Nel 2015, il Congresso ha votato per eliminare la popolare strategia di richiesta di archiviazione e sospensione per le coppie che rivendicano la previdenza sociale. Tuttavia, ci sono ancora opportunità e considerazioni da considerare per le coppie sposate prima di richiedere i loro benefici.
Quando devo archiviare?
Questa è la domanda da 64.000 dollari. Hai diritto a presentare domanda di sussidio già all'età di 62 anni. Aspettare fino all'età del pensionamento completo (FRA), che è 66 anni per i nati prima del 1960, si traduce in un beneficio che è circa il 25% più alto rispetto a se dovessi presentare la domanda all'età di 62 anni. Aspettare fino all'età di 70 anni si traduce in un ulteriore aumento dell'8% all'anno a partire dal tuo FRA.
Mentre da un punto di vista puramente matematico potrebbe sembrare che aspettare fino ai 70 anni per richiedere i benefici sia la risposta migliore, ci sono altre considerazioni.
Un problema è il concetto di "break-even". Ci sono una serie di studi che
calcolare il punto di pareggio tra il deposito già all'età di 62 anni e l'attesa fino alla FRA o fino all'età di 70 anni. La maggior parte di questi studi mette il pareggio in un punto qualsiasi dalla fine degli anni '70 alla fine degli anni '80.Anche se nessuno può prevedere per quanto tempo vivranno, la tua salute generale e la longevità della famiglia sono fattori da considerare nella tua decisione in merito a quando richiedere il risarcimento.
Un recente articolo di Fidelity ha descritto un'ipotetica coppia con un'aspettativa di vita di 78 e 76 anni. Richiedendo i loro benefici all'età di 66 anni invece di aspettare fino all'età di 70 anni, riceverebbero altri $ 96.000 in benefici a vita tra di loro, supponendo che vivessero fino a queste età. Questo sarebbe un aumento del 20% rispetto a quello che avrebbero ricevuto aspettando fino all'età di 70 anni per rivendicare.
Vantaggi per i sopravvissuti
Una considerazione chiave per una coppia sposata è massimizzare il beneficio del superstite per il coniuge con il reddito individuale più basso.
In questo caso, il coniuge con il record di guadagni più bassi potrebbe prendere in considerazione la possibilità di richiedere il sussidio prima dei 70 anni, magari presso la propria FRA. Il coniuge con il record di guadagni più alti aspetterebbe fino all'età di 70 anni, o il più a lungo possibile, prima di richiedere i benefici.
Il motivo è che se il coniuge con il livello di indennità più elevato muore per primo, il coniuge superstite ha alcune opzioni. Possono accedere al livello più alto, sia che si tratti della propria prestazione o della prestazione ai superstiti.
Lo stesso articolo di Fidelity menzionato nella sezione precedente ha profilato un'altra coppia in cui il beneficio del marito presso la loro FRA era il doppio di quello di sua moglie. Aspettando fino all'età di 70 anni per richiedere il suo beneficio, ciò aumenta i potenziali benefici a vita per sua moglie del 27% se vive fino all'età di 94 anni, come si aspetta in base alla sua storia familiare. In questo esempio, anche se muore a 88 anni, ciò comporterebbe un aumento del 12% dei suoi benefici a vita. Questi aumenti sono il risultato del maggior beneficio disponibile per l'attesa del marito fino all'età di 70 anni per file, e provengono sia dai benefici che ha ricevuto durante la sua vita sia da qualsiasi beneficio ai superstiti se muore primo.
Le vedove e i vedovi hanno diritto a un'indennità di reversibilità a partire dall'età di 60 anni, momento in cui riceverebbero il 71,5% dell'indennità del coniuge deceduto. Questo sale con incrementi al 99% per coloro che non hanno raggiunto il loro FRA. Una volta che il coniuge superstite ha raggiunto la FRA, ha diritto a riscuotere il 100% della prestazione del coniuge deceduto.
Affinché un coniuge divorziato possa beneficiare di una prestazione ai superstiti, il coniuge superstite non deve essersi risposato fino all'età di 60 anni o più.
Applicazioni limitate
Per i lavoratori più giovani, l'uso di un'applicazione ristretta per richiedere un beneficio coniugale è stato ampiamente abbandonato a causa dei cambiamenti nelle regole emanate dal Congresso alla fine del 2015.
Le regole facevano il nonno nei nati prima del 1 gennaio 1954. Queste persone sono ancora idonee a presentare una richiesta per i benefici coniugali in base al record di guadagni del coniuge utilizzando un'applicazione ristretta. Ciò significa che la richiesta è limitata al beneficio coniugale.
Un paio di cose da sapere: in primo luogo, devi aver raggiunto la tua FRA per farlo. In secondo luogo, per richiedere l'indennità coniugale in questo modo, il coniuge deve già percepire l'indennità di sicurezza sociale. Se decidono di sospendere il loro beneficio in futuro, il tuo beneficio coniugale cesserebbe in base alle nuove regole.
Come potrebbe essere utile? Nello scenario discusso nella sezione precedente, il coniuge con il record di guadagni inferiori potrebbe richiedere il beneficio prima dei 70 anni. L'altro coniuge, ammesso che abbia raggiunto la FRA e sia nato prima del 1° gennaio 1954, può presentare domanda vincolata per il beneficio coniugale per il coniuge beneficiario.
L'importo lordo della prestazione sarebbe la metà della prestazione dell'altro coniuge. L'applicazione ristretta consente quindi al beneficio di quel coniuge di continuare a crescere fino al raggiungimento dei 70 anni. Avrebbero quindi, in quanto coniuge con il livello di reddito più elevato, reclamare il proprio vantaggio più elevato.
Per i quattro anni in cui questo coniuge con un reddito più elevato riceve l'indennità del coniuge, ciò comporta un guadagno aggiuntivo consentendo al contempo che l'indennità continui a crescere dell'8% annuo fino all'età di 70 anni. Il beneficio coniugale potrebbe, ad esempio, coprire il loro Costi sanitari, con potenzialmente un po' in più.
Ancora più importante, l'indennità del coniuge con un reddito più elevato continua a crescere e, se necessario, fornirà un'indennità per i superstiti più ampia.
Riepilogo
La sicurezza sociale è un elemento di pianificazione della pensione per la maggior parte di noi. Per le coppie sposate, quando rivendicare è una questione critica che richiede pianificazione e analisi. La decisione può avere conseguenze durature per queste coppie nel corso del loro pensionamento.