Risparmio previdenziale medio per età: stai tenendo il passo?

Tornare al lavoro il lunedì dopo una vacanza è un rapido controllo della realtà. Potrebbe farti sognare quando puoi prendere una vacanza di lavoro permanente, ovvero la pensione. Mentre passare le giornate a giocare a golf, viaggiare e vivere fuori dal tempo è allettante, quei giorni di svago non possono accadere senza un attento risparmio e strategie.

Indipendentemente dalla tua età, la pensione è qualcosa che dovresti pianificare per ora. In questo articolo esploreremo le strategie pensionistiche per ogni fascia di età, parleremo di quanto devi risparmiare e ti forniremo gli strumenti per misurare la posizione dei tuoi risparmi rispetto ai tuoi pari.

Tuttavia, ricorda che questa è una panoramica generale, non una consulenza finanziaria su misura. Dovresti consultare un professionista finanziario per determinare la migliore soluzione individuale per prepararti al pensionamento dei tuoi sogni.

Quanti anni sei lontano dalla pensione?

Molte discussioni sulla pensione raggruppano individui in base alle generazioni. Sebbene questo sia tipico, non è il modo più utile per confrontare gli individui con i loro coetanei. Un Millennial nato nel 1981 (41 anni) è nel mondo del lavoro 15 anni in più rispetto al Millennial più giovane nato nel 1996 (26 anni). Pertanto, prenderemo in considerazione strategie di investimento decennio dopo decennio.

Quanto devi risparmiare per la pensione?

Vari fattori determinano quanto una persona deve risparmiare prima del pensionamento, inclusa l'età in cui desidera andare in pensione e le sue spese. Uno studio di Mutuo nordoccidentale indica che la Generazione Z e i Millennials credono che andranno in pensione poco prima di raggiungere i 60 anni; La generazione X crede che andrà in pensione entro i 65 anni. I baby boomer anticipano il pensionamento dopo i 68 anni.

Secondo Fidelity Investments' regola generale per il risparmio previdenziale, le persone dovrebbero sforzarsi di salvare:

• 1 volta il loro stipendio entro i 30 anni
• 3 volte lo stipendio entro i 40 anni
• 6 volte lo stipendio entro i 50 anni
• 8 volte lo stipendio entro i 60 anni

I calcoli precedenti presuppongono che gli individui:

• Risparmia il 15% del loro reddito
• Investi più del 50% dei loro risparmi medi in azioni
• Andare in pensione a 67 anni

Leggi di più >>>I migliori strumenti e calcolatrici per la pianificazione della pensione per il 2022

Come si confrontano i miei risparmi con i miei coetanei?

Fidelity offre anche un pratico strumento di confronto in modo da poter vedere come stai tra i tuoi colleghi. Il calcolatore utilizza i saldi medi dei conti pensionistici per individui di diverse fasce di età per generare i risultati. Eccoli espressi in una tabella seguente:

Fascia di età	Tasso di contribuzione	Saldo medio del conto
20-29	7%	$10,500
30-39	8%	$38,400
40-49	8%	$93,400
50-59	10%	$160,000
60-69	11%	$182,100
70-79	12%	$171,400

Si noti che l'individuo medio risparmia meno del 15% del proprio reddito ogni annoe ha risparmiato molto meno per la pensione rispetto all'importo raccomandato. Ciò significa che la maggior parte delle persone potrebbe non essere in grado di permettersi la pensione confortevole che sognano quando verrà il momento.

Come dovrebbero essere il mio portafoglio e il mio risparmio previdenziale nel corso della mia carriera?

Man mano che invecchi e ti muovi attraverso le fasi della vita, anche l'allocazione delle attività nel tuo portafoglio di investimenti dovrebbe subire modifiche. In generale, il tuo portafoglio conterrà probabilmente meno titoli di crescita e investimenti più stabili col passare del tempo.

anni '20

Gli individui in questa fascia di età sono i più lontani dal pensionamento, quindi possono teoricamente prendere sul rischio più elevato e investi in titoli con un potenziale di crescita più elevato senza preoccuparti dei cali di mercato. L'interesse dei 401(k)s e dell'IRA aumenterà nel corso dei decenni se apriranno un conto ora.

A quest'età, Capital Group raccomanda fino al 40% del tuo portafoglio in legati alla crescita investimenti, comprese le azioni in società che crescono più velocemente di altre società nel loro settore. Spesso, questo include aziende più nuove e più piccole.

anni '30

Gli individui sui 30 anni molto probabilmente avranno spese aggiuntive come mutui o famiglie in crescita, ma traggono comunque vantaggio dall'essere a 30-40 anni dalla pensione. I trentenni dovrebbero iniziare a massimizzare i loro contributi sponsorizzato dal datore di lavoro 401 (k)se non lo facessero già a vent'anni. Inoltre, possono ancora investire in titoli più rischiosi allocando lentamente una parte maggiore del loro portafoglio obbligazioni.

anni 40

È probabile che gli individui sulla quarantina raggiungano i punti più redditizi nella loro carriera. Allo stesso tempo, devono sostenere più spese che mai, come le tasse universitarie per i loro figli. Le persone sulla quarantina spesso investono in fondi più stabili ma mantengono comunque alcuni fondi di crescita per minimizzarne l'effetto inflazione sui loro risparmi.

anni '50

Quando ti avvicini alla fine dei tuoi 40 anni e inizi i tuoi primi 50, potresti considerare di dimezzare i tuoi investimenti di crescita e aumentare l'allocazione obbligazionaria del 20%. Gli individui prossimi all'età pensionabile dovrebbero ridurre la volatilità nei loro portafogli aumentando il numero di investimenti stabili, come le obbligazioni. Tuttavia, questa allocazione sfrutta ancora alcuni possibilità di crescita.

Le persone sulla cinquantina possono iniziare a beneficiare dei vantaggi che l'IRS consente, incluso il contributo aggiuntivo di $ 6.500 per un 401(k) e il contributo extra di $ 7.000 all'anno in camera IRA. Se non l'hanno già fatto, i cinquantenni dovrebbero consultare un professionista finanziario per aiutarli a raccogliere i maggiori frutti dai loro anni di lavoro rimanenti.

anni '60

Le persone negli ultimi anni di lavoro prima del pensionamento potrebbero voler destinare i propri fondi principalmente a veicoli di risparmio stabili e produttivi di reddito. Ad esempio, potrebbero trasferire il 15% in più in obbligazioni diminuendo proporzionalmente le loro categorie di crescita e crescita e reddito. Sessantenni dovrebbero consultare a professionista finanziario se non l'hanno già fatto.

Come devo allocare il mio portafoglio pensionistico?

Il modo in cui gli investitori allocano i loro portafogli potrebbe essere più importante di quanti soldi risparmiano ogni mese per la pensione.

Il risparmio previdenziale richiede due strategie simultanee:

1. Diversificare gli investimenti per la sicurezza finanziaria; e
2. Costruire ricchezza durante gli anni di lavoro per battere il tasso di inflazione.

americano Funds Capital Group ha sviluppato un modello di crescitas per mostrare come le diverse fasce di età potrebbero allocare i loro portafogli per bilanciare al meglio questi due obiettivi. Si prega di notare, tuttavia, che questi modelli sono solo suggerimenti e tutte le persone dovrebbero prendere in considerazione la possibilità di consultare un consulente finanziario per allocare i propri portafogli.

Quali sono i veicoli per il risparmio pensionistico più comuni?

Le persone utilizzano vari veicoli di risparmio per assicurarsi una pensione confortevole. I più popolari sono 401 (k) se IRA.

401(k)

Un 401 (k) è un piano di risparmio pensionistico sponsorizzato da un datore di lavoro. Consente ai lavoratori di risparmiare e investire per la pensione su base fiscale differita. I lavoratori possono contribuire con denaro ai loro conti 401 (k) tramite detrazioni sui salari. I datori di lavoro possono anche versare contributi corrispondenti o non opzionali ai conti 401 (k) dei dipendenti.

Il denaro in un conto 401(k) può essere investito in vari modi, inclusi azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimentoe contanti. I piani 401 (k) hanno spesso caratteristiche che li rendono attraenti per i dipendenti, come i contributi integrativi del datore di lavoro e la possibilità di risparmiare su base fiscale differita. Tuttavia, i dipendenti possono essere penalizzati se prelevano denaro dai propri conti prima del pensionamento.

Esistono due tipi di conti 401(k):tradizionale 401 (k)sabbia Roth 401 (k)S.

Con un tradizionale 401 (k), un dipendente deposita dollari al lordo delle imposte sul proprio conto e i suoi contributi non vengono tassati fino al ritiro. Un tradizionale 401 (k) può detrarre annualmente i contributi dei dipendenti dalle tasse.

Tuttavia, con un Roth 401 (k), il dipendente assegna il reddito al netto delle imposte nel proprio account 401 (k). Ciò significa che non saranno tassati quando ritireranno questo denaro in pensione.

L'IRS stabilisce limiti ogni anno su quanto un dipendente può contribuire al proprio 401 (k). Il Limite 2022 è di $ 20.500 e le persone di età superiore ai 50 anni possono versare un contributo di recupero (un'allocazione aggiuntiva sul conto pensionistico quando si avvicinano all'età pensionabile) per un totale di $ 6.500.

Leggi di più >>>401(k) vs. Piani Roth 401 (k): quale scegliere?

Conto pensionistico individuale (IRA)

Alcune persone risparmiano tramite un'IRA presso un istituto finanziario. Gli IRA tradizionali e Roth hanno le stesse regole fiscali di quelli tradizionali e Roth 401 (k) s. Gli IRA di rollover sono un'altra opzione. Questo avviene quando un 401(k), 403(b) o un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro “riporta” le attività su un conto presso un istituto finanziario.

Leggi di più >>>Come investire in un'IRA

Sicurezza sociale

Sicurezza sociale è un programma sponsorizzato dal governo che paga le persone in pensione da un pool di dollari delle tasse a cui contribuiscono tutti i lavoratori, chiamato Social Security Trust Fund. Questo fondo sostiene i pensionati, i disabili, i sopravvissuti ai lavoratori deceduti e le persone a carico dei lavoratori.

Gli individui possono ricevere le prestazioni pensionistiche complete all'età di 66-67 anni, a seconda dell'anno di nascita. Gli individui possono scegliere di ottenere i benefici della previdenza sociale non appena raggiungono i 62 anni, ma il loro sussidio mensile si ridurrà fino al 30%.

Allo stesso modo, le persone possono ritardare la ricezione dei sussidi di previdenza sociale fino all'età di 70 anni e avere diritto a sussidi leggermente superiori al mese. Vedi la tabella qui sotto per quei vantaggi extra.

La linea di fondo

In definitiva, il risparmio per la pensione è un mix di disciplina e strategia. Più giovane sei quando inizi a mettere da parte i risparmi per la pensione, più puoi raccogliere i benefici degli interessi e le potenziali opportunità di crescita dalle fluttuazioni del mercato azionario.

Tuttavia, gli individui prossimi alla pensione potrebbero voler riallocare i loro portafogli a veicoli di risparmio più prudenti. In questo modo, quando arriva il momento, puoi scambiare la timbratura con il lavoro con la partenza sul campo.

Ulteriori letture:

• La regola 25x per il prepensionamento
• Investire per la pensione quando si hanno pochi o nessun risparmio
• Investire per i miti del pensionamento