Il valore dell'assunzione di un consulente finanziario può essere simile alla logica dell'assunzione di un contabile certificato. Un consulente finanziario può aiutarti a stabilire e raggiungere obiettivi finanziari che possono aumentare sostanzialmente la tua ricchezza e diminuire il tuo debito. I consulenti finanziari ti guidano anche attraverso il labirinto di regole, gergo, prodotti e decisioni che è la finanza.
Ma prima: devi sapere cosa stai effettivamente cercando.
La versione breve:
- Assumere il giusto consulente finanziario può farti risparmiare l'enorme tempo e fatica necessari per la pianificazione finanziaria e in affrontare le sorprese finanziarie, indipendentemente da quanto finanziariamente alfabetizzata e fiduciosa sei nel crearne una tua investimenti.
- Ci sono particolari pietre miliari nella vita (pensionamento, matrimonio, ecc.) quando l'assunzione di un consulente finanziario può essere particolarmente prezioso.
- Quando si tratta di trovare un consulente finanziario, ci sono varie reti e risorse progettate per aiutarti a trovare il miglior consulente per le tue esigenze specifiche.
- Il modo in cui viene pagato un consulente finanziario può influire sui suoi pregiudizi, motivazioni e vincoli. Il costo dei consulenti finanziari a pagamento si basa in genere sulla quantità di denaro che hai con l'azienda, sui servizi di cui hai bisogno e sull'abilità/esperienza del consulente.
La finanza è un campo complesso. La legislazione è in continua evoluzione, nuovi prodotti finanziari vengono costantemente rilasciati e le variabili che influenzano l'economia sono apparentemente innumerevoli. Se questo sembra troppo da gestire o semplicemente non hai la capacità di affrontarlo, ci sono professionisti che hanno dedicato la loro carriera ad aiutare gli altri con la pianificazione finanziaria.
Perché cercare un consulente finanziario
I consulenti finanziari offrono consulenza in materia di gestione patrimoniale e finanza personale. Ciò potrebbe significare assemblare un dettagliato piano di risparmio pensionistico completare con pietre miliari o affrontare altri problemi finanziari che potresti avere.
Potresti cercare un consulente finanziario se hai bisogno di aiuto con quanto segue:
- Impostare conti di investimento e fare investimenti.
- Sviluppo di strategie in materia di pensionamento, risparmio di istruzione, assicurazioni e tasse.
- Raggiungere obiettivi finanziari e pietre miliari raggiungibili.
- Fare una scelta informata riguardo a problemi finanziari imprevisti.
Ci sono anche eventi della vita che ci mettono di fronte a decisioni finanziarie che potremmo non avere il tempo - o le conoscenze - per gestire.
Questo potrebbe includere:
- La pensione — Ti stai avvicinando alla pensione e vuoi rassicurarti sul fatto che tutte le tue anatre sono in fila.
- Matrimonio — Stai per sposarti e hai bisogno di consigli sugli accordi prematrimoniali ufficiali, oppure sei sposato da poco e aiuti a gestire le finanze in coppia.
- Divorzio — Hai bisogno di consigli sulla gestione delle varie insidie finanziarie di un divorzio.
- vedova — Sei rimasta vedova di recente e il tuo defunto coniuge era responsabile delle finanze.
- Genitori anziani — I tuoi genitori stanno raggiungendo un'età in cui non sono in grado di gestire le proprie finanze in modo indipendente.
- Eredità — Hai ereditato una notevole quantità di denaro e non sai come investirla saggiamente, oppure hai bisogno di aiuto per evitare le tasse.
- Prima casa — Devi elaborare un piano di risparmio per a acconto nella tua prima casa
- Figli — Stai mettendo su famiglia e desideri consigli su come sfruttare le agevolazioni fiscali, risparmiare per il college e le spese di bilancio per le persone a carico.
Lavorare con un investitore finanziario qualificato potrebbe farti risparmiare tempo e fornire un piano per raggiungere realisticamente i tuoi obiettivi finanziari.
Ottieni un vantaggio >>Come utilizzare i tuoi obiettivi per creare una strategia di investimento di successo
Dove trovare un consulente finanziario
Ci sono molti modi per trovare i giusti consulenti finanziari per la tua situazione particolare. Ne esamineremo alcuni di seguito.
Registro dei Paladini
Il Registro dei Paladini offre un programma di abbinamento di consulenti finanziari per metterti in contatto con consulenti finanziari registrati. Il registro ospita solo consulenti finanziari a pagamento che agiscono come fiduciari (professionisti che devono agire nel migliore interesse del cliente).
Hai anche la possibilità di sfogliare la sua directory di consulenti in base alla posizione e trovare tu stesso un consulente finanziario. Ogni consulente finanziario avrà le proprie credenziali, istruzione e certificazioni elencate nel proprio profilo. Includeranno anche informazioni su esperienze passate, licenze, servizi offerti, modalità di pagamento, dettagli della loro azienda e requisiti dei clienti.
Inoltre, puoi accedere ai loro strumenti per investitori educativi che ti insegneranno come utilizzare i database pubblici e come controllare le credenziali del consulente. Ritirerai anche tu terminologia di investimento per facilitare la tua ricerca.
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Rete di pianificazione XY
Rete di pianificazione XY (XYPN) fornisce consulenti finanziari a pagamento che si concentrano su una base di clienti di GenXers e Millennials (da cui il loro nome: Generazione X e Generazione Y).
I consulenti finanziari elencati devono possedere la designazione di Certified Financial Planner (CFP) e devono avere anni di esperienza pertinente.
Il CFP è un certificato che riconosce l'esperienza di un professionista nella pianificazione finanziaria. Per ottenere questa certificazione, è necessario superare l'istruzione e l'esperienza richieste e superare un test standardizzato. I consulenti finanziari che hanno la loro CFP generalmente sono considerati un vantaggio.
I consulenti XYPN possono lavorare con te virtualmente, così puoi vivere ovunque negli Stati Uniti e continuare a trovare assistenza. L'azienda è specializzata in servizi quali pianificazione successoria, pianificazione fiscale, pianificazione della carriera, pianificazione assicurativa e altri servizi. Molti dei consulenti finanziari di XYPN hanno una particolare area di interesse basata sulla loro esperienza, personalità, e i dati demografici con cui si divertono a lavorare (ad es. stato regionale, culturale, lavorativo, familiare, obiettivi finanziari, eccetera.).
I consulenti finanziari come XYPN non ricevono commissioni, non vendono prodotti aggiuntivi e sono fiduciari giurati.
Parlando della mia generazione>>I millennial salvano prima dei boomer: ma andranno in pensione più ricchi?
L'Associazione Nazionale dei Consulenti Finanziari Personali (NAPFA)
Il Associazione Nazionale Consulenti Finanziari Personali (NAPFA) è stata costituita nel 1983 come associazione professionale di consulenti finanziari a pagamento. I membri devono sostenere un codice etico e prestare giuramento fiduciario ogni anno.
I membri NAPFA non possono accettare commissioni. Questo per disincentivare i consulenti dal consigliare investimenti o prodotti al solo scopo di ottenere commissioni più elevate. Inoltre, i membri NAPFA non possono accettare commissioni di riferimento.
I membri NAPFA sono rigorosamente controllati. Per essere inseriti nella rete dei membri, devono mantenere la loro certificazione CFP e impegnarsi a 60 ore di formazione continua ogni due anni. Il processo di candidatura include l'invio di un piano finanziario di esempio o la partecipazione a una revisione tra pari con un revisore di terze parti.
Per trovare un consulente finanziario NAPFA, è sufficiente visitare il sito Web e inserire il codice postale. Ti verrà incontro una mappa costellata di membri qualificati.
Capire il consulente finanziarios>>Diversi tipi di consulenti finanziari
Rete di pianificazione Garrett
Consulenti finanziari presso Rete di pianificazione Garrett sono a pagamento e si pagano a ore. Ciò consente loro di aiutare con progetti più piccoli come capire di quanta assicurazione sulla vita ha bisogno un cliente o se un cliente dovrebbe rifinanziare o meno un mutuo.
Offrono una pianificazione finanziaria completa, oltre a servizi come gestione della liquidità e budgeting, analisi degli investimenti, finanziamenti per l'istruzione universitaria e altro ancora. I consulenti membri devono essere un certificato CFP o un CPA autorizzato con le credenziali di Personal Financial Specialist (PFS) e tutti devono aderire al giuramento fiduciario.
Puoi cercare consulenti attraverso il loro sito Web in base a servizi e specialisti o sfogliare il loro elenco di consulenti virtuali.
Consiglio PCP
Secondo il Consiglio PCP, oltre 93.000 persone negli Stati Uniti attualmente soddisfano i requisiti CFP per la certificazione. Il motore di ricerca della scheda consente di identificare le persone che attualmente sono in possesso di questa certificazione o che sono state certificate in passato.
Puoi anche scoprire se le persone sono state "disciplinate pubblicamente" dal Consiglio della CFP e perché.
Questo è un ottimo strumento per verificare se il consulente finanziario con cui stai lavorando è un CFP. Puoi anche usare il loro Trova un professionista CFP strumento per cercare un consulente finanziario con cui lavorare inserendo la tua posizione e i servizi che ti interessano.
Leggi di più >> Che cos'è una CFP e ne hai bisogno?
Robo-consiglieri
La tecnologia automatizza costantemente le attività tradizionalmente svolte dagli esseri umani. La consulenza finanziaria non fa eccezione. I robo-advisor offrono una pianificazione finanziaria basata su algoritmi attraverso piattaforme digitali. Quando lavori con un robo-advisor, in genere rispondi a un sondaggio sui tuoi obiettivi finanziari e sulla situazione finanziaria attuale. Il robo-advisor analizzerà i dati per eseguire automaticamente una strategia di investimento personalizzata.
I robo-advisor hanno il vantaggio di essere a basso costo, spesso addebitando tariffe fisse annuali. In genere richiedono anche meno capitale iniziale rispetto ai tradizionali consulenti finanziari.
Sebbene i clienti non lavorino con un vero essere umano, molti robo-advisor offrono livelli che includono l'accesso illimitato alle CFP. Esempi inclusi Miglioramento, Servizi di consulenza personale all'avanguardia, e Investimenti automatizzati SoFi.
Più Robo-Advisor>>I migliori Robo-Advisor per il 2022
Considerazioni da fare per i consulenti finanziari
Quando si decide su un consulente finanziario, è importante conoscere le qualifiche del consulente, i suoi standard etici e come vengono retribuiti. Questi fattori sono importanti da comprendere perché possono influenzare le motivazioni del consulente nell'offrire raccomandazioni.
Broker vs. Consulenti per gli investimenti registrati (RIA)
Abbiamo già esaminato le qualifiche del singolo consulente, come la designazione CFP. Ma anche se l'azienda stessa è un consulente per gli investimenti registrato (RIA) potrebbe fornire maggiori informazioni sulla natura del servizio. Le RIA sono regolate direttamente dal Commissione sui valori mobiliari e sui cambi (SEC) e agire come fiduciari. Come spiegato sopra, i fiduciari sono tenuti a vari standard per lavorare nel migliore interesse dei loro clienti. Le RIA possono addebitare commissioni o commissioni basate sul tempo come percentuale delle attività in gestione.
I broker che rappresentano broker-dealer indipendenti spesso lavorano su commissione e possono essere motivati a vendere e consigliare particolari prodotti finanziari. Non sono vincolati da standard fiduciari e possono consigliare una gamma più ampia di prodotti oltre il mainstream.
La scelta tra un broker e una RIA dipende da quanto ti fidi di un consulente che potrebbe non avere una responsabilità fiduciariae se si desidera o meno collaborare con un consulente finanziario che ha accesso a prodotti e servizi che una RIA potrebbe non avere.
Fiduciario vs. Non fiduciario
I fiduciari sono tenuti a seguire linee guida legali ed etiche che mettano gli interessi dei propri clienti prima dei propri. Hanno un dovere di cura e un dovere di lealtà verso i loro clienti. Se un fiduciario viola queste linee guida, può essere soggetto a sanzioni finanziarie, legali e di altro tipo.
I consulenti finanziari non fiduciari, d'altra parte, potrebbero fare una raccomandazione adatta per qualcuno nella tua situazione generale, ma potrebbe non essere la migliore per la tua situazione particolare. Potrebbero essere motivati a indirizzarti verso prodotti finanziari, fondi o investimenti per i quali ricevono una commissione.
In genere, più prevedi di affidarti al tuo consulente finanziario per la guida, più importante è trovare un fiduciario.
Commissione vs. Solo a pagamento
I consulenti a pagamento in genere addebitano in base alla percentuale delle risorse gestite, al tempo o ai servizi resi. I consulenti basati su commissioni sono generalmente compensati dalle commissioni guadagnate su prodotti e transazioni finanziarie. Questo potrebbe non sembrare un grosso problema, ma ogni struttura retributiva può orientare un consulente finanziario verso raccomandazioni diverse.
I consulenti a pagamento generalmente hanno il dovere fiduciario di anteporre gli interessi finanziari di un cliente ai propri. Generalmente non possono, ad esempio, vendere a un cliente un prodotto che non è in linea con i suoi obiettivi finanziari dichiarati e tolleranza al rischio.
Al contrario, la principale forma di pagamento di un consulente finanziario basato su commissioni è la commissione che guadagna sull'apertura di conti e sulla vendita di prodotti. Ciò può aumentare il rischio di un conflitto di interessi tra consigliare ciò che è veramente meglio per i propri clienti clienti e consigliare prodotti per ricevere commissioni. Mentre i consulenti su commissione Potere essere fiduciari, non è un requisito.
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Linea di fondo
La scelta del giusto consulente finanziario può farti risparmiare molto tempo e garantire la tranquillità di avere un professionista che ti aiuta con i tuoi obiettivi finanziari. Ci sono tonnellate di risorse che esistono per aiutarti a rivedere e scegliere un consulente finanziario più adatto a te.
Inoltre, la comprensione di vari aspetti come la qualifica di un consulente finanziario, se il consulente è un fiduciario, e i diversi tipi di compenso delle commissioni ti aiuteranno a cercare un consulente finanziario che abbia il tuo migliore interesse mente.
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