לקחתי הרבה פגישות באותם ימים, כולל אחת עם בחור צעיר שמתכנן לשנות את עולם ההשקעות. שמו היה ג'ון ופגשתי אותו בבית קפה קטן ליד הכנס. נפגשתי עם כל כך הרבה חברות אחרות עד לאותה נקודה, עם כל כך הרבה חברות תשלומים, שלדעתי לא ממש הערכתי את מה שהוא ניסה לעשות. הוא היה בחור חד עם תוכנית מצוינת, צוות חזק, ומעט מימון מאחוריהם. יצאתי מהמחשבה שהם יעשו דברים גדולים ושג'ון נראה קצת כמו ג'סטין טימברלייק עם שיער ארוך יותר. 🙂
מסתבר שהם היו!
כיום, ג'ון שטיין הוא מנכ"ל חברת שֶׁבַח, יועץ רובו עם נכסים בניהול של מעל 13.5 מיליארד דולר. זה רק עניין של זמן עבורם. 🙂
אנשים רבים מרגישים כעת בנוח עם הרעיון של רובו-יועצים כעת. אז הדרך קדימה הייתה פחות בטוחה. אם רצית עזרה בהשקעות, היית צריך לשלם הרבה על ההנאה. או שאתה יכול להסתדר לבד עם קרנות בעלות נמוכה ותעודות סל. זה המסלול שעברתי - ההשקעות שלי עדיין בתערובת של קרנות ואנגארד והחזקות בודדות.
אם אתה חדש או שאתה רק לא בטוח איך להמשיך, ייתכן שאתה תוהה אם רובו-יועץ יכול לעזור לך לקבל החלטות השקעה טובות יותר?
האם אתה תוהה אם שווה לשלם עוד תשלום לחברה אחרת?
אני מקווה שנוכל לענות על כך.
מדוע עליך להשתמש ביועץ רובו
רוב האנשים המתעניינים במגשי רובו מכירים את היתרונות, אך נגע בכמה וכאן ונעמוד עמוק יותר כשנדבר על מנחי רובו ספציפיים כשאנחנו מדברים על הצעותיהם.
1. אוטומטי יעיל
בני אדם גרועים בהשקעה. אנחנו רגשיים (מוכרים בזול, קונים גבוה!), אנחנו שוכחים, ואם לא כן אנחנו מאוד נכשלים.
אחד היתרונות הגדולים ביותר של roboadvisors הוא שהיא הופכת את תהליך ההשקעה לאוטומטי באופן שעוזר לנו. אתה יכול להגדיר את הסכום שאתה שומר, המערכת יכולה לשים אותו בהקצאות הנכונות, ואתה יכול ללכת כמעט היה סמוך ובטוח בידיעה שההשקעות שלך מוקצות כראוי על סמך התשובות שלך שְׁאֵלוֹן.
הרובוטים האלה לא נמכרים בבהלה, אל תשכחו לתרום או לאזן מחדש, ואפילו יקצרו הפסדי מס כדי לשמור עליכם כמה שיותר יעיל.
2. העמלות סבירות
רוב יועצי הרובו יגבו חצי אחוז או פחות על נכסים בניהול, וזה הרבה פחות מיועץ פיננסי בפועל המנהל נכסים.
רוב המומחים ממליצים לך לעבוד רק עם יועצים פיננסיים בתשלום בלבד, אך אלה המנהלים כספים משלהם גובים לעתים קרובות 1% או יותר. היתרון של roboadvisor הוא שמדובר במחשב ולמחשבים אין משפחות להאכיל.
3. תכנון פיננסי "קל"
רבים ממובילי הרובו יקימו הקצאת נכסים המבוססת על סדרת שאלות, שאני רואה בהן תכנון פיננסי "קל". זה לא תהליך הכל כלול, אבל זו דרך עבורם לקודד את הגישה שלהם באופן אוטומטי, כך שתוכל ללכוד חלק מהמומחיות הזו מבלי לשלם דרך האף.
תכנון פיננסי אינו מדעי רקטות ואתה יכול לבנות תוכנית פיננסית ללא מתכנן פיננסי מקצועי. עבור אנשים ומצבים רבים, זה לא שונה מלעשות את המיסים שלך מס TurboTax.
אם אתה רק מתחיל ויש לך 2,000 $ שאתה רוצה להוציא לעבודה, משלם למישהו 200 $ לשעה כדי לבנות תוכנית מלאה קוצץ 10% מוצקים מביצת הקן שלך מיד מהעטלף. תוכנית חשובה, אבל רובו-יועץ יכול לגרום לך להשקיע (וחשוב מכך, לחסוך לקראת משהו) וזה ממש יותר ממחצית הקרב. הסיבה מספר אחת לכך שאנשים לא מוכנים לפנסיה היא שהם פשוט לא חוסכים מספיק.
4. מינימום נמוך או בלי
ליועצי רובואד רבים יש יתרות חשבונות נמוכות או לא, מה שאומר שמישהו שנכנס למשחק ההשקעה יכול לקחת 100 דולר ולהשיג אותו בתיק מגוון. לקרנות פרישה רבות יש מינימום (ואנגארד הוא 1,000 $, Fidelity 2500 $) שעשוי להיות גבוה מדי עבור משקיעים חדשים.
שֶׁבַח ו עושר פשוט אין לך מינימום (או $ 1). עושר יש מינימום 500 $. הם נמוכים בהרבה מקרן.
(הנה א סקירה מלאה של Wealthsimple)
מינימום נמוך טוב כי זה גורם לך להרגל להשקיע מוקדם ו השקעה מוקדמת היא קריטית.
מדוע אסור להשתמש ביועץ רובו
Roboadvisors הם פופולריים אבל יש סיבות לכך שאתה לא צריך אותן.
1. אתה יכול לעשות זאת בעצמך
100% אתה יכול לעשות זאת בעצמך.
להלן שתי דרכים:
- תבערו א מחשבון פרישה או הכלי להקצאת הנכסים המועדף עליך ופשוט קנה את מה שהוא אומר לך מספק בעלות נמוכה כמו ואנגארד או פידליטי. לאחר מכן זכור לבדוק את הקצאות הנכסים שלך ולאזן מחדש מדי שנה, כך שההקצאות שלך אינן יוצאות ממה. זה לא קשה.
- אם זה נשמע קשה, אתה תמיד יכול להשקיע בקרן פרישה לתאריך יעד ולגרום לקרן הזו לטפל עבורך בכל הנושאים שלך. זה לא פתרון מותאם אישית כמו מחשבון אבל זה די זול (אתה משלם יחס הוצאות על הקרן, שלעיתים קרובות הוא עולה על עמלות הקרנות הבסיסיות). אם אתה רוצה לפרוש בשנת 2040, אבל קרן עם תאריך יעד של 2040 - זה כל כך קל!
Roboadvisors מציעים משהו בין ה- DIY לבין הגישה המתאימה לכל אחד. אתה עדיין צריך לספק את התשובות למחשבונים, אבל הם יכולים לבצע הרבה מאוד כבדות עבורך.
שום דבר לא מונע ממך לעשות הכל בעצמך... השאלה שאתה צריך לשאול את עצמך היא: האם אתה? רק אתה יודע.
מתי בפעם האחרונה איזנת מחדש את תיק ההשקעות שלך? ניתחת את הקצאת הנכסים שלך? או למכור מפסיד כדי שתוכל לצבור הפסדים אלה לצורכי מס?
יועצי רובו פרחו מכיוון שהרבה אנשים לא.
2. רובוטים אינם קסמים
אנשים רבים מרוצים מאוד ממדריכי הרובוט שלהם מכיוון שהם היו קיימים בשוק שוורים. Betterment ו- Wealthfront נוסדו שניהם בשנת 2008. מדד S&P הגיע לשפל באביב 2009, כך שרוב בעלי החשבונות ראו רק את S & P500 עולה.
אם אתה רק מסתכל על יתרת החשבונות והחזרים שלך, רובואדוויזורים נראים מדהימים! אבל הם רק ספינה חדשה נוצצת בגאות - הם נראים טוב כי כולם נראים טוב. אל תתנו לזה להטעות אתכם.
ליועצי רובו אין נוסחת קסם. הם פשוט קיימים בתחום פיננסי שבו למשתמשים אין מספיק כסף כדי ליצור יועץ פיננסי "שווה את זה" ומערבב מעט DIY עם אוטומציה ליצירת פתרון בעלות נמוכה יחסית אך יָעִיל. התמהיל שהם ממליצים עליו הוא לא קסם, הוא פשוט הקצאה שנראית זהירה על סמך המצב הכלכלי שלך.
אתה משלם על אוטומציה.
3. זה העמלות שינקזו אותך
בקווים של היכולת לעשות זאת בעצמך, למה לשלם למישהו אחר שיגיד לך הקצאת נכסים שתוכל להבין באמצעות מחשבון?
חצי אחוז לא נשמע הרבה אבל מקרינים את זה לאורך עשרות שנים וההבדל הוא עצום.
אחסוך ממך את המתמטיקה המפורטת אך ההבדל בין תשואה של 8% ל -8.5% על השקעה אחת של $ 1,000 הוא 1,495 $.
עם זאת, למרות ש- $ 1495 נראה הרבה, אתה עלול להתפתות לחשב אותו כ- $ 50 בשנה בלבד. אבל זה 50 $ רק באלף דולרים של השקעה שבוצעה פעם אחת. אתה יכול לדמיין איך זה נהיה גרוע ככל שהמספרים גדלים.
קח את אותו תרחיש אבל עכשיו אתה תורם 1,000 $ כל שנה, ההפרש הוא כעת 12,427 $ (135,773 $ לעומת $123,346).
זה הרבה רווחים אבודים בגלל העמלות.
4. לא מותאם אישית במאה אחוז
אחד היתרונות הוא שזה תכנון פיננסי "קל" - זה לא אמור להחליף תכנון פיננסי בפועל.
רבים ממדריכי הרובואד מספקים הקצאה לאחר שתענו על שאלון קצר. שאלון זה אינו חלק מתוכנית פיננסית שלמה עם כל המטרות שלך. מתי אתה רוצה ל לקנות בית? מה עם ילדים? מה לגבי השתלמות או השקעות בהיבטים אחרים בחייך? יש לך צרכי מימון שלא ניתן ללכוד בשאלון סטנדרטי שניתן לכולם.
אז למרות שהם מבטיחים התאמה אישית, זה יותר דומה לקטגוריות. לאיזה דלי הקצאת נכסים אתה נופל? זה מקום טוב להתחיל בו, אך קשה לך להיות מותאם אם לעולם לא תתקדם מעבר לכך.
כל מה שנאמר, אני שורי לגבי רובו -אדוויזורים. בואו נסתכל על כמה מההצעות שלהם.
שֶׁבַח
הם נוסדו בשנת 2010, והם מנהלים כעת 13.5 מיליארד דולר החל ממרץ 2018.
שיפור היה אחד ממדריכי הרובוט הראשונים (לעזאזל, לפני שהם היו אפילו שקוראים לו roboadvisors). הם מסתמכים על אסטרטגיה מותאמת אישית הנקראת "השקעה מבוססת מטרות", הבונה תיק עבודות המבוסס על הפרופיל שלך והתשובות שלך לשאלותיהם. הם ינהלו את הנכסים שלך, אך גם יעניקו לך ייעוץ המבוסס על חשבונות בנק ותיווך חיצוניים, אותם תוכל לקשר לחשבון Betterment שלך.
התיקים מסתמכים על תעודות סל (קרנות הנסחרות בבורסה) של ואנגארד, iShares וקרנות בעלות נמוכה אחרות.
הם תומכים בחשבונות חייבים במס, IRAs מסורתיים, IRAs Roth ו- IRAs SEP.
ישנם שני שכבות תמחור:
- נדבך דיגיטלי: 0.25% תשלום שנתי ללא מינימום
- שכבת פרימיום: 0.40% תשלום שנתי עם מינימום 100,000 $
הרובד הדיגיטלי נותן לך גישה לכל הכלים ותיקי ההשקעות שלהם בתוספת איזון מחדש אוטומטי כך שתשמור על הקצאת הנכסים המוצעת שלהם. הוא כולל גם קטיף הפסד מס אוטומטי וניהול מיקום נכסים (להגדלת דוחות לאחר מס).
שכבת הפרימיום מוסיפה לדיגיטל עם ייעוץ מעמיק לגבי השקעות מחוץ לשיפור פלוס ללא הגבלה גישה לאנשי מקצוע מסוג CFP לייעוץ על אירועי חיים כמו נישואים, ילדים, אופציות למעסיקים, פרישה, וכו '
יש לנו סקירה מקיפה של שיפור אם תרצה ללמוד עוד.
למידע נוסף על שיפור
התיקים החכמים של שוואב
צ'ארלס שוואב הוא שם ישן אך חדש יחסית לעולם roboadvisor. מה שמשכנע בתיק החכם שלהם הוא שהם בחינם. אין עמלות חשבון ואין עמלות מכיוון שהם מכניסים לך תעודות סל של צ'ארלס שוואב, שם הם מרוויחים את כספם. זוהי הגיחה של צ'ארלס שוואב להפוך ליועץ רובו.
זה קצת דומה לקרנות תאריך היעד של ואנגארד וקרנות החופש של Fidelity-קרנות אלה הן "קרנות All-in-One" המחזיקות בקרנות ואנגארד וקרנות נאמנות אחרות. הרעיון העומד מאחורי קרנות פרישה אלה הוא שתמהיל ההשקעות שלהן ישתנה עם הזמן, כולן מכוונות לגיל הפרישה של הקרן. אם אתה רוצה לפרוש בשנת 2045, קנה את קרן 2045. לאותן קרנות הכולל יש יחס הוצאות משלהן, 0.15% לקרן Target Retirement 2045 של ואנגארד ו 0.75% לקרן Fidelity Freedom 2045, על גבי דמי הקרן הבסיסיים.
לשוואב יש כספי תאריך יעד משלהם, כך שהתיקים החכמים הם פשוט גישה מותאמת יותר. אתה מתבקש למלא שאלון, שבונה תיק מבוסס מטרות, ויש איזון מחדש אוטומטי והפסד מס אם החשבון שלך עולה על 50,000 $. המינימום לפתיחה הוא 5,000 $.
עושר פשוט
עושר פשוט התחיל בקנדה אך זמין מצפון ומדרום לגבול. מה שמפריד בינם לבין השאר הוא שהם מציעים אפשרויות השקעה אחראיות חברתית, כולל אפשרויות חלאל שיתאימו לחוק האיסלאמי. הם מציעים גם איזון מחדש אוטומטי וקצירת הפסדי מס לכל בעלי החשבונות (לא רק בעלי הדולר הגבוה) ולמתכננים פיננסיים אם יש צורך בכך.
ה"דפיקה "הגדולה ביותר נגד עושר פשוט הוא דמי הניהול הגבוהים יחסית שלהם, המשתנים בהתאם לשכבה:
- Wealthsimple Basic ($ 0 - 100,000 $ בנכסים) -תמורת תשלום של 0.5% אתה מקבל איזון מחדש, איסוף הפסדי מס, השקעה מחדש של דיבידנדים, תיק אישי וייעוץ.
- Wealthsimple Black (נכסים בסך 100,000 $+) - תמורת תשלום של 0.4%, אתה מקבל הכל ב- Wealthsimple Basic בתוספת יעילות מס מוגברת, גישה לטרקלין חברות התעופה VIP, כמו גם תכנון מבוסס מטרות.
בואו נחפור קצת מהמונחים הרחבים האלה. עם Basic, אתה מקבל רמת שירות דומה ליועצי רובו אחרים ברמת הבסיס שלהם. איזון מחדש, איסוף מסים וכדומה כולם סטנדרטיים למדי.
עם Black, אתה מקבל הפסקה של 0.1% על העמלה בתוספת פיסת תכנון פיננסי עם מאמן כסף זה נראה מעורב יותר משאלה ותשובה פשוטה באמצעות שיחת טלפון, דוא"ל או טקסט. יש גם גישה לטרקלין של חברת תעופה VIP באמצעות חברות Priority Pass חינם עבורך ועוד בן לטיול אחד.
למידע נוסף על Wealthsimple
עושר
Wealthfront הוא כנראה אחד ממובילי הרובואד הידועים יותר, ומנהל כיום כ -10 מיליארד דולר החל ממרץ 2018. מנהל ההשקעות הראשי שלהם הוא לא אחר מאשר ברטון מלכיאל, המחבר המפורסם של "הליכה אקראית במורד וול סטריט", כך שיש להם כמה חבטים כבדים על הסיפון.
Wealthfront (סקירה מלאה) יש מינימום של 500 $ בחשבון והעמלות נקבעות על 0.25% מהנכסים, שמגיעה עם איזון מחדש חינם וקצירת הפסדי מס יומיים בחשבונות החייבים שלהם. אין לי חשבון Wealthfront אבל החבר שלי כריס עושה זאת אם אתה נרשם, אתה מקבל את 5,000 $ הראשונים שלך בניהול חינם (כך גם הוא!).
למידע נוסף על Wealthfront
הון אישי
כתבתי לא מעט על לוח המחוונים הפיננסי החינמי והכלי לתכנון השקעות, אך לא הרבה עליהם כיועץ רובו. הסיבה לכך היא שמה שהם מציעים שונה במקצת ממה שמציעים שאר יועצי הרובו. במקום להציע הקצאת נכסים המבוססת על שאלון, הם למעשה יאלצו לך לשבת ולדבר עם יועץ פיננסי לפני שיוצעו כל הקצאת נכסים. יש להם קצת יותר תובנות לגבי המצב הכלכלי שלך, בהתבסס על אילו חשבונות אתה מקשר ללוח המחוונים, כך שזה ניתן להרחבה יותר מאשר עם יועצי רובו אחרים.
העמלות גבוהות יותר, מכיוון שיש פחות אוטומציה ויותר אינטראקציה אנושית, וישתנו בהתאם לרמת הנכסים המושקעים:
- מיליון דולר ראשון: 0.89%
- 3 מיליון דולר ראשונים: 0.79%
- 2 מיליון דולר הבאים: 0.69%
- 5 מיליון הדולר הבאים: 0.59%
- 10 מיליון הדולר הבאים: 0.49%
כפי שאתה יכול לראות, העמלות גבוהות יותר. שאר יועצי הרובו בולטים בחצי אחוז, זה מה שהיית משלם עם כמה מיליונים בחברת Personal Capital. זה יקר אבל זה כנראה כדי לעזור לשלם על הכלים המדהימים שלהם שאנו יכולים להשתמש בהם בחינם. 🙂
למידע נוסף על הון אישי
(יש לנו סקירה מפורטת של התכונות של Personal Capital כאן.)
עוד אחד ששווה לבדוק הוא Ellevest, המיועדת במיוחד לנשים.
אם רובו מתאים לך יהיה תלוי במצבך, אך תוכל לדעת את התשובה לאחר מעט שיעורי בית.