למרות שתכנון הפנסיה עשוי להיות הדבר הרחוק ביותר ממוחם של רוב בני דור המילניום, זהו בדיוק הזמן להיות הנחת היסודות לעתיד פיננסי איתן המגיע לשיאו בנוח פרישה לגמלאות. להלן מספר צעדים לתכנון פרישה שמילניאלים צריכים לבצע כעת.
התחל לחסוך עוד היום
בין אם אתה רק מתחיל את הקריירה ובין אם אתה נמצא בעוד מספר שנים, חשוב שתתרום לתוכנית הפנסיה של 401 (k) של המעסיק שלך או מוגדרת באופן דומה. האחרון עשוי לכלול 403 (ב), תוכנית ה- TSP הממשלתית או 457 אם אתה מורה או במגזר הממשלתי או ללא מטרות רווח.
כמו השיר של הרולינג סטונס, "הזמן לצידך". זהו יתרון שיש למילניאלים שלאחרים בכוח העבודה אין. הכסף שהושקע היום ובמהלך השנים הקרובות צפוי לו שנים של צמיחה מורכבת. אין זה אומר כי שוק המניות יעלה מדי שנה, אך בטווח הארוך המגמה הייתה לרווח. הכסף שהושקע היום יכול לגדול בין 35 ל -40 שנה ויותר.
ניהול נכסים של JPMorgan פיתח גרף הממחיש נקודה זו.
- סוזן משקיעה 5,000 דולר בשנה למשך עשר שנים בין הגילאים 25 עד 35 בהשקעה כוללת של 50 אלף דולר.
- ביל משקיע 5,000 $ בשנה למשך שלושים שנה בין הגילאים 35 עד 65 בהשקעה כוללת של 150,000 $.
- כריס משקיע 5,000 דולר בשנה למשך ארבעים שנה בין הגילאים 25 עד 65 בהשקעה כוללת של 200 אלף דולר.
בהנחה שתשואה שנתית של 7% מהשקעותיהם וללא השקעה נוספת, בגיל 65:
- סוזן צברה 562,683 דולר.
- ביל צבר 505,365 דולר.
- עם זאת, כריס מראה את אידיאל ההשקעה לכל הקריירה שלך ובסופו של דבר יעמוד על 1,068,048 דולר.
זה מראה בבירור את הכוח של השקעה מוקדמת ומאפשר לכוח ההרכבה לעבוד בשבילך.
כמובן שלא תרוויח 7% קבוע או מספר אחר כל שנה, וההשקעות שלך עלולות להפסיד כסף בעוד כמה שנים. עם זאת, הזמן וההרכבה עדיין פועלים לטובתכם.
תתחיל בקטן
התרומה השנתית המרבית לדחיית השכר המותרת עבור 401 (k) שלך היא 18,000 $ לאנשים מתחת לגיל 50. אמנם לא ניתן להשיג זאת ברגע שאתה מתחיל לעבוד, אך תרם משהו רק כדי להיכנס להרגל. מספר הולך וגדל של 401 (k) תוכניות ירשום אותך באופן אוטומטי באחוז מינימלי מהשכר שלך, לרוב בטווח של 1% עד 3%. למרות שאתה יכול לבטל את הסכמתך אם אתה רוצה, מסלול טוב יותר יהיה לתרום יותר אם אתה יכול.
אם התוכנית שלך מציעה תרומה תואמת, נסה לתרום מספיק כדי לקבל את ההתאמה המלאה. זו אחת ההזדמנויות הבודדות בחיים לקבל כסף בחינם. התאמה נפוצה בעולם התאגידים היא 50% על 6% הראשונים משכרך שאתה דוחה את התוכנית. זה מסתכם בהחזר מיידי של 50% על הכסף שלך. קשה לנצח את זה!
תוכניות רבות מציעות תכונה המאפשרת לך להגדיל את אחוז השכר שאתה תורם מדי שנה. נצל זאת גם אם אתה מוסיף רק 1% בשנה. אם התוכנית שלך לא מציעה זאת, תכנן להגדיל את סכום האחוז שלך בכל שנה בעצמך.
השקיעו לצמיחה
אף אחד לא אוהב להפסיד כסף, אבל בגילך אתה לא צריך לדאוג מהירידות הבלתי נמנעות בשוק המניות. השקיעו לצמיחה ארוכת טווח, כלומר התמקדות במניות.
אם התוכנית שלך מציעה כספי תאריך יעד, שקול להשתמש באחד עם תאריך רחוק לעתיד כמו 2060 או 2055. קרנות תאריך יעד אינן כולן וסוף הכל, אך הן מספקות תיק גיוון מיידי למשקיע חדש.
אם אתה מקצה את כספך על סמך אפשרויות ההשקעה השונות המוצעות על ידי התוכנית, התמקד במניות וחפש אחר קרנות מדד במחירים נמוכים היכן שניתן.
השתמש ב- IRAs
IRA יכולה להיות כלי חיסכון יעיל מאוד למשקיעים צעירים יותר. למס הכנסה המסורתית יש תקרת הכנסה שמעליה לא ניתן לתרום על בסיס טרום מס אם אתה עובד ומכוסה על ידי תוכנית פרישה למקום העבודה.
לרשות IRA יש גם תקרות הכנסה.
עובדים צעירים יותר עשויים להרוויח ברמות אלה ונמצאים בעמדה ייחודית לנצל הזדמנויות חיסכון אלה.
לאלו מכם שאין להם גישה לתוכנית פרישה 401 (k) או לפנסיה דומה, IRA היא כלי חיסכון לפנסיה מצוין.
תחשוב על רוט
אם 401 (k) של החברה שלך מציעה אפשרות Roth, תוכל לשקול זאת בחלק מהתרומות שלך או כולן. בעוד שהכסף שנתרם נעשה לאחר מס, עובדים צעירים נמצאים לרוב בדרגת מס נמוכה יותר הניכוי אינו שווה כל כך בהשוואה ליכולת למשוך כספים ללא מס ב פרישה לגמלאות.
הדבר נכון גם לגבי רשות IRA לעומת IRA מסורתית.
נהל את 401 הישן שלך (k)
עובדים, באופן כללי, נוטים להחליף מקום עבודה מספר פעמים במהלך הקריירה. נאמר שזה חל על בני דור המילניום אפילו יותר מכך.
גם אם יתרת החשבון שלך קטנה, קבל החלטה לגבי 401 (k) הישן שלך כאשר אתה עוזב מעסיק.
האפשרויות שלך הן:
- השאר את זה בתוכנית המעסיק הישן שלך. זה עשוי להיות כפוף ליתרה מינימלית בחשבון, כך שתרצה לבדוק זאת. אם התוכנית הישנה שלך טובה עם השקעות מוצקות בעלות נמוכה, זו עשויה להיות אופציה טובה.
- הפוך אותו לתוכנית של מעסיק חדש, אם יורשה לך. זוהי אפשרות טובה מבחינת שמירה על כל הכסף שלך ב- 401 (k) במקום אחד. עם זאת, תרצה לקבוע אם התוכנית היא טובה קודם כל.
- גלגל אותו ל- IRA. זוהי אופציה טובה כיוון שעומד לרשותכם מגוון רחב של אפשרויות השקעה.
- קח חלוקה. חוסכים צעירים עשויים לרצות להימנע מכך, מכיוון שתצטרכו לשלם קנס של 10% בנוסף למסים. כמו כן, הכסף הזה כבר לא עובד לפנסיה שלך.
סיכום
עבור מילניאלס, זה לא מוקדם מדי להתחיל לחסוך לפנסיה. נצל כל תוכנית מעסיק העומדת לרשותך בתוספת אופק הזמן הארוך שיש לך עד הפנסיה.