למה אתה עשוי להזדקק לפנסיה פחות ממה שאתה חושב

כשזה מגיע לתכנון פרישה, קל להיכנס לפאניקה ולחשוב שלעולם לא תספיק לחיות בנוחות. אבל מה אם הייתי אומר לך שאולי אתה באמת צריך פחות ממה שאתה חושב - ואפילו פחות ממה שכללי האצבע המקובלים (כמו כלל 4 האחוזים הקלאסי) עשויים לומר לך?

תאמינו או לא, זה נכון. וישנן מספר סיבות מדוע זה צפוי להיות כך.

ללא ניכויים ותשלומי שכר

במהלך שנות העבודה שלך, אתה בדרך כלל מחלק את המשכורת שלך ושולח את הכסף שלך לכיוונים שונים. דבר אחד, סביר להניח שאתה מקצה חלק גדול מהשכר שלך לביטוח בריאות בחסות המעסיק. למרות שמעסיקים לרוב מעניקים סבסוד נדיב עבור הוצאה זו, החלק המשולם לעובד גדל בהתמדה לאורך השנים.

ברגע שאתה זכאי ל מדיקר, וכן א תוסף רפואי, יש סיכוי מצוין שהעלות החודשית שלך לביטוח בריאות תרד. זה יהיה נכון אפילו יותר מכיוון שלא יהיו לך תלויים הכלולים בתוכנית שלך. (ובואו נודה בזה: תוכניות משפחתיות יכולות להיות יקרות מאוד!)

חלק גדול עוד יותר מהצ'ק שלך כמעט בוודאות נכנס לתוכנית הפרישה שלך בחסות המעסיק. אם תרמת 10%, 15% או 20% או יותר מהשכר שלך 401(k) אוֹ 403(ב) תוכנית, זו "הוצאה" שתיעלם בפנסיה. בשלב זה, תהפוך מתורם נטו לתוכנית הפרישה שלך, למשתמש נטו של הכספים.

עלות מרכזית נוספת הקשורה למס שכר היא ניכוי מס במקור פדרלי ומדינתי. אם תיפול למדרגת מס נמוכה יותר, זה ירד. זה יהיה בולט במיוחד אם מדרגת המס הפדרלית השולית שלך תרד ממשהו כמו 25% ל-15%, או אפילו 10%.

גם עלויות שכר שונות אחרות עלולות להיעלם. אלה יכולים לכלול ניכויים עבור ביטוח חיים, נכות לטווח קצר ותרומות לצדקה. ככל שכולם נעלמים, תהיה לך יותר שליטה על ההכנסה שאתה לַעֲשׂוֹת יש.

ללא מס FICA

זהו מס שרובנו מתרגלים לשלם כבר מהפעם הראשונה שאנו נוחלים עבודה. זה לא סכום דרמטי, וזו הסיבה שאנחנו עלולים לזלזל עד כמה זה חשוב בפרישה. אבל זה לוקח 7.65% מההכנסה שלך בכל שנה - ולמעלה מ-15.3% אם אתה עצמאי. ואולי לא פחות משמעותי, אין ניכויים כנגד מס FICA שלך. לא ניכויי מס מפורטים או אפילו הפרשות לביטוח בריאות או לתוכנית פרישה. זה בעצם מס קבוע שנגבה ישירות כנגד כל ההכנסה שלך.

עדיין תצטרך לשלם מס FICA על כל הכנסה שיש לך. אבל המס מוערך רק על זה: הכנסת עבודה. לאחר שתפרוש, תסתמך בעיקר על הכנסה שאינה מרוויחה. זה כולל ריבית, דיבידנדים והכנסות מרווחי הון מהשקעות חייבות במס, חלוקות מתוכניות פרישה, פנסיה ואפילו הכנסות מביטוח לאומי. אף אחת מהן אינה נחשבת להכנסה משכר ולכן אינה חייבת במס FICA.

ללא הוצאות הקשורות לעבודה

מעטים האנשים שמבינים כמה הוצאות הם לוקחים רק כתוצאה מעבודתם. אבל למעשה יש רשימה ארוכה, ולמרות שאף הוצאה אחת לא יכולה להיות גדולה להחריד, השילוב של כמה יכול לקחת נתח גדול מההכנסה שלך.

בתור התחלה, ישנן עלויות הקשורות למחשב. זה כולל בנזין, אגרה וחניה. אם המכונית שלך מקבלת בממוצע 25 מייל לליטר ואתה נוסע 40 מייל הלוך ושוב בכל יום, זה אומר שאתה נוסע בערך 10,000 מייל בשנה לעבודה. זה גם אומר שאתה שורף בערך 400 ליטרים של גז לעשות את זה. אם הדלק עומד על 2.50 דולר לליטר בממוצע, זה אומר שאתה מוציא 1,000 דולר בשנה על נסיעות - רק עבור דלק.

זה לא כולל הוצאות משניות אחרות שהן תוצאה של נסיעה לעבודה. כלומר העלות הנוספת של תיקונים ותחזוקה לרכב שלך, ואפילו ירידת הערך שלו, כתוצאה מכל הקילומטראז' לנסיעה. זה יכול להסתכם בכמה אלפי דולרים בשנה, תלוי בסוג הרכב שבו אתה נוהג וכמה זה עולה עבור אגרה וחניה במקום שבו אתה עובד.

מלבד הוצאות הנסיעה, יש גם ארוחות צהריים בימי חול. אם אתה קונה ארוחת צהריים שלוש פעמים בשבוע, בממוצע של $10 לארוחה, זה $30 לשבוע או בערך $1,500 לשנה.

ואז יש את עלות הלבוש. בהתאם לסוג העיסוק שלך, ייתכן שתצטרך לרכוש בגדים הקשורים לעבודה שלך. ייתכנו לכך גם עלויות ניקוי יבש.

למרות שאי אפשר להכליל, סביר מאוד שאתה מוציא כמה אלפי דולרים בשנה רק הקשורים לביצוע העבודה שלך. ברגע שאתה פורש, ההוצאות האלה נעלמו.

כדי לקבל מושג כמה כסף אתה מוציא - וכמה אתה יכול לקצץ - אפליקציית המימון האישי YNAB מציעה דרך קלה לעקוב אחר התקציב שלך.

צורך פחות בהוצאות על פירוק דחיסה

עבודות יוצרות לחץ, ולחץ יוצר את הצורך לפרוק. מנקודת מבט של הוצאות, שחרור דחיסה יכול להיות יקר. לדוגמה, עבודות גורמות לרוב ללוחות זמנים צפופים. זה יכול להקשות על בישול הארוחות שלך בבית, ולגרום לך לאכול ארוחת ערב בחוץ בתדירות גבוהה יותר. אם תאכלו בחוץ פעמיים בשבוע, בממוצע של 50$ לזוג, תוציאו בערך 100$ לשבוע או 5,000$ לשנה.

ברגע שתפרוש, עדיין תצאו לאכול, אבל יש סיכוי טוב שתעשו זאת בתדירות נמוכה יותר. אחרי הכל, ברגע שאתה בפנסיה, יהיה לך יותר זמן לבשל בבית - וזה יכול לחסוך לך הרבה כסף.

ולמרות שאתה עשוי לטייל כשתצא לפנסיה, ייתכן שתמצא פחות צורך לקחת את החופשות הצפופות, שבמהלכן אתה מנסה לארוז מספר חודשים של חיים בשבוע בודד. חופשות מסוג זה יכולות לעלות אלפי דולרים, בעוד שחופשות בלחץ נמוך יותר שנלקחות בפנסיה יכולות להיעשות בהרבה פחות.

המשכנתא שלך וחובות אחרים עשויים להיפרע

עצם תשלום המשכנתא שלך מפחית במידה ניכרת את כמות הכסף שתצטרך לפרישה. אם תשלום המשכנתא שלך הוא $1,000 לחודש ואתה משלם אותה, תזדקק ל-1,000$ לחודש פחות כשתפרוש.

כך גם לגבי חובות אחרים, כמו הלוואות לרכב וכרטיסי אשראי. נניח שיש לך 400 $ לחודש תשלום לרכב במהלך שנות העבודה שלך ועוד 200 $ לחודש בתשלומים בכרטיס אשראי. משלם את החובות האלה יקטין את הוצאות המחיה שלך ב-$600 לחודש.

חשוב גם להבין שזו לא רק העובדה שאתה תוריד את יוקר המחיה שלך. עלות מחיה נמוכה יותר פירושה שיש צורך בפחות הכנסה, וזה גם אומר שמסי ההכנסה שלך יהיו נמוכים יותר.

לדוגמה, ייתכן שעל כל 100 דולר שתפחית הוצאה קבועה או יוקר מחיה אחר, תפחית את הצורך ב-125 דולר והכנסה. אם תפחית את ההוצאות הקבועות שלך ב-1,000 דולר לחודש, תזדקק ל-1,250 דולר פחות הכנסה, או 15,000 דולר לשנה.

אתה חופשי לעבור למקום שבו יוקר המחיה נמוך יותר

מנקודת מבט פיננסית, זה יכול להיות אחד השינויים הגדולים ביותר. כשאתה קשור לעבודה, אתה צריך לגור איפה שהעבודה הזו נמצאת. לא במקרה, אלו הם בדרך כלל המקומות שבהם יוקר המחיה הוא הגבוה ביותר. אבל כשאתה פורש, אתה כבר לא תלוי בגיאוגרפיה. אתה יכול ממש לגור בכל מקום שתרצה, וכמעט בוודאות תעדיף אזורים בעלות נמוכה.

זה יכול להביא להפחתה משמעותית בהוצאות המחיה. לדוגמה, אתה יכול לעבור למדינה שאין בה מס הכנסה. פלורידה, טקסס וטנסי הן דוגמאות לכך. אם למדינה שלך יש כרגע מס הכנסה של 6%, אתה תפחית אוטומטית את יוקר המחיה שלך בהרבה.

אבל במדינות רבות יש הבדלים דרמטיים גם במסי מקרקעין. לדוגמה, מס הנדל"ן הממוצע בקליפורניה הוא 4,783 דולר לשנה, אך בדרום קרוליינה הוא רק 1,294 דולר. זה הבדל של 3,500 דולר לשנה, רק עבור ארנונה.

אבל מלבד מיסים, המרכיב העיקרי הנוסף הקשור ליוקר המחיה שלך הוא דיור. יש הבדל דרמטי בעלויות הדיור מאזור אחד בארץ למשנהו. לדוגמה, מחיר הבתים החציוני באזור מפרץ סן פרנסיסקו היה 837,500 דולר בסוף 2016. אבל מחיר הבתים החציוני באזור מפרץ טמפה היה רק ​​205,000 דולר, או יותר מ-75% פחות.

למחירי הדירות הנמוכים יש השלכות חשובות על החיסכון הפנסיוני.

כסף שלא מושקע בבית יכול להיות מושקע טוב יותר בנכסים מניבים, כמו תיק ההשקעות שלך לפנסיה.

לדוגמה, המשך ההשוואה בין סן פרנסיסקו מול מפרץ טמפה, מכיוון שתזדקק ליותר מ-$600,000 פָּחוֹת כדי לרכוש בית באזור מפרץ טמפה, זה 600,000 $ יותר שאתה יכול לקבל בתיק ההשקעות שלך, לייצר הכנסה. בשיעור תשואה שנתי של 5% בלבד בשנה, זה יביא להכנסה נוספת של 30,000$.

זה בסדר להשתמש בכללי אצבע כדי להעריך כמה כסף תזדקק לפנסיה. ויש הרבה כלים שלא יסולא בפז שיעזרו לך לאורך כל הדרך. (לבדוק להעציםזה מדהים בחינם מתכנן פרישה, למשל.) אבל בנוסף, שימו לב היטב להוצאות המחיה שלכם בפועל. כל מה שלא יהיה לך - או שלא יהיה לך הרבה ממנו - בפנסיה הוא הרבה פחות ממה שתצטרך לחיות ממנו. והניחוש שלי הוא שזה יהיה הרבה יותר נמוך ממה שאתה חושב.