Mentre alcune assicurazioni sono obbligatorie, la maggior parte delle assicurazioni non lo è. Ma anche le assicurazioni facoltative possono ancora essere una buona idea.
Spesso, l'assicurazione compra la tranquillità e potresti prendere in considerazione l'assicurazione anche quando non è un "must have".
Ad esempio, il nostro beagle Tobey è morto alcuni anni fa. Nostra figlia, che all'epoca aveva 3 anni, non capiva davvero cosa significasse. Per lei, Tobey semplicemente non c'era più e il motivo era perché "è morto". Quindi, per circa sei mesi, la prima cosa che ha detto alla gente è stata che Tobey è morto. "Tobey è morto" è stata spesso letteralmente la prima cosa che ha detto. Era carino ma anche un po' triste.
Mentre Tobey stava invecchiando, abbiamo comprato un'assicurazione per gli animali domestici. È un lusso tremendo che molte persone non hanno e lo abbiamo usato spesso negli ultimi anni della sua vita. Alla fine, non c'era semplicemente niente che potessimo fare. Non c'era nessuna procedura che potesse migliorare la sua vita e ci siamo dovuti salutare.
La sua scomparsa è stata la via ideale. Buona lunga vita con noi. Nessuna scelta difficile. Nessuna zona grigia o scommesse. Nessuna somma di denaro avrebbe fatto la differenza. Era solo il suo momento.
Dal punto di vista finanziario, l'assicurazione degli animali domestici è stata una lavata per noi. Dopo aver preso in considerazione i co-pay e le franchigie, probabilmente abbiamo pagato alla compagnia di assicurazioni tanto quanto avremmo pagato ai fornitori. Non abbiamo mai dovuto affrontare una grande decisione finanziaria se impegnarci in un trattamento costoso. La nostra situazione era più "morte per mille tagli" che un'accusa massiccia - che suppongo sia una buona cosa.
Ma se fossimo stati messi a quella scelta, l'assicurazione dell'animale domestico avrebbe reso tutto più facile. Ed è per questo che l'abbiamo comprato in primo luogo. Avevamo i mezzi e non volevamo essere messi alla scelta.
Ed è così che penso all'assicurazione: sto pagando per evitare la scelta di Sophie.
Sommario
- Come l'assicurazione compra la tranquillità
- Diversi "livelli" di assicurazione
- Deve avere polizze assicurative
- Dovrebbe avere polizze assicurative
- Può avere polizze assicurative
- L'assicurazione può essere temporanea
Come l'assicurazione compra la tranquillità
Non tutte le assicurazioni sono uguali. Non hai scelta quando si tratta di assicurazione auto o casa.
Lo fai quando si tratta di una garanzia sulla casa, di un'assicurazione di viaggio o di altre polizze assicurative più "facoltative".
Per le politiche elettive, è tutta una questione di tranquillità.
Assicurazione sulla vita è la tranquillità che la tua famiglia si prenderà cura di te dopo che te ne sarai andato.
Assicurazione invalidità è la tranquillità che se diventi disabile, ottieni comunque un reddito.
L'assicurazione sanitaria è la tranquillità di non dover decidere tra una procedura medica e il cibo in tavola.
Assicurazione per l'assistenza a lungo termine è la tranquillità che nei tuoi anni più anziani, le tue cure non saranno un peso per la tua famiglia.
Infine, il tuo fondo di emergenza è una piccola polizza assicurativa in quanto offre la tranquillità che un'emergenza minore non ti farà deragliare finanziariamente. Con una polizza assicurativa regolare, paghi i premi. Con un fondo di emergenza, ti "paghi" in a conto di risparmio in modo che possa guadagnare interessi mentre aspetta un'emergenza. 🙂
Scopri qui i migliori conti di risparmio.
Le tue polizze assicurative assicurano che il fondo del dolore finanziario sia fissato a un punto con cui ti senti a tuo agio.
Diversi "livelli" di assicurazione
Quando penso all'assicurazione, ci sono tre livelli:
- Deve avere: Si tratta di assicurazioni richieste dalla legge o da un altro ente più quelle di buon senso finanziario
- Avrebbe dovuto: Queste sono assicurazioni che è bello avere se te le puoi permettere
- Può avere: Queste sono assicurazioni in cui stai acquistando rigorosamente la tranquillità
Deve avere polizze assicurative
Quelli che devi avere sono l'assicurazione sanitaria, assicurazione auto e l'assicurazione del proprietario della casa o dell'affittuario. La salute e l'auto sono obbligatorie per legge e l'assicurazione del proprietario della casa è richiesta dalla banca se si ha un mutuo.
Direi anche che questi sono quei casi in cui il rischio è molto grande rispetto al costo dell'assicurazione (beh, forse non nel caso dell'assicurazione sanitaria).
Negli ultimi tre anni, ho visto tre casi in cui c'erano richieste di risarcimento da cinque a sei cifre relative all'acqua del proprietario di una casa. (due erano amici, uno era nostro)
Aggiungerei anche un'assicurazione sulla vita una volta che hai una famiglia e grandi passività, come un mutuo. Se sei single, probabilmente hai pochi obblighi. L'assicurazione sulla vita è un bel lusso, ma se muori non lasci i tuoi cari in una brutta posizione finanziaria.
Se hai bisogno di un'assicurazione sulla vita, ecco le nostre compagnie di assicurazione sulla vita online preferite. Dato il clima attuale, potresti prendere in considerazione aziende che possono emettere polizze velocemente e senza visita medica.
Se sei sposato e possiedi una casa con un coniuge, perdere il tuo reddito può essere un onere significativo per il tuo coniuge superstite. Ora sono gli unici responsabili di eventuali debiti cofirmati, come un mutuo o una nota auto, e non hanno più il tuo reddito come contributo dal lato del reddito della famiglia.
Se hai bambini, questo è anche peggio perché i bambini sono estremamente costosi senza un tetto su quanto costano! Almeno un mutuo è una quantità nota.
Questa categoria non include le polizze assicurative speciali che vorrai in base a fattori di rischio specifici come il tuo lavoro. Alcune professioni richiedono un'assicurazione per errori e omissioni (E&O) a causa delle azioni che intraprendono e altre possono richiedere un'assicurazione per il trasporto nascosto perché portano un'arma da fuoco. Questa categoria copre solo le polizze assicurative più generali.
Con alcune polizze assicurative indispensabili, puoi modificarne alcuni aspetti in modo che i tuoi premi siano più bassi. Questo trasferisce il rischio dall'assicuratore a te.
Ad esempio, puoi aumentare la franchigia (quanto paghi di tasca tua prima che intervenga l'assicuratore) o rifiutare le protezioni opzionali. Con l'assicurazione auto, sei obbligato per legge ad avere un'assicurazione di responsabilità civile, ma potresti essere in grado di rifiutare un'assicurazione completa.
Dovrebbe avere polizze assicurative
La categoria "Should Have" sono quelle assicurazioni che dovresti probabilmente ottenere una volta che hai i mezzi.
I tre grandi sono:
- Assicurazione ombrello – questa è un'assicurazione di responsabilità extra che va al di là dell'assicurazione del proprietario della casa e dell'auto.
- Assicurazione invalidità – A volte chiamata assicurazione sul reddito per invalidità, fornisce un flusso di reddito se non sei in grado di lavorare.
- Assicurazione per l'assistenza a lungo termine – Quando ti avvicini alla pensione e potresti aver bisogno di cure a lungo termine, questa assicurazione potrebbe diventare fondamentale.
Ognuna di queste polizze assicurative è importante, ma se sei giovane puoi farla franca senza riceverle per un po'. Usa i risparmi per rafforzare il fondo di emergenza, risparmiare sul tuo 401 (k) e costruire la tua infrastruttura finanziaria.
Se svolgi un lavoro a tempo pieno, il tuo datore di lavoro potrebbe offrire anche una sorta di assicurazione per invalidità e morte accidentale e smembramento (AD&D). Spesso è molto economico, ma la copertura è limitata a una percentuale del tuo stipendio. Puoi scegliere di ottenerlo da lì o da una terza parte. Lo svantaggio di ottenerlo dal tuo datore di lavoro è che lo perdi se lasci il lavoro. Se lo ricevi da una compagnia di assicurazione invalidità separata, rimane con te indipendentemente da dove lavori.
Può avere polizze assicurative
Pet, viaggio, gap, furto d'identitàe le garanzie per la casa rientrano nella categoria delle assicurazioni che potresti voler ottenere solo per stare tranquillo. Questi non sono necessariamente "vale la pena" per il costo, ma quello che stai acquistando è più della politica.
Ad esempio, quando io e la mia adorabile moglie eravamo appena usciti dal college, abbiamo prenotato una crociera Carnival da Miami. Mia moglie era ancora al college allora ed era un po' preoccupata se avrebbe potuto sostenere un esame o qualcosa del genere durante la crociera e dover annullare. Quindi, abbiamo pagato $ 50 in più per ottenere "l'assicurazione per l'annullamento del viaggio" direttamente dalla compagnia di crociera (essenzialmente l'ha resa una prenotazione completamente rimborsabile). Non ne valeva la pena, ma stavo davvero pagando $ 50 in modo che mia moglie non avesse quella preoccupazione che le incombeva sulla testa. Siamo andati in crociera, ci siamo divertiti e ne è valsa la pena $ 50.
L'assicurazione contro il furto di identità è un ottimo esempio di assicurazione "tranquillità". Il furto di identità è un problema enorme. Il Studio sulla frode di identità del 2019 di Javelin ha condiviso che ci sono state 14,4 milioni di vittime di furto di identità nel 2018, un calo rispetto al 2017 ma ancora un numero enorme.
Anche con numeri così spaventosi, è improbabile che il furto di identità abbia un impatto su di te, ma se lo fa, può essere un enorme costo di tempo e denaro. Ecco perché esiste un'assicurazione contro il furto di identità: alcuni preferiscono pagare un piccolo canone mensile per assicurarsi che, se vengono compromessi, ci siano risorse che possono utilizzare per accelerare il processo di riparazione.
Infine, hai il caso dell'assicurazione divario. Un tipo comune di assicurazione gap è quando acquisti un'auto con un finanziamento, metti un piccolo acconto e ora la tua auto si deprezza più velocemente di quanto tu paghi il prestito. Ad un certo punto, l'auto vale meno di quello che devi per il prestito. L'assicurazione Gap ti copre nel caso in cui succeda qualcosa e perdi l'auto. In genere è molto economico ma è comunque un po' un lusso.
L'assicurazione può essere temporanea
Non tutte le assicurazioni sono per sempre. Con l'assicurazione auto, sei tenuto a ottenerla per legge e, di conseguenza, tendi ad averla per molto tempo.
UN garanzia a casa è un esempio di un'assicurazione che potresti voler ottenere quando acquisti una casa per la prima volta e non hai molta storia con i vari sistemi. Man mano che acquisisci familiarità con i sistemi, le loro prestazioni e la loro probabilità di guasto; puoi cancellarlo dopo un anno o due. Potresti ottenerlo anche perché hai speso gran parte dei tuoi risparmi per la casa stessa, quindi vuoi pagare un poco ogni mese per evitare una sostituzione massiccia che non puoi permetterti perché i tuoi risparmi sono così esaurito.
Una volta che hai ingrassato il tuo fondo di emergenza, potresti annullare la garanzia e autoassicurarti.
Cosa ne pensi? È un modo sensato di pensare all'assicurazione?