Quando si tratta di pianificazione della pensione, è facile farsi prendere dal panico e pensare che non avrai mai abbastanza per vivere comodamente. Ma cosa succede se ti dicessi che potresti effettivamente aver bisogno di MENO di quanto pensi - e anche meno di quanto potrebbero dirti le regole empiriche convenzionali (come la classica regola del 4 percento)?
Che tu ci creda o no, è vero. E ci sono diversi motivi per cui è probabile che sia così.
Niente trattenute e contributi in busta paga
Durante i tuoi anni lavorativi, in genere dividi la busta paga e invii i tuoi soldi in direzioni diverse. Per prima cosa, è probabile che tu stia destinando una grossa fetta della tua retribuzione all'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro. Anche se i datori di lavoro spesso forniscono un generoso sussidio per questa spesa, la parte pagata dai dipendenti è cresciuta costantemente nel corso degli anni.
Una volta che ti qualifichi per Assistenza sanitaria statale, così come un Supplemento Medicare
, c'è un'eccellente possibilità che il tuo costo mensile per l'assicurazione sanitaria diminuisca. Questo sarà ancora più vero dal momento che non avrai persone a carico incluse nel tuo piano. (E ammettiamolo: i piani familiari possono essere molto costosi!)Una parte ancora più grande del tuo assegno quasi certamente andrà nel tuo piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Se hai contribuito con il 10%, 15% o 20% o più della tua retribuzione in a 401(c) O 403(b) piano, questa è una "spesa" che scomparirà con la pensione. A quel punto, passerai dall'essere un contributore netto al tuo piano pensionistico, a un utente netto dei fondi.
Ancora un altro importante costo relativo all'imposta sui salari è la ritenuta d'acconto federale e statale. Se rientri in una fascia fiscale inferiore, questa diminuirà. Ciò sarà particolarmente pronunciato se la tua fascia fiscale federale marginale scende da qualcosa come il 25% fino al 15% o addirittura al 10%.
Potrebbero scomparire anche altri costi salariali vari. Questi possono includere detrazioni per assicurazioni sulla vita, disabilità a breve termine e contributi di beneficenza. Man mano che scompaiono tutti, avrai più controllo sul reddito che tu Fare Avere.
Nessuna tassa FICA
Questa è una tassa che la maggior parte di noi si abitua a pagare dalla prima volta che trova lavoro. Non è una cifra drammatica, motivo per cui potremmo sottovalutare quanto sia importante in pensione. Ma ci vuole il 7,65% del tuo reddito ogni anno e oltre il 15,3% se sei un lavoratore autonomo. E forse altrettanto significativo, non ci sono detrazioni contro la tua tassa FICA. Detrazioni fiscali non dettagliate o anche contributi per l'assicurazione sanitaria o il piano pensionistico. È essenzialmente una tassa fissa che viene addebitata direttamente sull'intero reddito.
Dovrai ancora farlo pagare la tassa FICA su qualsiasi reddito guadagnato che hai. Ma la tassa si misura solo su quello: il reddito da lavoro. Una volta che andrai in pensione, farai affidamento principalmente sul reddito non guadagnato. Ciò include interessi, dividendi e plusvalenze da investimenti tassabili, distribuzioni da piani pensionistici, pensioni e persino reddito da previdenza sociale. Nessuno è considerato reddito da lavoro e quindi non soggetto all'imposta FICA.
Nessuna spesa correlata al lavoro
Poche persone si rendono conto di quante spese devono sostenere solo a causa del loro lavoro. Ma in realtà c'è un lungo elenco e, sebbene nessuna singola spesa possa essere allarmante, la combinazione di più può richiedere una grossa fetta del tuo reddito.
Per cominciare, ci sono costi relativi al computer. Ciò include benzina, pedaggi e parcheggio. Se la tua auto percorre una media di 25 miglia per gallone e percorri 40 miglia di andata e ritorno ogni giorno, significa che stai percorrendo circa 10.000 miglia all'anno per lavoro. Ciò significa anche che stai bruciando circa 400 galloni di gas. Se il gas costa in media $ 2,50 al gallone, significa che stai spendendo $ 1.000 all'anno per il pendolarismo, solo per il gas.
Questo non include altre spese secondarie che sono il risultato del pendolarismo. Ciò significa il costo aggiuntivo delle riparazioni e della manutenzione della tua auto, e persino il deprezzamento del suo valore, come risultato di tutto il chilometraggio del pendolarismo. Questo può ammontare a diverse migliaia di dollari all'anno, a seconda del tipo di veicolo che guidi e quanto costa per i pedaggi e il parcheggio dove lavori.
Oltre alle spese per il pendolarismo, ci sono anche i pranzi nei giorni feriali. Se acquisti il pranzo tre volte a settimana, a una media di $ 10 a pasto, sono $ 30 a settimana o circa $ 1.500 all'anno.
Poi c'è il costo dell'abbigliamento. A seconda del tipo di occupazione che svolgi, potresti dover acquistare abbigliamento correlato al tuo lavoro. Potrebbero esserci anche costi di lavaggio a secco collegati a questo.
Sebbene sia impossibile generalizzare, è molto probabile che tu spenda diverse migliaia di dollari all'anno solo per svolgere il tuo lavoro. Una volta che vai in pensione, quelle spese sono sparite.
Per avere un'idea di quanti soldi stai spendendo e quanto puoi risparmiare, l'app di finanza personale YNAB offre un modo semplice per tenere traccia del tuo budget.
Bisogno meno frequente di spendere soldi per la decompressione
Il lavoro crea stress e lo stress crea la necessità di decomprimersi. Dal punto di vista delle spese, la decompressione può diventare costosa. Ad esempio, i lavori spesso comportano tempi stretti. Ciò può rendere difficile cucinare i pasti a casa, costringendoti a cenare fuori più spesso. Se mangi fuori due volte a settimana, a una media di $ 50 per una coppia, spenderai circa $ 100 a settimana o $ 5.000 all'anno.
Una volta che andrai in pensione, andrai comunque a mangiare fuori, ma ci sono buone probabilità che lo farai meno frequentemente. Dopotutto, una volta che sarai in pensione, avrai più tempo per cucinare a casa e questo può farti risparmiare un sacco di soldi.
E sebbene tu possa viaggiare quando vai in pensione, potresti trovare meno necessario fare quelle vacanze fitte, durante le quali cerchi di impacchettare diversi mesi di vita in una sola settimana. Quel tipo di vacanze può costare migliaia di dollari, mentre le vacanze a bassa pressione prese in pensione possono essere fatte per molto meno.
Il tuo mutuo e altri debiti possono essere estinti
Il semplice pagamento del mutuo sulla casa riduce notevolmente la quantità di denaro di cui avrai bisogno in pensione. Se la tua rata del mutuo è di $ 1.000 al mese e la ripaghi, avrai bisogno di $ 1.000 al mese in meno quando andrai in pensione.
Lo stesso vale per altri debiti, come prestiti auto e carte di credito. Supponiamo che tu abbia un pagamento per l'auto di $ 400 al mese durante i tuoi anni lavorativi e altri $ 200 al mese in pagamenti con carta di credito. Pagando quei debiti ridurrà le tue spese di soggiorno di $ 600 al mese.
È anche importante rendersi conto che non è solo il fatto che abbasserai il costo della vita. Un costo della vita inferiore significa che è necessario un reddito inferiore e ciò significa anche che le imposte sul reddito saranno inferiori.
Ad esempio, è possibile che per ogni $ 100 riduci una spesa fissa o un altro costo della vita, ridurrai la necessità di $ 125 e reddito. Se riduci le tue spese fisse di $ 1.000 al mese, avrai bisogno di $ 1.250 in meno di reddito o $ 15.000 all'anno.
Sei libero di trasferirti dove il costo della vita è inferiore
Da un punto di vista finanziario, questo potrebbe essere uno dei maggiori cambiamenti. Quando sei legato a un lavoro, devi vivere dov'è quel lavoro. Non a caso, quelli sono di solito i luoghi dove il costo della vita è più alto. Ma quando vai in pensione, non sei più dipendente dalla geografia. Puoi letteralmente vivere ovunque tu voglia, e quasi sicuramente preferirai le zone a basso costo.
Ciò può comportare una notevole riduzione delle spese di soggiorno. Ad esempio, puoi trasferirti in uno stato che non ha un'imposta sul reddito. Florida, Texas e Tennessee sono esempi. Se il tuo stato ha attualmente un'imposta sul reddito statale del 6%, ridurrai automaticamente il costo della vita di quella cifra.
Ma molti stati hanno differenze drammatiche anche nelle tasse sugli immobili. Ad esempio, la tassa immobiliare media in California è di $ 4.783 all'anno, ma nella Carolina del Sud è di soli $ 1.294. Questa è una differenza di $ 3.500 all'anno, solo per le tasse sulla proprietà.
Ma a parte le tasse, l'altra componente importante legata al costo della vita è l'alloggio. C'è una differenza drammatica nei costi delle case da un'area all'altra del paese. Ad esempio, il prezzo medio delle case nell'area della baia di San Francisco era di $ 837.500 alla fine del 2016. Ma il prezzo medio delle case per l'area di Tampa Bay era di soli $ 205.000, o più del 75% in meno.
I prezzi più bassi delle case hanno implicazioni importanti per i risparmi pensionistici.
Il denaro che non viene investito in una casa può essere investito meglio in beni che generano reddito, come il tuo portafoglio di investimenti per la pensione.
Ad esempio, continuando il confronto tra San Francisco e Tampa Bay, poiché avresti bisogno di più di $ 600.000 meno per acquistare una casa nella zona di Tampa Bay, sono $ 600.000 in più che puoi avere nel tuo portafoglio di investimenti, generando reddito. Con un tasso di rendimento annuo di appena il 5% all'anno, ciò comporterebbe un reddito extra di $ 30.000.
Va bene usare regole empiriche per stimare di quanti soldi avrai bisogno in pensione. E ci sono molti strumenti preziosi per aiutarti lungo la strada. (Guardare Potenziareè fantastico gratis pianificatore di pensionamento, per esempio.) Ma in aggiunta, presta molta attenzione alle tue effettive spese di soggiorno. Tutto ciò che non avrai - o non avrai tanto - in pensione è molto meno di cui avrai bisogno per vivere. E la mia ipotesi è che sarà molto più basso di quanto pensi.