גדלתי בלונג איילנד ליד קמפוס סטוני ברוק של אוניברסיטת מדינת ניו יורק. גרנו כחמש עשרה דקות ממגוון חופים ורציפים. מדי פעם, הסתובבנו ברציפים והייתי מסתכל על כל הסירות היפות האלה שפשוט מתנודדות במים.
מעולם לא היה לנו סירה. לא הכרנו מישהו שהחזיק בסירה. אבל באחת ההליכות האלה, אני זוכר את אבא שלי הסביר לי שהסירות האלה עלולות לפעמים לעלות מיליוני דולרים. הוא היה מציין כמה שעולים יותר מהבית שלנו - מושג שכנראה העיף לי את הראש הקטן והשברירי.
אחר כך הוא הטיל את הפצצה - לכמה ממיליון הסירות האלה היה צוות. אנשים שגרו על הסירה ודאגו לה.
כל מה שנשאר ממוחי התפרץ.
זה אחד הדברים הגדולים ביותר שמפרידים בין העשירים ובין כולנו. תוכל לשכור שירות ניקיון מדי שבוע או שבועיים. אתה יכול לקחת את המכונית שלך לשטיפת מכוניות. אולי תהיה לך חברת גינון לכסח את הדשא שלך ולסדר את השיחים שלך. אין לך עוזרת, משרתת או גננת במשרה מלאה.
הכי קרוב שאנשים מגיעים לעזרה במשרה מלאה היא מטפלת שתצפה בילדים שלך.
זה רק חצי מהמשוואה. החלק שרוב האנשים לא רואים אינו קשור לניהול התפעול השוטף. זה בניהול עושר. הצוות ששומר ומגדיל את עושרם... זה ההבדל שמשנה את המשחק. עושר קשה לרכוש ואף קשה יותר לשמר אותו.
כאשר אתה אורז את שניהם יחד אתה מקבל את מה שמכונה "משרד משפחתי". אם יש לך מספיק כסף (100 מיליון דולר+), תוכל לשכור את הצוות למשרד למשפחת יחיד שלך. אם לא, תוכל לבנות קירוב קרוב הרבה פחות.
תוכן העניינים
- משרד המשפחה
- תמיכה יומיומית
- לשלם חשבונות
- תזמון עבודה
- שירותי קונסיירז '
- ניהול עושר
- היו מנהלי תיקים משלכם
- היה יועץ העושר שלך
- קבע אירועים לניהול עושר
משרד המשפחה
כשיש לך הרבה כסף, אתה מתחיל לחשוב על כך שלכסף שלך יש אורך חיים.
הדולר הפתגם בכיס שלך יכול לחיות איתך כמה שעות, עד שתבלה אותו בארוחת צהריים, או שהוא יכול לחיות איתך עד שתמות. מה שאתה עושה עם הכסף הזה, איך שאתה דואג לו, הוא קריטי.
כאן נכנס משרד משפחתי.
תאר לעצמך שאתה שווה מיליארדים. ברגע שקנית את כל מה שאתה יכול לרצות, עדיין תישאר עם מיליארדים. ישנם דולרים שלא רק יחיו אותך, אלא גם את ילדיך. והילדים שלהם. ושלהם.
כשיש לך מיליארדים, אתה יכול ולעתים קרובות לשלם למישהו שינהל עבורך את הכסף הזה. אתה יכול לשלם שמישהו ישלם לאדם שמנהל עבורך את הכסף הזה.
זה משרד משפחתי. זו חברה שהיא רק עטיפה משפטית סביב קבוצת אנשים שמנהלת את הנכסים שלך.
משרד משפחתי משרת שני תפקידים מרכזיים:
- תמיכה יומיומית - פונקציות תמיכה ניהוליות כמו תשלום החשבונות, שמירה על בתי נופש.
- ניהול עושר המשפחה - שמירה והגדלת העושר באמצעות ניהול השקעות, תכנון עיזבון ובנקאות.
הרבה ממה שאני משער להלן מונחה על ידי מצוין זה נייר לבן של קרדיט סוויס. זהו אינו מדריך להקמה או לשכפול של משרד משפחתי, זהו מדריך לאנשים לקירוב הפונקציות של משרד משפחתי בהתאם לנכון.
תמיכה יומיומית
עבור העשירים, התמיכה השוטפת פירושה לוודא שכל החשבונות שולמו, השירותים מתוזמנים וכל עבודות התחזוקה מתבצעות בזמן.
אם היו בבעלותכם מספר בתי נופש, סירות ורכבים מתקדמים, סוג זה של תמיכה הוא קריטי. אם חשבתם שלתחזק בית אחד זה זמן רב, דמיינו לעצמכם כמה! כעת הוסף בסירה או שתיים וזו יותר מעבודה במשרה מלאה.
למרבה המזל לאנשים רגילים, הרבה דברים אלה יכולים להיות אוטומטיים והיום תלמד כיצד.
לשלם חשבונות
תשלום החשבון שלנו הוא כמעט 100% אוטומטי עם חיובים אוטומטיים מחשבון הבדיקה של בנק הברית שלנו.
אחרי שצייר את שלנו מפת הרשת הפיננסית, בניתי אותו מחדש כך שברית הפכה לרכזת שלי. כל ההכנסות זרמו אל אותו חשבון צ'ק וכל ההוצאות שולמו מחשבון זה. המשימה היחידה שאני צריכה לעשות היא לשמור על איזון מינימלי שם, כך שלעולם לא אתפס על ידי עסקה.
יש לנו שני חשבונות חודשיים - שירותים וכרטיסי האשראי שלנו.
עבור השירותים שלנו, אנו משתמשים בתשלום חשבונות כפי שיוזם בצד הבנק. תשלום החשבונות הוא מדהים ואם לא קישרת את החשבונות שלך לחשבון הבנק שלך, זה הזמן להתחיל.
ספק החשמל שלנו, BG&E, ישלח לאלי חשבון עם מועד אחרון לתשלום. ברית תודיע לי שהם קיבלו שטר ועכשיו הוא אמור להיות משולם במועד. אין שום התערבות מצידי. כל מה שאני מקבל זה מיילים.
עבור חשבונות שאינם מציעים חיובים אוטומטיים, אני מסתמך על תשלום ידני מקוון של חשבונות. הגדרת תשלום חשבונות מקוון ידני לוקחת דקה לכל חשבון, אך ניתן לבצע תשלומים תוך שניות. זה מנצח למצוא את פנקס הצ'קים שלך, לכתוב צ'ק, למצוא מעטפה, להתייחס למעטפה, לשים חותמת ואז להוריד אותה בתיבת הדואר (הקלדה גרמה לי לעייפות). וזה חוסך לך את עלות החותמת.
הגדר חיובים אוטומטיים בכל הזדמנות ותשלום חיוב ידני אם אין אפשרויות אחרות.
עבור כרטיסי האשראי, אנו מגדירים את התשלום האוטומטי במלואו וזה ביוזמת חברת כרטיסי האשראי. כל מה שאנחנו עושים זה לקבל הודעה בדוא"ל, שנוכל לסרוק אחר כל עסקאות הונאה (זה לא לגמרי מדויק, אני בודק עסקאות באופן קבוע יותר באמצעות הון אישי).
כל החשבונות האחרים במשק הבית שלנו יחייבו ישירות מחשבון הברית, על ידי ACH, או יחויבו בכרטיס אשראי (שלנו כרטיס האשראי Southwest Rapid Rewards).
אם חשבון הבנק שלך אינו מציע תשלום בחינם בחינם, מצא בנק חדש. זוהי תכונת חשבון חובה.
תזמון עבודה
הכלי הראשון שתזדקק לו הוא בחינם - לוח שנה של גוגל. השתמש בו כדי לתזמן את כל הבדיקות השונות, ההכוונות וכו '. אז אתה זוכר בדיוק מתי אתה צריך לעשות את זה.
אין לנו בתי נופש, סירות או מכוניות מתקדמות אבל יש לנו בריכה. אנו מתכננים לסגור את הבריכה ב -15 בספטמבר מדי שנה כיוון שאנו יודעים שלעולם לא נשתמש בה לאחר נקודה זו. אנו גם יודעים שכאן העלים מתחילים ליפול ועבודות התחזוקה מזנקות אם לא נסגור אותו עד אז. על ידי קביעת תזכורת לפגישה שנתית (טכנית, אירוע בתוך המינוח של יומן Google), לעולם לא נצטרך לנסות לזכור את הזמן הטוב ביותר לעשות זאת.
יש לנו גם מכסחת רכיבה על ג'ון דיר, שצריכה להתייחד ולהתאמן מדי שנה. זה מתוזמן מעט מאוחר יותר ומתבסס על מתי העלים יורדים מהעצים (בדרך כלל בסוף אוקטובר).
בזמן שאתה בעניין, שים תזכורות לכל דבר אחר שאתה מרגיש שהוא חשוב בחייך. תזכורת של שבועיים שזה יום ההולדת של האדם המשמעותי שלך, חודש תזכורת שזה שלך יום נישואין, או רק תזכורת דו-שבועית להגיד "אני אוהב אותך" למקרה שהחיים יהיו קדחתניים מדי ואתה לשכוח. שום דבר לא גדול או קטן מדי. התשלום אינו מחויב על ידי התזכורת. 🙂
חשוב להוציא את התאריכים האלה מהראש שלך ולתזמן אלקטרוני שיזכור עבורך.
שירותי קונסיירז '
מערך השירותים האחרון הוא מרתק לכל דבר אחר שהם עשויים לעשות-כמו הזמנת כרטיסי טיסה וחדרי מלון. לשם כך תוכלו לשכור עוזר מנהלים וירטואלי.
כאשר משרד משפחתי מספק שירות זה, הם רק עוזרים מנהלים וירטואליים אך בתעריף שעתי גבוה בהרבה.
אם יש לך משימות שאינן דורשות מהאדם להיות נוכח פיזית, תעד את מה שאתה רוצה שהוא יעשה, כולל הוראות שלב אחר שלב, והסר את העבודה לעוזר וירטואלי.
אחד משירותי EA הפופולריים יותר הוא זירטואל. מעולם לא השתמשתי בהם.
ניהול עושר
ניהול עושר הוא המקום בו משרד משפחתי מצדיק את שכר טרחתו. היום-יום מסיר קצת כאב ראש ומספק נוחות, אך ניהול העושר שומר על חשבונות אלה בתשלום.
לניהול עושר יש שני תפקידים עיקריים.
הפונקציה הראשונה היא כמנהל תיקים. השני הוא כיועץ עושר.
מנהל תיקים אחראי על תיק ההשקעות בעוד שיועץ ההון עוסק יותר בתכנון, העברת הון ומיסים.
היו מנהלי תיקים משלכם
אני בטוח שקראתם כיצד רוב מנהלי ההשקעות לא יכולים לנצח את המדדים שלהם (בשנת 2014, 86% ממנהלי הקרן הפעילים בכספים גדולים לא ניצחו את המדדים שלהם), מה שמראה כי ניהול פעיל הוא לא כל מה שצריך לעשות.
אתה יכול לקבל 95% מהתוצאות על ידי ביצוע שני דברים:
- השקיעו על בסיס קבוע: תן תרומות קבועות לחשבונות הפנסיה שלך.
- לאזן מחדש באופן קבוע: אחת לשנה, איזון מחדש של תיק ההשקעות שלך אחוזי היעד שלך.
הבעיה הגדולה ביותר עם השקעה בפנסיה היא לא הקצאת נכסים, היא זאת אנשים לא חוסכים מספיק. פשוט התחל לחסוך ובחר את הקצאת הנכסים מאוחר יותר, אם החלטה זו תשאיר אותך תחושת אזיקים.
או להלן ארבע גישות שהן טובות בדיוק כמו כל דבר (אני משתמש חֵיל הֶחָלוּץ כדוגמאות מכיוון שאני משתמש בהם ויש להם עמלות נמוכות במיוחד, אתה יכול להשתמש בכל אפשרות בעלות נמוכה שתרצה):
- גיל 120 מינוס: 120 מינוס הגיל שלך אמור להיות הקצאת אחוז היעד שלך במניות. אם אתה בן 30, זה אומר 90% במניות. 10% באיגרות חוב. אתה יכול להשיג זאת באמצעות ואנגארד על ידי השקעה במדד שוק המלאי של ואנגארד (VTSMX) ובמדד שוק אגרות החוב של ואנגארד (VBMFX). אם אתה רוצה קצת תבלין בחייך, אתה יכול לקחת חלק מ -90% במניות וללכת עם מדד המניות הבינלאומי של ואנגארד (VGTSX) כדי לקבל קצת בינלאומי. (אתה יכול גם לעשות 100 פחות הגיל שלך)
- קרן פרישה למטרה: קרנות פרישה ממוקדות הן סוג של קרן המתאימה את ההקצאה באופן אוטומטי בהתבסס על שנת הפרישה היעד. היא תשקיע בקרנות אחרות. אם תשקיע ב- Vanguard Target Retirement 2045 (VTIVX), הוא יתאים לפנסיה בשנים 2043 - 2047 בהנחה שתהיה בן 65 בשנת 2045.
- לך עם Core Four: נטבע על ידי ריק פרי, הליבה הארבע היא תוכנית פשוטה מאוד - היא הבסיס המרכזי של אסטרטגיית ההשקעה שלך ומורכבת ממניות משקיעים של קרן Vanguard Total Stock Market Index (36% VTSMX), Vanguard FTSE All-World Ex-US Index Fund (18%, VFWIX), מניות משקיעי קרן Vanguard REIT Index (6%, VGSLX) ו- Vanguard Total Market Market Index Index Market Shares (40%) VBMFX). לאחר מכן אתה מרכיב השקעות נוספות על גבי זה לצורך התרגשות נוספת, אך ה- Core Four מהווים בסיס לתיק שלך.
- לך עם רובו-יועץ: עדיין לא בטוח באחת משלוש האפשרויות הראשונות, לך עם רובו-יועץ כמו עושר ו שֶׁבַח. יש להם עמלות סבירות ויכולים להתמודד עם דברים כמו איסוף הפסדי מס, איזון מחדש וכדומה.
יש לך הקצאה, זמן להגדיר תרומות אוטומטיות, כך שאתה חוסך כל חודש. אם אתה משקיע באמצעות תוכנית פרישה בעבודה, וודא שאתה תורם אוטומטית באופן חודשי. אם זה מחוץ למקום העבודה, עבד עם התיווך שלך כדי לברר כיצד לתרום תרומות אוטומטיות.
אם התיווך שלך אינו מציע תרומות אוטומטיות, יש לך שתי אפשרויות. האחת, החלף תיווך. שתיים, הגדר תזכורות ביומן שלך. בשלב זה, יש לך את כל המידע הדרוש לך כדי לפעול.
מה לגבי התאמות משנה לשנה מחוץ להקצאות המבוססות על גיל? אם אתה משתמש ב- Target Retirement, הוא מטופל עבורך. אם אתה משתמש באחד האחרים, אתה רק צריך לבצע את ההתאמות שלך כשאתה מאזן מחדש כל שנה. ההתאמות שאתה מבצע צריכות להיות קטנות יחסית בהתחלה, בסופו של דבר ככל שתתקרב לפנסיה תרצה להתאים אותן כדי להפוך לשמרניות יותר.
מה אם אני חושב שיש מגזר שעומד לקראת ירידה/עלייה ואני רוצה לנצל? כאן אומרים רוב האנשים "אל תתעסקו, פשוט קנו קרן מדדים וסיימו עם זה". בואו נהיה אמיתיים, זה גירוד. אם יש לך גירוד, עליך לגרד אותו או שהוא יחמיר. גרד אותו על ידי מסחר בנייר ובדוק אם אתה טוב בזה. אם אחרי שנה גיליתם רווח ששווה לרדוף אחריו, גזבו כמה אלפי דולרים להשקעה לתחביב הצדדי הזה. אני עושה זאת עם השקעה בדיבידנד.
שמור את עיקר הכספים שלך בתיק הליבה שלך, אך אין כל רע בלקחת כמה דולרים מהצד להשקיע.
מה לגבי דיווח מאוחד? זה יהיה שירות אחד שלא תוכל לשכפל בקלות. ההמלצה שלי היא לאחד את החשבונות שלך כך שכולם יוחזקו בחשבון תיווך אחד. אתה מקבל דיווח מאוחד מכיוון שהחשבונות שלך מאוחדים.
לחלופין, אתה יכול להשתמש בלוח מחוונים של צבירת נתונים כדי לשלוף מברוקרים מרובים. שירותים כמו SigFig ו הון אישי לא ייתן לך דוח מאוחד לשנה אך הוא יביא את כל ההשקעות שלך למקום אחד.
היה יועץ העושר שלך
אם הנכס שלך שווה מיליונים רבים, אל תשתמש בתבניות סטנדרטיות. אולם התבניות עצמן אינן הבעיה, מה שחסר לך הוא ראייה של התמונה הגדולה.
ייעוץ עושר אינו קשה, זו רק רשימה גדולה של דברים שעליכם לקחת בחשבון. זה מאתגר כשאין לך את הרשימה. זה כמו לנווט בחושך, אתה יכול להסתובב בסדר גמור אבל אתה לא באמת יודע מה אתה עושה ואתה מקווה שאתה לא משתבש.
להלן דוגמא קלה להבנה מתכנון הנחלה. ה מס עיזבון פדרלי בעיטות כאשר העזבון המועבר עולה על 11.7 מיליון דולר ליחידים (23.4 מיליון דולר לזוגות) לשנת 2021. אתה יכול להימנע ממס זה על ידי שימוש בנאמנות בלתי חוזרות, אך לא היית יודע זאת אלא אם למדת תכנון עזבון או עבדת עם איש מקצוע. זהו מקרה פשוט, העניינים מסתבכים הרבה יותר ככל שאתה עולה במעלה סולם העושר.
איך אתה עושה זאת בעצמך? אתה עובד עם אנשי מקצוע.
אם אתה או מישהו שאתה מכיר עברו פעם עבודות שיפוץ גדולות בביתו, אתה עובד לעתים קרובות עם קבלן כללי. הקבלן הכללי הוא נקודת הקשר שלך. הוא או היא אחראים על העסקת קבלני המשנה שהם מומחים. הקבלן הכללי מפקח על העבודה וקבלני המשנה המומחים מבצעים את העבודה.
כדי לעשות זאת בעצמך, אתה תהיה הקבלן הכללי של תוכנית העושר שלך. זה ידרוש קצת מומחיות אבל עבדתי עם יועץ פיננסי ולמיטב ידיעתי אלה היו החלקים שהייתי צריך.
להלן המומחים שתזדקקו להם (לכל הפחות):
- רואה חשבון מוסמך - תכנון מס והכנת/הגשת החזרי מס.
- עו"ד לתכנון מקרקעין - הקמת האחוזה שלך.
- סוכן ביטוח - להבטיח שאתה מבוטח כראוי מפני סיכונים פוטנציאליים, כולל מוות, נכות ובעיות רפואיות.
לכל מומחה אנושי חי, יש אפשרות עשה זאת בעצמך. אם המצב שלך פשוט, אפשרות ה- DIY תעבוד מצוין.
כאשר אתה משתמש באפשרות DIY, אתה מאבד את המומחיות והניסיון של העזרה של המומחה בקביעה מה יהיה עליך. אם הם בסיסיים, אז אתה לא נכנע דבר. התוכנה השתכללה עד כדי כך שרוב התרחישים מכוסים, פשוט אין לך אפשרות לשאול שאלות.
במקרים מסוימים, זה לא משנה (אתה יכול להכין את מסים עם תוכנת הכנת מס). באחרים, ייתכן שתרצה להתייעץ עם המומחה גם אם לא תשתמש בהם מכיוון שאתה לומד שאינך זקוק להם (תכנון נחלה). עדיף לעשות משהו (כמו שימוש בתוכנה) מאשר לעשות כלום.
הרשה לי לחזור על כך להדגשה.
עדיף לעשות משהו מאשר לא לעשות כלום.
אם אינך בטוח לגבי העסקת עורך דין לתכנון עזבון, קנה את חבילת התוכנה עוד היום והשלים אותה. למקרה שמשהו יקרה מעכשיו וכשאתה מקבל את התחת שלך, יש לך את התוכנה... בנוסף ענית על כל הבעיות הקשות. כל השאר זה רק ניירת.
לבסוף, לפני שתבחר מומחה, תרצה להיפגש עם כמה כדי לקבל תחושה של עלויות וציפיות. שירותים אלה הם כמו לקנות כל דבר, אתה צריך כמה הצעות מחיר כדי לדעת למה אתה נכנס או שאתה יכול לשלם יותר מדי או לא מספק לך שירות.
(אם אתה לא כל כך עשיר שתכנון האחוזה הוא פריט מכריע, כתיבת צוואתך עדיין חשובה ומשהו שאתה צריך לעשות גם אם זה אומר להסתמך על תוכנה)
קבע אירועים לניהול עושר
כל רבעון, קבע פגישה עם כל בעלי העניין (בן זוג!) ועבר על תוכנית ניהול העושר שלך. בצע צ'ק-אין על כל פריטי פעולה שהשארת מצטיינים (קבלת ביטוח חיים, צוואת גימור וכו ') והרגל לבדוק את הכספים שלך בכדי לוודא שהם בדרך וממלאים את שלך צרכי.
אחת הפגישות האלה, בדרך כלל סוף השנה המתאימה לתכנון המס שלך, מעריכה מחדש את התרומות שלך ואיזון מחדש לפי הצורך.
ואנגארד הוציא א להגיש תלונה שהסביר "אין תדירות או סף אופטימליים בבחירת אסטרטגיית איזון מחדש.... מספר אירועי האיזון מחדש והעלויות הנובעות מכך (מסים, זמן ועבודה) גדלים באופן משמעותי. " הם מסיקים אם העלויות לאיזון מחדש גבוהות, עשו זאת מדי שנה. אחרת, עשה זאת בכל פעם שההקצאות יוצאות מכלל סף של 5%.
זה בערך מכסה את זה!
אם אתה דואג לאמור לעיל, יש לך קירוב קרוב למשרד ביתי - מינוס כמה חלקים חיוניים למי שמנהל עושר במאות מיליונים. לא דיברתי על כמה נושאים, כמו ניהול סיכונים, כי זה היה מחוץ להיקף שלנו אבל יש כמה למשאבים פנטסטיים שאפשר לפנות אליהם (כולל העיתון הלבן של Credit Suisse) לצלילה מעמיקה יותר של אלה נושאים.
זוהי גם עבודה בתהליך - אם אתה רואה חלק גדול חסר (או אי הבנה גדולה) - הודע לי בתגובות!