Come costruire un solido profilo di credito

Un forte profilo creditizio non è una forma di ricchezza, ma è uno strumento che ti aiuterà ad arrivarci. Sebbene per lo più pensiamo a un forte profilo di credito come un vantaggio quando si tratta di prendere in prestito denaro: tassi di interesse più bassi, condizioni migliori, ecc. – in realtà va ben oltre il credito.

Come si costruisce un solido profilo di credito?

I datori di lavoro useranno spesso il credito per determinare se assumerti o meno. I proprietari lo useranno per determinare se ti affitteranno o meno un appartamento. Le compagnie di assicurazione lo utilizzeranno come uno dei criteri che determinano i tuoi premi. Le società di servizi pubblici lo utilizzeranno per determinare se dovrai o meno effettuare depositi cauzionali come nuovo cliente.

Anche se non hai mai intenzione di prendere in prestito denaro, avere un forte profilo di credito aprirà la porta a migliori opportunità di quelle che potresti ottenere senza di esso. Ecco come farlo.

Prendi in prestito con parsimonia e paga SEMPRE in tempo

I repository di credito - TransUnion, Equifax ed Experian - utilizzano vari metodi per calcolare il tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito è il modo in cui riducono il tuo profilo di credito a una metrica comune che può essere utilizzata da varie parti interessate, come istituti di credito, datori di lavoro e compagnie assicurative. Servizi come myFICO, ad esempio, può aiutarti a monitorare il tuo punteggio di credito.

Due dei componenti più significativi del tuo punteggio di credito sono l'importo del credito che hai in sospeso e, naturalmente, la tua cronologia di rimborso.

Per massimizzare il tuo profilo di credito, dovresti prendere in prestito solo quando necessario. La maggior parte ha bisogno di prendere in prestito denaro per comprare una casa, un'auto e un'istruzione universitaria. Ma anche se prendi in prestito per quegli acquisti, sii il più prudente possibile con gli importi che prendi in prestito. Riduci al minimo il numero di prestiti in essere in qualsiasi momento. Evita di stipulare troppi accordi di credito in un lasso di tempo relativamente breve.

Troppa attività creditizia in qualsiasi momento - troppe linee in sospeso, troppi nuovi prestiti contemporaneamente e troppi dello stesso tipo di prestito - sono tutti considerati negativi nel tuo profilo di credito.

Al di là dell'effetto di tutto quanto sopra sui tuoi punteggi di credito, non vorrai mai prendere in prestito più denaro di quanto tu possa comodamente rimborsare. I ritardi di pagamento, anche su piccoli prestiti, possono fare molti danni al tuo punteggio di credito, soprattutto se sono recenti.

Guarda il tuo "utilizzo del credito"

Uno dei maggiori potenziali negativi nel tuo profilo di credito è il tuo utilizzo del credito, che è la percentuale del debito in essere rispetto alle linee di credito disponibili. In generale, l'utilizzo del credito dell'80% o più danneggia i tuoi punteggi di credito. È una misura di quante linee di credito hai che sono al limite o quasi.

Se devi $ 9.000 su una carta di credito che ha una linea di credito di $ 10.000 disponibile, il tuo utilizzo è del 90% su quel prestito ($ 9.000 diviso per $ 10.000) e una percentuale così alta viene vista come negativa. Se disponi di quattro linee di credito con tassi di utilizzo superiori all'80%, i tuoi punteggi di credito saranno relativamente bassi e la tua capacità di prendere in prestito sarà molto limitata.

L'utilizzo del credito è così importante per i creditori che alcuni potrebbero non concederti un prestito anche se i tuoi punteggi di credito sono nell'intervallo accettabile. Questo perché l'utilizzo del credito è considerato uno dei migliori predittori di default del prestito. Un datore di lavoro può anche considerare negativo il tuo utilizzo del credito: potrebbe vederlo come un'indicazione che sei un disastro finanziario in attesa di accadere e, di conseguenza, decidere di non assumerti.

Non tutti i prestiti sono uguali

C'è una gerarchia di prestiti nel mondo del credito. Ciò significa che un ritardo di pagamento su alcuni prestiti conterà più pesantemente che su altri. In generale, la gerarchia funziona in questo modo:

1. Mutui e linee di credito home equity
2. Prestiti automobilistici e prestiti studenteschi
3. Carte di credito
4. Conti di addebito negozio
5. Debiti medici

In cima alla lista, i mutui sono i migliori prestiti da avere. Una solida cronologia dei pagamenti su un mutuo avrà l'impatto positivo più significativo sul tuo profilo di credito, mentre un singolo pagamento in ritardo su di esso potrebbe far affondare il tuo punteggio di credito. In fondo alla lista ci sono i debiti medici e gli archivi di crediti generalmente assegnano un impatto minore ai pagamenti in ritardo qui a causa della natura del debito.

Questa gerarchia potrebbe anche essere utilizzata per stabilire una priorità di pagamento quando il denaro è limitato. Paghi prima il tuo mutuo, poi il tuo prestito auto e/o il prestito studentesco, poi le tue carte di credito, ecc. Qualsiasi potenziale ritardo nei pagamenti dovrebbe essere riservato agli obblighi in fondo alla gerarchia.

Monitora il tuo credito per errori

Gli errori si verificano sui rapporti di credito e, per questo motivo, è necessario monitorare il rapporto di credito almeno una volta all'anno. Alcuni degli errori più comuni includono:

Dal momento che possono essere necessari mesi per correggere anche un semplice errore su un rapporto di credito, ti consigliamo di iniziare a lavorare al lavoro di riparazione il prima possibile. Coerentemente con questa idea, ti consigliamo di conservare tutti i record relativi al credito per un minimo di sette anni poiché questo è il tempo per cui il credito negativo può apparire sul tuo rapporto di credito.

I documenti da mantenere includono contratti di prestito originali, prova del pagamento completo, disponibilità di assegni annullati per l'intera durata del prestito e qualsiasi corrispondenza tra te e il prestatore. Ognuno di questi documenti potrebbe essere quello che può chiarire un errore del creditore che ha diversi anni.

Pensa alla costruzione di un solido profilo di credito come prevenzione in due parti: pagare le bollette in tempo, mantenere un credito minimo, ecc. – e una parte del rimedio. Ciò significa avere una traccia cartacea su cui ripiegare nel caso in cui uno dei tuoi creditori riporti qualcosa di negativo che non è vero.

Sebbene sembri un sacco di scartoffie da mantenere, l'impatto degli errori di credito sia sulla tua vita che sulle tue finanze può essere sostanziale.

>>Ulteriori letture: Come monitorare il tuo punteggio di credito

Conclusione

Costruire un buon rapporto di credito può essere fondamentale per la tua vita finanziaria. Ma ci vuole tempo (anche se ci sono modi per ottenere un rapido aiuto per il tuo punteggio, come ad esempio Potenziamento dell'esperienza).

Quindi inizia ora e inizia a pensare a come creare un rapporto di credito migliore oggi. Quando vorrai ottenere quel mutuo o prestito auto in futuro, sarai contento di averlo fatto.