Di solito, quando la gente pensa la pensione, si concentrano sul mettere da parte i soldi. Pensano a quanto risparmiare, dove investirlo e per quanti anni pensano di aver bisogno di soldi.
Questa parte della preparazione al pensionamento è certamente essenziale. Ma è altrettanto importante creare un file realizzabile ritiro strategia, in modo da non sopravvivere ai tuoi risparmi.
Una strategia di ritiro che vale la pena considerare è la strategia del secchio di ritiro. Diamo un'occhiata ai dettagli.
La versione breve
- La strategia del secchio di pensionamento è un'allocazione del portafoglio in tre fasi. Copre le spese di soggiorno e la crescita a lungo termine e persino un cuscino tra i due.
- Dovrai determinare la quantità di denaro in ciascun segmento in base alle spese pensionistiche previste, al reddito previsto e alle dimensioni del portafoglio attuale o previsto.
- Ogni segmento richiede un diverso mix di investimenti per fornire risultati ottimali.
- La strategia del secchio di pensionamento è altamente praticabile, ma non è la scelta giusta per tutti.
In questo articolo
Qual è la strategia del secchio di pensionamento?
La strategia del secchio di pensionamento prevede la creazione di tre diversi asset allocation, o "secchi", ciascuno con un periodo di prelievo diverso.
- Un secchio immediato
- Un secchio intermedio
- Un secchio a lungo termine
Lo scopo è quello di creare un sistema in cui si abbia una certa quantità di denaro a cui accedere per le spese di soggiorno in un dato momento, pur mantenendo il portafoglio crescita di cui hai bisogno per non sopravvivere ai tuoi soldi.
A seconda di chi consiglia la strategia, e non è insolito consulenti finanziari per farlo, i tre secchi possono avere nomi diversi. Ad esempio, il bucket immediato può essere chiamato cash o liquid bucket. Ma non importa come li chiami perché lo scopo di ogni bucket è lo stesso indipendentemente dall'etichetta.
Si noti che la strategia del secchio di pensionamento non è un approccio valido per tutti. Puoi modificarlo e personalizzarlo per soddisfare le tue esigenze di pensionamento.
A seconda delle tue preferenze, puoi dividere i tuoi bucket in account separati o tenerli in uno solo.
Leggi di più >>>Risparmio pensionistico medio per età: stai tenendo il passo?
Come funziona la strategia del secchio pensionistico
Per iniziare, determina quanto reddito dovrà generare il tuo portafoglio per coprire le tue spese di soggiorno ogni anno in pensione.
Ad esempio, supponiamo che il tuo reddito pre-pensionamento sia di $ 100.000 (al lordo delle imposte) e determini che dovrai sostituire l'80% di quel reddito in pensione, ovvero $ 80.000. Dal momento che puoi aspettarti $ 55.000 da Previdenza sociale E pensioni, il tuo portafoglio dovrà fornirti un reddito di $ 25.000 all'anno per compensare la differenza.
Dopo aver determinato il fabbisogno annuale di reddito di portafoglio, puoi creare un'allocazione praticabile in base al numero di anni di reddito che ciascun segmento manterrà.
Con la maggior parte delle strategie del secchio di pensionamento, il secchio immediato manterrà due anni di reddito generato dal portafoglio, il segmento intermedio manterrà cinque anni e il segmento a lungo termine manterrà l'equilibrio.
Torniamo al nostro esempio. Con un requisito di reddito annuo del portafoglio di $ 25.000 e un pensionamento totale di $ 500.000, il tuo portafoglio pensionistico sarà simile a questo:
- Secchio immediato – $ 50.000 ($ 25.000 X due anni)
- Secchio intermedio – $ 125.000 ($ 25.000 X cinque anni)
- Secchio a lungo termine – $ 325.000 [$ 500.000 – ($ 50.000 + $ 125.000 dai primi due bucket)]
I tre secchi della pensione
Successivamente, esaminiamo i tre bucket di pensionamento e discutiamo lo scopo di ciascuno e i tipi di attività che ciascuno dovrà detenere.
? Secchio immediato
Come suggerisce il nome, questo secchio deve fornirti reddito immediato in contanti. Per questo motivo, i fondi dovranno essere in forma liquida pronta. Ciò significa principalmente contanti e mezzi equivalenti.
L'unico scopo di questo secchio è fornirti fondi pronti per le spese di soggiorno durante i primi/prossimi due anni di pensionamento. Garantisce inoltre che le tue spese di soggiorno siano coperte, indipendentemente da ciò che accade nei mercati finanziari. Anche se il tuo secchio a lungo termine perde valore, la tua allocazione per le spese di soggiorno è fissata per almeno due anni.
Risorse consigliate: Titoli a breve termine ea basso rischio. Anche se indubbiamente vorrai guadagnare interessi su questo secchio, non vorrai sacrificare la liquidità o la sicurezza del capitale per un rendimento. Le risorse consigliate includono conti di risparmio, certificati di deposito a breve termine, obbligazioni a breve terminee conti del mercato monetario.
? Secchio intermedio
Questo bucket funge da cuscinetto nel tuo portafoglio. A differenza del secchio immediato, puoi permetterti di correre un po' di rischio alla ricerca di rendimenti più elevati. Negli anni a venire, questo secchio potrebbe essere una fonte di fondi dopo aver esaurito il tuo secchio immediato.
Uno dei problemi con l'investimento negli anni della pensione è che non hai tempo per compensare i cali del mercato. Questo bucket aggiunge almeno cinque anni (ma potrebbe durare fino a sette o dieci anni se preferisci) al tuo orizzonte temporale di investimento.
Mantieni un buffer di sette anni o più se combinato con il bucket immediato. Ciò dovrebbe consentirti di riprenderti dalla maggior parte sopportare i mercati azionari.
Risorse consigliate: Attività a medio termine che pagano interessi e dividendi con bassi livelli di rischio. L'idea è proteggere il capitale e fornire rendimenti sufficienti per tenere il passo con l'inflazione. Le attività potrebbero includere certificati di deposito a più lungo termine, azioni che pagano dividendi, titoli del Tesoro USA intermedi, obbligazioni societarie investment grade e persino azioni blue-chip.
? Secchio a lungo termine
Questo secchio ti impedisce di sopravvivere ai tuoi risparmi. Generalmente sarà investito in attività ad alto rischio e rendimento più elevato di cui non avrai bisogno per almeno sette anni.
Costruisci questo secchio in modo tale da superare l'inflazione. Anche se sei in pensione o andrai in pensione, questo tipo di investimento è ancora assolutamente necessario. La dimensione di questo secchio dipende dalla dimensione del tuo portafoglio e dal tuo bisogno immediato di reddito.
Risorse consigliate: Investimenti ad alta crescita. Questo bucket ha un orizzonte a più lungo termine, quindi hai tempo per recuperare da eventuali perdite. Il secchio potrebbe contenere scorte di crescita, fondi comuni di investimento immobiliare (REIT), mercie altre classi di attività che potrebbero sovraperformare l'inflazione nel lungo periodo. Puoi utilizzare fondi di investimento, singole azioni o una combinazione di entrambi.
Riequilibrare/ricostituire i tre secchi della pensione
È qui che la strategia del secchio di pensionamento diventa un po' complicata. Come tutti i portafogli, deve esserlo riequilibrato periodicamente, e ha tre componenti.
Dovresti ribilanciare il tuo portafoglio di tre secchi di pensionamento come faresti con qualsiasi altro portafoglio. Se il bucket a lungo termine cresce rapidamente, ti consigliamo di spostare i fondi nei bucket immediati e intermedi per mantenere le allocazioni target.
Devi riallocare e riequilibrare ogni volta che riduci in modo significativo il secchio immediato. Decidi il numero più basso che consentirai al saldo del secchio immediato di andare prima di iniziare a vendere le partecipazioni nel secchio a lungo termine per reintegrarlo.
Tuttavia, se il mercato azionario è in ribasso in modo significativo, puoi anche scegliere di ricostituire il secchio immediato da quello intermedio. Ecco perché hai un cuscino minimo di cinque anni nel secchio intermedio. Man mano che le azioni riprendono un ciclo di crescita, puoi vendere asset da quel secchio per reintegrare i soldi nel secchio intermedio.
È possibile vendere attività a lungo termine quando i prezzi sono alti e acquistare quando sono bassi utilizzando la strategia sopra menzionata. E quando sono bassi, trasferirai fondi dal secchio intermedio per finanziare quei nuovi acquisti di azioni.
Naturalmente, se sei ancora nel processo di costruzione del portafoglio pensionistico, finanzierai gli acquisti di attività dai contributi sui salari e dai risparmi nel segmento della crescita a lungo termine.
Pro e contro della strategia del secchio di pensione
professionisti
- Tre secchi significano che puoi superare le recessioni nei mercati finanziari. Manterrai due (o più) anni di spese vive nel secchio immediato e avrai ancora almeno cinque anni di spese nel secchio intermedio. Ciò ti darà un sacco di tempo per riprenderti da eventuali perdite a breve termine nel secchio a lungo termine.
- I portafogli possono essere configurati come preferisci. Se hai una tolleranza al rischio inferiore, puoi mantenere sette o più anni di spese di soggiorno nel secchio intermedio e ridurre il secchio a lungo termine. Puoi persino adattarti con l'età e la tua tolleranza al rischio diventa più conservativa.
- La strategia è progettata per fornire un solido mix di liquidità e crescita a lungo termine.
- Sarai comunque in grado di sfruttare la strategia di investimento "compra basso, vendi alto" acquistando attività rischiose quando i prezzi sono bassi e vendendo quando sono alti.
contro
- Un piccolo portafoglio pensionistico può lasciarti sovrappesato in contanti e investimenti a reddito fisso, con poco da risparmiare per il secchio a lungo termine. Ciò comprometterebbe la tua pensione negli anni successivi.
- È possibile calcolare male. Il modo più ovvio è sottovalutare quanto a lungo vivrai. Ma un altro esempio è la sovrastima dei rendimenti a lungo termine.
- Se non sei disposto o in grado di impostare e mantenere da solo la strategia del secchio di pensionamento, dovrai assumere un consulente finanziario che lo faccia per te. Ciò comporterà il pagamento di una commissione che ridurrà i rendimenti degli investimenti a lungo termine.
- Se un mercato ribassista dura più di qualche anno, potresti ridurre troppo rapidamente i tuoi secchi a medio e lungo termine, il che potrebbe limitare la tua capacità di recuperare dalle perdite.
- Se il tuo portafoglio è ampio in relazione alle tue esigenze di reddito annuo, il tuo budget a lungo termine potrebbe essere eccessivamente ampio. Ad esempio, puoi destinare il 75% al bucket a lungo termine quando ti serve solo il 50% in base alla tua età e alla tua tolleranza al rischio.
- La gestione della strategia del secchio di pensionamento può essere complicata se si tenta di farlo da un singolo account o da una combinazione di più. Idealmente, vorrai avere un account separato per ogni bucket per capire quanto c'è in ciascuno.
Come scegli quale strategia di pensionamento utilizzare?
Qualunque sia la strategia di pensionamento che scegli, valuta attentamente i pro ei contro e se la strategia si adatta bene alla tua situazione finanziaria complessiva.
Ad esempio, la strategia del secchio di pensionamento richiede denaro sufficiente per finanziare adeguatamente tutti e tre i secchi. Ed è improbabile che la maggior parte dei pensionati possa fare affidamento sulla strategia per il 100% del reddito pensionistico necessario (a meno che tu non abbia un portafoglio pensionistico di diversi milioni di dollari).
Inoltre, tieni presente che nessuna strategia di pensionamento è perfetta. Consulta di fiducia consulenti finanziari prima di implementare questa o qualsiasi altra strategia di investimento.
Non aspettare nemmeno il pensionamento per fare quella consultazione. Come la maggior parte delle strategie di pensionamento, la strategia del secchio di pensionamento dovrà essere implementata durante la fase di accumulo del portafoglio pensionistico. Ciò significa che dovrà essere attivo e funzionante quando arriverà il pensionamento. E a quel punto potrebbe essere troppo tardi per apportare modifiche significative.
Altri modi per risparmiare per la pensione
Ovviamente, la strategia del secchio di pensionamento non è l'unico modo per farlo risparmiare per la pensione. In effetti, è un piano basato principalmente sull'obiettivo finale: la corretta allocazione e distribuzione dei tuoi beni in pensione.
Altre strategie da considerare (tra le altre) includono:
La regola del 45%. Questa strategia impone che gli individui dovrebbero mirare a accumulare abbastanza risparmi per generare il 45% del loro reddito ante imposte una volta raggiunta la pensione.
La strategia di ritiro sistematico. Questa è probabilmente la strategia più semplice perché applica un tasso di prelievo percentuale fisso al tuo portafoglio pensionistico, per quanto sia. Ad esempio, se prelevi il 4% all'anno (il cosiddetto tasso di prelievo sicuro), applicherai tale percentuale al tuo saldo ogni anno. Poiché i prelievi proverranno da vendite proporzionali di ciascuna allocazione di portafoglio, il ribilanciamento annuale sarà automatico.
Lo svantaggio di questa strategia è che potrebbe comportare una riduzione dei prelievi durante gli anni in cui il valore del tuo portafoglio azionario diminuisce.
Leggi di più >>> I migliori strumenti e calcolatori per la pianificazione della pensione per il 2022
The Takeaway: la strategia del secchio di pensionamento è adatta a me?
Se sei stato diligente nel risparmiare e investire denaro per la pensione, devi a te stesso adottare una strategia di distribuzione praticabile per quando arriva quel giorno. La strategia del secchio di pensionamento può raggiungere questo obiettivo. Tuttavia, non è l'unica opzione, quindi esamina attentamente le varie strategie di pensionamento prima di prendere una decisione.
Ulteriori letture:
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