סודות סוכני ביטוח חיים

היינו רוצים לחשוב על סוכני ביטוח חיים כיועצים מהימנים שמטרתם היחידה היא להביא לנו את הכיסוי הנכון.

אבל אופי ביטוח החיים -– ותפקידם של סוכני ביטוח חיים -– הופך אותם למשהו קרוב לאויב הטבעי שלנו.

סודות סוכן ביטוח חיים 

דרך קלה אחת למנוע מניצול היא למצוא סוכן עצמאי. "סוכנים עצמאיים חוסכים לך זמן וכסף", אמר כריס האנטלי, מייסד שותף ב- JRCInsuranceGroup.com.

“במקום להשלים בקשות ובדיקות רפואיות עם 15 מחברות ביטוח החיים הטובות ביותר כדי לראות מי מהם יאשר אותך בדירוג הטוב ביותר, התקשר אחת לגורם עצמאי מוסמך, מי יכול להציב אותך אצל הספק המתאים ביותר על סמך ההיסטוריה האישית והרפואית הייחודית שלך. "

במובנים רבים, מה שכואב לנו כצרכני ביטוח חיים דווקא מועיל לסוכני ביטוח חיים. להלן תשע דוגמאות למה שאני מדבר במהירות ביטוח חיים 101 מאמר!

1. ההכנסה שלהם היא עמלה של 100%

בכל פעם שאתה קונה מאדם מפצה 100 אחוז בעמלה, המכ"ם שלך צריך להיות תקין ותקין. להיות בנציבות לא גורם לאדם להיות רשע. אבל זה עשוי לשנות את נקודת המבט שלו, כמו גם את סוג ומידת המוצרים שתתוודע אליהם.

אם הסוכן הוא כולו בעמלה, יהיה לו או לה אינטרס אישי למכור אותך מוצרים שיגרמו לך לשלם את הפרמיה הגבוהה ביותר האפשרית ומכאן שתניב את הגבוהה ביותר עמלה. זו גם הסיבה לכך כאשר אתה ממלא את הטופס עבור מקוון

הצעת מחיר לביטוח חיים מנוע אתה תקבל לעתים קרובות שיחות ממספר סוכנים תוך דקות מרגע שהגשת את ההגשה. כל אחד מנסה להגיע אליך תחילה בכדי שיוכלו להשיג את המכירה.

2. יתכן מאוד שאתה מבוטח יתר על המידה

בכל פעם שסוכן יעריך כמה ביטוח חיים אתה צריך להיות, הוא כמעט בלתי נמנע יתחיל במספרים שהם גדולים יותר מכל מה שהיית מעלה בדעתך שתצטרך.

לדוגמה, אין זה סביר שהסוכן יציע שעליכם להיות בעלי ביטוח חיים השווה פי 30 מההכנסה השנתית שלכם. אם אתה מרוויח 100,000 $ לשנה, הוא עשוי להציע - מבלי להילחץ - שתבוטח במידה מספקת בסכום של 3 $ פוליסת ביטוח של מיליון דולר.

אחרי הכל, תצטרך לספק הכנסה למשפחתך ל -20 השנים הקרובות, השכלה מכללת עבור ילדיך, פירעון המשכנתא ופנסיה נוחה לבן / בת הזוג שלך.

הוא יודע שלא סביר שתיקח פוליסת ביטוח חיים כה גדולה, אך זוהי נקודת התחלה מצוינת - בשבילו. אחרי הכל, אם הוא מציע 3 מיליון דולר אבל יוצא מהבית שלך עם בקשה לפוליסה של מיליון דולר, הוא מנצח. זה בגלל שהוא ידע להיכנס לדלת שכנראה אתה רוצה רק פוליסה בכמה מאות אלפי דולרים.

וכנראה שאתה צודק. אחרי הכל, אם יש לך השקעות אחרות שלך בן הזוג מועסק היטב, תזדקק רק לחלק מהכיסוי לביטוח חיים שהסוכן יציע.

לרוב, יש צורך בביטוח חיים רק כדי להסדיר הסדרים סופיים, חשבונות רפואיים, חובות מצטיינים ואולי כמה שנים של הוצאות מחיה. לדאוג לאהוביך לחיות במותרות כל ימי חייהם הוא יקר שאינך יכול להרשות לעצמך וגם לא צריך.

3. חיים שלמים אינם השקעה טובה - או אפילו ביטוח טוב

סוכני ביטוח חיים אוהבים למכור ביטוח חיים שלמים כטוב משני העולמות–- תוכנית השקעות עם כיסוי ביטוח חיים. למען האמת, זה גם לא עושה טוב במיוחד. הטבת הביטוח תהיה מוגבלת מכיוון שהפרמיות גבוהות. ומכיוון שכל כך הרבה מהפרמיה הולמת לשלם עבור דמי השקעה וכיסוי ביטוח חיים, נשאר מעט יחסית להשקעה במסגרת התוכנית.

4. ערך המזומן של כל החיים לא יועיל לך במשך שנים

סוכני ביטוח חיים אוהבים לנצל את סגולות הערך המזומנים בפוליסת ביטוח חיים שלמה. זהו מיתוס נוסף. ככלל, יעברו לפחות חמש שנים עד שיהיה לך ערך מזומן השווה לסכום הכסף ששילמת בפרמיות בפוליסה. ואולי אפילו לא אז.

5. "קנה מונח והשקיע את ההבדל" הוא באמת אסטרטגיה טובה יותר

כנראה שאין סיסמה שעומדת בפני סוכני ביטוח חיים שמעצבנת אותם יותר מזה. וזה בגלל שהסיסמה נכונה.

מאז ביטוח טווח הוא הרבה פחות יקר מאשר כל החיים, אתה יכול לקנות הרבה יותר מזה -למעשה סכום סביר יותר לצרכים שלך. וביצועי ההשקעה של קרנות נאמנות - ובמיוחד קרנות מדד - עולות באופן דרמטי על ביצועי כל השקעה הקשורה לביטוח.

גם אם השילוב של ביטוח חיים מונח והשקעה בקרן נאמנות הוא לא פחות יקר מפרמיית ביטוח חיים שלמה, הכסף תצטבר בקרן הנאמנות - והמהירות שבה תעשה זאת - תהפוך אותה להשקעה מעולה בהרבה מביטוח חיים שלם מְדִינִיוּת. ויהיה לך הרבה יותר כיסוי ביטוח חיים לאורך כל הדרך.

6. איננו יודעים מה הערך של ביטוח סיעודי

מבחינת הצרכן, ישנן שתי בעיות עקרוניות ביטוח סיעודי:

• זה מאוד יקר.
• לא בטוח שתזדקק לזה אי פעם.

מאחר שאנשים חיים יותר מתמיד, הפרשת טיפול סיעודי הפכה לנושא חם. סוכני הביטוח יודעים זאת, והם מנצלים את הפחד.

רגשות בצד, רוב האנשים אינם זקוקים לטיפול ארוך טווח. וגם אם הם עושים זאת, לרוב זה לתקופה קצרה ממש לפני המוות. אם יש נכסים אחרים זמינים, במיוחד נכסי פרישה או בית עם הון עצמי משמעותי, ביטוח סיעודי אצלי יהיה מיותר.

ואם זה אף פעם לא יהיה נחוץ, הוצאת עשרות אלפי דולרים במשך עשרות שנים רבות במימון פוליסת ביטוח שמעולם לא הייתה הכרחית. זהו שיקול חשוב כאשר יש כל כך הרבה עדיפויות אחרות בתקציב משק הבית שלך.

ביטוח סיעודי הוא כיסוי חדש יחסית, ובכלל לא בטוח שהוא ישרוד את מבחן הזמן. חלק מחברות הביטוח ביטלו את הכיסוי הביטוחי הסיעודי בשל חוסר היכולת לחזות עלויות רפואיות עתידיות או לאורך החיים של לקוחותיהן.

7. הילדים שלכם לא באמת צריכים ביטוח חיים

סוכני ביטוח חיים אוהבים למכור פוליסות ביטוח חיים שלמות או אוניברסאליות להורים לילדים קטנים, תוך הדגשת יתרונות הוראות ההשקעה בפוליסות. הוראות אלה, לטענתן, יסייעו להורים לספק כספים לחינוך ילדיהם במכללה. אבל בשום מקום העצה של "לפי מונח ולהשקיע את ההפרש" רלוונטית יותר.

אמור להיות מספיק כיסוי ביטוחי לילדים שלך כדי לשלם עבור הוצאות אחרונות ועלויות רפואיות שלא נחשפו. ברוב המקרים, פוליסת ביטוח חיים לטווח של $ 50,000 תסיים את העבודה עם כסף פנוי. אין צורך להחליף את השכר האבוד במדיניות גדולה עד כדי גיחוך.

וכפי שכבר דנו, מכשירי השקעה הקשורים לביטוח מבצעים ביצועים לא טובים. יהיה לך הרבה יותר טוב להשקיע כסף בקרן נאמנות לילדים שלך.

8. אין חברות ביטוח שוות ערך ל- FDIC

זוהי שאלה רלוונטית מאוד - אך לעתים נדירות - שכן סוכני ביטוח חיים אוהבים להתמקם כיועצי השקעות. ההשקעות שהם מוכרים הם כמעט תמיד מוצרי ביטוח. עם זאת, אין מקבילה לתאגיד הביטוח הפדרלי לפיקדון. שתגבה את חברת ביטוח החיים במקרה של כישלון השקעה.

ישנם כל הסדרים בכל מדינה לחברות לגיבוי קולקטיבי של חברת ביטוח שנכשלה, אך אין מכשירים במקום להתמודד עם כישלון מערכתי כמו התמוטטות פיננסית שפגעה כמה בבנקים ובחברות הפיננסיות לפני שנים.

אמנם יש לכך השלכות ברורות על כיסוי ביטוח החיים שאתה משלם עליו ומצפה לו יש, זה הופך להיות הרבה יותר משמעותי כשיש לך הרבה כסף בישיבה בחסות מבטח השקעות.

טיפים נוספים להתמודדות עם סוכני ביטוח חיים

אם אתה מבקש ביטוח חיים, זכור את ארבעת הטיפים האלה מאת ג'ף רוט, סוכן ביטוח חיים ומייסד Rootfin.com. ושוב, הם לא טיפים שהסוכן שלך עשוי להמליץ ​​עליהם.

• אם אינך מרוצה, בקש בדיקה מחודשת. חתמי ביטוח חיים תמיד יציעו את שיעור התעריפים הטוב ביותר האפשרי כפי שמותר על פי הנחיות החיתום שלהם; עם זאת, אם אינך מרוצה מההצעה של חברת ביטוח חיים, הסוכן שלך יכול להגיש "בקשה לבדיקה מחודשת" ולבקש מהחתם הצעה טובה יותר. רוב הסוכנים אפילו לא מזכירים זאת כחלופה בגלל העבודה הנוספת הכרוכה בניסוח מכתב המשכנע את החתם מדוע עליהם להעפיל לסיווג בריאותי טוב יותר.
• בקשו הצעות מהוססות. צרכנים יכולים לקבל מ- "הצעות נסיוניות" חברות ביטוח חיים לפני הגשת בקשה לביטוח חיים. סוכני ביטוח חיים עצמאיים שולחים את הסיכון שלך באופן אנונימי לשולחנות חיתום שונים. חתמים בדרך כלל משיבים תוך 48 שעות עם סיווג בריאותי במה שאנו מכנים "הצעה סתמית". אתה יכול לצרף את ההצעה הסוערת הזו לבקשה לביטוח חיים, והחברה איתה אתה פונה חייבת לתת לך את התעריף הזה אלא אם נמנעת מהם מידע כלשהו. זה חובה עבור אנשים עם בעיות בריאות המבקשים ביטוח חיים.
• קניות לא בהכרח ישיגו לך מחיר טוב יותר. מעבר מאתר לאתר לא יביא למציאת תעריפים טובים יותר. עם זאת, כל חברה מסתכלת על הבריאות שלך אחרת. תפקידו של הסוכן שלכם להתאים את מצב הבריאות הייחודי שלכם להנחיות החיתום של כל חברה ואז לראות מי מספק את התעריפים הטובים ביותר.
• רוב המועמדים לא יקבלו את התעריף הטוב ביותר המועדף. פחות מחמישה אחוזים מהאנשים הפונים לביטוח חיים יכולים להיות זכאים ל"טוב המועדף ". ובכל זאת זהו סיווג הבריאות מספר 1 המצוטט באתרים.