כולם יודעים על ביטוחי בריאות, ביטוח רכב וביטוח חיים; ולרוב, אנחנו חושבים שזה כל הכיסוי שאנחנו צריכים.
מה אם הייתי אומר לך שיש כמה סוגים של ביטוח שאתה צריך שאתה לא יודע עליהם, והם קריטיים לא פחות מהביטוח שאתה יודע עליהם. הבה נבחן כמה ונראה כיצד הם עשויים להועיל לך.
לא כל אלה "מוזרים" כשלעצמם, אבל רבים הרבה פחות נפוצים ממה שהם צריכים להיות.
ביטוח נכות
יש המון מסתורין מסביב ביטוח נכות, אבל כדי להבהיר את הדברים, אני פשוט מתייחס לזה כביטוח משכורת. הסיבה שאני מעדיף את המונח הזה היא שזה מגיע ישר לעניין; אין תוהה מה הביטוח יכסה.
בדרך כלל, כשאנשים חושבים על קבלת כיסוי נכות, טונות של רעיונות לא קשורים בראשם כמו "האם אני צריך להיות מושבת כדי להעפיל לסיקור זה?" או "האם אין נכות קשורה לביטוח לאומי?"
ביטוח אובדן כושר עבודה מגן על המשכורת שלך במקרה שאתה הופך לנכה מתאונה או ממחלה.
פוליסות אלה בדרך כלל יכסו אותך עד 70% (בהתאם לחברה) מההכנסה החודשית שלך אם היית הופך לנכה.
אמנם הרבה אנשים תוהים אם ביטוח אובדן כושר עבודה שווה בכלל. האמת היא שללא כיסוי מסוג זה, אתה פותח את עצמך ואת משפחתך בפני חורבן כלכלי.
למה אתה צריך את זה
אולי אינך מודע לכך, אך רוב בעלי ההכנסה מוציאים 65% עד 75% מתזרים המזומנים הרגיל שלהם.
המשמעות היא שבממוצע יש לך רק 25% מתזרים המזומנים שלך להתמודד עם כל מיני דברים שעלולים לעלות.
אם אתה חולה ואינך יכול לחזור לעבודה, כמה זמן יחזיקו 25% אלה?
יהיה עליך לכסות:
- תשלום השכירות/דירה
- תשלום רכב/ביטוח
- שטרות שירות
- חשבון טלפון סלולרי
- מזון
- תשלומים בכרטיס אשראי
- טיפול בילדים
- הוצאות מחיה אחרות
ובכנות, זו רשימה קטנה מאוד.
קל גם לחשוב שרכב העובדים שלך יכסה אותך אם תיפגע; עם זאת, רוב הנכויות מתרחשות מחוץ לעבודה.
זה נהיה גרוע יותר: 90% מכלל המוגבלויות נגרמות על ידי מחלות, לא תאונות, מה שאומר שזה לא משנה מה אתה עושה למחייתך.
אם יש לך הכנסה להגן עליה, אתה צריך פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה שיעזור לך לעבור תאונה או מחלה ממושכת.
ביטוח נשיאה מוסתר
ביטוח נשיאה מוסתר הוא כנראה סוג הביטוח שרוב האנשים מעולם לא שמעו עליו, אך הם זקוקים לו ביותר אם הם מחזיקים בנשק חם.
אם אתה כמוני, נמאס לך לשמוע את כל הסיפורים על ירי המוני ותוהה מה היה קורה אם היית מוצא את עצמך במצב כזה. האם תהיה מוכן?
למרות שאני אף פעם לא רוצה להשתמש באקדח שלי, אני שומר אותו עליי או מוסתר או לא מוסתר בכל פעם שאני עוזב את הבית שלי. כאן נכנס לתמונה ביטוח נשיאה סמויה, המכונה גם ביטוח הגנה עצמית.
למה אתה צריך ביטוח הגנה עצמית
האם ידעת שאם אתה יורה במישהו או אפילו דוקר מישהו מתוך הגנה עצמית, אתה עדיין יכול להיעצר?
כן, בלי קשר אם אתה מגן על עצמך, אתה עומד להיעצר ותצטרך לשלם ערבות כדי לצאת מהכלא.
סביר להניח שתצטרך לפנות לבית המשפט ותזדקק לעו"ד. ונחש מה? גם אם אתה לא אשם, או אם הוכח שהגנת על עצמך, משפחתו של הנפגע יכולה להגיש נגדך תביעה אזרחית!
ביטוח נשיאה מוסתר יכסה את כל העלויות הללו.
ביטוח זה ישלח לך את הכסף לפרסם את הערבות שלך ואת הכסף לשכור עו"ד. הם גם יכסו אותך על אובדן הכנסה מעבודה עקב היותך בכלא או הצורך לפנות לבית המשפט. החשוב מכל, הם יהיו איתך לאורך כל התהליך.
משפט להגנה עצמית עשוי לעלות לך עד $ 100,000 כאשר הכל נאמר ונעשה.
אין שום סיבה ללכת בלי הכיסוי הזה אם אתה נושא נשק מוסתר. התעריפים נוחים במיוחד, ואתה יכול אפילו להוסיף את בן / בת זוגך לפוליסה תמורת תשלום קטן נוסף.
ביטוח חיות מחמד
להיות הורה לחיות מחמד יכול להיות אחד הדברים המפחידים והכי מהנים שאתה יכול לעשות.
הניסיון הראשון שלי כהורה לחיות מחמד הגיע מבית הספר היסודי בדמות איגואנה. הייתי צריך ללבוש את הכפפות הסמיכות האלה כדי שציפורניו לא יגרדו אותי, וזו הייתה האחריות שלי לנקות את הכלוב שלו ולוודא שהוא ניזון מהיום.
עם זאת, בחיים האמיתיים, אחריותך תלך רחוק יותר מאשר רק לוודא שתנקה אחרי חיית המחמד שלך או שתאכיל אותם. בכל הנוגע לחיות מחמד כמו חתולים וכלבים, יהיו לך אישיות להתמודד איתן, כמו גם תאונות.
ממש לפני כמה ימים, קראתי פוסט בפייסבוק על כך שמישהו צריך לוותר על הגור שלו כי הוא לא יכול להרשות לעצמו את הניתוח שלו. משפחה אחרת אימצה את חיית המחמד ושילמה עבור הניתוח, אך ניתן היה למנוע זאת באמצעות ביטוח חיות מחמד.
למה אתה צריך את זה
כשזה מגיע לביטוח חיות מחמד או לביטוח בריאות לחיות מחמד, תאונות הן לא הדבר היחיד שתצטרך להתמודד איתו.
מחלה היא סוגיה עצומה בכל הנוגע לתינוקות הפרווה שלנו, וחוסר מספיק כסף כדי לכסות אותם אם הם חולים עלול לגרום לך להניח אותם.
ביטוח חיות מחמד מכסה דברים כמו:
- ביקורי חירום
- אשפוז וניתוחים
- תרופות Rx
- MRI, CAT וצילום רנטגן
- טיפול מומחה
- טיפולים שיקומיים
- בדיקות מעבדה
- טיפול באשפוז
- זריקות תרופות
- טיפולים בסרטן
- תנאים תורשתיים ומולדים
- תאונה ומחלות
- דמי בחינה
- טיפולים אלטרנטיביים
- מצב כרוני
הרשימה יכולה להימשך עוד ועוד. עכשיו, כמובן, זה לא הדבר הראשון שעולה לך לראש כשאתה מחפש את חיית המחמד שלך; עם זאת, זה תמיד צריך להיות בראש שלך כי מדיניות זו תהיה לֹא לכסות כל תנאי קיים.
לכן, אם החתול שלך סובל ממחלה כרונית לפני שאתה מכסה אותו, חברת הביטוח לא תכסה כל טיפול הקשור למחלה או שנגרם לה.
לפי לְחַבֵּק, תביעות חתולים נוטות להיות יקרות יותר מתביעות כלבים, כך שיש ביטוח בריאות לחיית המחמד שלך קריטי.
ביטוח בעל הבית
אם החלטת להתחיל להשקיע בנדל"ן, זה יגיע למצב בו תזדקק לביטוח משכיר.
בהתאם למדינה שבה אתה גר, ייתכן שתזדקק לביטוח משכיר כלשהו אפילו כדי לאפשר למישהו להשכיר את המרתף שלך. ביטוח מסוג זה מכסה את הבנייה הפיזית של נכסי ההשקעה שלך, במיוחד.
מכיוון שלא תתגורר בבניין ותשכיר אותו למישהו אחר, תזדקק לכיסוי זה כדי להגן על הנכסים שלך.
למה אתה צריך את זה
כשמדובר בנכסים להשכרה, מחוץ לתקווה שיש לך שוכר יציב, אתה עדיין צריך לדאוג להרס הנכס שלך.
ביטוח משכיר, המכונה גם ביטוח נכס להשכרה, יכסה דברים כגון:
נזק לרכוש:
כיסוי לנזקי רכוש יכסה את הנכס אם המקרקעין או הרהיטים ניזוקים מ:
- אֵשׁ
- וַנדָלִיזם
- רעידת אדמה
- אסון טבע
- דיירים חסרי אחריות
- תקלה בחשמל / גז
הכנסה מדמי שכירות או ביטוח ברירת מחדל משכירות: אם הנכס שלך יכול להיות בלתי ראוי למגורים מדברים כמו:
- בור מים
- עובש
- טרמיטים
- התפשטות חולדות
- דיירים חסרי אחריות
- תקלה בחשמל / גז
ביטוח ברירת המחדל להשכרה שלך יכסה את כספי השכירות שהיית מפסיד אם השוכר היה כובש כרגע את הנכס.
זהו גלגל הצלה מסיבי מכיוון שאף אחד לא רוצה לשלם שכר דירה על נכס שהוא לא יכול להוציא ממנו כל שימוש.
הגנת אחריות: החלק להגנה על אחריות בפוליסה פועל כפי שעושה עם א תוכנית ביטוח דירות מסורתיות. הוא מכסה את ההוצאות הרפואיות או המשפטיות שעלולות להגיע אם דייר או מבקר יסבול מפציעה עקב בעיות אחזקה ברכוש כגון:
- Icy Walkways
- התמוטטות אדריכלית
- כוורת מחוץ לשליטה של צרעות
זכור שאם אתה משכיר את הנכס שלך למישהו, הוא אחראי לרכוש שלו ביטוח השוכר. ביטוח המשכיר שלכם לא יכסה את רכושם האישי; זה יכסה רק את הפריטים שלך.
אין צורך להכניס את עצמך למצב כל כך מסוכן בכך שאין לך ביטוח נכס כלשהו.
ביטוח נסיעות
בטח, זה כיף במיוחד לקחת חופשות. כאשר אתה נוסע בתוך ארה"ב, הדבר האחרון שעולה על רוחך הוא כל סוגי הביטוחים הדרושים לך.
אתה יודע שלא משנה היכן אתה נמצא, תקבל טיפול רפואי הולם, וסביר להניח שיהיה לך ביטוח שמקובל על רוב בתי החולים. כנראה שכבר יש לך ביטוח רכב, ואם הטיול מבוטל... נו טוב, נסה לשנה הבאה.
עם זאת, מה קורה כאשר אתה נוסע לחו"ל? מה אתה עושה אם אתה חולה על משהו שאכלת או זקוק לסיוע רפואי כלשהו? מה אם תחליט שאתה רוצה לנהוג במהלך שהותך? היכן תמצא ביטוח רכב?
בגלל זה סוג של כיסוי ביטוח נסיעות חיוני כשאתה נוסע לחו"ל.
למה אתה צריך את זה
כאשר רובנו חושבים על ביטוח נסיעות, אנו חושבים על כיסוי ביטול טיול; עם זאת, זו כנראה לא הסיבה היחידה שיש ביטוח נסיעות.
כמה מחבריי נוסעים כל הזמן מחוץ למדינה; ולא רק שהם נהנים מהאתרים, אלא שחלקם נהנים גם מפעילויות.
איך מתמודדים עם מזוודות בינלאומיות חסרות? מה היה קורה אם היית צונח במורד צלע הר בעת סקי והיית זקוק למסוק חירום שייקח אותך לבית חולים?
ישנם חמישה תחומים שונים של ביטוח נסיעות:
בריאות ורפואה: בכל הנוגע לתחום הבריאות והרפואה בביטוח נסיעות אתה עומד להתמודד עם כמה אפשרויות שונות כגון:
- כיסוי ביטוח רפואי לגישה במדינה למתקנים רפואיים וחירום.
- תוכניות חירום לשיניים לשיניים שבורות, זיהום, פציעה או אובדן סתימות
- החזרת שרידים להחזרת שרידי גופכם במקרה של מוות מעבר לים.
- תוכניות פינוי רפואי להסעה לבית החולים המועדף עליך ברחבי העולם.
- ביטוח חיים AD&D במקרה של מוות מקרי או אובדן גפיים או תוספות.
ביטוח רכב: יכסה את אותם הדברים ביטוח רכב מקומי מכסה אך עבור השכרות בינלאומיות.
ביטול / הפרעה:
כיסוי הביטול יספק החזרים בגין הוצאות ששולמו מראש או שאינן ניתנות להחזר בטיול כאשר המבוטח חייב לבטל.
הביטול שלך יכול לנבוע ממקרי חירום בריאותיים, אסון טבע או מזג אוויר, אירוע טרור, כמו גם תקריות רבות אחרות.
כיסוי הפרעות ישלם לך אם תחזור לטיול שלך אם הוא הופרע מאסון טבע, פיגוע או מחלה.
ביטול מכל כיסוי או (CFAR) יכסה עד 75% מעלות הנסיעה שלך ומאפשר לך לבטל מכל סיבה שהיא.
כבודה: זה יכסה מטען שאבד, נגנב או ניזוק והחזר על ערך המטען שאבד, נגנב או ניזוק.
הקפד לקרוא את האותיות הקטנות ולוודא כי כיסוי הכבודה נאות וכי הוא מכסה את האלקטרוניקה שלך.
אַחֵר:
ישנם סוגים מיוחדים אחרים של כיסוי, כמו ביטוח חטיפה וכופר.
כיסוי זה משמש בדרך כלל רק לעשירים מאוד או למפורסמים; או על ידי חברות עם עובדים בעלי ערך גבוה שנוסעות לאזורים מסוימים המועדים לחטיפה.
יש גם ביטוח שייט מכיוון שהפלגות בדרך כלל מבצעות מספר עצירות בינלאומיות במהלך הנסיעה.
מסעות אלה יכולים לפעמים להימשך חודשים, והנוסעים צריכים לנסוע לנמל היציאה ברחבי ארה"ב.
ביטוח שייט הוא מוצר די ייחודי בתעשייה עם כיסוי ביטול משופר.
באופן כללי, אם אתה מתכנן לנסוע מחוץ למדינה שלך, סביר להניח שיהיה עליך טופס כלשהו או מספר צורות של ביטוח נסיעות שיענה על צרכיך.
ביטוח השוכרים
אם לא דילגת קדימה בקריאה שלך, אתה בטח יודע שפוליסת הביטוח של בעל הבית שלך לא תכסה את הפריטים האישיים שלך אם הדירה שלך תיחרב.
ואם אכן דילגת קדימה - ובכן, עכשיו אתה יודע. למעשה, אם אין לך משלך מדיניות השכרה פרטנית, אתה יכול להיות אחראי להמון דברים שאינם בשליטתך.
בגלל אותה עובדה, ישנם כיום מקומות המחייבים אותך לרכוש ביטוח שוכרים לפני שתוכל לעבור לדירה שלך.
למרות שזה עשוי להיראות כמו מכשול נוסף ביניכם לבין המעבר למקום החדש שלכם, האמת היא שזה מועיל, גם לכם וגם לבעל הבית, אם אתם מכוסים.
למה אתה צריך את זה
ביטוח השוכרים הוא הדרך היחידה להגן על עצמך מפני אובדן הכל אם בניין הדירה שלך או בית ההשכרה ניזוק או נהרס כתוצאה מאש.
הוא מכסה אותך מדברים כמו:
- אובדן שימוש: זהו סוג של כיסוי שיגן עליך אם לא ניתן עוד לגור בשכירות שלך. ברגע שזה יקרה, חברת הביטוח תשלם עבור חדר המלון שלך וכמה הוצאות מחיה יומיות.
- רכוש אישי: אם הדירה שלך נהרסת על ידי הפסד מכוסה, הפוליסה תכסה את פריטי הרכוש האישיים שלך, כגון הרהיטים והאלקטרוניקה שלך.
- אחריות אישית: אם אורח בביתך נפגע ברכושך ומחליט להגיש תביעה, חלק האחריות האישית בפוליסת השוכרים תכסה אותך.
- הצעות חוק רפואיות (של אחרים): אם חיית המחמד המכוסה שלך נושכת מישהו, חלק זה של הפוליסה יכסה את החשבונות הרפואיים שלו מכיוון שחיית המחמד שלך נשכה אותם. הקפד לאשר אם גזע הכלב שלך כלול בפוליסה שלך.
כפי שאתה יכול לראות בקלות, אם אין לך ביטוח שוכרים, אתה פותח את עצמך בפני עולם של פגיעה ואכזבה. אין סיבה ללכת בלי ביטוח שוכרים כלשהו.
ביטוח שכר לימוד
אם לסטודנט יש בעיה רפואית או נפשית, ביטוח החזר שכר הלימוד יספק להם רשת ביטחון על ידי החזר כספי לאותו סמסטר.
רק תחשוב על זה אם תכננת להיות מתכנת מחשבים, אבל אובחן אצלך משהו שמנע ממך להשתמש בידיים שלך. ייתכן שתצטרך להפסיק את הלימודים, ותוכנית ביטוח שכר לימוד תעזור להחזיר את כל העלויות הקשורות לבית הספר.
למרות שיש לרכוש סוג זה של כיסוי על בסיס "לכל סמסטר", הוא יכול להגן עליך מפני הפסד של המון כסף.
למה אתה צריך את זה
ישנן סיבות רבות לכך שתלמיד יצטרך לסיים את לימודיו; עם זאת, פוליסות אלה יכסו אותן רק אם יפסיקו את לימודיהן בשל:
- מחלה או פציעה
- במקרה של מוות
- הפרעות נפשיות או פסיכולוגיות (כגון דיכאון וחרדה קשים וכו ')
- כל סיבה לא צפויה
ביטוח שכר הלימוד שלך או שכר הלימוד של הסטודנט שלך אינו כזה יקר, במיוחד כשאתה חושב על ההשקעה שהיא תגן עליה.
נקיטת פעולה
כעת, כאשר אתה מכיר את סוגי הביטוחים השונים שאתה צריך להיות, הגיע הזמן לפעול.
למרות שאולי אינך נמצא במצב בו אתה זקוק לכל סוגי הביטוח השונים הללו, סביר להניח שתצטרך כמה מהם. הגנה על עצמך כלכלית היא אף פעם לא דבר רע, במיוחד אם יש לך משפחה.
ויש כמה מדיניות שלא תזדקק להן הרבה יותר מאוחר, כגון ביטוח סיעודי, אבל עדיין משתלם לחשוב עליהם עכשיו.
אם אין לך שום כיסוי שהזכרנו ואינך יודע מאיפה להתחיל, הייתי מציע לך להתחיל בביטוח אובדן כושר עבודה.
אל תסכן את המשכורת שלך. כי בלי זה אתה לא יכול לעשות הרבה מכלום אחר.