Gli americani hanno un rapporto divertente con il denaro. Noi, come società, celebriamo l'ostentazione con cui i Kardashian vivono la loro vita in TV. Sono famosi perché sono ricchi, hanno telecamere e mostrano un po' di vulnerabilità in modo che le persone si sentano in grado di relazionarsi.
La televisione è intrattenimento. È una fuga. È divertente. Non rimpiango quello o loro.
Ma diventa pericoloso quando inizi a interiorizzarlo, confondendo patrimonio netto per l'autostima e portando quel pensiero fuori dall'esperienza.
Il tuo patrimonio netto è molto simile al tuo peso.
È un singolo numero che fa un lavoro adeguato per catturare la tua salute finanziaria, ma non è il più importante.
Puoi calcolarlo rapidamente, soprattutto quando usi uno strumento gratuito come Capitale personale, e con precisione con molto lavoro.
Ma non puoi confrontare il tuo con quello di qualcun altro senza conoscere molte più informazioni. Il guardalinee medio nella NFL è di oltre 300 libbre: è un peso sano o malsano? Ora calcola la loro altezza media di 6 '5 ". E quanto velocemente possono coprire 40 iarde (circa 5 secondi).
Il tuo patrimonio netto è prezioso da conoscere, i benchmark del patrimonio netto sono preziosi da confrontare, ma è solo una metrica. Una metrica preziosa ma non quella definitiva.
Sommario
- L'unico vero punto di riferimento
- 1. Patrimonio netto positivo 10 anni dopo la laurea
- 2. Patrimonio netto per età e reddito
- 3. Patrimonio netto per età
- 4. Tasso di risparmio medio
- 5. F.T.I.- F&*% Questo indice
L'unico vero punto di riferimento
Prima di vedere questi cinque benchmark del patrimonio netto, voglio condividere l'unico vero "benchmark" che conta.
Cominciamo tutti da punti diversi. Sono stato fortunato che i miei genitori sono emigrati negli Stati Uniti, sono stati ben istruiti e hanno impiegato a tempo pieno per tutta la mia vita, e sono stati in grado di fornire assistenza finanziaria al college. Mi sono laureato con $ 35.000 di debiti per prestiti studenteschi, ma non è niente in confronto ad alcuni dei miei coetanei.
me la sono cavata bene.
Quando indico il mio patrimonio netto nei miei vent'anni, è una funzione della mia fortuna. Ho scelto una laurea molto richiesta (Informatica), ho ottenuto un buon lavoro in un'industria forte (difesa) e il mio patrimonio netto è migliorato ogni anno.
E questo è l'unico vero punto di riferimento: me vs. l'anno scorso. io contro 5 anni fa.
Comprendi i tuoi progressi finanziari. In una finestra di cinque anni, il tuo il patrimonio netto dovrebbe aumentare. Di anno in anno potrebbe fluttuare, soprattutto se stai investendo nel mercato azionario, ma la tendenza dovrebbe muoversi verso l'alto. e monitorare il mio patrimonio netto mi tiene con i piedi per terra.
Questo è tutto. Questo è l'unico vero punto di riferimento. Te stesso.
Inoltre, l'equità domestica gioca un ruolo nel patrimonio netto, ma non è sempre chiaro come dovresti valutare la tua casa. L'ho impostato come prezzo di acquisto e non lo tocco mai. Non è l'ideale ma è semplice. qui ci sono pochi altri modi per determinare quanto vale la tua casa.
Ora, su questi parametri di riferimento.
1. Patrimonio netto positivo 10 anni dopo la laurea
(Dico laurea, ma intendo 10 anni di "pieno potenziale di guadagno" - quindi se la tua carriera prevede residenze o tirocini relativamente bassi prima del "pieno potenziale di guadagno", tienilo in considerazione)
Questo primo benchmark del patrimonio netto riguarda più la gestione del debito che altro.
Quel primo anno in cui sei fuori nel mondo reale è un costoso campanello d'allarme. Se affitti un appartamento, aspettati di versare il primo e l'ultimo mese di affitto più un deposito cauzionale/pulizia. Se non hai ancora un'auto, aspettati di procurartene una per aiutarti a spostarti a meno che tu non sia fortunato e viva vicino ai trasporti di massa. A seconda del tuo livello di prudenza fiscale a scuola, potresti avere anche dei debiti sulla carta di credito.
Tutto ciò si tradurrà in un patrimonio netto negativo. Cerca di ottenere un risultato positivo entro dieci anni dalla laurea.
Il carattere jolly in questo benchmark è il debito del prestito studentesco. Come un prestito auto, è un debito abilitante. Con una laurea, ti aspetteresti di ottenere un lavoro più remunerativo che senza. È anche come un prestito auto, comprare troppa auto o troppa università e pagherai per questo.
Questo benchmark è pensato per essere un obiettivo: spingi forte per questo. Non sei un fallimento se non raggiungi questo obiettivo. Non sei un successo se lo fai. È solo l'inizio.
2. Patrimonio netto per età e reddito
The Millionaire Next Door ha la mia equazione preferita per quanto valore netto e si basa sul tuo reddito ante imposte (escluso eredità e altri eventi occasionali):
È molto semplicistico, ma i benchmark dovrebbero essere semplici. Ha la tendenza ad essere elevato all'inizio (i primi 5-10 anni di lavoro a tempo pieno) e non tiene conto del costo della vita geografico. O reddito fluttuante. O un milione di altre cose.
Se hai 25 anni, guadagni $ 50.000 all'anno al lordo delle tasse, quindi "dovresti" avere un patrimonio netto di $ 125.000 secondo questa equazione. Se è il tuo primo anno di lavoro, è improbabile. È anche improbabile se è il tuo terzo anno di lavoro e vivi a Manhattan!
È ancora un buon metro perché tiene conto del reddito e dell'età.
3. Patrimonio netto per età
Questo grafico proviene da Indagine sulle finanze dei consumatori del Federal Reserve Bulletin dal 2019 [PDF]:
Se vuoi sapere come stai rispetto ai tuoi coetanei, è in classifica!
| Età del capofamiglia | Valore netto medio |
|---|---|
| Sotto i 35 anni: | $9,773 |
| dai 35 ai 44 anni: | $73,560 |
| dai 45 ai 54 anni: | $125,400 |
| dai 55 ai 64 anni: | $194,800 |
| dai 65 ai 69 anni: | $236,900 |
| dai 70 ai 74 anni: | $302,300 |
| 65+ anni: | $251,000 |
| 75+ anni: | $237,900 |
Gli intervalli sono molto ampi, possono succedere molte cose in un intervallo di 9 anni, ma ti danno un'idea di dove si trova la popolazione.
4. Tasso di risparmio medio
Se il tuo patrimonio netto è uguale alle attività meno le passività, le attività svolgono un ruolo piuttosto importante, giusto? Come si ottengono quei beni senza incorrere in passività? Risparmiare soldi!
Il tasso di risparmio medio degli americani, secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis, è di circa il 5,5% al momento della pubblicazione originale nel marzo 2017 (da allora è salito al 7,0% all'inizio della fine del 2019, all'inizio del 2020, ma è aumentato durante la pandemia). Ciò significa che per ogni $ 100 guadagnati, solo $ 5,50 vanno a cose come un conto di risparmio, conti pensionistici, ecc. Questa è una cifra al lordo delle imposte, quindi il risparmio è il reddito meno le "spese" (spese) e le tasse.
Certo, anche quanto guadagni conta. Più guadagni, più risparmi…. Giusto? In genere, ma non necessariamente.
Dal Rapporto sul benessere economico delle famiglie statunitensi nel 2015:
Ricapitolando: la media è del 5,5%, ma dovresti adeguarti anche al reddito. Il 31% di tutti gli intervistati ha risparmiato lo 0% e il 27% di tutti gli intervistati ha risparmiato tra l'1-5%, ma questo lascia il 41% di risparmio del 6% +.
Quindi, collegalo al saldo di risparmio medio degli americani, e hai una situazione in cui il saldo mediano deve aumentare molto se vogliamo essere in una situazione finanziaria stabile.
5. F.T.I.- F&*% Questo indice
Ho visto per la prima volta questa equazione su Quora e lo amo per la sua semplicità. Mi piace anche come ti dà un traguardo.
Quando il tuo FTI > 1.000, dì al tuo capo di... pestare la sabbia.
Si ritirò con un FI del 1435 - all'età di 41 anni con un patrimonio netto di 35 volte le sue spese. Sei finanziariamente pronto per andare in pensione quando il tuo FTI è superiore a 1.000, quindi ha avuto un sacco di respiro.
Alla base, è un rapporto guidato dalle spese con un cenno alla tua mortalità, rappresentata dalla tua età.
Questo vale solo per il lato denaro della prontezza. Se ti piace il tuo lavoro, è poco stressante, non è un brutto modo di vivere per continuare a lavorare. io piace lavorare perché mi piace imparare, essere produttivo e crescere attraverso le sfide. Rimuovere lo stress e la pressione finanziari rende tutto ancora più piacevole.
solo perché tu potere andare in pensione non significa te dovere andare in pensione.
È anche una cifra del "numero FU" più conservativa rispetto alla regola di prelievo sicuro del 4% (che comunque non è probabilmente così sicuro).