Qual è la migliore strategia per massimizzare il tuo piano 2021 401 (k)?

Probabilmente hai un 401 (k) al lavoro. Ma lo stai sfruttando al meglio? Potrebbe fare davvero la differenza quando la pensione si avvicina

Il problema è che milioni di persone contribuiscono a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, ma lo fanno senza alcuna strategia prioritaria. Per quanto possibile, quella strategia 401 (k) dovrebbe sempre comportare la produzione del saldo del piano più grande al momento del pensionamento.

Ciò può essere ancora più importante se sei costretto al pensionamento anticipato, a causa dell'eliminazione del lavoro o addirittura di una malattia. Più hai nel tuo piano in un dato momento, migliori saranno le tue prospettive future.

Ma come sfruttare al meglio il tuo 401(k)?

1. Massimizza il contributo corrispondente del datore di lavoro

Questo è un consiglio che spesso diamo a Investor Junkie. Se non sei sicuro di quanto contribuire al tuo piano, dovresti andare con

l'importo minimo necessario per ottenere il contributo di corrispondenza massimo del datore di lavoro.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia 25 anni e il tuo datore di lavoro corrisponda il tuo contributo al 50% fino a un massimo del 3% del tuo stipendio. Per ottenere la maggiore corrispondenza del datore di lavoro, dovrai contribuire almeno al 6% del tuo stipendio.

Può fare una grande differenza nel massimizzare il tuo 401 (k).

Se guadagni $ 100.000 all'anno, contribuendo con il 4%, il tuo datore di lavoro corrisponderà solo al 2%. Questo ti dà un contributo totale del 6% o $ 6.000 all'anno. Supponendo un rendimento medio annuo del 7% sull'investimento in un portafoglio misto di azioni e obbligazioni, all'età di 65 anni avrai $ 1.242.000.

Ma se invece contribuisci con il 6% della tua paga, otterrai il 3% massimo dal tuo datore di lavoro. Questo ti darà un contributo annuale del 9% o $ 9.000 all'anno. All'età di 65 anni, assumendo ancora una volta un tasso medio annuo di ritorno sull'investimento del 7%, avrai $ 1.864.000 risparmiati nel tuo piano.

Questo è un aumento del 50% del valore del tuo piano basato solo sull'aumento del contributo del tuo piano dal 4% all'anno al 6%. È un cambiamento relativamente minore che può produrre grandi risultati.

2. Massimizza il tuo contributo annuale 401(k)

È possibile che all'inizio della tua carriera ti sia bloccato in un contributo basato sulla percentuale. Ma all'inizio della vita, con pochi soldi, quella percentuale poteva essere molto bassa. Ad esempio, potresti aver contribuito al piano non più del 3% o del 5% del tuo stipendio.

Ma lo sapevi che i contributi previdenziali generalmente non sono limitati da una percentuale? In teoria, almeno, puoi contribuire fino al 100% del tuo reddito fino al contributo massimo consentito per il piano.

Per il 2018, il contributo massimo è di $ 18.500, più un ulteriore $ 6.000 come contributo di recupero se hai 50 anni o più. Per il 2019, il l'importo di base sta salendo a $ 19.000. Se hai 50 anni o più, il contributo massimo che puoi dare è di $ 25.000 (con il contributo di recupero di $ 6.000).

Ora, se guadagni $ 100.000 e continui a contribuire al 5%, sono solo $ 5.000 all'anno. Lascerai $ 13.500 in contributi dal piano ogni anno.

Diamo un'occhiata a un esempio di ciò a cui stai rinunciando con un contributo percentuale basso.

Supponiamo che tu abbia in media un rendimento annuo del 7% sul tuo piano. Se hai iniziato a contribuire al tuo piano all'età di 25 anni e prevedi di andare in pensione a 65 anni, con un contributo medio annuo di $ 5.000, risparmierai poco più di $ 1 milione ($ 1.035.655 per l'esattezza).

Ma diciamo invece che massimizzi il tuo contributo ogni anno, a una media di $ 18.500, anche con un rendimento annuo del 7%. Quando raggiungi i 65 anni, avrai $ 3.741.000.

Sono quasi quattro volte più soldi. Ora è possibile che superi il tuo obiettivo entro i 65 anni. Ma se sei costretto al pensionamento anticipato a 55 o 60 anni, apprezzerai davvero aver versato i contributi più grandi.

Massimizzare il tuo contributo e l'effetto sul contributo corrispondente del tuo datore di lavoro

Se il tuo datore di lavoro offre un contributo integrativo più generoso rispetto al tipico 50% fino al 3% del tuo pagare, massimizzare il tuo contributo annuale può fornire un'ulteriore manna dal datore di lavoro più alto incontro.

Ad esempio, supponiamo che il tuo datore di lavoro corrisponda al 50% del tuo contributo fino al 10%. Tu dai un contributo del 10%, poi il datore di lavoro aggiungerà il 5%. Ciò accadrà automaticamente se stai massimizzando il tuo contributo.

Riflettendo che nello stesso esempio riportato dall'alto, non solo avrai un contributo di $ 18.500 dalla tua stessa paga, ma il tuo datore di lavoro sborserà altri $ 5.000 all'anno. Ciò sarà pari a una corrispondenza del 50% sul primo 10% che contribuisci al tuo piano.

Aumenterà il tuo contributo annuale a $ 23.500. Supponendo lo stesso ritorno del 7% sul tuo investimento, entro i 65 anni il valore totale del tuo piano sarà di $ 4.777.000.

Come risultato della maggiore corrispondenza del datore di lavoro sui tuoi contributi più elevati, il tuo piano varrà poco più di $ 1 milione in più.

3. Ottieni il massimo dai tuoi fondi di investimento

Questo arriva alla gestione del tuo piano pensionistico. Sfortunatamente, la maggior parte dei titolari di piani ha relativamente poca esperienza o conoscenza degli investimenti. Inoltre, pochissimi piani forniscono la gestione degli investimenti.

I dipendenti spesso presumono che, poiché un piano pensionistico è fornito dal datore di lavoro, è anche gestito in qualche modo dal datore di lavoro o dall'amministratore del piano. Sfortunatamente, di solito non è così.

Nella migliore delle ipotesi, ti verrà offerto un piano che investe in vari fondi. Potrebbe esserti data la possibilità di scegliere quanto dei tuoi contributi sarà assegnato a quei fondi. Potrebbe essere data la possibilità di scegliere tra diversi fondi diversificati, che rappresentano l'S&P 500, azioni a piccola capitalizzazione, azioni estere, azioni emergenti, obbligazioni societarie, titoli di stato e un equivalente in contanti account.

Ti verrà spesso chiesto di impostare l'allocazione quando inizi a partecipare al piano per la prima volta. È un compito complicato, soprattutto quando sei giovane e hai appena iniziato. Potresti scegliere un mix arbitrario, ad esempio destinando il 10% del tuo contributo a ciascuno dei 10 diversi fondi.

Oppure, per semplificare, potresti mettere tutti i tuoi contributi in un unico fondo o due. Ad esempio, potresti investire il 60% del tuo denaro in un fondo S&P 500 e il 40% in contanti.

Ma come fai a sapere se quell'assegnazione è giusta per te?

La maggior parte dei dipendenti no. Optano per ciò che sembra giusto al momento, o semplicemente lanciano un dardo e sperano che tutto funzioni.

Sfortunatamente, indovinare quando si tratta di allocazioni degli investimenti del piano pensionistico può seriamente danneggiare le prestazioni del tuo piano. Ecco perché può essere una buona idea utilizzare un servizio di investimento fiduciario come Più lontano. Con Farther, hai accesso a un consulente finanziario dedicato che ha a cuore i tuoi migliori interessi. Inoltre, ottieni portafogli personalizzati e ribilanciamenti giornalieri, il tutto a una tariffa fissa e bassa.

In che modo il mix di fondi nel tuo piano influisce sul valore finale

Finora abbiamo fornito esempi di valori di piani pensionistici basati su un tasso di rendimento medio annuo del 7%. Ma cosa succede se, a causa di scelte sbagliate del fondo, il tuo rendimento medio è solo del 4%?

Torniamo all'esempio di massimizzare i tuoi contributi a $ 18.500 all'anno nella prima sezione. Con quel rendimento del 7%, il tuo portafoglio vale ben oltre $ 3,7 milioni.

Ma al 4%, il valore finale scende a soli $ 1.757.000. Questa è una differenza di quasi $ 2 milioni!

E tutto è successo perché all'inizio hai selezionato il mix sbagliato di fondi nel tuo piano.

Come ottenere il massimo dal tuo piano 401 (k) ottenendo un aiuto professionale

Pochi dipendenti sanno che è disponibile l'assistenza per la gestione della strategia 401(k). C'è un servizio di gestione del piano 401 (k) - che funziona altrettanto bene con i piani 403 (b), 401 (a), 457 e TSP - che può gestire il tuo piano pensionistico per te.

È chiamato fioritura (sì, con tre “o”). Proprio come un robo-advisor, può gestire il tuo piano pensionistico per te. Non hai nemmeno bisogno dell'approvazione del tuo datore di lavoro o dell'amministratore del tuo piano pensionistico per usarlo fioritura per gestire il tuo account. Né devi spostare il tuo piano da dove si trova.

Bloom gestisce il tuo piano ovunque si trovi e lavora con gli investimenti offerti dal tuo piano.

L'app funziona per migliorare le prestazioni del tuo investimento in due modi principali:

1. Analizza i fondi nel tuo piano e determina le commissioni effettive che stai pagando per quei fondi. Quindi consiglia alternative a basso costo, se disponibili nel tuo piano.
2. Stabilisce un'allocazione delle risorse nel tuo piano che si basa sia sulla tua tolleranza al rischio che sul tuo orizzonte temporale fino al pensionamento.

Diamo un'occhiata a entrambi questi servizi in modo più dettagliato.

Analisi delle commissioni sui fondi

Poiché investire in fondi è diventato comune nei piani pensionistici, le spese addebitate da tali fondi sono importanti.

Non si tratta solo di commissioni sui fondi. Alcuni piani possono anche offrire la gestione dell'account con commissioni molto probabilmente addebitate sulle risorse sull'account, che non è necessario pagare se lavori con Bloom. E forse più importante, Bloom ti fa uscire da fondi con data obiettivo. Questi sono diventati abbastanza comuni negli ultimi anni, essendo fatturati come la bacchetta magica per la pianificazione della pensione.

Ma mentre i fondi con data di destinazione possono avere un certo valore, possono venire con commissioni molto elevate. Gli stessi risultati potrebbero essere raggiunti ma senza pagare quelle tasse elevate.

Ancora una volta, prendendo l'esempio di massimizzare i tuoi contributi a $ 18.500 all'anno con un rendimento del 7%, il tuo portafoglio varrà ben oltre $ 3,7 milioni.

Ma diciamo che a causa di commissioni nascoste, il tuo rendimento effettivo è solo del 6,5%. Il valore del tuo piano pensionistico a 65 anni potrebbe scendere a $ 3.284.000.

È una differenza di oltre $ 400.000, dovuta al pagamento di commissioni che non sapevi nemmeno esistessero.

Un servizio come Bloom può valere la pena di avere solo per la possibile riduzione della spesa da solo.

Ma l'allocazione e la gestione dei fondi potrebbero portare a risultati ancora maggiori per alcuni.

Schermate

Le informazioni sono solo a scopo illustrativo e non devono essere considerate come consigli per i tuoi investimenti.
Le informazioni non rappresentano una raccomandazione all'acquisto o alla vendita di titoli.

Creare la giusta allocazione delle risorse con i fondi giusti

Abbiamo fatto l'esempio sopra della differenza tra un piano pensionistico con un rendimento dell'investimento del 7% rispetto a uno con il 4%. Purtroppo il risultato del 4% è molto più tipico dei piani autogestiti.

Bloom creerà un'allocazione di fondi progettata per ottimizzare i rendimenti a lungo termine per un livello di rischio appropriato, in base alla tua età e alla tua tolleranza al rischio. Il servizio farà questo facendoti investire in modo più aggressivo all'inizio della tua vita, il che significherà una maggiore esposizione alle azioni. Ma man mano che ti avvicini alla pensione, Bloom sposterà automaticamente la tua allocazione in attività più conservatrici, come i fondi obbligazionari.

Molti proprietari di piani pensionistici non hanno nemmeno familiarità con questo tipo di investimento per la pensione. Blooom non solo effettua questo aggiustamento mentre ti avvicini alla pensione, ma gestisce anche completamente il tuo portafoglio di pensionamento in modo continuo. L'app riequilibrerà il tuo allocazione delle risorse mentre il tuo portafoglio cambia.

Riequilibrio nei mercati in declino. Bloom monitora i tuoi investimenti e le allocazioni esatte a ciascun fondo man mano che aumentano e diminuiscono di valore. Quando le cose si allontanano troppo dall'allocazione target consigliata da Bloom, verrà attivato un ribilanciamento per riportare l'allocazione in linea con la tua strategia a lungo termine. Il processo di ribilanciamento utilizzato da Blooom consente essenzialmente di acquistare a un prezzo basso sugli investimenti che hanno perso valore e vendere a un prezzo elevato su quelli che hanno guadagnato.

Azioni della società. Bloom consiglia ai clienti di detenere non più del 10% del loro portafoglio totale in azioni della società.

Puoi riposare comodamente, sapendo che il tuo piano pensionistico è in buone mani con una gestione professionale.

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Puoi scoprire di cosa tratta Blooom in pochi minuti del tuo tempo e senza alcun costo.

Bloomom offre una versione gratuita che fornisce un'analisi del tuo piano. Tale analisi eseguirà i seguenti servizi:

• Scopri le commissioni di investimento nascoste.
• Guarda in cosa hai investito.
• Fornisci consigli per l'allocazione di azioni e obbligazioni per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.

Questo ti darà l'opportunità di vedere esattamente cosa può fare Bloom per il tuo piano pensionistico. E mentre è utile ottenere un'analisi una tantum, la gestione di un piano pensionistico è una responsabilità che dura tutta la vita. Se decidi di non volerlo gestire e preferisci avere una gestione professionale, Bloom può gestirlo per te per soli $ 120 all'anno.

Abbiamo discusso delle complicazioni della gestione di un piano pensionistico, in particolare relative alle commissioni di investimento elevate e all'errata allocazione dei fondi. Sbagliare questo può essere un errore costoso.

Puoi evitare questo risultato per non più di $ 120 all'anno. Su un piano pensionistico del valore di $ 100.000, si tratta di una commissione di gestione annuale di appena lo 0,12%.

Ottenere il tuo piano pensionistico giusto vale almeno così tanto?