוד לכלל ה-25x:
- זה לא לוקח בחשבון שלך ביטוח לאומי, פנסיה או כל סוג של הכנסה מעבודה בפנסיה (כגון משרה חלקית או א רכוש שכור).
- כמו כן, היא מניחה תשואה שנתית של 7% על השקעות במניות.
- זה מעריך רק כמה אתה צריך ב תיק ההשקעות שלך לפרוש, לֹאכמה אתה יכול למשוך במהלך הפרישה.
- זה לא כולל אִינפלַצִיָה, אז תצטרך לכלול ידנית את החישובים האלה.
האם כלל 25x עובד?
אתה צריך לשקול את כלל ה-25x בתור א הגדרת מטרה כלי, במקום תחזית מדויקת. מכיוון שזה לא מאוד ספציפי, זה יכול לתת לך התחלה מספר פרישה לעבוד לקראת.
כלל 25x יכול לעזור לך לחדד את תוכניות הפרישה שלך. אבל כנראה שלא כדאי לתלות את כל הפרישה בנוסחה הזו בלבד.
כדי לוודא שאתה בדרך לעמוד ביעדי הפרישה שלך, אתה יכול גם להשתמש בתוכנת מימון אישי כמו CountAbout. עם ספירה על, אתה יכול להשתמש בווידג'ט FIRE שלהם כדי לעקוב אחר ההכנסה הפסיבית הפוטנציאלית שלך לאורך זמן ולהשוות זאת לכמות שאתה מוציא על בסיס חודשי.
מה לקחת בחשבון בתכנון הפנסיה שלך
התחל על ידי חשיבה בתמונה רחבה ולאחר מכן הקף על פרטים נוספים.
שאלות גדולות שאתה יכול לשאול את עצמך עשויות להיות:
- האם אגור באותו אזור ובית בו אני נמצא כעת, או שאעבור לפנסיה?
- האם אני מתכנן להביא ילדים לעולם?
- מה תעלה תוכנית הבריאות שלי? כמה אצטרך כדי לשלם עלויות שאינן מכוסות על ידי זה?
- האם אני לנסוע בפנסיה או לבלות יותר זמן בבית?
שאלות אלו יתחילו אתכם בדרך לגיבוש תכנית פרישה ולהמציא רעיון מה יהיו ההוצאות שלכם.
נכון לעכשיו, ייתכן שהחיים שלך לא משקפים טוב את מה שהם יהיו בעוד 60 שנה.
אם יש לך בית כרגע, כנראה שאתה משלם תשלומי משכנתא. אם תשלם את המשכנתא לפני שתפרוש, זה כנראה יוריד את מספרי ההוצאות שלך באופן משמעותי. וזה אומר שהמספר שלך פי 25 יכול להיות נמוך יותר.
חבר את מה שאתה מצפה להוציא בכל שנה בפנסיה. לאחר מכן תכפיל את המספר הזה ב-25 כדי לקבל את המספר הספציפי שלך פי 25.
עכשיו, כשיש לך את המספר שלך פי 25, אתה יכול לעבוד אחורה משם ולהחליט אילו חשבונות השקעות לפנסיה תצטרך לממן ובכמה. זכור לכלול כל הכנסה נוספת לה אתה מצפה בפרישה, כגון ביטוח לאומי ופנסיה.
עלויות שירותי בריאות
הנה שיקול פרישה גדול לכל אחד בארצות הברית: עלויות שירותי בריאות. קשה מאוד לחזות את עלויות שירותי הבריאות בפרישה. ככאלה, הם יכולים לזרוק מפתח ברגים עצום לתכנון הפרישה שלך.
למרות שזה אולי לא מרגש, ככל שתוכל לבצע מחקר רב יותר על מדיניות הבריאות של המדינה שלך, כמו גם על המדיניות הפדרלית, כך סביר להניח שתהיה טוב יותר. לברר אם תהיה זכאי לסבסוד כלשהו או אם תוכל להשתתף בתוכניות ספציפיות יכול לחסוך לך, בגדול.
טקטיקה טובה נוספת היא לקחת את עלויות הבריאות המשוערות שלך ולהכפיל אותן. ככל שאנו מתבגרים, הגוף שלנו נוטה לדרוש טיפול רב יותר. הוסיפו אינפלציה, כמו גם עליית עלויות שירותי הבריאות, והימור טוב ששירותי הבריאות בעתיד יעלו יותר ממה שהוא עולה עכשיו. לכן, כדי לקבל את הרעיון המדויק ביותר של ההוצאות שלך, רפד את מספרי שירותי הבריאות שלך לפני שאתה מיישם את כלל 25x.
המילה האחרונה
התחל להתכונן לשנות הזהב שלך עכשיו. כלל 25x עוזר לך לדעת למה לשאוף. ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך ייטב. אפילו רק כמה דולרים בשבוע אם זה כל מה שאתה יכול להרשות לעצמך עכשיו.