Non è raro che le persone abbiano account IRA gestiti attivamente, ovvero pagare un professionista per gestire i loro account per loro. Questo ha molto senso se non sai quasi nulla sugli investimenti. Tuttavia, se hai qualche conoscenza di investimento, un'IRA autodiretta è quasi sempre la scelta migliore.
Ci sono almeno cinque ragioni per cui un'IRA autodiretta (o autogestita) risulta vincente rispetto a una gestita attivamente da un professionista della finanza.
1. I gestori degli investimenti sono costosi
Per quanto un buon lavoro possa fare un gestore di investimenti con il tuo portafoglio pensionistico, non costano poco. Le loro commissioni possono essere basate su una tariffa fissa, una percentuale del tuo portafoglio o anche una tariffa oraria. La base percentuale è probabilmente la forma più comune e può avere un sostanziale effetto negativo sui rendimenti degli investimenti che ricevi sul tuo portafoglio.
Diciamo che il manager ti guadagna il 10% all'anno sulla tua IRA per un periodo di dieci anni, ma sottraendo il 3% per la sua commissione. In tal caso, il tuo vero rendimento è solo del 7% all'anno (10% meno la commissione del 3%).
Se la tua IRA avesse $ 100.000 quando il manager è subentrato, sarebbe cresciuta fino a $ 196.715 dopo dieci anni. Ma se non ci fosse alcuna commissione di investimento e tu avessi il vantaggio del rendimento completo del 10%, salirebbe a $ 259.374.
In effetti, il gestore degli investimenti ti sta costando quasi $ 63.000 nel periodo di dieci anni, a causa delle commissioni vive e della perdita di capitalizzazione del reddito da investimento derivante dal rendimento netto inferiore.
2. I gestori degli investimenti di solito non "battono il mercato"
Ad aggravare il problema delle commissioni c'è il fatto che pochissimi gestori di investimenti battono costantemente il mercato nel lungo periodo. Se sei fortunato, un gestore di investimenti decente corrisponderà al mercato e alcuni significativi sicuramente lo sottoperformano.
Non vale la pena pagare una commissione di investimento a un gestore di investimenti che non batte il mercato. Gestire i propri investimenti, puoi almeno eguagliare il mercato investendo i tuoi soldi in fondi indicizzati senza carico legati all'indice S&P 500.
3. Molti gestori di investimenti non personalizzano la tua strategia
Quello che vedi spesso con i gestori di investimenti è che la maggior parte dei loro clienti investe negli stessi titoli e fondi di tutti gli altri. Ciò rende la gestione degli investimenti almeno un po' generica. Non stanno necessariamente costruendo un portafoglio progettato per soddisfare le tue esigenze specifiche e il tuo temperamento di investimento, ma più probabilmente basandolo su un modello di portafoglio che stanno utilizzando su tutta la linea.
Questo non è certo il portafoglio di investimenti personalizzato che gli investitori in genere credono di ottenere a seguito del pagamento di una commissione annuale a un gestore di investimenti esperto. Potrebbe rendere più facile il lavoro del manager, ma non ti dà esattamente il tipo di portafoglio che potresti desiderare.
4. La pratica rende perfetti, soprattutto con gli investimenti
Uno dei fattori spesso trascurati quando si assume un gestore degli investimenti è che ti nega la capacità di crescere nella tua conoscenza degli investimenti. Questo è importante perché investirai denaro per tutta la vita.
E se hai intenzione di prendere parte a qualsiasi impresa che durerà così a lungo e avrà un impatto così importante sulla tua vita, lo devi a te stesso per imparare tutto ciò che puoi. Questo non succede quando ti affidi ai servizi di un gestore degli investimenti.
Quando la tua IRA è veramente autodiretta, stai acquisendo un'importante esperienza nel mondo reale sugli investimenti. Certo, potrebbe non andare particolarmente bene all'inizio, ma devi fare alcuni errori prima di iniziare a imparare veramente di cosa si tratta. Una volta superati questi errori, scoprirai che puoi investire denaro proprio come qualsiasi gestore di investimenti, ma senza tutte le commissioni.
5. Risorse di investimento per l'investitore indipendente
Uno dei grandi vantaggi per gli investitori di oggi è che Internet offre così tante risorse al piccolo investitore. Anche se non sai nulla sugli investimenti all'inizio, puoi trovare esattamente e precisamente gli strumenti di cui hai bisogno per diventare l'esperto di investimenti che devi essere.
Ad esempio, un abbonamento a Stella del mattino può fornirti più informazioni sugli investimenti di quante ne sapevi mai esistite. Per circa $ 200 all'anno avrai accesso alle loro recensioni e valutazioni di fondi comuni di investimento e azioni. Le informazioni che forniscono sono una risorsa che ti aiuterà nelle tue decisioni di investimento.
Puoi anche impostare il tuo IRA con una società di brokeraggio online di sconti, che ti consentirà di negoziare investimenti e gestire il tuo portafoglio con commissioni di transazione minime. Ad esempio, puoi aprire un IRA con Ally Invest, dove puoi negoziare azioni a $ 4,95 per operazione o $ 9,95 su fondi comuni di investimento senza carico.
Se vuoi fare qualcosa di ibrido tra un conto gestito e un conto autodiretto, puoi anche utilizzare una piattaforma di gestione patrimoniale online come Ricchezza. Imposteranno il tuo portafoglio, effettueranno tutte le selezioni di investimento necessarie e riequilibreranno il tuo portafoglio secondo necessità, il tutto a una commissione inferiore all'1% all'anno. Non è proprio un account autogestito, ma è la gestione per molto meno di quanto addebitato dai singoli gestori di investimenti.
Con tutte le informazioni, le risorse e gli strumenti che hai a disposizione, dovresti provare a seguire la strada autodiretta con la tua IRA. I vantaggi nel lungo periodo sono innegabili.