Sono passati più di due anni e mezzo da quando Trump ha promulgato per la prima volta una politica di soccorso che ha messo in pausa le fatture dei prestiti studenteschi federali e il loro accumulo di interessi.
L'ultimo aggiornamento della Casa Bianca ha rivelato che il differimento dei rimborsi dei prestiti studenteschi è stato prorogato ancora una volta, ma che riprenderanno a un certo punto nell'estate del 2023.
Questi sviluppi - e la mancanza di una data precisa - si collegano agli sforzi del presidente Biden per portare a termine i suoi campagna promette di sradicare migliaia di dollari di debito studentesco per milioni di americani in tutto il Paese. A seguito della dura opposizione di alcuni angoli del governo e delle sfide legali che ne sono seguite, questi ampi piani di condono dei prestiti rimangono bloccati in tribunale.
Allora, dove ci lascia questo? Quali sono le implicazioni e gli orizzonti temporali delle proposte di cancellazione del prestito? E cosa potresti fare per capitalizzare su di loro?
Se non sei sicuro di dove siamo a questo punto, non sei solo.
Descriveremo in dettaglio lo stato attuale del differimento e del perdono del prestito studentesco, prima di offrire suggerimenti pratici su come sfruttare queste politiche per soddisfare le tue circostanze individuali.
Sommario
- Lo stato del differimento del prestito studentesco
- Lo stato del piano di condono del prestito studentesco da $ 10.000 del presidente Biden
- Quali sono le ultime notizie sui prestiti studenteschi? (aprile 2023)
- Potenziali linee temporali per il rinvio e il perdono
- Cosa dovresti fare con i tuoi prestiti studenteschi?
- 1. Stai rimborsando un prestito studentesco privato
- 2. Stai rimborsando un prestito studentesco federale
- 3. Hai una combinazione di prestiti studenteschi privati e federali
- 4. Dovresti rimborsare i prestiti federali ora?
- Ultimi pensieri sul differimento e il perdono del prestito studentesco
🔃Aggiornato febbraio 2023 con il brief dell'amministrazione Biden e le tempistiche per ciò che accadrà dopo.
Lo stato del differimento del prestito studentesco
Riavvolgiamo l'orologio di un minuto per darci un contesto su dove ci troviamo oggi.
Nel marzo 2020, proprio all'inizio della pandemia di COVID-19, è stata la prima volta che il governo federale è intervenuto per assistere i mutuatari di prestiti studenteschi.
Fu allora che il Congresso approvò i 2,2 trilioni di dollari Legge sugli aiuti, i soccorsi e i titoli economici per il coronavirus (CARES)., che - tra l'altro - ha avviato la sospensione dei rimborsi dei prestiti federali e ha impedito la maturazione degli interessi sul debito. Il presidente Biden lo avrebbe poi prorogato prima fino alla fine del 2022 e di nuovo fino a giugno del 2023.
Al momento in cui scriviamo, questo periodo di tolleranza dovrebbe concludersi a metà del 2023.
Questo è solo il primo filo della storia. Come avrete sentito quest'anno, il presidente Biden ha promosso un piano per condonare alcuni prestiti studenteschi. Il rinvio fino a giugno 2023 fa parte del piano per sospendere i pagamenti mentre le cause legali contro i suoi piani di perdono si fanno strada in tribunale.
Contro cosa protestano esattamente quelle cause legali?
Lo stato del piano di condono del prestito studentesco da $ 10.000 del presidente Biden
Il presidente Biden ha proposto la più grande cancellazione del debito studentesco della storia. Alcune persone sostengono di non perdonare ancora abbastanza, mentre altre si lamentano che il perdono presenta un dilemma morale.
Se il piano sopravvive alla sfida legale, qualsiasi mutuatario federale che guadagna meno di $ 125.000 all'anno (o $ 250.000 per le coppie sposate) riceverà $ 10.000 dell'importo totale del prestito. In termini di impatto, alcuni studi indicano che ciò potrebbe costare fino a 321 miliardi di dollari e cancellare il saldo totale per quasi 12 milioni di mutuatari.
Inoltre, chiunque abbia ricevuto una borsa di studio Pell, un tipo di aiuto finanziario basato sui bisogni per gli studenti che affrontano notevoli ostacoli finanziari, dal Dipartimento dell'Istruzione può ricevere fino a $ 20.000 condonati.
In entrambi i casi, il sollievo che riceverai sarebbe limitato dalla quantità di debito studentesco effettivamente dovuto. Ad esempio, qualcuno che ha diritto a $ 20.000 di perdono riceverebbe solo $ 18.000 se questo è l'importo totale del debito in sospeso che aveva lasciato.
L'ampiezza della proposta della Casa Bianca ha arruffato le piume di molte figure di spicco (e principalmente repubblicane). Tra le altre lamentele, i critici lo sostengono:
- Causerà e aggraverà l'inflazione
- Utilizza risorse che potrebbero essere assegnate per sostenere le persone che non hanno avuto la possibilità di frequentare il college in primo luogo
- È ingiusto nei confronti delle persone che hanno lavorato duramente per estinguere i loro prestiti o risparmiare per il college in primo luogo
Quali sono le ultime notizie sui prestiti studenteschi? (aprile 2023)
A causa del contenzioso seguito ai piani di Biden, i tribunali hanno bloccato il programma, cosa che ha costretto il Dipartimento dell'Istruzione a farlo smettere di prendere le applicazioni per la remissione del prestito l'11 novembre 2022. Se hai già presentato domanda entro tale data, manterranno la tua domanda fino a quando non verrà presa una decisione definitiva dalla Corte Suprema.
L'ultima notizia è che la Corte Suprema dovrebbe ascoltare le discussioni su questo problema il 28 febbraio 2023. Sei stati e un gruppo di difesa, la Job Creators Network Foundation, hanno presentato sfide legali al piano di perdono.
Il passo successivo è stato quando l'amministrazione Biden ha presentato la seguente memoria il 4 gennaio 2023. Il brief ha affermato che il piano è legittimo e che il Segretario dell'Istruzione ha agito in modo appropriato.
Potenziali linee temporali per il rinvio e il perdono
Cosa succede dopo?
Il tempo dirà se il piano di Biden di cancellare miliardi di dollari in prestiti agli studenti sopravvive o meno ai tribunali. Nel frattempo, l'effetto a catena per i mutuatari è un'estensione finale del differimento dei rimborsi.
Questo ha le sue difficoltà però. A causa del contenzioso in corso, il Dipartimento dell'Istruzione non ha emesso una data precisa per la ripresa dei rimborsi. Rimane a tempo indeterminato, confrontando i mutuatari con l'incertezza su come prepararsi finanziariamente nei mesi a venire.
L'unica garanzia è che sarà ad un certo punto quest'estate.
Ecco cosa il sito Web di aiuti agli studenti dice in merito:
“La sospensione del pagamento del prestito studentesco è estesa fino a quando il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti non sarà autorizzato ad attuare il programma di alleggerimento del debito o il contenzioso non sarà risolto. I pagamenti riprenderanno 60 giorni dopo. Se il programma di riduzione del debito non è stato attuato e il contenzioso non è stato risolto entro il 30 giugno 2023, i pagamenti riprenderanno 60 giorni dopo.
Data questa tempistica, l'ultima data dalla quale i mutuatari dovrebbero aspettarsi di iniziare a rimborsare i prestiti studenteschi federali è la fine di agosto 2023, sessanta giorni dopo il 30 giugno.
Tuttavia, la Corte Suprema ha recentemente notato che a febbraio ascolteranno argomenti orali sull'argomento. Se viene risolto rapidamente, il che è raro ma possibile, potremmo vedere il riavvio dei pagamenti prima di agosto.
Cosa dovresti fare con i tuoi prestiti studenteschi?
Non sei sicuro di come questi dettagli sul differimento del debito e sul perdono si applichino a te? Vuoi qualche consiglio su come massimizzare ciò che può essere differito e perdonato, a seconda della tua situazione?
La sezione seguente può rivelarsi utile. In esso, esamineremo alcuni scenari diversi e considereremo l'approccio migliore.
AVVERTIMENTO: Prima di prendere qualsiasi decisione, si prega di parlare con un professionista che può guardare tuo situazione specifica e documento da consegnare Voi consiglio accurato. Condividiamo situazioni generali e cosa considerare: questo non è un consiglio che dovresti fare perché non abbiamo esaminato i tuoi prestiti.
1. Stai rimborsando un prestito studentesco privato
Sfortunatamente, l'intera discussione ruota esclusivamente intorno federale prestiti studenteschi. Se hai finanziato il tuo tempo al college con a privato prestito (cioè da società private, come banche nazionali o istituti di credito online), allora non avrai diritto alla remissione del debito di Biden se va avanti.
Per i mutuatari privati, il modo migliore per rendere più gestibili i rimborsi del prestito potrebbe essere quello di rifinanziare il prestito studentesco.
IL La Fed continua ad alzare i tassi, rendendo questa opzione meno redditizia dal punto di vista finanziario rispetto al passato, ma più redditizia ora di quanto potrebbe essere nel prossimo futuro. Vale la pena indagare, soprattutto se il tuo punteggio di credito è migliorato da quando hai richiesto per la prima volta il prestito studentesco privato.
2. Stai rimborsando un prestito studentesco federale
È un po 'un gioco d'attesa per i mutuatari federali che possono beneficiare della remissione del prestito. Per ora, considera di agire per assicurarti di essere pronto quando i rimborsi riprenderanno. Tra gli altri suggerimenti, il Dice il sito web di Student Aid dovresti:
- Visita il sito web del tuo prestatore di servizi e il profilo studentaid.gov per aggiornare le tue informazioni di contatto
- Verifica di essere iscritto all'addebito automatico o iscriviti tramite il sito Web del gestore del prestito
Potrebbe anche essere necessario richiedere l'agevolazione del prestito.
Sebbene le domande siano attualmente chiuse (e il Dipartimento della Pubblica Istruzione dispone di dati rilevanti per la chiusura a 8 milioni di mutuatari, il che significa che possono ricevere agevolazioni senza fare domanda), non vuoi perderti il barca. Ecco dove andare per presentare una domanda o controllare lo stato del programma di alleggerimento del debito.
Ricorda che sono disponibili anche programmi di perdono alternativi. Ad esempio, se hai lavorato nel settore pubblico e hai effettuato 120 pagamenti puntuali idonei, il saldo del tuo prestito diretto potrebbe essere idoneo all'annullamento ai sensi del Programma di perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF).
Un'altra opzione da considerare, sia ora che quest'estate, è l'accesso a un piano di ammortamento basato sul reddito. A disposizione dei mutuatari federali con redditi bassi o che hanno pagamenti di prestito che non possono permettersi, sono disponibili numerosi piani che potrebbero portare a pagamenti mensili ridotti.
3. Hai una combinazione di prestiti studenteschi privati e federali
E se hai prestiti studenteschi sia privati che federali da rimborsare? Ti consigliamo di trattare questi due gruppi di prestiti in modo diverso.
Per i prestiti federali, potresti aspettare fino a quest'estate per vedere l'esito delle cause legali relative al condono dei prestiti, ovviamente.
Per i prestiti privati, continui a effettuare pagamenti e prendi in considerazione la possibilità di consolidarli per tassi o condizioni migliori.
Un'altra opzione è consolidare quei prestiti federali e privati in un unico prestito privato. Sebbene ciò semplificherebbe i tuoi rimborsi (un pagamento rispetto a più) e potrebbe portare a tassi di interesse inferiori, perdi qualsiasi potenziale perdono.
Il piano del presidente Biden si applica solo ai prestiti federali.
Per la maggior parte delle persone, perdere quella potenziale cancellazione del prestito non ha senso dal punto di vista finanziario.
Ma se non sei comunque idoneo per la remissione del prestito federale (ad esempio, guadagni più di $ 125.000 all'anno) e il tuo prestito attuale ha un alto tasso di interesse, allora il rifinanziamento potrebbe avere senso. Sembra improbabile che i termini del condono cambino, quindi non credo che aspettare di vedere se i limiti di reddito verranno aumentati abbia molto senso.
Detto questo, è sempre possibile, quindi questa è una decisione lasciata a te.
Nei casi in cui si dispone di un prestito studentesco federale e di più saldi di prestiti privati da rimborsare e si ha diritto alla remissione del prestito, l'approccio migliore potrebbe essere quello di rifinanziare solo quei prestiti privati. In questo modo, potresti finire con un tasso di interesse migliore sul lato privato dell'equazione senza sacrificare lo sgravio federale.
Un'altra possibilità è calcolare quanto debito studentesco federale ti sarebbe rimasto se i piani di Biden sopravvivessero in tribunale e rifinanziare quella parte. Ad esempio, qualcuno con un saldo totale di $ 16.000 potrebbe rifinanziare i restanti $ 6.000.
4. Dovresti rimborsare i prestiti federali ora?
Ecco una domanda interessante: cosa dovrebbero fare i titolari di prestiti federali fino a quest'estate, quando i rimborsi continueranno?
Nonostante il rinvio, i mutuatari federali potrebbero continuare a effettuare pagamenti. E con un congelamento dei tassi di interesse (sono tutti impostati sullo 0% durante il differimento), tutti i tuoi pagamenti vanno verso il capitale anziché il capitale e gli interessi.
Inoltre, se segui questo approccio e porti accidentalmente il tuo saldo al di sotto dell'importo della cancellazione per il quale sei idoneo, quello il pagamento in eccesso verrà restituito dal governo federale se/quando estinguerà il debito (se effettui pagamenti durante il differimento, puoi chiedere indietro).
Potresti anche avere altri tipi di debito tra le mani. In tal caso, un altro modo per sfruttare l'attuale interesse dello 0% sui prestiti agli studenti è pagare tutto ciò che è più costoso, come il debito della carta di credito.
C'è un avvertimento però.
Date le sfide economiche che stiamo affrontando in questo momento, potrebbe essere più sensato mettere i soldi che vorresti altrimenti utilizzare per saldare il debito degli studenti in un conto di risparmio assicurato dalla FDIC e ragionevole tassi di interesse. Nessun CD di penalità offrire un tasso elevato senza vincoli.
Effettuare il rimborso del prestito nonostante l'attuale differimento ha più senso per le persone che a) hanno già un considerevole fondo di emergenza e b) non avere costosi debiti con carta di credito.
Ultimi pensieri sul differimento e il perdono del prestito studentesco
Rimanere informati sugli ultimi aggiornamenti sul differimento e il perdono del prestito studentesco è fondamentale per sfruttare appieno l'opportunità.
Sfortunatamente, con così tante informazioni già disponibili e una situazione in continua evoluzione, può essere difficile sapere da dove iniziare. Ci auguriamo che questo articolo abbia fornito tutte le informazioni necessarie per comprendere meglio lo stato attuale delle cose e adottare misure per massimizzare ciò che può essere rinviato e perdonato.
Manterremo questo articolo aggiornato con le ultime informazioni sui prestiti agli studenti, sul rinvio e sui piani di perdono mentre si fanno strada attraverso i tribunali.