Sono riuscito a uscire dal mondo del lavoro a tempo pieno con un portafoglio a sette cifre all'età di 33 anni. Non è stato attraverso qualche folle schema per arricchirsi rapidamente, insider trading o ricatto del politico giusto. Ho fatto alcune mosse finanziarie intelligenti ma semplici durante il mio decennio di lavoro che hanno notevolmente accelerato il mio viaggio verso l'indipendenza finanziaria.
Ecco i due grandi modi in cui abbiamo accelerato il nostro percorso verso il pensionamento anticipato e come puoi farlo anche tu.
1. Rendi la tua casa di partenza la tua casa permanente
Sia che tu affitti o possieda, i costi dell'alloggio tendono ad essere la spesa più alta per la maggior parte delle famiglie. Se lo desidera Metti il turbo alla tua capacità di risparmiare, ha senso concentrarsi sulle aree in cui puoi fare la differenza.
Appena usciti dal college, abbiamo comprato una casa di quattro stanze da letto in una zona decente. Eravamo nelle fasi iniziali della nostra vita, quindi eravamo relativamente poveri. L'abbiamo preso abbastanza a buon mercato da un'asta cittadina e abbiamo speso un po' di tempo e denaro per sistemarlo nel corso degli anni.
La nostra intenzione era di venderla e comprare una casa più bella e più grande in una zona migliore una volta che i nostri redditi avrebbero potuto sostenere una rata del mutuo più alta. Dopotutto, se trascorri dai quattro ai sette anni al college, prendi una laurea specialistica e lavori duramente tutta la settimana, hai diritto a vivere nella tua McMansion privata ora che ce l'hai fatta, giusto?
Non se vuoi crescere ricchezza in tenera età.
Dopo esserci sistemati nella nostra nuova (per noi) casa, ci siamo resi conto che ci piaceva. La cucina era un po' piccola e non avevamo un garage. Dopo un giro di vernice nuova dentro e fuori, nuova moquette, nuove piastrelle, nuovo forno e un mini-aggiornamento a un bagno, la nostra tomaia era per lo più nuova. Non molto tempo dopo che abbiamo comprato la nostra casa, alcuni bambini si sono presentati e hanno riempito le camere da letto. La nostra casa era ormai una casa.
Dopo alcuni anni di vita nella casa con la nostra famiglia appena creata, ci siamo resi conto che la posizione non era affatto male, dato che eravamo in posizione centrale, vicino a tutto. La casa stessa era sana e confortevole dopo tutti i nostri sforzi.
Il prossimo passo che la maggior parte delle famiglie compie, dopo aver scambiato le berline economiche con un minivan o un SUV, è comprare una casa più grande in un quartiere nuovo di zecca così "i bambini hanno un posto carino dove crescere".
Eravamo già aggressivi pagare il nostro mutuo, rifinanziato con un prestito di 15 anni a quel punto, e non voleva riavviare l'orologio dell'ammortamento con un pagamento della casa molto più grande su un piano di rimborso di 30 anni. Siamo stati nella nostra casa di partenza e viviamo ancora qui 12 anni dopo.
Il prezzo di acquisto non è l'unico costo per l'aggiornamento a una nuova casa. In realtà è solo la prima, ma la più grande, battaglia nella guerra per il potenziamento della casa. Altri costi includono:
- Preparare la vecchia casa per la vendita
- Pagare la commissione dell'agente immobiliare del 6% alla vendita
- Pagare i punti di origine e le tasse per un nuovo mutuo per la casa più grande
- Spese di chiusura/spese legali
- Imposta ipotecaria o imposta sui trasferimenti
- Arredare una casa più grande
- Arredare una casa più grande con mobili extra
- Costi correnti più elevati come tasse, assicurazione, HOA e manutenzione
- Tenere il passo con i Jones più ricchi in un quartiere più esclusivo: lascia il Civic; passa a una Lexus se vuoi adattarti
Amo visitare le persone con case davvero belle che sono molto più grandi delle mie. Apprezzo le finiture lussuose, gli armadi enormi, i bagni in stile spa, le ampie scale, le volte a volta soffitti e tutte le altre estetiche moderne che rendono l'aggiornamento a una casa più grande e più costosa così allettante.
È un peccato che la maggior parte dei proprietari riesca a visitare le loro case solo brevemente per poche ore ogni notte e nella maggior parte dei fine settimana, quando non sono via per lavoro cercando di pagare per quei lussi aggiunti.
2. Banca i tuoi rilanci e bonus
Se lavori da un po', ripensa al primo buon lavoro che hai avuto dopo il college. Ricordi la sensazione di ricevere quella prima lettera di offerta che includeva uno stipendio di decine di migliaia di dollari all'anno? All'improvviso eri molto più ricco di quanto non fossi stato per la maggior parte della tua vita. Con quel primo stipendio fisso post-universitario, potresti permetterti una casa, un'auto, mangiare fuori e un sacco di cibi di alta qualità. La vita era davvero fantastica, vero?
Nel corso della tua carriera lavorativa probabilmente hai ricevuto aumenti da promozioni o dal passaggio a un lavoro migliore. Se hai lavorato per un'azienda privata, ci sono buone probabilità che tu abbia ricevuto occasionalmente un bonus. La maggior parte delle persone aumenta lentamente il proprio tenore di vita ogni anno man mano che ottiene aumenti e inizia a contare sui bonus annuali come parte del proprio stipendio garantito.
Non farlo! È facile ottenere un prestito per più casa e più auto man mano che il tuo reddito aumenta. Ed è facile cadere preda della pressione dei colleghi di colleghi, amici e vicini che potrebbero guadagnare molto più di te per aggiornare costantemente il tuo stile di vita al limite di ciò che il tuo stipendio può supportare, o al di là.
Se questo ti descrive, ripensa a quanto eri felice la prima volta ha iniziato a lavorare dopo il college e quanto fosse fantastico quello stile di vita. E se continuassi a vivere come hai fatto subito dopo il college? Non saresti quasi felice come lo eri allora?
I tuoi guadagni di reddito sono andati verso l'espansione di uno stile di vita consumistico o verso la costruzione di solidità finanziaria e sicurezza per te e la tua famiglia? È stata una scelta consapevole o qualcosa che è successo senza rendersene conto?
Nel nostro caso, non abbiamo considerato aumenti o bonus come una scusa per spese dissolute o un modo per ingrandire la nostra casa, le auto o le vacanze. Abbiamo continuato a vivere come appena usciti dal college e abbiamo usato qualsiasi aumento di stipendio per aumentare i nostri risparmi. In poco tempo, siamo stati in grado di contribuire al massimo ai nostri 401k e IRA e goditi tutti i risparmi fiscali che derivano dal massimizzare quei conti. Invece di spendere al massimo e trascurare i nostri risparmi, i nostri aumenti e bonus sono andati verso l'acquisto di uno stile di vita da pensionato nei nostri 30 anni che la maggior parte difficilmente può permettersi nei loro 60.
Comprendo le obiezioni a uno stile di vita minimalista, e non abbiamo vissuto quasi affatto. Con due auto ben tenute ma essenziali, una modesta casa con quattro camere da letto e le occasionali vacanze all'estero, ci godiamo decisamente la vita. Ma noi sempre concentrati sullo spendere soldi in modo molto efficiente quindi avremo fondi rimasti ogni mese per obiettivi di risparmio aggressivi. Un altro modo per vedere se stai raggiungendo i tuoi obiettivi di pensionamento anticipato è utilizzare un software di finanza personale come Conta su per monitorare i tuoi investimenti e confrontarli con le tue abitudini di spesa mensili per vedere quanto devi risparmiare per avere lo stile di vita che desideri.
Questo stile di vita non è per tutti però. Eventi della vita come la disabilità, la cura dei genitori anziani o l'avere figli possono certamente presentare sfide per incassare la maggior parte dei tuoi aumenti o rimanere per sempre nella tua casa di partenza. Ma questo non è un motivo per abbandonare completamente quegli obiettivi.