Una volta raggiunti i 30 anni, probabilmente hai lavorato per alcuni anni, ma in futuro la pensione è ancora lontana. Forse sei sposato e potresti anche avere figli.
A 40 anni probabilmente ti sarai affermato nella tua carriera. La pensione è ancora là fuori in futuro, ma si sta avvicinando sempre più. Potresti essere sposato e avere figli che si avvicinano all'età del college.
Qualunque sia la tua situazione, sposato o single, con o senza figli, risparmiare e investire per la pensione tra i 30 e i 40 anni è fondamentale. Ecco alcuni suggerimenti.
Quanto dovresti avere di risparmio?
T. Rowe Price suggerisce di risparmiare questi importi:
- All'età di 30 anni ti suggeriscono di risparmiare metà del tuo stipendio annuale per la pensione.
- All'età di 35 anni questo balza a una volta il tuo stipendio annuale.
- A 40 anni ti suggeriscono il doppio del tuo stipendio annuo.
- A 45 anni è quattro volte il tuo stipendio annuale.
- A 50 anni ti suggeriscono sei volte il tuo stipendio.
Mettendo questo in prospettiva:
- Un trentenne che guadagna $ 50.000 dovrebbe avere $ 25.000 risparmiati per la pensione.
- Un quarantenne che guadagna $ 80.000 dovrebbe avere $ 160.000 risparmiati per la pensione.
- Un cinquantenne che guadagna $ 125.000 dovrebbe avere $ 750.000 risparmiati per la pensione.
Sebbene la situazione di ognuno sia diversa, questi numeri illustrano quanto siano importanti i tuoi 30 e 40 anni in termini di accumulazione di un gruzzolo sufficiente per la pensione.
La pianificazione finanziaria è importante
Questo è un ottimo momento per sedersi con un pianificatore finanziario a pagamento per ottenere consulenza da parte di esperti di terze parti. Mentre uno sguardo definitivo ai tuoi anni di pensione è probabilmente un po' prematuro, un pianificatore finanziario qualificato può aiutarti a tracciare un corso per assicurarti di essere sulla buona strada verso una pensione confortevole.
Per i fai-da-te, ci sono molti calcolatori sul web. Ad esempio, i principali fornitori di servizi finanziari, come Schwab, Vanguard, Fidelity e T. Rowe Price, così come molti altri siti, li hanno. Non tutti sono creati uguali; assicurati di aver compreso le ipotesi sottostanti. Ha senso usarne più di uno e notare le principali differenze nelle risposte fornite.
Ad ogni modo, quando raggiungi i 30 anni devi diventare un adulto finanziario. La pianificazione finanziaria non consiste nell'essere ossessivi, ma piuttosto nel tracciare un corso finanziario, ottenere la tua vita finanziaria sulla buona strada, rivedendo i tuoi progressi almeno una volta all'anno e apportando modifiche quando necessario.
Aumenta i tuoi risparmi sulla pensione
Per la maggior parte di noi, il nostro 401(k) piano o altro piano pensionistico sul posto di lavoro, come un 403(b) o 457, è il nostro principale veicolo di risparmio previdenziale. I piani pensionistici a benefici definiti stanno diventando sempre più rari e siamo soli per quanto riguarda il risparmio per la pensione.
Per quelli di voi tra i 30 ei 40 anni, questo è il momento di aumentare i risparmi per la pensione.
Il limiti di differimento dello stipendio per i piani 401(k) è di $ 19.000 per chi ha meno di 50 anni e di $ 25.000 per chi ha più di 50 anni. Mentre il qualità dei piani 401(k) differisce in termini di investimenti offerti e spese del piano, per la maggior parte di noi ha senso contribuire il più possibile.
Se non riesci a raggiungere subito i limiti, fai uno sforzo per aumentare i tuoi contributi ogni anno. Alcuni datori di lavoro offrono una funzione di aumento automatico che ti consente di aumentare automaticamente l'importo del differimento dello stipendio ogni anno. Non ti perderai un aumento di uno o due punti percentuali e nel tempo questi contributi extra contribuiranno notevolmente alla costruzione del tuo gruzzolo di pensionamento.
Non ignorare IRA, investimenti tassabili o un piano pensionistico autonomo come un SEP IRA o un Solo 401 (k) se lavori per te stesso.
Evita i prestiti 401(k)
Una delle caratteristiche di molti, ma non di tutti, i piani 401(k) è la possibilità di contrarre un prestito a fronte del saldo del tuo conto. Questa è una buona opzione in quanto sai che i tuoi soldi sono accessibili se necessario per una buona ragione. Alcuni di questi potrebbero includere l'acquisto di una casa, le spese universitarie o spese mediche eccessive.
Va tutto bene, ma un prestito 401 (k) dovrebbe essere la tua ultima risorsa di fondi per diversi motivi:
- Ci sono costi opportunità. L'importo preso in prestito non ha la possibilità di crescere durante un mercato in crescita.
- Questi prestiti hanno commissioni ad essi associati.
- Gli interessi non sono deducibili dalle tasse.
- Non c'è flessibilità nei termini di rimborso in caso di difficoltà finanziarie.
- Il prestito può diventare esigibile immediatamente se lasci il tuo lavoro. Se non puoi rimborsare l'intero importo, potresti essere colpito da una distribuzione imponibile, oltre a una penale del 10% sull'importo ancora in sospeso.
Contribuisci a un HSA
Un conto di risparmio sanitario (HSA) è un conto di risparmio medico associato a un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia. I tuoi contributi sono al lordo delle imposte e i prelievi per spese mediche qualificate sono esentasse.
L'aspetto del risparmio previdenziale è che i fondi versati possono essere riportati di anno in anno. Non esiste una funzione "usa o perdi" come con un conto di spesa flessibile (FSA). I fondi HSA possono essere investiti in fondi comuni di investimento e altri investimenti per una crescita a lungo termine.
Gli HSA sono considerati da alcuni un altro tipo di IRA. Se puoi pagare le spese mediche vive da altre fonti mentre lavori, questo denaro può essere utilizzato per coprire le spese sanitarie qualificate in pensione. Fidelity attualmente stima che una coppia di 65 anni possa aspettarsi di spendere 260.000 dollari in spese sanitarie in pensione, e questo numero continua a crescere.
Per il 2019, una persona single può contribuire con $ 3.500 e una coppia sposata con $ 7.000. Tienilo a mente durante il tuo periodo di iscrizione aperta dell'azienda se sei impiegato.
Riduci la spesa
Uno dei modi migliori per trovare soldi per i risparmi per la pensione tra i 30 ei 40 anni è ridurre le spese. La vita è impegnata; questo può essere facilmente messo nel dimenticatoio. Sprechiamo tutti soldi. La riduzione di alcune di queste spese può produrre denaro extra per contributi 401 (k) o forse per contribuire a un'IRA.
Concentrati sui risparmi per la pensione prima di risparmiare per il college
Se hai figli, vuoi una vita migliore per loro. Questo spesso include il college. Aiutare i tuoi figli a ottenere un'istruzione universitaria è un grande obiettivo, ma concentrati prima sulla tua pensione. Ci sono molti modi per pagare l'università; hai solo una possibilità alla pensione. I tuoi figli ti ringrazieranno per averlo fatto a lungo termine.
Riepilogo
I tuoi 30 e 40 anni sono anni impegnativi. Un focus sulla tua crescita professionale, sul matrimonio e sui figli e su molte altre attività della vita ha la precedenza. Sei stato fuori dalla scuola per un po' e sei ufficialmente un adulto. Una delle cose fondamentali su cui devi concentrarti è il risparmio per la pensione. Il denaro contribuito durante questo periodo di tempo ha molto tempo per crescere e comporsi. Approfitta di questi anni.